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Comprar casas e imóveis

Devo fazer um empréstimo pessoal para dar entrada numa casa?

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  1.  # 1

    Boa noite a todos,

    Estou à procura da minha primeira casa e já há mais de um ano que estudo o mercado e que me encontro numa indecisão que de certo já alguns de vós passaram e como tal procuro alguns conselhos.

    Primeiro que tudo estou num impasse quanto a se arrendo casa ou compro, isto porque é certo que arrendar no curto-prazo acarreta muito menos despesas que comprar casa, mas por outro lado as rendas estão tão caras que ainda que a taxa de esforço de uma renda me fique <35% não tenho a certeza de conseguir estar a poupar o suficientemente rápido para dar entrada numa casa em 2 anos. Especialmente se o mercado imobiliário continuar a subir desta forma desmedida (o COVID ainda não ajudou ninguém que só em Maio de 2020 o mercado subiu >0.9%... isto no máximo mantém mas baixar não baixa, já para não falar da euribor que eventualmente subirá).
    E também é verdade que comprar casa dá uma renda muito menor ao banco e fica um investimento pessoal... Arrendar é praticamente 100% dívida (sim, bem sei que podemos ir buscar um máximo de 500€? ao IRS, mas não é significativo). Porém o problema é que ainda não tenho o suficiente para uma entrada de 10% e pus também em cima da mesa a hipótese de fazer um crédito pessoal.

    Já li alguns fóruns recentes sobre esta questão, não consensual devo acrescentar, de fazer um crédito pessoal para a entrada, mas a minha real pergunta é - isto é legal? Como é que isto poderia acontecer? O meu Banco já me disse que não aprova um crédito pessoal para finais de entrada numa casa e sinceramente ir fazer um crédito pessoal a outro lado não me parece grande esquema porque mais cedo ou mais tarde tenho de informar o meu Banco sobre esse empréstimo e penso que isso me podia custar aprovação do crédito à habitação.

    E visto não ter os 10% de entrada é viável arrendar? Ou é preferível esperar?

    ** Matematicamente no meu caso ambos os cenários são possíveis (taxa de esforço de <35%)

    Obrigada!

  2.  # 2

    Colocado por: BrmoreirO meu Banco já me disse que não aprova um crédito pessoal para finais de entrada numa casa

    O crédito pessoal é para você gastar onde quiser...diga ao banco que é para gastar em charros, assim talvez eles emprestem.
    Concordam com este comentário: Inessoares

  3.  # 3

    Não é nada que não me tenha passado pela cabeça caro Picareta, confesso. E aposto que tinham dito logo que sim. Mas eu por norma nunca tive grande jeito para me desenrascar a mentir, sai-me sempre o tiro pela culatra. Há quem lhe chame karma, mas eu cá acho que é só azar.

  4.  # 4

    Que idade tem?

  5.  # 5

    Tenho 27.

  6.  # 6

    Colocado por: BrmoreirTenho 27.

    Ainda tem tempo de amadurecer a ideia de investir e esperar mais 2.ou 3 anos.

  7.  # 7

    Se tens capacidade financeira e um emprego que te dê estabilidade e tens algum bom negócio em vista avança. Não peças é uma fortuna de crédito pessoal. Garante que mesmo com a subida da Euribor consegues pagar a prestação da casa mais o restante que faltar do crédito da entrada. Eu comprei a minha casa aos 25, portanto essa coisa da idade é só conversa. Se te sentes pronto pra isso e seguro financeiramente avança. Se pensas que podes escorregar por causa de futuras crises ou sentes que não estás pronto é melhor alugar e fazer um esforço pra poupar dinheiro.

  8.  # 8

    Colocado por: BrmoreirO meu Banco já me disse que não aprova um crédito pessoal para finais de entrada numa casa e


    Isso é treta.
    Não aprovam porque talvez exceda a taxa de esforço em questão.
    É um crédito pessoal. Logo o Banco ou empresta ou não.
    O que voçe faz ao dinheiro não é da conta do banco.
    Da conta do Banco é saber se voçe está em condições de suportar isso.
    Concordam com este comentário: desofiapedro

  9.  # 9

    Já foi discutido noutros tópicos.

    Para mim um CH é um projecto a longo prazo.
    Deve ser pensado ao máximo de anos possível e nunca deve cair na tentação de usar liquidez fortuita ou de poupanças para fazer abatimentos.
    O CH é um compromisso de longo alcance.
    Deve ser pensado dessa forma.
    Que mensalidade posso pagar se ambos ganharmos o salário mínimo?
    Se subir , até onde realisticamente pode ir? Mais 100 ou 200 por mês em cenário extremo. Posso pagar?

    Em condições normais a casa é algo que vai pagar a vida toda.
    Logo deve ser pensado esse valor a longo prazo.
    Concordam com este comentário: desofiapedro

  10.  # 10

    Colocado por: Nelhase nunca deve cair na tentação de usar liquidez fortuita ou de poupanças para fazer abatimentos.


    Discordo.

