Colocado por: WarrenGUma taxa fixa não tem spread. Isto é uma das confusões recorrentes.
Colocado por: AMVPFiz o que eu quis, a verdade e essa, foi a minha escolha e nada teve haver com o banco.Penso que o meu ponto de vista, quanto à influência do banco, ficou claro no post #2510.
Colocado por: HAL_9000
Em momento algum disse que os bancos são os totais responsáveis pela decisão dos seus clientes quando contraem um CH. O que eu digo é a oferta dos bancos portugueses, no que a este produto diz respeito, de alguma forma condiciona a decisão.
Para ilustrar o que pretendo transmitir:Se em 2018 eu quisesse adquirir uma casa e fosse a um banco português e a um banco francês pedir um CH, a minha decisão no que à taxa de juro diz respeito seria a mesma em França e em Portugal?
Qual é a sua opinião no que diz respeito a esta situação hipotética?
Óbvio que a responsabilidade final pela decisão é sempre do cliente que contrai o CH, assim como as consequências inerentes à mesma.
Colocado por: AMG1O problema e que confrontados com esta decisão, muitos dos nossos concidadãos optaram por nem pensar.Eu acho que o problema é mais extenso que isso. Muitos dos nossos concidadãos nem sequer são confrontados com esta decisão porque a taxa fixa nem sequer lhes é apresentada.
Colocado por: AMG1As casas encareceram em Loures, no Barreiro, em Vila Franca de Xira e sei lá mais onde, mas nao foi por causa dos estrangeiros, mas por causa do acesso ao crédito barato, mas inconsequente, e agora... "não fui eu que tive a culpa foi o outro menino".E porque as pessoas precisavam de uma casa para morar num mercado com pouca oferta, e se não pagassem mais que o "vizinho", não ficavam com ela. Se o que permitiu oferecer mais que o vizinho, foi o dinheiro barato? Sim claro que foi. Quem é que tornou o dinheiro barato? O BCE, o mesmo que hoje vem alertar que "que as taxas de juro mais elevadas e uma possível recessão podem dificultar a capacidade das famílias e empresas fortemente endividadas de pagar a sua dívida."
Colocado por: AMG1mas nao compro a ideia de que os bancos são uns demónios que so se querem aproveitarem da desgraça alheia.Não disse que os bancos o fazem em busca da desgraça alheia. Fazem-no porque é o melhor par a sua rentabilidade. O que me ultrapassa é porquê que os nossos bancos nestes anos de taxas negativas, tiveram um comportamento tão distindo dos bancos espanhois, por exemplo. Era só isso.
Colocado por: ferreiraj125Imaginem endividar-se por 40 anos e nem ter feito o minimo do trabalho de casa para saber que existem essas duas modalidades.
É como ir comprar um carro e não saber que há carros a gasoleo e a gasolina.
Colocado por: DR1982Na última simulação que fiz, estava la bem visível o valor da mensalidade caso a coisa subisse para o valor mais alto dos 20 anos, essas tabelas não são só para gastar papelÉ verdade, mas as pessoas sabem analisar esse valor? Sabem que é o máximo histórico, mas sabem qual o real risco que correm?
Colocado por: HAL_9000
Porquê que a estratégia dos nossos bancos para o CH, assenta em taxas variáveis, mesmo com a euribor negativa, é algo que me ultrapassa. Só imagino que seja mais rentável transferir os riscos para o cliente.
Colocado por: HAL_9000É verdade, mas as pessoas sabem analisar esse valor?
Colocado por: AMVP
Bolas, as pessoas não sabem nada, só sabem armarem-se em que sabem tudo.
Não sei o seu caso mas o que eu mais encontro diariamente é pessoas que sabem tudo, tudinhos depois quando as coisas não correm como lhe dá jeito, é porque não sabem, não conseguem interpretar, é porque a escola não ensina. Mas afinal não sabiam tudo?
As pessoas não querem é ouvir, ler, que lhe expliquem. Não querem ouvir coisas negativas, só que o mundo vai ser maravilhoso. É isto!
