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Comprar casas e imóveis

Credito Habitação, o que fariam neste momento?

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  1.  # 1

    Boa noite, estou em vias de fazer um credito habitação para comprar uma moradia, sei que nesta altura é um risco enorme, mas apareceu algo que nós gostámos e decidimos avançar.

    Tenho andado a estudar as opções e tenho visto que dificilmente vou conseguir spreads abaixo de 1.2%..no nosso caso vamos precisar de 90% do valor da escritura, sabendo que isso vai depender da avaliação, que temos indicações que essa será acima do valor do negocio.

    Para já, uma decisão +/- tomada é que não faremos taxa fixa (uma das razões são as previsões que a euribor se vai manter negativa até 2026)
    Pessoal que tem experiencia neste assunto, como é que negociaram com os bancos?
    E a euribor? pediam a 3 meses, 6 meses, 12 meses?

    Algo que temos reparado, e queremos evitar é bancos que tenham "obrigação" de utilização de cartão de credito para baixarem o spread...temos alguns que só pedem domiciliação+seguros+pagamento de 1 despesa e pensamos ir por um desses.

  2.  # 2

    Colocado por: JoseMarques123Boa noite, estou em vias de fazer um credito habitação para comprar uma moradia, sei que nesta altura é um risco enorme, mas apareceu algo que nós gostámos e decidimos avançar.

    Tenho andado a estudar as opções e tenho visto que dificilmente vou conseguir spreads abaixo de 1.2%..no nosso caso vamos precisar de 90% do valor da escritura, sabendo que isso vai depender da avaliação, que temos indicações que essa será acima do valor do negocio.

    Para já, uma decisão +/- tomada é que não faremos taxa fixa (uma das razões são as previsões que a euribor se vai manter negativa até 2026)
    Pessoal que tem experiencia neste assunto, como é que negociaram com os bancos?
    E a euribor? pediam a 3 meses, 6 meses, 12 meses?

    Algo que temos reparado, e queremos evitar é bancos que tenham "obrigação" de utilização de cartão de credito para baixarem o spread...temos alguns que só pedem domiciliação+seguros+pagamento de 1 despesa e pensamos ir por um desses.


    Boas.

    Mais do que se focar em cartões de crédito, que seguramente será um custo. Foque se bem nos seguros.

    O spread pouco importa, spread é o lucro do banco. Mas atenção. O lucro que eles anunciam! Olhe bem para a fine e veja uma tabela que diz outros custos. Geralmente é aí que vem a grande fatia.

    Se quiser avançar e tiver um emprego estável o momento é agora. Os bancos estão com indicações parar apertar um pouco mais. Uma coisa que vai mudar em breve é o prazo. Passar de 40 para 30 anos no máximo.

    Se estiver seguro e fez bem as suas contas. E tem algum dinheiro para imprevisto de parte! Avance!

    TAEG e MTIC são indicadores mais fidedignos que spread.


    Abraço
    Concordam com este comentário: rjmpires

  3.  # 3

    As contas estão feitas, e o CPCV está assinado, é so mesmo uma questão de escolher o banco.
    A Taxa de Esforço vai ser de 20%.
    Tive analisar melhor a taxa fixa, e com taxa fixa a 30 anos +10 variavel ficariamos a pagar 380€...com taxa variavel, as propostas que temos são de 345€ +/- (varia de banco pra banco mas ronda esse valor)...são 35€ de diferença, deixa-me a pensar.

    Todos os bancos (menos o novo banco acho eu) pede seguros feitos neles para termos a redução do spread, para já do que vi, entre seguro vida+casa ronda os 30€-40€ /mês dependendo do banco, não sei se realmente se consegue um valor mais baixo fora do banco que compense não fazer no banco.

  4.  # 4

    Quanto custa a casa?

  5.  # 5

    Colocado por: JoseMarques123As contas estão feitas, e o CPCV está assinado, é so mesmo uma questão de escolher o banco.
    A Taxa de Esforço vai ser de 20%.
    Tive analisar melhor a taxa fixa, e com taxa fixa a 30 anos +10 variavel ficariamos a pagar 380€...com taxa variavel, as propostas que temos são de 345€ +/- (varia de banco pra banco mas ronda esse valor)...são 35€ de diferença, deixa-me a pensar.

