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Crédito Habitação "Aprovado", não recebi carta de aprovação

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    • euljr
    • 18 junho 2021 editado

     # 1

    Olá,

    Iniciei o processo de Crédito Habitação e já passei da etapa da avaliação do imóvel, mas por conta de algumas pendências (documentos), o banco não enviou nenhuma carta de aprovação e também não sei das condições "finais" além de simulações e mensagens de e-mail.

    Os vendedores querem assinar CPCV, porém se recusam a adicionar a cláusula que me protege de perder o sinal caso o crédito não seja efetivamente aprovado.

    Ao conversar com o banco, perguntei se há algum tipo de "garantia" do empréstimo para eu poder assinar com segurança, mas insistem em dizer que "está tudo certo" e que está garantido pois "está escrito no email".

    Tenho minhas dúvidas e não acredito que confirmações via e-mail me protejam de eventuais problemas, nomeadamente o crédito não ser efetivamente aprovado no fim e eu perder o sinal, já disse à consultora que não assino o CPCV sem a carta de aprovação.

    Não sou de Portugal mas já vivo aqui há alguns anos, e me dizem que "as coisas aqui em Portugal são assim", por isso pergunto: posso confiar em emails como "garantia" de que terei o empréstimo?

  2.  # 2

    As cartas de aprovação vêm por email em .pdf.
    Concordam com este comentário: euljr
    Estas pessoas agradeceram este comentário: euljr
    • euljr
    • 18 junho 2021 editado

     # 3

    Colocado por: VarejoteAs cartas de aprovação vêm por email em .pdf.
    Concordam com este comentário:euljr
    Estas pessoas agradeceram este comentário:euljr


    Obrigado Varejote!

    Só pra constar que não veio a carta via PDF, sobre a aprovação do empréstimo, há somente o texto que a pessoa do banco escreveu no próprio corpo do email.

    Não tenho também o relatório da avaliação, isso é algo que eu devo solicitar?
    • hangas
    • 18 junho 2021 editado

     # 4

    Colocado por: euljrOs vendedores querem assinar CPCV, porém se recusam a adicionar a cláusula que me protege de perder o sinal caso o crédito não seja efetivamente aprovado.


    Independentemente do estado da aprovação do crédito, eu não aceitaria um CPCV sem esta proteção.
    Mesmo que já tivesse essa carta na mão era algo de que não prescindia.

    Até porque a aprovação tem uma validade, e se por qualquer motivo não conseguir escriturar antes, terá que ser reapreciado.
    É pouco provável que haja uma decisão muito diferente, mas é possível.


    Quanto ao processo dos bancos, isso pode variar. Eu soube que tinha o crédito aprovado quase 3 semanas antes de ter uma carta mais formal, já com as simulações finais, relatórios e minutas dos documentos para a escritura.
    Nessa altura assinei e rubriquei essa proposta completa.
    Concordam com este comentário: macinblack
    • hangas
    • 18 junho 2021 editado

     # 5

    Colocado por: euljrNão tenho também o relatório da avaliação, isso é algo que eu devo solicitar?


    O banco devia-lhe ter enviado isso. É um direito seu ter acesso a ele, até porque pagou o serviço.
    Eu tive acesso ao meu relatório no mesmo dia em que o banco o recebeu do avaliador.

  6.  # 6

    Obrigado pela resposta, hangas!

    Faz todo sentido, farei o que disse (não vou aceitar o CPCV sem a cláusula que me protege).

    Já pedi ao banco para me enviarem o relatório, agora é só esperar pra ver o que dizem.

  7.  # 7

    Essa clausula é sempre uma chatice.
    Como serão redigidas as condições?

    De forma simples, terá a vigência toda do contrato para "pedir empréstimo" e se entretanto desistir da ideia, basta ir a outro banco sem fornecer a informação toda para ter uma "recusa de empréstimo".
    O vendedor fica completamente exposto. É o mesmo que não ter CPCV.

    Se não for de forma simples, poderá ter um limite mais curto para efeitos de crédito ou até ter que aceitar condições de um crédito que não lhe são vantajosas. Isto é, o banco pode emprestar mas com taxas mais elevadas, etc. E aí, o que fará?

    Se isso é condição, o melhor é arriscar pedir empréstimo, pagar avaliação (como pelos vistos já fez) etc e assinar CPCV (ou até a escritura) depois de ter reunidas as condições bancárias. O pior que pode acontecer é ter esses custos e a casa ser vendida entretanto.

    Nesta fase tão avançada, acho que já respondeu á sua própria questão.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: euljr

  8.  # 8

    Colocado por: pguilhermeEssa clausula é sempre uma chatice.
    Como serão redigidas as condições?

    De forma simples, terá a vigência toda do contrato para "pedir empréstimo" e se entretanto desistir da ideia, basta ir a outro banco sem fornecer a informação toda para ter uma "recusa de empréstimo".
    O vendedor fica completamente exposto. É o mesmo que não ter CPCV.

    Se não for de forma simples, poderá ter um limite mais curto para efeitos de crédito ou até ter que aceitar condições de um crédito que não lhe são vantajosas. Isto é, o banco pode emprestar mas com taxas mais elevadas, etc. E aí, o que fará?

