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    • CL1990
    • 8 fevereiro 2023 editado

     # 421

    Colocado por: Zarb

    Há sabe qe acaba por ser quase uma obrigação mudar de banco ao final de 4 anos. Mas atenção, já paga mais um IS pelo valor do novo mútuo...


    Eu não paguei nada pela transferencia do meu CH. Todos os custos foram reembolsados pelo ABANCA.
  1.  # 422

    Colocado por: Zarb

    Há sabe qe acaba por ser quase uma obrigação mudar de banco ao final de 4 anos. Mas atenção, já paga mais um IS pelo valor do novo mútuo...


    Já mudei o meu credito habitação várias vezes de banco nos últimos 7 anos e todas as despesas foram sempre suportadas pelo banco de destino.
    Os bancos suportam todas as despesas até o limite de 1,50% do valor do financiamento.
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 423

    Colocado por: CL1990

    Eu não paguei nada pela transferencia do meu CH. Todos os custos foram reembolsados pelo ABANCA.


    Até o imposto de selo sobre o novo contrato? Veja lá no extracto se os valores não têm já esse desconto. É que isso não são custos de banco, é o Estado que come
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 424

    Colocado por: fcoucelo

    Já mudei o meu credito habitação várias vezes de banco nos últimos 7 anos e todas as despesas foram sempre suportadas pelo banco de destino.
    Os bancos suportam todas as despesas até o limite de 1,50% do valor do financiamento.


    Certo mas isso são os custos de transferência, mormente, as comissões de antecipação da amortização total do capital. Quando transfere o crédito, o que está a fazer é amortizar na totalidade o contrato de mútuo antigo e celebrar um novo. Nessa amortização do antigo paga as comissões (0.5 ou 2) mais os cancelamento de hipoteca, etc, etc. Mas além disso, todos os contratos estão sujeitos a imposto de selo. Tenho ideia que quanto ao custo do novo contrato (imposto selo e não os custos notariais/Solicitadores), os bancos não suportam esse custo, dado que é um valor de imposto e não de comissões ou outras despesas.
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 425

    Colocado por: fcoucelo

    Já mudei o meu credito habitação várias vezes de banco nos últimos 7 anos e todas as despesas foram sempre suportadas pelo banco de destino.
    Os bancos suportam todas as despesas até o limite de 1,50% do valor do financiamento.


    Ja agora umas curiosidades. Quantas vezes transferiu o crédito nos últimos 7 anos?
    E foi conseguindo sempre melhores spreads?
    Qual o seu spread actual?
    Costuma amortizar capital antes de transferir o crédito ou amortiza depois da transferência ou nunca amortiza capital?
  2.  # 426

    Colocado por: Zarb

    Ja agora umas curiosidades. Quantas vezes transferiu o crédito nos últimos 7 anos?
    E foi conseguindo sempre melhores spreads?
    Qual o seu spread actual?
    Costuma amortizar capital antes de transferir o crédito ou amortiza depois da transferência ou nunca amortiza capital?


    Os bancos suportam todos os custos incluindo o Imposto Selo, desde que não ultrapasse 1.50% do valor do financiamento. No meu caso nunca paguei 1 único cêntimo nas transferências.

    Atualmente tenho 1,50% taxa fixa a 4 anos na Abanca e não paguei 1 único cêntimo com a transferência.

    Nunca amortizei capital nem faz qualquer sentido descapitalizar-me para amortizar um crédito com taxa fixa de 1.50% a 35 anos.
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 427

    Colocado por: fcoucelo

    Os bancos suportam todos os custos incluindo o Imposto Selo, desde que não ultrapasse 1.50% do valor do financiamento. No meu caso nunca paguei 1 único cêntimo nas transferências.

    Atualmente tenho 1,50% taxa fixa a 4 anos na Abanca e não paguei 1 único cêntimo com a transferência.

    Nunca amortizei capital nem faz qualquer sentido descapitalizar-me para amortizar um crédito com taxa fixa de 1.50% a 35 anos.


    Pensei que o IS do novo contrato de mútuo não era suportado pelo banco. Assim, sendo melhor.

    Pois, já eu penso de forma diferente quanto às amortizações. Espero que quando acabar a minha taxa fixa (cinco anos), já poder amortizar, pelo menos, 70k. Sim, é uma descapitalização mais significativa mas essa vai sempre ocorrer e em maior valor se não fizer amortizações (só que é tão mais espaçada no tempo que não se sente tão directamente). A diferença em juros e custos associados (capital seguro no seguro de vida, para mais a partir dos 50 anos, etc.), com uma amortização significativa nos primeiros cinco anos, acaba por ser muito relevante. Aliás, não fosse a insistência da minha mulher, tinha era pedido crédito só para 25 anos e já ao final dos cinco anos tinha pago mais de 11k de capital do que agora vou pagar, mesmo que tivéssemos de apertar um pouco as despesas mensais para fazer face à prestação mensal superior.

