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Recebi uma carta de PARI do banco
- Tyrande, devo ser mesmo burro,
Não consigo compreender a lógica dessas contas, porque os juros estão associados ao capital em dívida e não ao número de prestações.
A minha tática sempre foi juntar dinheiro e abater. Juntava o valor de 2 prestações e abatia. Assim diminuia o valor a pagar e permitia juntar dinheiro mais rápido. Paguei a casa em pouco mais de 8 anos.
Nunca tive taxa juros fixa por isso quando abatia só me cobravam 0,5%.Colocado por: nielskyTyrande, devo ser mesmo burro,
Não consigo compreender a lógica dessas contas, porque os juros estão associados ao capital em dívida e não ao número de prestações.
A minha tática sempre foi juntar dinheiro e abater. Juntava o valor de 2 prestações e abatia. Assim diminuia o valor a pagar e permitia juntar dinheiro mais rápido. Paguei a casa em pouco mais de 8 anos.
Nunca tive taxa juros fixa por isso quando abatia só me cobravam 0,5%.
Eh pah, já não sei como me explicar. :)
Experimente a ferramenta que linkei atrás. Já uso há alguns anos. A mim funciona perfeitamente e bateu praticamente ao cêntimo com as contas que o Banco me fez em 2022.Colocado por: nielskyTyrande, devo ser mesmo burro,
Não consigo compreender a lógica dessas contas, porque os juros estão associados ao capital em dívida e não ao número de prestações.
A minha tática sempre foi juntar dinheiro e abater. Juntava o valor de 2 prestações e abatia. Assim diminuia o valor a pagar e permitia juntar dinheiro mais rápido. Paguei a casa em pouco mais de 8 anos.
Nunca tive taxa juros fixa por isso quando abatia só me cobravam 0,5%.
É óbvio que quanto mais reduzir o prazo menos juros paga.Colocado por: rjmsilvaÉ óbvio que quanto mais reduzir o prazo menos juros paga
Estava a referir a comparação entre diminuir o valor mensal a pagar contra diminuir o tempo de contrato.Da minha experiência, já abati 2 x no Millennium e além de nunca pagar os 0.5(já tinha no contrato).
Nunca tive que ver o prémio de seguro, a meu ver compensa sempre amortizar nem que sejam 1000 euros ano ou o IRS, optei sempre por deixar os anos e ficar com mais capital disponível e assim efectua um efeito "bola de neve" de colocar a diferença de lado e amortizar.
No 2 ano a amortizar conseguem fácil 1000+y-
ADROatelier
- 22 fevereiro 2025 editado
@Tyrande
Situações relacionadas com contas conjuntas, nesse ou noutro banco?Colocado por: Tyrande
"Tyrande, não vai poder ter acesso a nenhum crédito nos próximos tempos porque, apesar de nunca ter falhado com nada, ter dinheiro na conta e estar a pagar o seu CH na metade do tempo que o contratou, decidimos unilateralmente que Vossa Excelência é uma potencial incumpridora."Colocado por: ADROatelier@Tyrande
Situações relacionadas com contas conjuntas, nesse ou noutro banco?
Nope.
Nada. Sou e sempre fui a única titular de todas as minhas contas.Colocado por: Tyrande
De qualquer forma, fica aqui um print screen de uma simulação que fiz no Doutor Finanças.
Caso hipotético de valor em dívida de 100.000€ em dívida, a 30 anos, com taxa fixa de 3%.
Se abatesse 20.000€, por exemplo, em Fevereiro, no mês de Março o cenário seria o seguinte:
-> a prestação total passaria de 421,60€ para 337,28€
-> Passaria a pagar somente 200€ de juros mensais (dos 250€ originais)
-> Mas passaria a abater somente 137,28€ de capital (menos dos 171,60€ originais)
Por isso é que não uso o Doutor Finanças. Não permite fazer essas amortizações parciais simulando o manter do valor total da prestação.
Nesse 3xemplo, ele reduz automaticamente o valor da prestação.
Ora, o meu interesse (e já percebi o.seu também) é continuar a pagar o mesmo valor da prestação, sendo que vai pagar muito mais de capital e muito menos de juros. É como se passasse do ano 13 do CH para o ano 18, por exemplo, na tabela de amortização do CHColocado por: Tyrande
Pois. Eu na altura questionei isso.
Resposta do Banco (por escrito).
