Colocado por: bit0Bom dia, venho pedir ajuda na sequência do que li neste tópico e que tem sido uma preocupação para mim
https://forumdacasa.com/discussion/9343/1/credito-nao-aprovado-devolucao-de-sinal/
Estou em processo de comprar casa e contactei uma imobiliária que, supostamente, trata das questões relacionadas com o crédito à habitação. A mesma já pediu as simulações junto de vários bancos e confirma que existe viabilidade de crédito. Contudo, eu tenho dificuldade em dar como garantidas estas coisas até ter uma confirmação por escrito (que penso que não existe tal coisa mas corrijam-me se estiver errada).
Em relação ao CPCV tenho receio destes dois cenários:
Cenário 1 - Assino o CPCV, dou o valor de sinal, o crédito é recusado e eu perco o valor (sim, mesmo tendo no contrato a tal clausula que diz que o dinheiro é devolvido em caso de não aprovação do crédito. Li no outro tópico que isso pode acontecer).
Cenário 2 - Sei que o CPCV estabelece um prazo, normalmente 90 dias, em que a compra/venda tem que ser obrigatoriamente processada. O meu receio é que, dado o tempo que os bancos demoram até dar a efetiva aprovação de crédito, esse prazo chegue ao fim e, mais uma vez, eu perca o valor do sinal.
Cenário 3 - Assino CPCV, o crédito é aprovado mas não na totalidade (ou seja, o valor da avaliação não chega para aprovar a totalidade do valor pedido, os 150k, apenas emprestam 130k, por exemplo) - O que acontece nesta situação? Há forma de precaver isso?
Posto isto, gostava que me esclarecessem estas questões como "se eu fosse muito burra". Quero ter plena noção daquilo em que me estou a meter.
Cenário 4 - A imobiliária pediu simulações a vários bancos. Já as recebi. no entanto, percebo que são apenas simulações e que não existe aqui qualquer pré-aprovação de crédito. Existe alguma forma de ter garantia de que o crédito me é concedido?
Cenário 5 - Suponhamos que vejo uma casa que custa 250k e que vou dar de entrada 100k e pedir 150k ao banco. Excluindo aqui a hipótese de fazer o CPCV (e, sim, correndo o risco de perder a casa que escolhi e o valor da avaliação) o que quero saber é se o seguinte cenário é possível:
- vou ao banco e peço o credito de 150k.
- espero meses até a aprovação ser feita (supondo que há aprovação) e, claro, pago a avaliação do imóvel.
- o banco aprova e, entretanto, a casa já foi vendida e não está disponível - Questão: sou obrigada a aceitar o crédito?
- Supondo que não sou obrigada a aceitar o crédito neste cenário, não me preocupo com isto e procuro outra casa
- encontro uma casa mais barata - 220k. E agora quero dar de entrada 100k e pedir os 120k ao banco
- Neste cenário terei que passar por todo o processo de crédito novamente e esperar que seja aprovado ou, como já tinham aprovado os 150k é possível apenas alterar o valor e tudo se processa mais rápido?
Não me interpretem mal, não tenho nada contra o CPCV e tenho noção que, à partida, serve para salvaguardar ambas as partes. Ainda assim, sei que isso muitas vezes não acontece e, por isso, venho aqui pedir ajuda para saber a forma mais segura de passar por este processo.
Última questão: tendo já efetuado várias simulações e estando ciente das condições mais vantajosas, seria melhor ir eu pessoalmente ao banco escolhido e tratar de todo o processo com eles? Pergunto isto porque, sinceramente, parece-me que a imobiliária diz sempre que há viabilidade para o crédito ... (pedi simulações com vários valores, um deles bastante alto e acho estranho eles dizerem que há viabilidade de crédito tendo em conta os cálculos que já efetuei para a minha taxa de esforço para esses valores.)
Obrigada pela vossa paciência e ajuda.
Colocado por: NunoCruz
Percebo as suas dúvidas, pois também as tive quando comprei a minha casa em 2018. Vou tentar responder-lhe com base no que aconteceu comigo e na minha opinião.