    De qualquer forma tenho sempre de conseguir amortizar para a redução do prazo do empréstimo e não para a redução da prestação. O problema é que isso depende do acordo do banco.

    De qualquer modo, se o Banco (bankinter), daqui a 5 anos, não estiver a aplicar a Euribor a 6M e não quiser aceitar a redução do prazo com a amortização mas apenas a redução da dívida, transfere-se para outro banco com um novo prazo e pronto, assunto resolvido. Para mais, com nova avaliação e montante em dívida nessa a altura a ser apenas cerca de um terço do valor da avaliação, estou certo que consigo spreads bem agradáveis.
  3.  # 428

    Colocado por: fcoucelodesde que não ultrapasse 1.50% do valor do financiamento.
    Onde é que leu esta parte?
  4.  # 429

    Colocado por: HAL_9000Onde é que leu esta parte?


    Não está escrito em lado nenhum mas é prática comum dos bancos. Até 1,50% do financiamento basta solicitar (insistir) que o banco aceita.
  5.  # 430

    Colocado por: Zarb

    Pensei que o IS do novo contrato de mútuo não era suportado pelo banco. Assim, sendo melhor.

    Pois, já eu penso de forma diferente quanto às amortizações. Espero que quando acabar a minha taxa fixa (cinco anos), já poder amortizar, pelo menos, 70k. Sim, é uma descapitalização mais significativa mas essa vai sempre ocorrer e em maior valor se não fizer amortizações (só que é tão mais espaçada no tempo que não se sente tão directamente). A diferença em juros e custos associados (capital seguro no seguro de vida, para mais a partir dos 50 anos, etc.), com uma amortização significativa nos primeiros cinco anos, acaba por ser muito relevante. Aliás, não fosse a insistência da minha mulher, tinha era pedido crédito só para 25 anos e já ao final dos cinco anos tinha pago mais de 11k de capital do que agora vou pagar, mesmo que tivéssemos de apertar um pouco as despesas mensais para fazer face à prestação mensal superior.

    De qualquer forma tenho sempre de conseguir amortizar para a redução do prazo do empréstimo e não para a redução da prestação. O problema é que isso depende do acordo do banco.

    De qualquer modo, se o Banco (bankinter), daqui a 5 anos, não estiver a aplicar a Euribor a 6M e não quiser aceitar a redução do prazo com a amortização mas apenas a redução da dívida, transfere-se para outro banco com um novo prazo e pronto, assunto resolvido. Para mais, com nova avaliação e montante em dívida nessa a altura a ser apenas cerca de um terço do valor da avaliação, estou certo que consigo spreads bem agradáveis.


    Amortizar um credito habitação apenas compensa se não consegue meter esse capital a render mais do que a taxa de juro que paga ao banco.

    Reduzir o prazo do crédito vai reduzir mensalmente a quantidade de dinheiro que terá disponível para investir o que apenas faz sentido se não consegue meter esse dinheiro a render mais do que a taxa de juro que paga ao banco.

    Quem por exemplo amortiza um CH taxa fixa 1.50% e depois compra um carro a crédito com uma TANB de 9% é burrice.

    Neste momento basta meter dinheiro em certificados de aforro (que agora rendem 3%/ano) que já compensa mais do que amortizar um CH.

    Dinheiro gera dinheiro e a divida não paga impostos!
  6.  # 431

    Colocado por: fcoucelo
    Não está escrito em lado nenhum mas é prática comum dos bancos. Até 1,50% do financiamento basta solicitar (insistir) que o banco aceita.
    Estou num processo de transferência de um valor baixo. Nunca me falaram na questão do limite de 1.5% (que calramente não cobre os custos envolvidos). O banco sempre se limitou a dizer que cobria todos os custos de transferência.
    Daí a minha questão
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 432

    Colocado por: fcouceloAmortizar um credito habitação apenas compensa se não consegue meter esse capital a render mais do que a taxa de juro que paga ao banco.

    Reduzir o prazo do crédito vai reduzir mensalmente a quantidade de dinheiro que terá disponível para investir o que apenas faz sentido se não consegue meter esse dinheiro a render mais do que a taxa de juro que paga ao banco.

    Quem por exemplo amortiza um CH taxa fixa 1.50% e depois compra um carro a crédito com uma TANB de 9% é burrice.

    Neste momento basta meter dinheiro em certificados de aforro (que agora rendem 3%/ano) que já compensa mais do que amortizar um CH.

    Dinheiro gera dinheiro e a divida não paga impostos!


    Mais ou menos... dinheiro gera dinheiro e a melhor forma de ter dinheiro é não ter dívida, especialmente a longo prazo ou com juros compostos.

    Por exemplo, a situação que relatou dos certificados de aforro não é totalmente certa. A taxa líquida é menor (poderá ser cerca de 2,4% mais ou menos, depende também dos rendimentos se pretender pelo englobamento no IRS).

    De qualquer modo, concordo que o CH ainda é a forma de financiamento mais barata (especialmente se comparada no curto prazo). Claro que mais vale não amortizar do que ir pedir um crédito auto... mas infelizmente muita gente, não amortiza e ainda assim faz por ter um crédito auto, para férias, para comprar TV, etc...