    Todos os bancos (menos o novo banco acho eu) pede seguros feitos neles para termos a redução do spread, para já do que vi, entre seguro vida+casa ronda os 30€-40€ /mês dependendo do banco, não sei se realmente se consegue um valor mais baixo fora do banco que compense não fazer no banco.


    Geralmente todos aumentam o spread se não contratar seguros lá. Contudo para bons seguros esse valor é baixo, quantos proponentes são? Somente voce ou 2 pessoas? Isto porque se forem 2, com valores de 30/40€ de seguro, fuja! Será o seguro que nunca lhe vai servir de nada.Se há coisa que não deve poupar é no seguro para que esteja tranquilo caso algo lhe aconteça algo menos bom, esperemos que não mas.. Seguro com IDPAC (antigo ITP) são os melhores.

    Com essa proposta fixa, realmente a diferença é pouca e fica se vosse sempre fixa diria que não deveria olhar para trás, o problema é que tem 10 anos de taxa variavel e como os bancos nunca perdem, provavelmente preveem que a euribor suba e consequentemente lhe suba tambem a prestação.


    Abraço

  6.  # 6

    Colocado por: NelhasQuanto custa a casa?


    150k



    Colocado por: astrix

    Com essa proposta fixa, realmente a diferença é pouca e fica se vosse sempre fixa diria que não deveria olhar para trás, o problema é que tem 10 anos de taxa variavel e como os bancos nunca perdem, provavelmente preveem que a euribor suba e consequentemente lhe suba tambem a prestação.


    Abraço


    Pois, nós achamos que só valerá a pena fazer fixa se for no caso dos 30 anos...pois teoricamente vamos perder dinheiro nestes primeiros 10 que eles prevêem a taxa em baixo...depois nunca se sabe.. é uma incerteza..nem sei
    Acho que nenhum banco faz fixa o prazo todo de qualquer maneira.

  7.  # 7

    Colocado por: JoseMarques123As contas estão feitas, e o CPCV está assinado, é so mesmo uma questão de escolher o banco.
    A Taxa de Esforço vai ser de 20%.
    Tive analisar melhor a taxa fixa, e com taxa fixa a 30 anos +10 variavel ficariamos a pagar 380€...com taxa variavel, as propostas que temos são de 345€ +/- (varia de banco pra banco mas ronda esse valor)...são 35€ de diferença, deixa-me a pensar.

    Todos os bancos (menos o novo banco acho eu) pede seguros feitos neles para termos a redução do spread, para já do que vi, entre seguro vida+casa ronda os 30€-40€ /mês dependendo do banco, não sei se realmente se consegue um valor mais baixo fora do banco que compense não fazer no banco.


    com essa taxa de esforço, consegue estabelecer já hoje uma valor fixo mensal (que retira da sua fonte de rendimento todos os meses), por exemplo de 500€?

    faça as contas de quanto lhe custa o IMI e o seguro da casa (não é o de vida) lhe custa anualmente e dívida por 12 meses. imagine que são 600€ de IMI+seguro anual = 50€ mensais,

    dos 500€ que retira todos os meses, “guarda” 50€ para acumular até vir a “conta” do IMI e do seguro - este custo está resolvido.

    com os remanescentes 450€, paga ao banco a prestação do crédito (capital, juros, seguro, comissões e impostos) e o remanescente, guarda, até acumular um valor minimo.

    taxa variável 345€
    450-350 = 105

    ao fim de um ano, acumulou 105 x 12 = 1260€
    que pode entregar ao banco para amortizar na dívida,
    no segundo ano (simplificação de variação de euribor, etc...) em vez de 350€, a prestação já serão 340€ (devido à redução da dívida - influência no valor da prestação capital/juro e no seguro)

    continua a retirar os 500€ (aqui pode fazer uma variação, se tiver capacidade para isso, que é ir fazendo um aumento todos os nãos, por exemplo de 2%)
    50€ para o IMI/seguro anual, o resto para amortizar (450€)
    450-340 = 115 €
    115 x 2 = 1380€ para voltar a amortizar...