Cenário 1 - O CPCV pode/deve ser assinado depois de se chegar a um acordo mútuo entre o vendedor e o comprador das cláusulas que salvaguardam tanto um como o outro. No meu CPCV, eu coloquei essa cláusula de que o valor do sinal era devolvido se o crédito não fosse aprovado, e o vendedor não colocou nenhum entrave.
Cenário 2 - Só se o vendedor for uma pessoa muito desumana é que lhe fica com o valor se não fizer todo o processo dentro dos 90 dias, no entanto esse processo normalmente não demora tanto tempo. De qualquer modo, se não se sente confortável, procure perceber se há hipótese de colocar um prazo maior.
Cenário 3 - se o banco lhe aprova o crédito, mas depois a avaliação não for suficiente, terá de entrar mais algum € da sua parte. ATENÇÃO que se esta situação acontecer, para efeitos de CPCV e de devolução do sinal o crédito continua aprovado.
Cenário 4 - Garantia propriamente dita só vai ter no final do processo, ou seja, depois da avaliação do imóvel. Até lá, o aue pode ter é uma pré-aprovação do crédito.
Cenário 5 - o banco não lhe empresta dinheiro nenhum sem ter os documentos da casa em questão (planta, certificado energético, certidão de teor, etc). Você não abre um processo no banco para um imóvel de 250k e depois porque afinal encontrou outro imóvel que gosta e que custa 220k. O processo de crédito é aberto para um imóvel em específico.
Outra questão - no seu caso, eu iria pessoalmente aos bancos para analisar a situação diretamente.
Parece-me ser isto, mas corrijam-me se estiver errado.
Colocado por: NunoCruz
Percebo as suas dúvidas, pois também as tive quando comprei a minha casa em 2018. Vou tentar responder-lhe com base no que aconteceu comigo e na minha opinião.
Cenário 1 - O CPCV pode/deve ser assinado depois de se chegar a um acordo mútuo entre o vendedor e o comprador das cláusulas que salvaguardam tanto um como o outro. No meu CPCV, eu coloquei essa cláusula de que o valor do sinal era devolvido se o crédito não fosse aprovado, e o vendedor não colocou nenhum entrave.
Cenário 2 - Só se o vendedor for uma pessoa muito desumana é que lhe fica com o valor se não fizer todo o processo dentro dos 90 dias, no entanto esse processo normalmente não demora tanto tempo. De qualquer modo, se não se sente confortável, procure perceber se há hipótese de colocar um prazo maior.
Cenário 3 - se o banco lhe aprova o crédito, mas depois a avaliação não for suficiente, terá de entrar mais algum € da sua parte. ATENÇÃO que se esta situação acontecer, para efeitos de CPCV e de devolução do sinal o crédito continua aprovado.
Cenário 4 - Garantia propriamente dita só vai ter no final do processo, ou seja, depois da avaliação do imóvel. Até lá, o aue pode ter é uma pré-aprovação do crédito.
Cenário 5 - o banco não lhe empresta dinheiro nenhum sem ter os documentos da casa em questão (planta, certificado energético, certidão de teor, etc). Você não abre um processo no banco para um imóvel de 250k e depois porque afinal encontrou outro imóvel que gosta e que custa 220k. O processo de crédito é aberto para um imóvel em específico.
Outra questão - no seu caso, eu iria pessoalmente aos bancos para analisar a situação diretamente.
Parece-me ser isto, mas corrijam-me se estiver errado.
Colocado por: spereiraBom dia,
acabo de passar por esse processo todo fiz a escritura no dia 15 em pleno confinamento geral :(
Então no meu caso eu entreguei todos os documentos à agente financeira da imobiliária mas antes disso (fui ao meu banco fazer uma simulação para saber até onde podia ir e só depois comecei as visitas e escolhi a casa). Quando já tinha a casa escolhida, a agente financeira enviou-me por email várias simulações (melhores que a do meu banco) e veio logo uma com pré aprovação (os bancos têm logo acesso aos documentos recentes como recibo ordenados e irs por isso as simulações são baseadas em factos). Avancei com o cpcv porque não queria de maneira nenhuma perder a casa já que já tinha o meu apartamento vendido. Sobre a sua duvida do tempo a ser aprovado o credito o meu foi em 3 dias. Por isso assinei o cpcv com a clausula da avaliação bancária e da inviabilidade do mesmo caso o empréstimo não fosse concedido. O cpcv foi redigido por uma advogada da agência e a agente é minha amiga. Ela garantiu-me que se o emprestimo não fosse aprovado quer por rendimentos quer pela avaliação, que a proprietária era obrigada a devolver o sinal. Mas correu tudo bem a avaliação veio 32 000 acima do valor de compra e o credito foi aprovado em 3 dias. No meu caso correu tudo bem mesmo em tempos de pandemia. Não tratei de nada, apenas enviei os documentos e assinei.