Imposto sobre a comissão.
Afinal foram 17€, não 15€. Fui ver o histórico.
Lol, ok mas isso é o imposto sobre a comissão. Não é o banco que lhe cobra... é o Estado.Colocado por: Zarb
Por isso é que não uso o Doutor Finanças. Não permite fazer essas amortizações parciais simulando o manter do valor total da prestação.
Nesse 3xemplo, ele reduz automaticamente o valor da prestação.
Ora, o meu interesse (e já percebi o.seu também) é continuar a pagar o mesmo valor da prestação, sendo que vai pagar muito mais de capital e muito menos de juros. É como se passasse do ano 13 do CH para o ano 18, por exemplo, na tabela de amortização do CH
O Doctor Finanças nao faz diretamente o cálculo de manter a prestaçao, mas dá pra usar na mesma a ferramenta manualmente.
Na segunda Imagen que eu pus, tem lá o Valor sobrante, depois da amortizaçao parcial (que era de 80.000€). Depois introduzo o Valor mais baixo de amortizacao possível (1€) só pra ele deixar Fazer a simulaçao e vou reduzindo o número de meses manualmente até me dar o mais próximo possível da prestaçao original.
Funciona que é Uma maravilha.Colocado por: Zarb
Lol, ok mas isso é o imposto sobre a comissão. Não é o banco que lhe cobra... é o Estado.
Quem me tirou dinheiro foi o Banco. Agora se aqueles 17€ eles depois devolvem ao Estado,já nao sei.
Mas afinal então é legítimo cobrarem mais uns pózinhos para além dos 2%.Colocado por: Tyrande[continuação]
Ou seja, estava a pagar menos juros que anteriormente, mas também abatia menos capital.
Em contrapartida, se pedisse para manter o valor da prestação e reduzir o número de anos, "papava" 102 meses (8 anos e meio) ao tempo total do crédito e passaria a estar a olhar para os seguintes valores:
- prestação total de 421,13€
- os mesmos 200€ de juros
- mas já passaria a abater 221,13€ de capital (mais do que os 171,60€ originais)
Atenção, estas contas estão erradas face ao seu CH.
Isto porque está a simular um empréstimo por um numero de anos menor.
No seu caso concreto, fazendo como faz, mantendo o valor da prestação, o valor de juros também é alterado, assim como o de capital.
Ou seja, se na prestacão de Março de 2025 (450 euros) está a pagar:
a) 220 euros juros
b) 230 euros de capital
E este mês, amortizar €10.000, sem reduzir o valor da prestação,
Passaria a ter
a) 190 euros de juros
b) 260 euros de capital
Estes valores são totalmente ficcionados, claro. O importante é perceber que se amortiza o CH e mantém o valor da prestação, o valor do juro reduz sempre, mesmo aumentando o capital.
Daí eu usar um excel com o sistema de amortização francês (que é o usado pela banca portuguesa) e não o doutor finanças em que tem de simular um crédito novo, com o cálculo das componentes de prestação serem feitos sempre como se iniciasse na prestação n. 1.
A diferença não é muita mas em períodos de cinco ou mais anos pode fazer diferença.
Essa diferença é ainda mais acentuada se fizer como faz ou como poderia fazer a amortização do CH. Já lhe explico mas entretanto para não entender isto como uma crítica pessoal, parabéns por estar a amortizar o seu CH ao invés de o estourar em férias de Instagram ou no leasing de um carrito mais vistoso.
Pelo que entendi, poupa aqui e ali (ou tem isso pré-determinado no seu orçamento mensal), junta uns "trocos" e depois amortiza.
Ou seja, valores fictícios, poupa 1000 por mês e amortiza 12.000 a cada ano.
Se amortizasse mensalmente os 1000 (ou 400 em um mês,1400 noutro mês, etc, ao ritmo da poupança) a variação do total de juros era muito maior ao final do seu CH, especialmente se lhe faltar mais de 20 anos.
Isto depende do tempo que lhe falta, da sua estratégia de poupança, da taxa que tem, etc. Mas sendo um crédito de taxa fixa penso que tenha ainda poucos anos e ainda falte bem mais de metade do prazo, por isso pense em fazer essa amortização mensal ou, pelo menos, trimestral ao invés de juntar tudo e fazer só uma vez por ano.Colocado por: Tyrande
O Doctor Finanças nao faz diretamente o cálculo de manter a prestaçao, mas dá pra usar na mesma a ferramenta manualmente.
