Colocado por: putefabio
eu compreendo o que me dizes, e concordo mas, os juros pagos ao banco, sao todos pagos nos anos iniciais, se tu pedires 100K e passados 5 anos quiseres abater, deves quase os mesmos 100K no entanto andaste a pagar durante 5 anos.
eu concordo que haja poupancas mas isso tambem vai no bom senso e capacidade de casa um, eu estava mais a discutir as condicoes iniciais do emprestimo, o que interessa é prazo longo e taxa pequena para viveres com algum conforto, e' claro que se conseguires poupar para amortizar melhor, ja viste que ganhando 700 e pagando 250€ de emprestimo torna-se dificil poupar algo significativo para abater no emprestimo.
e' claro que tudo isto é discutivel e com os valores á frente as coisas sao mais faceis.
em relacao ao que aconteceu a muitas familias, foi uma mistura de acontecimentos, o que aconteceu na sua maioria foram as pessoas que fizeram creditos bastante elevados em que se falhasse alguma coisa, ja nao dava para pagar e falhou, as pessoas comecaram a perder o emprego, porque nos ultimos anos as taxas so baixaram
depois tambem tem haver com a gestao, ora imensas pessoas compram casa, depois sem pagar a casa pedem emprestimos para obras, depois para carros, chega a um ponto que nao se ganha para o que se deve (mas isso sao assuntos dos quais eu nao generalizar porque cada caso é um caso, espero que nao me aconteca nem desejo isso a ninguem)
eu fiz um credito á 1 ano, tenho a nocao que esta taxa euribor vai subir, pois se ela ja ta a 0 para baixo é que nao vai.
mas voltanto um pouco atras, a prestacao que tenho é baixa, neste momento vai dando para eu equipar a casa com o que vou juntando, ir comprando mais algumas coisas e viver, nos anos iniciais nao estou muito preocupado em poupar para abater, parece-me que so compensa abater quando se tem um bom valor na mao, mas se alguem poder falar mais concretamente sobre isso, era melhor.
O que compensa mais é fazer a amortização o mais cedo possível, no meu caso optei por amortizações anuais com o valor que conseguir poupar ao longo do ano, seja ele qual for.
A capacidade de poupança vai aumentando porque vai reduzindo a cada ano a prestação mensal e o valor em divida após cada amortização extra é cada vez menor. No primeiro ano a amortização extra foi de cerca de 12% do valor total do empréstimo, a que vou fazer este mês já representa 23% do valor em divida atual.
Tenho uma pequena reserva para qualquer eventualidade.Boas, relativamente a este tópico, hoje fui a vários bancos e até agora o bankinter fez 1.5 de spread.
A casa entretanto ficou a 84.300€. de resto é tudo spread de 2.1 e mais.
Já fui a CGD, BPI, c agrícola, montepio e bankintermas voces tao a fugir ao topico inicial, o topico inicial é, conseguir um credito habitacao e quais os cuidados a ter.
ora eu indico que os cuidados sao, conseguir o maior prazo com o menos spread, portanto essas sao as condicoes iniciais que eu considero mais importantes de modo a baixar a prestacao.
tudo o que vem aseguir, como conseguir pagar o mais rapidamente posssivel etc, ja vem da gestao de cada um, eu sei que me pode acontecer a mim, a gestao que eu faco ou que tu fazes, nao pode ser considerada certa ou errada, e' a gestao de cada um, ate porque ate ha bem pouco tempo, quem ganhava bem e tinha creditos, nao queria liquida-los porque conseguia com isso nao levar talhada no IRS
em relacao aos juros, eu os juros que referia sao os juros ao banco ou seja o spread, isso e' o que tu consegues negociar com o banco, agora a euribor que é o que provavelmente ira subir, isso é igual para todos, portanto se sobe para mim, sobe para ti (partindo do principio que escolhes o mais comum que sao os 6 meses)
eu consultei aqui uma simulacao que tinha em que vejo que num emprestimo de 59000 onde pago 212.88 ao final de 10 anos eu paguei 25545.6 e fiquei com uma divida de 50092, ou seja paguei 16637 de juros, quase a totalidade do emprestimo.
essas sao as variaveis que a pessoa que colocou a duvida, na minha opiniao deverá se preocupar, depois se paga ou nao paga antes se poupa ou nao poupa isso ja e' com a pessoa, na medida em que ja lhe foram colocados varios cenarios sobre os quais ele depois decidirá.
