Colocado por: Nelhasé por isso que digo que rendimentos baixos não se devem por em taxas variável. Uma ligeira subida seria uma desgraça para essas famílias. A ideia de taxa variável longo prazo e indo fazendo a sua própria taxa fixa é muito boa mas para quem tem folga financeira, mas para orçamentos que sobra pouco ao nada ao fim do mês é totalmente desadequado essa ideia. Como disse alguém nesse topico rendimentos baixos que conseguiram alguma liquidez não se vão descapitalizar para amortizar, porque vão sempre pensar se este dinheiro me faz falta para mudar a máquina lavar roupa ou arranjar o carro ou uma baixa prolongada. Nem todos temos rendimentos para poupar, amortizar. Estamos a comentar um caso de um casal que tem uma liquidez de 1200€ mensais, se conseguir que lhe sobra 200€ por mês já seria uma grande ginástica
Vários ovos em vários cesto com um rendimento de 1200 euros?
Como?
Eu concordo consigo, mas múltiplas poupanças com que rendimentos?
A questão é essa.
Facilmente e assim por alto, com muita calma e com muita cabeça, 300 de prestação. 50 de luz, 35 água, um botija de gás a 25, 150 em comida(a comer pouco e racionado).
Aqui estão com facilidade números redondos - 600 euros. 50 % do rendimento.
Sobram 600. Carros, Transportes, Filhos, Almoços, um passeio , um cinema, etc.
Vai poupar para múltiplas poupanças onde?
Só se e para voltarmos a viver em casa, com um sofá, uma cadeira , uma mesa, uma cama. Sem tv, sem internet, sem ir a lado nenhum.
Só casa trabalho, trabalho casa.
Eu sou poupado e racional, mas as pessoas merecem viver.
Viver alguma coisa. Ter uma vida.
E não estou a falar de viagens para o Brasil, ou jantares a 150 euros para dois.
Mas merecem ter algum prazer. algum descanso. algum conforto.
Não podemos voltar ao tempo do honrados e pobres, com crianças a começar a trabalhar aos 12, e pais a trabalhar de sol a sol até morrer.
As pessoas não merecem isso. Já não mereciam os nossos pais e avós. E não é isso que queremos para os nossos filhos.
Tudo com peso , conta e medida, mas as pessoas merecem desfrutar um pouco de tudo o que trabalham.
Colocado por: DR1982O problema é que se taxa variável paga os tais 300 euros taxa fixa durante toda a duração do empréstimo nao deve conseguir a menos de 400 ou algo semelhante digo eu, senao toda a gente fixava as taxas se a diferença fosse pouca ninguém corria riscos...
Colocado por: *ccSó 40€?
80k
Taxa variável spread 1,10 + euribor 12m
360 meses
257€
Taxa fixa spread 1.10 + swap 30 anos
360 meses
297€
São 40€ mensais a mais face a taxa variavel com a euribor atual
Colocado por: *cc
80k
Taxa variável spread 1,10 + euribor 12m
360 meses
257€
Taxa fixa spread 1.10 + swap 30 anos
360 meses
297€
São 40€ mensais a mais face a taxa variavel com a euribor atual
Colocado por: luisDSMas como é que pode ser assim e onprazo para pagar o crédito se manter os mesmos 360 meses?
As contas não são assim!!
Essa taxa swap ronda os 1,2%, logo sobre 80.000€, dá 960€ a mais de juros por ano! Dividindo por 12 meses temos 80 €/mês que pagaremos a mais de juros. O que significa que a cada mês amortizamos menos 40€ de capital!! Ou seja, usando o exemplo... com taxa variável a prestação de 257€ está dividida entre (por alto) 180€ de amortização mensal e 77€ de juros! Com taxa fixa, só amortizamos 140€ e pagamos 157€ de juros, num total de 297€!! O que significa que, imaginando, ao fim de 10 anos decidimos amortizar e... para alé de ter de pagar 2% para o fazer, ainda devemos muito mais ao banco do que com taxa variável, uma vez que andámos a pagar juros e não a amortizar capital!!