    é uma bola de neve, e se a conseguir manter, retira vários anos ao contrato - com uma redução substancial de custo pago em juros, seguros e comissoes.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: JoseMarques123
    • nmex2
    • 9 junho 2020 editado

     # 8

    (aquela parcela do IMI/seguro anual não está incluindo nestas contas)

    pequena simulação:

    capital pedido: 135000€
    dois titulares 30 anos
    empréstimo a 40 anos, taxa variável euribor 12M com spread 1.2%

    simulação da euribor (bola de cristal) : 0% primeiro ano, 1% no segundo, 2% nos restantes 38 anos

    seguro IAD, 100% do capital por titular

    - contrato normal
    376 € no primeiro mês (capital, juros e seguro)
    130913€ de juros e seguro pagos durante os 40 anos - no cenário da euribor acima

    - contrato com amortização periódicas - 500€ mensais dedicados a prestação com crescimento de 2% ao ano
    29 anos de contrato até ter a totalidade do capital pago
    87025€ de juros e seguros pagos nesses 29 anos

    - contrato com amortizações periódicas - 600€ mensais dedicados a prestação, sem crescimento anual
    30 anos de contrato até ter a totalidade do capital pago
    84080€ de juros e seguros pagos nesses 30 anos

  9.  # 9

    Bom dia José,

    Com taxa de esforço de 20%, financiamento de 135.000€, nenhum banco vos fez sequer 1,20% sem seguro de vida no banco?? Qual é a vossa situação profissional? São ambos efectivos?

    Cumprimentos

  10.  # 10

    Se bem que sou lhe honesto, neste momento não compraria casa.
    Está num momento em que o mercado está ainda sem o verdadeiro impacto da crise.
    Ainda estão a ser feitas vendas com preços antes do Covid para aproveitar.
    Neste momento de transição de impacto , devia ter esperado para ver como o mercado vai absorver as ondas de choque.

    E não perdia nada.
    Ou os preços ficam na mesma, o que duvido, pois muitos compradores no limite da taxa de esforço que iam comprar , vão ser rejeitados agora, ou os preços descem e pode aproveitar uma oportunidade melhor.

    Honestamente, e também já me aconteceu , acho que se deixou apaixonar pelo investimento.
    •  
      luisDS
    • 9 junho 2020 editado

     # 11

    Bom dia Nelhas,

    Como o José já assinou o CPVC, isto já não o vai influenciar, mas olhe que eu estou muito pouco convicto dessa baixa de preços. Até agora não aconteceu nada de especial, pelo que me dizem quem trabalha na venda de casas. Mas independentemente de acreditar neles ou não, isto é um pouco como a bolsa. Não pagamos o preço que vale hoje, mas sim o que se prevê que valha amanhã. E quando todas as instituições dizem que em Julho de 2022 estaremos no mesmo nível de janeiro 2020 do PIB, 20% acima (pior) ao nível do desemprego e que depois continuaremos a crescer, será mesmo que os preços vão entrar em contra-ciclo?? Eu acredito numa pequena e rápida correcção agora, 1 degrau para baixo, mas rapidamente vejo os preços a subir 2 degraus!? Isto é só a minha opinião!
    Concordam com este comentário: Nelhas

  12.  # 12

    2022 e não 2021

  13.  # 13

    Colocado por: luisDS. Até agora não aconteceu nada de especial, pelo que me dizem quem trabalha na venda de casas.


    Não concordo, mas pode acontecer isso.
    Não aconteceu porque estão a fazer negócios angariados antes do Covid. Estão a ultimar o que ficou somente 3 meses congelado.
    A informação que tenho de vendedores de muitos anos de 2 das principais é que o problema vai se por agora.
    Todos os que tinham taxa de esforço no limite vão ficar fora por agora.
    Entre Layoff e partes do agregado que vão ficar desempregadas, não vai haver dinheiro disponível para cobrir o mercado intermédio.
    Quem têm dinheiro , vai continuar a comprar. Ai não vejo problema.