Colocado por: *ccMas é esse o motivo de termos 90% de CH indexados à taxa variável? Quando em diversos países europeus não é isso que se verifica?
nos CH é o mesmo, há quem se preocupa no que vai contratualizar e as que aceitam o que lhes é apresentado...
Colocado por: AMVPNão sei o seu caso mas o que eu mais encontro diariamente é pessoas que sabem tudo, tudinhos depois quando as coisas não correm como lhe dá jeito, é porque não sabem, não conseguem interpretar, é porque a escola não ensina. Mas afinal não sabiam tudo?É verdade. Há muitas pessoas que acham que uma opinião fundamentada tem o mesmo valor que uma opinião tirada do C*. Contudo questiono sempre se essas pessoas são assim porque querem ser assim, ou porque não foram estimuladas a ser diferente.
Colocado por: HAL_9000A AMVP quando contratualizou a taxa fixa a 5 anos, teve proposta para toda a maturidade do CH? Se a teve essa proposta era algo a considerar, ou era uma proposta que demovia o seu intento à partida? Este é o foco do meu argumento.
Depois é também importante notar que se a AMVP mudou de taxa fixa para variável, foi porque procurou fazê-lo. Pelo que entendi, em momento algum a estratégia do banco foi nesse sentido.
Colocado por: HAL_9000os próprios bancos são regulados para não se exporem demasiado ao risco, e imagino que eles tenham o mínimo de literacia financeira. Mesmo assim, com todas estas precauções, volta e meia....
Colocado por: HAL_9000É verdade, mas as pessoas sabem analisar esse valor? Sabem que é o máximo histórico, mas sabem qual o real risco que correm?Mas isso já não é culpa dos bancos, as pessoas nao aprendem, conheço pessoas que se viram à rasca para aguentar os apartamentos em 2008 e como as taxas baixaram e tal foram logo a correr trocar o apartamento por uma moradia, caso a coisa suba para os valores que esteve ha uns anos andam aos papéis outra vez!
Depois os gestor diz: "isso aconteceu na por causa da última crise, a probabilidade de a euribor chegar a esses valores, é mesmo muito reduzida".
Ainda este fds comentava com uma prima minha, que a OCDE prevê que a Euribor chega aos 5% com juros diretores nos 4% em 2023, e ela pura e simplesmente chamou-me de alarmista, e claro que aqueles valores nunca mais vão voltar a acontecer. Existe esta fezada geral.
Grande marte das pessoas com que falo, não fazem ideia do que é o MITC, ou a TAEG. Sabem o spread e pouco mais. Para ter uma noção, tenho imensos colegas que não sabem calcular a porcaria de um ordenado líquido, ou que tentam negociar ordenados liquidos quando mudam de trabalho, não percebendo que o custo para a empresa do ordenado liquido de uma pessoa casado e sem filhos, pode ser completamente diferente do de outra que tenha 2-3 dependentes.
Não creio que a FINE seja um documento fácil de analizar por uma parte significativa das pessoas.
As pessoas não se informam devidamente.
Contudo, o que aqui estava a argumentar, é que para além dessa FINE da simulação com taxa variável, o ideal é que o banco fizesse também uma proposta com taxa fixa. Contudo, isso não acontece. E em alguns bancos, as taxas fixas propostas, a pedido, é no sentido de demover o cliente de as contratar.
Porquê que a estratégia dos nossos bancos para o CH, assenta em taxas variáveis, mesmo com a euribor negativa, é algo que me ultrapassa. Só imagino que seja mais rentável transferir os riscos para o cliente.
Colocado por: AMVPRepare, eu sou um adulto, sou responsável pelos meus actos, bons ou maus, lamento que as pessoas se queiram continuar a comportar como crianças e não queiram assumir as suas responsabilidades.Eu dirijo a minha argumentação para tentar perceber porquê que a oferta em termos e taxas de CH em Portugal está desfasada com média europeia, e tento correlacionar isso com o facto de 90% dos CH em Portugal estarem indexados à taxa Variável. Acho um tema interessante, perfeitamente válido para troca de ideias, como o é as cheias, a sustentabilidade da SS, a produtividade em Portugal, etc..