Colocado por: luisDSBoa pergunta! Pelo método de cálculo utilizado. A situação que eu disse passa-se no ano 1 e vai-se esbatendo até que inverte. SInceramente nunca perdi muito tempo a analisar o método de cálculo.
O que lhe posso dizer é que em qualquer crédito à habitação uma variação positiva de 1 ponto percentual só significa um aumento de cerca de 0,5 pontos na sua prestação. Ou seja, imagine que tem spread + Euribor= TAN de 1% e de repente passa para 2%. Em termos de €, imagine que em determinado ano em que pagava uma prestação de 100€, entre capital e juros, por exemplo 60€ e 40€, respectivamente. Ora se o juro passar de 1% para 2%, a componente de juro passaria para o dobro, de 40 para 80€. Aqui não há disucssão.
Mas o mecanismo de cálculo de prestação vai "comer" metade desse aumento descontando-o no valor que amortiza. Resultado: Passará não a pagar 60€ de amortização + 80 de juro =140€, mas sim 40€ de amortização + 80€ de juro = 120€ de prestação.
Isto é um pouco confuso e o meu texto ainda mais. Desculpe. Eu agora não posso, mas era porreiro que alguém conseguisse fazer 2 simulações, para o mesmo valor e anos, com o mesmo spread , uma com euribor e outra com taxa fixa e que pusesse aqui a parte da FINE com a descriminação dos valores da prestação no decorrer do periodo.
Colocado por: luisDSEu percebo que não podemos simplesmente subtrair a prestação da taxa fixa pela taxa variável. Que realmente mensais são só 40€ de diferença mas amortização do capital mensalmente será muito inferior na taxa fixa.
As contas não são assim!!
Essa taxa swap ronda os 1,2%, logo sobre 80.000€, dá 960€ a mais de juros por ano! Dividindo por 12 meses temos 80 €/mês que pagaremos a mais de juros. O que significa que a cada mês amortizamos menos 40€ de capital!! Ou seja, usando o exemplo... com taxa variável a prestação de 257€ está dividida entre (por alto) 180€ de amortização mensal e 77€ de juros! Com taxa fixa, só amortizamos 140€ e pagamos 157€ de juros, num total de 297€!! O que significa que, imaginando, ao fim de 10 anos decidimos amortizar e... para alé de ter de pagar 2% para o fazer, ainda devemos muito mais ao banco do que com taxa variável, uma vez que andámos a pagar juros e não a amortizar capital!!
Colocado por: sbcnvAqui ficam as duas simulacoes.
Fiz uma a 2,5% e outra a 3,5% a fixa e sempre fixa, a Euribor so fazendo uma simulacao de cenarios possiveis de descida e subida - dado que e variavel - mas nao tive tempo para fazer isso assumi apenas uma prestacao aos dias de hoje.
Colocado por: CarvaiTambém acho que a taxa fixa não é a melhor opção.O problema é se esse dinheiro usado para amortizar vem a fazer falta em caso de subida da euribor... ao,passo que se o tiver de lado em caso de subida da euribor tem esse dinheiro de lado para suportar a despesa maior... caso a euribor suba e nao consiga aguentar a prestação la se vai tudo até o valor amortizado!
Também deve optar pelo prazo mais longo possível.
MAS
Todos os anos faça uma amortização no empréstimo. É melhor isso que poupar para um PPR. Sempre que receber algo mais que o ordenado tipo prémio, reembolso IRS, etc amortize.
Colocado por: DR1982O problema é se esse dinheiro usado para amortizar vem a fazer falta em caso de subida da euribor... ao,passo que se o tiver de lado em caso de subida da euribor tem esse dinheiro de lado para suportar a despesa maior... caso a euribor suba e nao consiga aguentar a prestação la se vai tudo até o valor amortizado!