- Boa noite,
Aqui estão (em anexo) 4 simulações de crédito para 155.000€: uma do Bankinter com seguros 50%, uma do Bankinter com seguros 100%, uma do BancoCTT com seguros 100%, e finalmente uma da CGD com taxa fixa a 7 anos (todas as outras têm taxa variável).
Ora, queria saber qual a vossa opinião, sobre qual escolheriam:
- a da CGD, que embora mais cara, protege durante os 1ºs sete anos de uma subida da taxa (a taxa terá que subir 2% para compensar)
- a do Bankinter com seguros a 50%, claramente a mais barata
- a do BancoCTT com seguros de 100%, ligeiramente mais barata que a proposta equivalente do Bankinter
Todas as restantes propostas que recebi (de + 5 bancos), nem sequer se aproximam destes valores...
Obrigado e cumprimentos,
Alex.Para poder comparar o que é comparável, deve tentar igualar ao máximo as propostas, deixando variável o que é implicitamente variável.
Assim, deveria estabelecer qual a percentagem de cobertura do seguro,e tentar obter valores para cada uma das propostas.
incluiu também os valores das comissões e "taxinhas"?
experimente usar o valor mensal da proposta da taxa fixa, para estabelecer um valor fixo mensal, e da diferença entre esse valor e o valor pago ao banco (assumindo que escolhe outra solução) , cria uma "poupança" para amortizar antecipadamente. Além de retirar alguns meses ao contrato poderá ainda poupar qualquer coisa.Obrigado pelo comentário nmex2.
Estas são já as prestações finais incluindo todas as letrinhas pequenas...
De entre as propostas equivalentes, já filtrei a melhor de cada "tipo". No entanto, para quem vai fazer pela primeira vez um CH como eu, a pergunta que acaba a certo momento por colocar é precisamente essa: entre cada tipo, tenho já a melhor proposta, mas será que:
- vale a pena fazer o seguro 100% e pagar mais por isso?
- vale a pena pagar mais por uma garantia contra subida da taxa de juro, sendo que só me vale a pena a partir de subidas de 2%?
Penso que a de taxa fixa é fácil excluir, pois uma poupança de 70-100€ mensais é quase garantida pelo menos nos primeiros 3 anos, e como diz, bem poupado ou até aplicado (certificados de aforro por exemplo) permitirá fazer face a eventuais subidas na segunda metade dos 7 anos. Além disso, entrando na fase de taxa variável, a proposta da CGD não é competitiva.
Já decidir entre as boas propostas com seguro a 100%, e as boas propostas com seguro a 50%, é uma questão mais difícil... alguma opinião?Algumas decisões, dependem se gosta de dormir "totalmente" descansado ou tolera algum risco/variação.
Relativamente ao seguro, e normalmente eles querem-se para não ser activados, mas se a cobertura não for total (50% por exemplo), na eventualidade de um evento que necessite de activa-lo, fica sempre com metade da divida para saldar. Se conseguir antecipar a amortização do empréstimo, o valor que eventualmente pagará a mais por uma cobertura mais completa facilmente se dilui.
Quanto a taxa fixa, e não sabendo como no futuro os indexantes (Euribor) se vão comportar - num outro tópico existe quem defenda que se os bancos oferecem taxa fixa a determinado valor, a variável dificilmente chegará a esses valores - a decisão não é tão simples.
(um cenário, mas outros, ou o inverso também será verdade) imagine que tem taxa fixa, durante os 7 anos, as taxas estão abaixo do valor que contratou (pagando mais do que com taxa variável) e no mês em que passa para taxa variável, a Euribor sobe para um valor acima o que inicialmente contratou... fica a perder.
Pode tentar simular, fazer o seu próprio "taxa fixa" e com esse diferencial, ir amortizando periodicamente - só lhe compensa investir "a longo prazo" (seja certificados de aforro ou outros.... e atenção ao risco) se obtiver taxas (e risco) superiores ao que paga de juros+seguro.Foi o BIC? É capaz de conseguir 1.65 de spread e seguros fora do banco... E sem grandes obrigações. Apenas domiciliação de vencimentos, cartão débito...Assim à partida punha já de lado a proposta da CGD. O Euribor subir 2% nos próximos 7 anos é muito muito MUITO improvável... Recomendaria também sempre os seguros a 100%. Dito isto é fazer as contas (sem esquecer o que paga de seguro de vida, multirriscos e produtos que o banco possa obrigar a subscrever) e optar pelo mais barato.
Hoje em dia é relativamente simples e barato (às vezes até grátis) mudar o crédito habitação para outro banco com condições melhores. Se daqui a 2/3 anos vir que se arrependeu é só mudar...Fixar a taxa a menos de 15 anos não me parece muito apelativo. Vamos fixar a taxa a 7 anos em tempos onde a taxa de juro é negativa e a previsão é que se mantenha negativa durante mais algum tempo e que não suba assim tanto a curto-prazo?
Dentro das opções escolha o crédito com um bom seguro e que tenha a TAER mais baixa de entre as mesmas opções (COM OS MESMOS CRITÉRIOS).Porque é que no gráfico a prestação da CGD sobe tanto nos primeiros 7 anos se a taxa é fixa nesse período?
Quanto é o spread após esses 7 anos?
Como chegou a conclusão que tinha de subir a Euribor 2% ?
Quanto é a taxa de juro fixa que lhe propõem nesses 7 anos?Colocado por: NaumanniBoa noite,
Aqui estão (em anexo) 4 simulações de crédito para 155.000€: uma do Bankinter com seguros 50%, uma do Bankinter com seguros 100%, uma do BancoCTT com seguros 100%, e finalmente uma da CGD com taxa fixa a 7 anos (todas as outras têm taxa variável).
Ora, queria saber qual a vossa opinião, sobre qual escolheriam:
- a da CGD, que embora mais cara, protege durante os 1ºs sete anos de uma subida da taxa (a taxa terá que subir 2% para compensar)
- a do Bankinter com seguros a 50%, claramente a mais barata
- a do BancoCTT com seguros de 100%, ligeiramente mais barata que a proposta equivalente do Bankinter
Todas as restantes propostas que recebi (de + 5 bancos), nem sequer se aproximam destes valores...
Obrigado e cumprimentos,
Alex
Para o seu cenário não entendo como não simulou no Santander. Se precisar de ajuda diga.0.0155 seg. NEW
