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    • *cc
    • 18 fevereiro 2017 editado

     # 1

    Bom dia, preciso de opinião urgente sobre as propostas em anexo. Tenho que dar resposta segunda feira.

    Santander paga - me os custos todos inerentes ao processo de transferência, incluindo os 0,5% que tenho que pagar ao meu actual banco. Posso fazer os seguros fora sem penalização (no meu ver acho muito importante, podendo escolher um seguro mais barato e com maior abrangência). Só tenho que domiciliar o vencimento, cartão de crédito, um débito directo. O spread é de 1,8% (spread base 4,20%) com uma TAE de 3,14% com os seguros deles incluídos ou 1,893% se não quiser os seguros deles

    A outra proposta que eu tenho é Bankinter spread 1,5% com os seguros de vida, multi riscos, baixa e desemprego (protecção ao crédito), o seguro de vida e protecção ao crédito são mais elevados do que tenho actualmente, domiciliação do vencimento, cartão de crédito. Ficaria cerca de 1200€ a meu cargo de custo de transferência. Spread base 2,7%. TAE 2,138% e TAER 2,649%.

    Opinião precisa-se sff, estamos mais inclinado para o Santander mas ouço falar tão mal desse banco, que estão sempre a impingir cartões....
  1.  # 2

    Escolha o que lhe fica mais barato...( tendo em conta o TAE e as outras condições que fala....

    Impingir cartões.. isso é consigo, basta dizer não qual o problema!!?
    Estas pessoas agradeceram este comentário: André Barros
    • *cc
    • 18 fevereiro 2017

     # 3

    Se comparar as taer uma tem 3,14 e a outra tem 2,649. Mas a dos 3,14 não é real porque essa é com os seguros deles e são muito elevados e eu iria fazer os seguros fora mais barato
    Concordam com este comentário: Pedro Barradas
    • nmex2
    • 18 fevereiro 2017

     # 4

    numa folha de calculo (excel, etc....) ou numa folha de papel faça um "mapa" com os seguintes cálculos:

    coloca na vertical os anos de calendário do contrato (2017, 2018, etc...) depois em colunas seguintes para cada proposta:

    uma coluna para o valor em divida, valor da amortização, dos juros, do seguro, das comissões (cartões, de conta, etc..) e no final associa uma linha para os "custos de transferência" nas que se aplicam custo.

    Soma a coluna de cada prosposta, e pode comparar pada o tempo total do contrato quanto vai pagar em cada uma das soluções - a actual e as novas propostas.

    Para fazer isto, pode usar os dados da FIN que os bancos lhe devem ter fornecido. Se quiser ser mais preciso no calculo, use as fórmulas (e ai a folha de calculo facilita o processo).

    O que lhe estou a sugerir, vai um pouco a frente do que o cliente bancário médio conhece ou faz, mas na falta de me
    melhor solução - existem umas empresas que disponibilizam serviços deste género (deu por exemplo, Conta Poupanças da SIC recentemente)

    Se tiver conhecimentos, ou mais importante vontade e interesse (porque conhecimentos aprendem-se ;)) em calcular desta forma, depois pode fazer outros cálculos.

    Honestamente, até 2a feira, é capaz de ser difícil de fazer tudo isto, mas porque urgentemente até 2a feira? As Euribor continuam a cair (pelo menos até está semana) , eventualmente vão lhe oferecer uma Euribor a 12 meses, logo se deixar passar até ao mês que vem, "garante" o valor da Euribor (mais negativa que o mês passado) para um ano para a frente. Se a pressão de 2a feira é do banco, pode (imagino) haver ai um "interesse comercial". E em contratos longos (imagino) a pressa é inimiga dos interesses do cliente.
  2.  # 5

    *cc esqueceu-se de dizer qual é o spread que tem atualmente no seu CH...
    • *cc
    • 18 fevereiro 2017

     # 6

    Colocado por: nmex2numa folha de calculo (excel, etc....) ou numa folha de papel faça um "mapa" com os seguintes cálculos:

    coloca na vertical os anos de calendário do contrato (2017, 2018, etc...) depois em colunas seguintes para cada proposta:

    uma coluna para o valor em divida, valor da amortização, dos juros, do seguro, das comissões (cartões, de conta, etc..) e no final associa uma linha para os "custos de transferência" nas que se aplicam custo.