eu sei que secalhar estou a dizer muita coisa errada porque area financeira nao é algo que domine, mas aconselhem la o rapaz sobre o que fazer para conseguir o melhor emprestimo, depois logo se ve o resto :)Em todos os bancos que fui a Euribor foi de 12meses.olha quando eu fiz eles fizeram com a euribor a 6, penso que seja a mais usada e acho que podes escolher a que queres, mas isso e' melhor um entendido na materia falar-te melhor sobre isso.
aquele spread de 1.5 parece-me fixe, o meu há um ano atras é bem superior.
tens e' de ver depois o que eles querem que tu subscrevas, como os seguros e produtos financeiros etc..o que eles querem que subscreva não me parece nada de mais. Querem que tenha o o ordenado a ir para lá, contas a ser pagas através de lá, seguro vida e multirrisco lá.. cartão de credito
O normalPessoal quem puder falar das euribor que possa ajudar agradecia.
Todos os bancos fizeram simulações a 12meses e disseram que na atualidade é a mias vantajosa, não sei se é verdade.Uma pequena brincadeira:
80 000€
prazo 30 anos
Euribor 12 meses (-0,082%)
SPREAD 1,5%
cenário de ir pagando todos os meses a prestação (273,03€) vs valor mensal fixo de 300€, e retirar os 26,98€ para poupança : cada 12 meses amortiza esse valor
ao final da divida serão aproximadamente menos 1600€ de juros pagos e o empréstimo pago em menos dois anos
simplificações (que só ampliam este efeito)
ignorar a inflacao
não foi considerado o seguro (normalmente varia com a idade, e todos envelhecemos, e com o capital em divida - logo quanto mais capital deve mais velho, mais seguro paga)
variação da Euribor (que eventualmente um dia sobe... até quando, vamos ver)
(está de pernas para o ar)
gráfico de cima a tracejado é o valor mensal do capital, juros e total pago.
alinha cheia é fazendo o cenário de amortização todos os anos
comprando as linhas verdes, pode se ver a redução em valor absoluto (esquecendo fenômenos de inflacao) do valor total a pagar - falta o seguro
gráfico de cima é o acumulado de juros pagos ao banco ao longo do contratoColocado por: JCoimbraPessoal quem puder falar das euribor que possa ajudar agradecia.
Todos os bancos fizeram simulações a 12meses e disseram que na atualidade é a mias vantajosa, não sei se é verdade.
Como imagino que vá fazer um empréstimo a alguns anos, surgido-lhe perder um pouco de tempo a procurar (usar a pesquisa) e ler o que se tem escrito sobre este assunto - tanto aqui como noutros locais da internet.
Se vai ficar a espera de reposta rápida, pode ter informação errada, ou no mínimo desactualizada.
os bancos, e com as quedas generalizadas das taxas Euribor, só estarão a oferecer taxa variável a Euribor 12 meses (no passado já foi a de 6 meses, e ha quem até tenha a de 3 meses) e as taxas fixas .
Procure, estude e faça perguntas
O juro que vai pagar por mês é calculado em função do capital em divida desse mês, do número de prestações que ainda faltam para o fim do contrato e da TAN
a TAN é a soma (e segundo se diz, agora não pode vir a baixo de zero) do spread ("lucro" dos bancos, ou o que eles lhe cobram para lhe emprestar o capital) e o indexante - que pode ser variável ou fixo
normalmente é usado um indexante variável, a Euribor, que pode ter vários períodos, 3,6 12 meses (e mais uns quantos pelo meio)
a Euribor varia todos os dias (excepto fins de semana, feriados, etc..) e valor utilizando do indexante, é a média de todo o mês de referencia do seu contrato.
exemplo: contrato de janeiro com Euribor a 12 meses
todos os janeiros, a TAN é revista, para actualizar o taxa Euribor, com a média das Euribor diárias do mês de dezembro.
se tivesse uma Euribor 6 meses, está revisão seria de 6 em 6 meses
se for para a taxa fixa (muitos bancos estão a propor essa opção) o indexante é um valor fixo proposto pelo banco (são profissionais e sabem fazer contas, normalmente para não perder ;)) e que se mantém fixo durante um determinado prazo de tempo 5, 10 anos,, cada banco tem diferentes ofertas..
a vantagem da taxa fixa é que não fica dependente das variações da Euribor (estão em mínimos históricos, e vão subir um dia...) e portanto o valor da renda não muda - na variável indexada a 12meses, muda todos os 12 meses , a desvantagem é que eventualmente pagará sempre mais (se o banco não se tiver negando nas previsões em benefício do banco)Colocado por: putefabioolha quando eu fiz eles fizeram com a euribor a 6, penso que seja a mais usada e acho que podes escolher a que queres, mas isso e' melhor um entendido na materia falar-te melhor sobre isso.
aquele spread de 1.5 parece-me fixe, o meu há um ano atras é bem superior.
tens e' de ver depois o que eles querem que tu subscrevas, como os seguros e produtos financeiros etc..