Colocado por: AMVPUma coisa é certa, o financiamento é concedido a adultos, seria expectável que se comportassem como tal.Só por curiosidade quem é que viu a não comportar-se como tal?
Colocado por: DR1982mas nao seria mau as taxas terem um teto máximo e ser mesmo esse máximo o usado para calcular a taxa de esforço…Não era preciso isso, bastava que as taxas de esforço fossem calculadas com rigor. Ainda assim haveria um conjunto de situações imprevisíveis: Doença, quebra de rendimentos, inflação, etc... O ideal é que o limite de crédito fosse bem ajustado aos rendimentos das pessoas, e não é essa a perceção que tenho.
Colocado por: tigoncalO motivo pelo qual os bancos não apresentavam taxas fixas nas propostas é porque nós portugueses somos um tesos, ganhamos mal, e se os CH tivessem taxa fixa, metade (palpite sem nenhuma base ciêntifica) dos clientes excedia a taxa de esforço máxima, e assim os mil euristas (grossa maioria da população activa portuguesa) não conseguia comprar o T3 de 300k€ nem fazer a moradia de 400k€ porque rebentava a taxa de esforço com uma taxa fixa de 1.5 ou 2%.Concordo totalmente consigo. E sendo assim, não seria isso o ideal para que a capacidade de endividamento fosse limitada ao nível de rendimentos do país? Será que a haver essa limitação de crédito, o preço da habitação também não ficaria mais condizente com os nossos rendimentos? Não vejo porquê que a limitação do endividamento seja algo negativo.
Colocado por: tigoncalA negociação de taxa fixa vs taxa variável é isso mesmo, uma negociação de quem assume o risco na variação das taxas de juro.O meu argumento é que não existe uma verdadeira negociação, porque a taxa fixa por cá, simplesmente não sequer posta em cima da mesa na maior parte dos casos.
Colocado por: tigoncalOs bancos também têm que se financiar e não pensem que vos vão oferecer uma taxa fixa abaixo da taxa a que eles próprios se financiam (não é viável! o banco que fizer isto não sobrevive). Querer atirar as culpas para cima dos bancos que não ofereceram taxa fixa não é intelectualmente honesto sequer. Um banco que tenha oferecido uma taxa fixa atractiva (suponhamos 1%) em, por exemplo, 2020, espera a diferença entre a taxa de juro fixa e a taxa a que este se financia quando esta é mais baixa seja suficiente para compensar os períodos em que a taxa a que se financia é mais altaOs bancos não se financiam todos a taxas semelhantes? A euribor não é a a média das taxas de juro praticadas nos empréstimos entre um grupo específico de bancos em Euros? então explique-me o seguinte:
Colocado por: tigoncalÉ expectável que um CH com taxa fixa dê mais lucro ao banco na duração total do contrato, já que este tem assumir o prémio de risco, logo não faz sentido apregoar que o problema de quem tem agora a corda ao pescoço seja dos bandidos dos bancos que não lhes insistiram oferecer taxa fixa quando, numa percentagem não negligenciável, a taxa fixa inviabilizaria a própria contratação do CH.Faz sentido num país de baixos rendimentos, cuja margem para variações grandes na despesa mensal é curta. Some a isso a inflação mais elevada dos últimos 30 anos, com especial impacto na alimentação e energia. E tem a receita para algo correr mal. Precisamente por "numa percentagem não negligenciável, a taxa fixa inviabilizaria a própria contratação do CH" é que esta deveria ser aposta para evitar o mal parado.
Colocado por: HAL_9000Concordo totalmente consigo. E sendo assim, não seria isso o ideal para que a capacidade de endividamento fosse limitada ao nível de rendimentos do país? Será que a haver essa limitação de crédito, o preço da habitação também não ficaria mais condizente com os nossos rendimentos? Não vejo porquê que a limitação do endividamento seja algo negativo.
Os próprios bancos têm de ser regulados para que não se endividem mais que o desejável.