    Soma a coluna de cada prosposta, e pode comparar pada o tempo total do contrato quanto vai pagar em cada uma das soluções - a actual e as novas propostas.

    Para fazer isto, pode usar os dados da FIN que os bancos lhe devem ter fornecido. Se quiser ser mais preciso no calculo, use as fórmulas (e ai a folha de calculo facilita o processo).

    O que lhe estou a sugerir, vai um pouco a frente do que o cliente bancário médio conhece ou faz, mas na falta de me
    melhor solução - existem umas empresas que disponibilizam serviços deste género (deu por exemplo, Conta Poupanças da SIC recentemente)

    Se tiver conhecimentos, ou mais importante vontade e interesse (porque conhecimentos aprendem-se ;)) em calcular desta forma, depois pode fazer outros cálculos.

    Honestamente, até 2a feira, é capaz de ser difícil de fazer tudo isto, mas porque urgentemente até 2a feira? As Euribor continuam a cair (pelo menos até está semana) , eventualmente vão lhe oferecer uma Euribor a 12 meses, logo se deixar passar até ao mês que vem, "garante" o valor da Euribor (mais negativa que o mês passado) para um ano para a frente. Se a pressão de 2a feira é do banco, pode (imagino) haver ai um "interesse comercial". E em contratos longos (imagino) a pressa é inimiga dos interesses do cliente.

    Agradeço muito a dica. A urgência é minha porque já não suporto o banco onde estou a 17 anos. Mas se a euribor irá baixar para a próxima semana irei então aguardar. Obrigada
    Irei fazer esses cálculos Obrigada.
    A Reorganiza a empresa que deu na SIC entrei em contacto com eles, o meu marido não está efectivo e eles por não estar efectivo não consideram os vencimentos deles lol. Só consideram os meus, e o meu a dividir por 3 pessoas passa a taxa de esforço e dizem k o meu crédito não é viável lol. O meu marido aufere mais de 1000€ e simplesmente não os consideram.
    • nmex2
    • 18 fevereiro 2017

     # 7

    faça então as suas contas ;) a vantagem é que enquanto as faz - e estuda sobre o assunto - vai descobrir e/ou aprender coisas sobre o credito que lhe podem acelerar o pagamento da divida.

    Comece por ir a este site

    http://www.euribor-rates.eu

    onde pode ver o valor da Euribor para os vários prazos e para cada dia. A valor da Euribor considerada para os cálculos, é a média mensal desses valores diários, para o mês de referencia. Imagine que assina contrato este mês (2a feira como referiu), vão utilizar o valor da média diária do mês passado (Janeiro)

    se reparar elas tem vindo a descer, gradualmente, mas tem descido. O que o seu calculo (o tal ;) ) lhe vai permitir é depois simular se a Euribor começar a subir - e vão um dia, só ninguém sabe quando - o que acontece aos valores do seu credito (prestação, juros, etc..)

    a meia dúzia de anos estávamos com Euribor de 4% ... hoje estão negativas... se elas "dispararem" para esses valores novamente. vamos voltar a ter muita gente com problemas... com spreads, como ha muitos a 2%

    quem já tem 17 anos de contrato, não é por mais uns dias ;)

    pesquise, estude sobre o assunto, e faça perguntas ;) as repostas vão surgindo.
    • nmex2
    • 18 fevereiro 2017

     # 8

    mas atenção, eu não disse que a Euribor vai descer para a semana, o que disse é que até a semana passada, ela estava a dizer - logo mesmo que estabilize até ao fim do mês, ou suba ligeiramente - o valor médio da Euribor para o mês de Janeiro vai ser inferior ao de dezembro.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: *cc
    • *cc
    • 18 fevereiro 2017

     # 9

    Agradeço nmex2

    Eu não tenho CH a 17 anos eu sou é cliente daquele banco a 17 anos

    Fiz o meu CH para construção somente em 2014 com um spread de 3% que na altura era muito bom. Quando obtive a licença de utilização pedi revisão de spread e lá me deram 2% e parecia que era um favor k estavam a fazer, na altura o banco do lado já me oferecia 1,5%. Voltei a solicitar revisão o mês de Janeiro e o gerente disse me logo que não era viável porque tinham acabado de actualizar o meu spread em Outubro.