Asneira.
A Euribor já foi a que o cliente quis. Agora é aquela que eles querem.- André Barros
- 18 janeiro 2017
Parece-me uma boa ideia.
Mas operacionalmente como funciona?Posso, junto do banco fazer isso de forma automática ou tenho que todos os meses tranferir a diferença para a conta poupanca?Em todos os bancos que fui a Euribor foi de 12meses.
Por acaso reparei que ninguém me perguntou se queria alterar os 12meses da Euribor, mas acho que os bancos estão a impor isso.
De qualquer maneira, amanhã ainda vou fazer simulações, e vou insistir nissoColocado por: JCoimbraEm todos os bancos que fui a Euribor foi de 12meses.
Por acaso reparei que ninguém me perguntou se queria alterar os 12meses da Euribor, mas acho que os bancos estão a impor isso.
De qualquer maneira, amanhã ainda vou fazer simulações, e vou insistir nisso
Asneira
Acha que vai a um banco negociar o spread mais baixo e depois ainda quer beneficiar da Euribor mais negativa?Colocado por: André BarrosParece-me uma boa ideia.
Mas operacionalmente como funciona?Posso, junto do banco fazer isso de forma automática ou tenho que todos os meses tranferir a diferença para a conta poupanca?
Tem varias formas:
- faz a conta mensalmente, e retira manualmente para uma poupança todos os meses
- faz as contas de X em X meses, e retira na totalidade esses X meses
- cria uma poupança programada (produto normal e corriqueiro em qualquer banco) com um valor por defeito, e no final do ano, faz as contas e transfere manualmente o diferencial em falta
independentemente do indexante (Euribor) utilizado, em principio, o valor da renda (capital+juros+seguro) irá varias todos os meses, devido a variação do valor do seguro - todos os meses está um mês mais velho, mas também deve menos capital - e por isso o diferencial de poupança para o seu valor fixo estipulado irá variar, dai ter que fazer pelo menos umas 12 subtrações por ano ;)
se considerar uma progressão do valor fixo mensal, todos os anos - exemplo: equivalente ha inflação - mais depressa a "bola de neve" rolaemad
Esta a dizer que os bancos não vão querer alterar os 12meses Euribor?Tenho a certeza.Colocado por: JCoimbraemad
Esta a dizer que os bancos não vão querer alterar os 12meses Euribor?
(como lhe foi explicado atras) a TAN - que é a taxa que lhe vai calcular os juros/capital a pagar mensalmente - é a soma do spread e do indexante (Euribor)
se procurar a cotação das "Euribor" na internet, verá que estão todas negativas.... se os bancos "oferecessem" uma Euribor de 3 ou 6 meses (as mais negativas neste momento) e por enquanto continuam a descer, estariam-lhe a oferecer uma redução da TAN (ou desconto ao spread) enquanto as taxas não subirem... assim, ofereçem a que menos "impacta" na TAN
isto enquanto não "inventarem" um novo indexante, não negativo e que eventualmente suba (e claro, com a REFI bem baixinha ;)
para perceber, por exemplo, quem tem spreads muito baixos (empréstimos antigos) e com as taxas actuais, poderá até ter TAN negativas- Alexandre Silva
- 18 janeiro 2017
Tenho uma amiga que tem um crédito habitação aprovado já há quase 20 anos era ela ainda estudante e sem rendimentos.
Os bancos concediam crédito a torto e a direito.
2 outras minhas amigas têm crédito habitação sozinhas mas curiosamente são ambas médicas.Colocado por: Alexandre SilvaTenho uma amiga que tem um crédito habitação aprovado já há quase 20 anos era ela ainda estudante e sem rendimentos.
Os bancos concediam crédito a torto e a direito.
2 outras minhas amigas têm crédito habitação sozinhas mas curiosamente são ambas médicas.
Acha mesmo que o banco aprovou o crédito sem os pais sem fiadores. De certeza que até foi ch bonificado.
Você deve acreditar no.pai natal.nmex2 realmente quando fiz o meu emprestimo eu pude escolher as 4 taxas, mas isso ja foi há um ano atras e as coisas mudam muito num ano0.0236 seg. NEW