    Se isso é condição, o melhor é arriscar pedir empréstimo, pagar avaliação (como pelos vistos já fez) etc e assinar CPCV (ou até a escritura) depois de ter reunidas as condições bancárias. O pior que pode acontecer é ter esses custos e a casa ser vendida entretanto.

    Nesta fase tão avançada, acho que já respondeu á sua própria questão.


    Obrigado pela resposta pguilherme!

    Percebo, deve ser chato para os vendedores terem que lidar com pessoas que agem de má fé e abusam das condições. Será que não existe alguma forma de proteger os vendedores dessa situação?

    Fiz exatamente o que disse e recusei assinar CPCV no início, prefiro arriscar perder a casa do que perder o sinal (que são anos de economia), e não faz sentido ceder às pressões de assinar nessas condições.

  9.  # 9

    Assim que houver algum avanço, comentarei aqui com as novidades.

  10.  # 10

    Colocado por: euljrprefiro arriscar perder a casa do que perder o sinal (que são anos de economia), e não faz sentido ceder às pressões de assinar nessas condições.


    Se não for indiscrição pode dizer-nos quanto é o sinal? Eu já comprei três casas, nas duas primeiras dei 2500€ na última só 1.000€

  11.  # 11

    Colocado por: pipocas4

    Se não for indiscrição pode dizer-nos quanto é o sinal? Eu já comprei três casas, nas duas primeiras dei 2500€ na última só 1.000€


    O sinal é de €15.000, 10% de €150.000

  12.  # 12

    Eu como vendedor não aceito cláusula de financiamento, fazem CPCV após aprovação do financiamento.
    Concordam com este comentário: pguilherme, joseduro

  13.  # 13

    Colocado por: euljr

    O sinal é de €15.000, 10% de €150.000


    Ui.Isso é muito dinheiro.

  14.  # 14

    Colocado por: euljrFiz exatamente o que disse e recusei assinar CPCV no início, prefiro arriscar perder a casa do que perder o sinal (que são anos de economia), e não faz sentido ceder às pressões de assinar nessas condições.

    Sem dúvida.
    Nessa situação acho preferível do que estar a contrair uma responsabilidade que pode não cumprir e ficar sem saída: sem dinheiro e sem casa.

    A desvantagem é o risco do imóvel poder ser vendido entretanto e assim perder uma casa que gosta e uns trocos da avaliação e dossier.
    Antes perder 200 ou 300 paus do que 10 ou 20k.

    Colocado por: pipocas4Eu já comprei três casas, nas duas primeiras dei 2500€ na última só 1.000€

    Proponho sempre 5% do valor a transacionar. Pelo menos 10% em capitais próprios têm que ter.

    Quanto maior o sinal, maior a protecção de *ambas* as partes: nem eu cedo a uma oferta apenas uns trocos mais alta que possa surgir, nem o comprador desiste porque encontrou uma casa uns trocos mais barata.

    Posto isto, na última venda aceitei ~3%, pois não é uma regra escrita em pedra :)

    A leitura das pessoas, de parte a parte, tb é um factor importante para ajudar a ficar com uma noção do risco. Embora falível, tem valor.

    Numa venda que fiz no início 2020, os compradores também queriam uma clausula dessas, pois estavam numa situação de incerteza (troca de casa). Percebi o dilema, sugeri não fazermos CPCV e comprometi-me em não vender a casa sem primeiro confirmar com eles o estado do pedido de crédito.

    No dia que foram fazer a avaliação, tive outra visita de um tipo que não só também aceitou o asking, como me ofereceu logo os 5% para assinar. Não estava à espera. Expliquei que já tinha dado a minha palavra e que iria esperar pelo resultado dos primeiros interessados. Ele percebeu. Cerca de 1 semana depois, estava a articular a escritura com o casal sem sequer ter feito CPCV.

    Tal como tudo: depende!
    Just my 2 cents.

  15.  # 15

    Colocado por: pipocas4Ui.Isso é muito dinheiro.

    O dinheiro não é perdido. Vai abater ao valor da venda, ok?
    E tem que ter esse dinheiro em capital próprio, caso contrário não há empréstimo.
    Porque acha que é "muito dinheiro"?

  16.  # 16

    Se o negócio for bom, até pagamos mais de 20% no CPCV, para não fugir e escritura o mais rápido possível.

  17.  # 17

    Nunca precisei de dar tanto. A comprar, o cpcv é só para segurar uns dias até à escritura. Na pior das hipóteses 2 semanas caso o vendedor tenha hipoteca.

  18.  # 18

    Não há regra, se só der 1000€ como alguém aí atrás, não está a segurar nada, o vendedor bem pode perder 1000€, se lhe oferecerem entretanto mais 5000€ pelo imóvel e com um mercado tão aquecido como atualmente, não é difícil acontecer.

  19.  # 19

    (repetido)

  20.  # 20

    Colocado por: rjmsilvaNão há regra, se só der 1000€ como alguém aí atrás, não está a segurar nada, o vendedor bem pode perder 1000€, se lhe oferecerem entretanto mais 5000€ pelo imóvel e com um mercado tão aquecido como atualmente, não é difícil acontecer.


    Depende das alturas e das circunstâncias. Estavamos em 2008, em plena crise, a casa para a zona em que estou estava com um valor elevado e ficou acordado que na altura da escritura lhe daria 50.000€ em dinheiro.

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