    Cansei de andar atrás deles quando há bancos k oferecem melhores condições
    • *cc
    • 18 fevereiro 2017

     # 10

    Colocado por: JCoimbra*cc esqueceu-se de dizer qual é o spread que tem atualmente no seu CH...

    2%
    • nmex2
    • 18 fevereiro 2017

     # 11

    mas sabe que a solução não passa só pelos bancos e pela oferta de spreads baixos. Existem coisas que os clientes também podem fazer - claro que cada caso é um caso - e que também ajudam e muito nas contas de um credito.

    exemplo, e claro que depende da capacidade financeira de cada um - e pode até já estar a fazer isto, se for o caso, parabéns!

    veja quanto pagava mensalmente no inicio do contrato, quando tinha esse spread de 3% e as Euribor um pouco mais caras. Depois assuma esse valor, como um valor fixo, e para todos os meses desde essa data até hoje, veja a diferença entre o que realmente pagou ao banco (prestação) e esse valor fixo que estabeleceu.

    somando essas diferenças - poupança - e amortizando algures no tempo (é este tipo de calculo e raciocínio que lhe estou a sugerir) muito provavelmente conseguir tirar alguns anos ao contrato.

    hoje por exemplo, com esse capital disponível para amortizar, teria outro poder negocial no banco também.

    e veja, isto é SÓ poupança criada pela maneira como os créditos são feitos, não tem nada a ver com poupança porque corta neste ou naquela despensa mensal.

    Se quando partir para o credito, já for com este valor pre-estabelecido - não aquilo que os bancos lhe vão cobrar mensalmente, mas aquilo que "consegue" (ou está disposta) a pagar por mês, por esse credito.
    • *cc
    • 18 fevereiro 2017

     # 12

    Colocado por: nmex2mas sabe que a solução não passa só pelos bancos e pela oferta de spreads baixos. Existem coisas que os clientes também podem fazer - claro que cada caso é um caso - e que também ajudam e muito nas contas de um credito.

    exemplo, e claro que depende da capacidade financeira de cada um - e pode até já estar a fazer isto, se for o caso, parabéns!

    veja quanto pagava mensalmente no inicio do contrato, quando tinha esse spread de 3% e as Euribor um pouco mais caras. Depois assuma esse valor, como um valor fixo, e para todos os meses desde essa data até hoje, veja a diferença entre o que realmente pagou ao banco (prestação) e esse valor fixo que estabeleceu.

    somando essas diferenças - poupança - e amortizando algures no tempo (é este tipo de calculo e raciocínio que lhe estou a sugerir) muito provavelmente conseguir tirar alguns anos ao contrato.

    hoje por exemplo, com esse capital disponível para amortizar, teria outro poder negocial no banco também.

    e veja, isto é SÓ poupança criada pela maneira como os créditos são feitos, não tem nada a ver com poupança porque corta neste ou naquela despensa mensal.

    Se quando partir para o credito, já for com este valor pre-estabelecido - não aquilo que os bancos lhe vão cobrar mensalmente, mas aquilo que "consegue" (ou está disposta) a pagar por mês, por esse credito.

    O meu marido diz k sou pior que o estado lol. So para ter ideia a minha casa foi avaliada por 165k e nós só solicitamos 63k. Tínhamos umas boas poupança quando iniciamos a construção. Eu estou a solicitar CH a longo prazo mas se tudo correr bem quero amortizar em 8 anos. Na pior das hipóteses 10 anos 😄 já disse ao marido que não vou descansar enquanto amortizar td.
    • nmex2
    • 18 fevereiro 2017

     # 13

    Tente fazer então as contas que lhe sugeri - depois é muito mais fácil de analisar quando e quanto amortizar.

    Se conseguir baixar o spread, só com essa poupança já consegue ir diminuindo qualquer coisa no prazo, se conseguir virar poupança adicional, por outros meios ainda mais depressa - como é o seu objectivo - salda a divida.

    Acho que só lhe falta ter as contas feitas, para atingir esse objectivo.

    outra forma de criar uma boa poupança, é depois de ter conseguido saldar todo o empréstimo antes do tempo, "obrigar-se" a todos os meses retirar o equivalente ao valor que pagaria ao banco de acordo com o contrato inicial. Não compra outra casa, mas quase ;)
 
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