    De qualquer modo, tendo uma taxa de 1,5% e se conseguir uma taxa de rentabilidade LÍQUIDA de 1,7% numa qualquer aplicação, ainda assim compensará a amortização do capital (pela redução da dívida, pela redução de prazo, redução inerente do MTIC e ainda por cima a redução dos custos associados, nomeadamente capital seguro pelo seguro de vida, especialmente se estiver perto dos 50 anos).

    Tenha atenção que a sua taxa, sendo da Abanca não é de 1,5% a 4 anos. É de 1,5% no primeiro ano e supostamente de 1,5% nos três anos que se seguem (pode ser alterada embora em condições excepcionais, acho que um user já falou disso por aqui).
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 433

    Colocado por: HAL_9000Estou num processo de transferência de um valor baixo. Nunca me falaram na questão do limite de 1.5% (que calramente não cobre os custos envolvidos). O banco sempre se limitou a dizer que cobria todos os custos de transferência.
    Daí a minha questão


    ainda assim cobre todos os custos envolvidos... a menos que tivesse já taxa fixa no banco anterior. Nesse caso, pagará logo 2% sobre a amortização e não apenas 0,5%.
    • argo
    • 8 fevereiro 2023

     # 434

    Hoje mandei amortizar parcialmente o CH, em princípio a próxima prestação de março já deve reflectir a actualização. A senhora da linha de apoio insistia que não.
    • argo
    • 8 fevereiro 2023

     # 435

    Colocado por: Zarb

    ainda assim cobre todos os custos envolvidos... a menos que tivesse já taxa fixa no banco anterior. Nesse caso, pagará logo 2% sobre a amortização e não apenas 0,5%.


    Esses 0.5% estão suspensos em 2023.
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023 editado

     # 436

    Colocado por: argo

    Esses 0.5% estão suspensos em 2023.


    Sim, nos de taxa variável mas apenas até 31.12.2023. Vamos ver se continua até ao aumento da Euribor abrandar... (lá para meados de 2024, possivelmente).

    Lá está, até ao final de 2023, a menos que tenha taxa fixa, o suportar dos custos até 1,5% é mais do que suficiente. Mas mais uma razão para amortizar o máximo possível antes de passar a taxa fixa. Depois disso, se quiser amortizar ou transferir o crédito, mais vale esperar que o período de taxa fixa acabe.

    Entretanto, por meandros onde ando, ouvi dizer que o Santander vai começar a oferecer spreads de 0,8%... Não sei quando mas estará para breve.
    • Zarb
    • 8 fevereiro 2023

     # 437

    Colocado por: argoHoje mandei amortizar parcialmente o CH, em princípio a próxima prestação de março já deve reflectir a actualização. A senhora da linha de apoio insistia que não.


    Basta fazer pela linha de apoio? Mas pediu para reduzir a prestação? Se estiver no prazo de revisão da euribor e tiver taxa variável até pode não existir redução da prestação efectiva (não existe é um aumento tão grande como podia existir)
  7.  # 438

    Colocado por: Zarb

    Sim, nos de taxa variável mas apenas até 31.12.2023. Vamos ver se continua até ao aumento da Euribor abrandar... (lá para meados de 2024, possivelmente).

    Lá está, até ao final de 2023, a menos que tenha taxa fixa, o suportar dos custos até 1,5% é mais do que suficiente. Mas mais uma razão para amortizar o máximo possível antes de passar a taxa fixa. Depois disso, se quiser amortizar ou transferir o crédito, mais vale esperar que o período de taxa fixa acabe.

    Entretanto, por meandros onde ando, ouvi dizer que o Santander vai começar a oferecer spreads de 0,8%... Não sei quando mas estará para breve.


    No meu caso, esses 1.5% dão 1400€... Não me parece que chegue para pagar as custas totais da transferência.
    No entanto, o Bankinter, cobre todos os custos. Era neste aspecto que o hal_9000 estava a falar
    Concordam com este comentário: HAL_9000
  8.  # 439

    Vi hoje uma proposta da CGD de 0.85 + euribor a 6m. Nada mau para un valor de 68k
  9.  # 440

    Olá boa noite,

    Tenho intenção de transferir o meu CH.
    Actualmente CH BPI
    Spread 1.1%
    Seguros BPI :(
    Euribor 12 anos

    Tenho uma dúvida entre estas 2 ofertas..

    Montepio
    Spread 0.8%
    Euribor 3 ou 6 meses (opcional)
    Seguros fora
    1% montante em cartão worten


    ABANCA
    1.4 fixa 12 meses
    Spread 0.9% após os 12 meses fixo
    Euribor 12 meses
    Seguros banco


    Qual vocês acham a melhor oferta?
    Estou mais inclinado para a oferta do montepio. Mas o montante financiado ainda é elevado. 1 ano a 1.4 fixa ainda se poupa um bom dinheirão de juros em 12 meses...
 
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