Colocado por: bit0
Obrigada pela resposta mas creio que não me fiz entender relativamente ao cenário 5. Nesse cenário eu pretendia comprar a casa dos 250k, fiz todo o processo junto do banco, paguei avaliação do imóvel etc. O crédito é aprovado para 150k mas o que acontece é que a casa foi vendida, ou seja, deixou de estar disponível. Logo, tenho que procurar outra. Eu quero saber se isso me obriga a passar por todo o processo de pedido de empréstimo outra vez, ou se, como já tinha crédito aprovado para 150k se há forma de agilizar e acelerar o processo.
Colocado por: spereirasua duvida do tempo a ser aprovado o credito o meu foi em 3 dias.
Colocado por: bit0Obrigada pela resposta mas creio que não me fiz entender relativamente ao cenário 5. Nesse cenário eu pretendia comprar a casa dos 250k, fiz todo o processo junto do banco, paguei avaliação do imóvel etc. O crédito é aprovado para 150k mas o que acontece é que a casa foi vendida, ou seja, deixou de estar disponível. Logo, tenho que procurar outra. Eu quero saber se isso me obriga a passar por todo o processo de pedido de empréstimo outra vez, ou se, como já tinha crédito aprovado para 150k se há forma de agilizar e acelerar o processo.
Colocado por: Palhava
Pode dizer qual foi o banco?
Colocado por: PalhavaRegra n.1 nunca confiar na imobiliária.
Colocado por: bit0
Em relação ao CPCV tenho receio destes dois cenários:
Cenário 1 - Assino o CPCV, dou o valor de sinal, o crédito é recusado e eu perco o valor (sim, mesmo tendo no contrato a tal clausula que diz que o dinheiro é devolvido em caso de não aprovação do crédito. Li no outro tópico que isso pode acontecer).
Colocado por: bit0
Obrigada pela resposta mas creio que não me fiz entender relativamente ao cenário 5. Nesse cenário eu pretendia comprar a casa dos 250k, fiz todo o processo junto do banco, paguei avaliação do imóvel etc. O crédito é aprovado para 150k mas o que acontece é que a casa foi vendida, ou seja, deixou de estar disponível. Logo, tenho que procurar outra. Eu quero saber se isso me obriga a passar por todo o processo de pedido de empréstimo outra vez, ou se, como já tinha crédito aprovado para 150k se há forma de agilizar e acelerar o processo.
Colocado por: bit0Contudo, eu tenho dificuldade em dar como garantidas estas coisas até ter uma confirmação por escrito (que penso que não existe tal coisa mas corrijam-me se estiver errada).
Colocado por: bit0Cenário 1 - Assino o CPCV, dou o valor de sinal, o crédito é recusado e eu perco o valor (sim, mesmo tendo no contrato a tal clausula que diz que o dinheiro é devolvido em caso de não aprovação do crédito. Li no outro tópico que isso pode acontecer).
Colocado por: bit0Cenário 2 - Sei que o CPCV estabelece um prazo, normalmente 90 dias, em que a compra/venda tem que ser obrigatoriamente processada. O meu receio é que, dado o tempo que os bancos demoram até dar a efetiva aprovação de crédito, esse prazo chegue ao fim e, mais uma vez, eu perca o valor do sinal.
Colocado por: bit0Cenário 4 - A imobiliária pediu simulações a vários bancos. Já as recebi. no entanto, percebo que são apenas simulações e que não existe aqui qualquer pré-aprovação de crédito. Existe alguma forma de ter garantia de que o crédito me é concedido?
Colocado por: bit0Última questão: tendo já efetuado várias simulações e estando ciente das condições mais vantajosas, seria melhor ir eu pessoalmente ao banco escolhido e tratar de todo o processo com eles?