Na segunda Imagen que eu pus, tem lá o Valor sobrante, depois da amortizaçao parcial (que era de 80.000€). Depois introduzo o Valor mais baixo de amortizacao possível (1€) só pra ele deixar Fazer a simulaçao e vou reduzindo o número de meses manualmente até me dar o mais próximo possível da prestaçao original.
Funciona que é Uma maravilha.
Dá para ter um valor aproximado na prestacão mensal (vai diferir 1% ou menos). Mas não permite ter a apreciação do MTIC por exemplo.
Ou seja, o que faz é "enganar" o simulador porque ele está preparado para reduzir o valor da prestação com a amortização (aqui segue o regime da amortização francesa) e para conseguir fazer a maior aproximação, você mexe no numero de meses para ir buscar o valor da prestação.
Ou seja, mexe no produto para que consiga alterar os factores da multiplicação.😄
Não fica totalmente errado... mas não é perfeito.
Tem vários sistemas de amortização SAC na internet que permitiam um cálculo mais apurado. Mas la está, se lhe dá uma ideia muito aproximada e se é útil para si, pode bem continuar a usar o Doutor FinançasColocado por: Tyrande
Quem me tirou dinheiro foi o Banco. Agora se aqueles 17€ eles depois devolvem ao Estado,já nao sei.
Mas afinal então é legítimo cobrarem mais uns pózinhos para além dos 2%.
Não, não é. Por isso como lhe disse, quem lhe cobra é o Estado e não o banco. O banco aqui é só o colector...
É como o IRS de descont no seu ordenado. Quem lhe cobra é o Estado, quem o colecta é a sua entidade empregadoraColocado por: nielskyTyrande, devo ser mesmo burro,
Não consigo compreender a lógica dessas contas, porque os juros estão associados ao capital em dívida e não ao número de prestações.
A minha tática sempre foi juntar dinheiro e abater. Juntava o valor de 2 prestações e abatia. Assim diminuia o valor a pagar e permitia juntar dinheiro mais rápido. Paguei a casa em pouco mais de 8 anos.
Nunca tive taxa juros fixa por isso quando abatia só me cobravam 0,5%.
A sua ideia também não é errada. O numero total de prestações acaba sempre por reduzir porque chega a um momento em que já não tem capital em dívida.
Contudo, se não pedir/conseguir manter a prestação (e com isso amortizar cada vez mais capital em cada prestação obrigatória mensal que paga), o que sucede é que vai reduzindo o seu valor da prestação mensal, logo, a cada prestação obrigatório está a pagar menos capital amortizado mas também muito menos juros em proporção com esse capital amortizado (o que está incluído na prestacão obrigatória)Colocado por: spvaleDa minha experiência, já abati 2 x no Millennium e além de nunca pagar os 0.5(já tinha no contrato).
Nunca tive que ver o prémio de seguro, a meu ver compensa sempre amortizar nem que sejam 1000 euros ano ou o IRS, optei sempre por deixar os anos e ficar com mais capital disponível e assim efectua um efeito "bola de neve" de colocar a diferença de lado e amortizar.
No 2 ano a amortizar conseguem fácil 1000+y
Isso é que está errado. O efeito bola de neve é melhorado como o Tyrande faz, mantendo o valor da prestação mensal. No fundo, nas vertentes capital/juro da prestação, salta da prestação n 18 para a prestação n. 38 por exmeploColocado por: Tyrande
Nope.
Nada. Sou e sempre fui a única titular de todas as minhas contas.
O "meu machismo" levou a pensar que estava a falar com um Sr. É uma Sra.
Desculpe se me equivoquei em algum dos pronomes que usei.Colocado por: Zarb
Isso é que está errado. O efeito bola de neve é melhorado como o Tyrande faz, mantendo o valor da prestação mensal. No fundo, nas vertentes capital/juro da prestação, salta da prestação n 18 para a prestação n. 38 por exmeplo
Com este sistema vai haver uma altura que nos encontramos e a minha taxa de esforço diminui, assim sendo se tiver algum problema ou azar na vida a prestação é menorse continuar como sendo é sempre a decrescer, posso pagar ligeiramente mais de juros não fiz as contas admito mas vou conseguir jogar com mais segurança.