  14.  # 14

    Como disse o CPCV está assinado,.sabendo o risco que é decidimos avançar mesmo assim pois estamos há um ano a procura e raramente apareceu algo dentro do nosso orçamento que nos gostassemos á partida.



    Colocado por: luisDSBom dia José,

    Com taxa de esforço de 20%, financiamento de 135.000€, nenhum banco vos fez sequer 1,20% sem seguro de vida no banco?? Qual é a vossa situação profissional? São ambos efectivos?

    Cumprimentos


    Colocado por: luisDSBom dia José,

    Com taxa de esforço de 20%, financiamento de 135.000€, nenhum banco vos fez sequer 1,20% sem seguro de vida no banco?? Qual é a vossa situação profissional? São ambos efectivos?

    Cumprimentos


    Sim somos ambos efectivos, por isso é que vim aqui perguntar até que ponto é possível negociar os valores que nos dão inicialmente..para já anda tudo na casa dos 1.2% de spread.

    @nmex2 esse seria o nosso plano..por logo algum de parte para no futuro poder amortizar.

    O nosso receio é realmente que a Euribor dispare, daí ter ponderado a taxa fixa a 30 anos...se a Euribor se manter...vou estar a pagar a mais 500€ por ano..mas quando ela subir pode realmente compensar...mas isto lá está.. é algo que ninguém sabe
    • ig8
    • 9 junho 2020

     # 15

    Não sendo nenhum expert na matéria, e dando a minha opinião pessoal, com uma taxa de esforço de 20% não vejo (desconhecendo os vossos planos para o futuro e modo de vida) necessidade de ir para a taxa fixa. Enquanto a taxa variável estiver com estes valores, terão capacidade de fazer boas poupanças, que SE (como dizia o LuisDS, isto é tudo muito de futurologia e vale de pouco) na eventualidade de as taxas subirem terão margem de manobra.

    Mas é uma decisão muito pessoal e que deve ser tida com bastante seriedade e ponderação

  16.  # 16

    Sendo assim, as propostas que tem são más. Efectivos, taxa de esforço a rondar os 20%,135000€,tenho a certeza absoluta que consigo melhores propostas que as que tem. Talvez com CC, mas sempre sem seguro de vida, pelo menos. Mas penso que quando você vir quanto vai pagar de seguro de vida durante o seu contrato, e quanto vai conseguir poupar ao não o fazer no banco, vai desvalorizar a problemática do CC.
    Se tiver interesse em que eu lhe procura as melhores soluções para o seu crédito, sem qualquer custo ou compromisso, contacte-me através do e-mail [email protected]
    Concordam com este comentário: Nelhas, jfsilva

  17.  # 17

    Siga o LuísDS.
    Gasta uns trocos, poupa uns milhares.

  18.  # 18

    Eu estou a ter a ajuda do luisDS e até ver só tenho coisas boas a dizer.
    Concordam com este comentário: ig8

  19.  # 19

    Colocado por: SMBSEu estou a ter a ajuda do luisDS e até ver só tenho coisas boas a dizer.
    Concordam com este comentário:ig8


    tb posso dizer que contatei o luisDS e fiquei satisfeito, no entanto a minha esposa tinha uma colega de trabalho que conhecia a DS aqui da zona e acabei por avançar com eles, só tenho a dizer bem. Conseguiram condições que não estava a conseguir indo eu balcao a balcao
    Concordam com este comentário: Nelhas

  20.  # 20

    Colocado por: luisDSSendo assim, as propostas que tem são más. Efectivos, taxa de esforço a rondar os 20%,135000€,tenho a certeza absoluta que consigo melhores propostas que as que tem. Talvez com CC, mas sempre sem seguro de vida, pelo menos. Mas penso que quando você vir quanto vai pagar de seguro de vida durante o seu contrato, e quanto vai conseguir poupar ao não o fazer no banco, vai desvalorizar a problemática do CC.
    Se tiver interesse em que eu lhe procura as melhores soluções para o seu crédito, sem qualquer custo ou compromisso, contacte-me através do e-mail [email protected]
    Concordam com este comentário:Nelhas


    a problemática do CC, não é o CC em si, é da utilização que lhe dão e do próprio titular.

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