    Na minha opinião, é sempre vantajoso fazer abatimentos.
    Concordam com este comentário: zed, JCoimbra, Varejote

  11.  # 11

    Colocado por: Brmoreir** Matematicamente no meu caso ambos os cenários são possíveis (taxa de esforço de <35%)


    vai precisar de carro nos proximos anos? não sei por quanto tempo pensa fazer o crédito pessoal, provavelmente 10 anos. se não pensa em mudar de carro nos proximos 10 anos. então uma taxa de esforço de 35% é aceitável. paga o crédito pessoal ao longo de 10 anos ou mais cedo com algumas amortizações antecipadas e depois de pago fica apenas com o crédito habitação.

    agora se tem um chaço velho e precisar de trocar de carro nos proximos anos? se não tem poupanças irá recorrer ao crédito. mesmo um carro usado de 10.000 a 5 anos dá-lhe uma prestação de 200€. a sua taxa de esforço pode disparar e ficar enrascado.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: dianaf
    • Sira
    • 19 agosto 2020

     # 12

    Colocado por: rjmsilvaNa minha opinião, é sempre vantajoso fazer abatimentos


    Na minha opinião, depende de como estão as taxas de juros.. se estiver muito baixa, não compensa abater o crédito, o dinheiro pode ser preciso para outras coisas ou até investido em produtos que tenham rendimento superior. Além disso, nunca se sabe o dia de amanhã e, se acontecer alguma coisa, está lá o seguro para pagar o que falta.

  13.  # 13

    Colocado por: rjmsilvaDiscordo.

    Na minha opinião, é sempre vantajoso fazer abatimentos.


    tb concordo. num credito habitação que agora até tem juros baixos e que se sabe que vai-se estar 30 anos a paga-lo, então é sensato juntar algum dinheiro.

    um crédito pessoal tem juros altos e a sua amortização nos primeiros anos é muito vantajoso na poupança em juros e liberta mais capital para o ir pagando antes do tempo. por exemplo tem um crédito pessoal de 10.000 para pagar, com uma prestação de 200€. recebe o IRS recebe o subsidio de férias do casal e consegue abater 2500€ ao crédito pessoal, isso pode-se refletir numa poupança mensal de 40€, ao fim de um ano já pode abater mais 500€ no crédito à conta dessa poupança. os créditos pessoais, pq tem juros altos, devem ser pagos o mais rapido possivel.
    Concordam com este comentário: zed
    •  
      RRoxx
    • 19 agosto 2020

     # 14

    Se houver margem de segurança, é sempre vantajoso abater crédito, na minha opinião.

  15.  # 15

    Colocado por: rjmsilvaNa minha opinião, é sempre vantajoso fazer abatimentos.


    Respeito rjmsilva.

    Para mim um CH é um ativo que adquire com um sócio. Com um parceiro. No qual o comprador desde que cumpra têm golden share.
    E ambos os parceiros devem gerir esse ativo durante os anos do CH.

    Em alturas de crise, se nunca incumprir, o Banco pode ser um parceiro muito bom.
    Para prestações, dá carências, pode emprestar mais usando o activo, etc

    Livrar-se dele a correr para mim não faz sentido.
    Da mesma forma que têm empresas com lucros de milhões que nunca usam os mesmos para abater divida estruturada.
    Pois a divida permite manter um parceiro em jogo.
    Permite manter um parceiro com mais liquidez que o dono, tão interessado em manter o ativo e os seus pagamentos como voçe.

  16.  # 16

    Nelhas

    amortizações antecipadas, não tem que significar liquidação total da dívida...;)

    reduzir o serviço da dívida, pode até permitir aumentar o poder negocial do sócio mais “fraco” (proprietário)

  17.  # 17

    Colocado por: nmex2amortizações antecipadas,


    Para que?
    Para injectar a sua liquidez e dinheiro corrente num acordo a 35 anos?

    Então e se um filho precisar de uma operação de 10k? de 15k?
    Então e se tiver de fazer obras por necessidade?
    Ou trocar de carro?

    O banco irá ter todo o gosto em lhe "devolver" o seu dinheiro com juros =)

    Agora se me disser que herda 80k, e que quer guardar 50k e abater 30k?
    Talvez, depende.

    Acho que faz melhor negócio se investir os 30k na casa e pedir ao Banco uma nova avaliação do ativo.
    Isso dá-lhe mais poder ainda do que dever menos.
    •  
      RRoxx
    • 19 agosto 2020

     # 18

    Nelhas, é uam questão de proporcionalidade.

    Se tiver 50k, 100k ou whatever no banco ou noutros activos, não é rico mas está confortavel, não me parece descabido fazer amortizações anuais, bienais ou noutro periodo de valores relativamente pequenos em relação ao capital de que dispõe, por exemplo subsídios de férias ou natal, reembolsos irs etc...

  19.  # 19

    Na minha opinião só compensa abater crédito se os custos do seguro de vida forem altos, vamos supor devo 10.000 CH e o seguro custa para 2 proponentes 500€/ano, talvez justique abater. Outro cenário poderá ser taxas de juro altas com spreads altos.

    Nunca amortizar sem ficar com almofada financeira para imprevistos.
    •  
      RRoxx
    • 19 agosto 2020

     # 20

    Mduvidas, nesse caso justifica é liquidar XD.

    Colocado por: MduvidasNunca amortizar sem ficar com almofada financeira para imprevistos


    Totalmente de acordo.

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