Não se esqueça que a minha taxa é variável e não fixa,a meu ver faz a diferençaColocado por: Zarb
Atenção, estas contas estão erradas face ao seu CH.
Isto porque está a simular um empréstimo por um numero de anos menor.
No seu caso concreto, fazendo como faz, mantendo o valor da prestação, o valor de juros também é alterado, assim como o de capital.
Ou seja, se na prestacão de Março de 2025 (450 euros) está a pagar:
a) 220 euros juros
b) 230 euros de capital
E este mês, amortizar €10.000, sem reduzir o valor da prestação,
Passaria a ter
a) 190 euros de juros
b) 260 euros de capital
Estes valores são totalmente ficcionados, claro. O importante é perceber que se amortiza o CH e mantém o valor da prestação, o valor do juro reduz sempre, mesmo aumentando o capital.
Daí eu usar um excel com o sistema de amortização francês (que é o usado pela banca portuguesa) e não o doutor finanças em que tem de simular um crédito novo, com o cálculo das componentes de prestação serem feitos sempre como se iniciasse na prestação n. 1.
A diferença não é muita mas em períodos de cinco ou mais anos pode fazer diferença.
Essa diferença é ainda mais acentuada se fizer como faz ou como poderia fazer a amortização do CH. Já lhe explico mas entretanto para não entender isto como uma crítica pessoal, parabéns por estar a amortizar o seu CH ao invés de o estourar em férias de Instagram ou no leasing de um carrito mais vistoso.
Pelo que entendi, poupa aqui e ali (ou tem isso pré-determinado no seu orçamento mensal), junta uns "trocos" e depois amortiza.
Ou seja, valores fictícios, poupa 1000 por mês e amortiza 12.000 a cada ano.
Se amortizasse mensalmente os 1000 (ou 400 em um mês,1400 noutro mês, etc, ao ritmo da poupança) a variação do total de juros era muito maior ao final do seu CH, especialmente se lhe faltar mais de 20 anos.
Isto depende do tempo que lhe falta, da sua estratégia de poupança, da taxa que tem, etc. Mas sendo um crédito de taxa fixa penso que tenha ainda poucos anos e ainda falte bem mais de metade do prazo, por isso pense em fazer essa amortização mensal ou, pelo menos, trimestral ao invés de juntar tudo e fazer só uma vez por ano.
Tinha de ir pro pc pra fazer as contas, mas honestamente o simulador do Doutor Finanças tem funcionado tão bem pra mim... É Como disse lá atrás, deu-me diferença de cêntimos com as contas que o Banco fez.
Por acaso já estou na segunda metade do meu CH. Comecei em 2015, a 40 anos (foi a única forma de me aceitarem CH sendo solteira) com taxa variável a 3.9%. (E na altura foi mto boa).
Fui renegociando taxa até acabar com taxa mista a 10 anos (melhor coisinha que fiz. Passei os últimos 2 anos sem Ter de me preocupar com as flutuaçoes da Euribor).
Neste momento acabaria em 2036. Com a amortizaçao deste ano pretendo reduzir para acabar em 2029 (isto é, se o Banco deixar).
E tinha a casa paga em 14 anos.
Not great, not terrible.
EDIT: em segunda leitura parece-me que está a usar o valor da prestação de Março errada (no nosso caso hipotético.)
Usou o valor de 450€. Deveria ter usado 421€ (lembre-se, reduzimos o número de meses até ficar com o valor da prestação mais próximo possível do original).
Tendo em conta 421€ e não 450 não lhe dá aproximadamente 200€ em juros e 221€ de capital?Colocado por: spvale
Com este sistema vai haver uma altura que nos encontramos e a minha taxa de esforço diminui, assim sendo se tiver algum problema ou azar na vida a prestação é menorse continuar como sendo é sempre a decrescer, posso pagar ligeiramente mais de juros não fiz as contas admito mas vou conseguir jogar com mais segurança.
Não se esqueça que a minha taxa é variável e não fixa,a meu ver faz a diferença
Sim, para si não faria diferença nenhuma porque, pelos menos neste momento o pessoal da taxa variável está isento do pagamento de taxas de amortização (ou pelo menos acho que ainda está em vigor em 2025).
Pro pessoal com taxa fixa já faz diferença. :/
No meu caso não me interessa ter menos taxa de esforço. Interessa-me continuar exatamente como está :)0.0306 seg. NEW
