Serviços relacionados com casas e imóveis
Recebi uma carta de PARI do banco
Colocado por: Tyrande
Uma grande % das pessoas que têm casa em Portugal estão a pagar CH ao Banco. Logo são todas potenciais incumpridoras
Todas sem exceção.Colocado por: Tyrande
Sim, posso sempre fazer isso, embora nunca o fosse fazer mensalmente. Pelo menos da última vez que fiz amortização teve de ser presencialmente ao Balcão e tive de preencher um par de impressos.
Não era prático estar a fazer isso todos os meses.
De qualquer forma, não me é vantajoso baixarem a prestação depois da amortização porque tudo o que eu pago "à parte" é taxado a 2%. Enquanto se, se fizer parte da prestação propriamente dita, não pago nada.
Exemplo:
Vamos supor que tenho um prestação de, sei lá, 500€, onde 150€ correspondem ao pagamento de juros e 350€ correspondem ao abatimento "real" do valor do empréstimo.
Vamos também supor que depois da amortização o Banco não me deixa reduzir o número de anos e manter a prestação.
A nova prestação seria (é apenas um exemplo) de 300€, onde 100€ correspondem ao pagamento de juros e apenas 200€ correspondem ao abatimento "real" do valor do empréstimo.
Sim, poderia por de parte 200€ todos os meses (até perfazer os 500€ da prestação original), mas lá está, vou ter de pagar 2% sobre esse montante para o abater.
Neste exemplo, ao final de um ano, se tiver posto de parte os 200€ mensalmente, tenho 2400€ para abater. Chego ao banco com esses 2400€ e tenho automaticamente de pagar 48€ de taxa de amortização parcial. Podem argumentar que 48€ não são nada. Eu sinceramente discordo. Seriam 48€ que eu teria de despender a mais porque o Banco acha que não posso manter a mesma prestação que tenho desde o início do CH com eles, sem nunca ter falhado.
Neste exemplo hipotético o interessante era, depois da amortização, continuar com a prestação de 500€, onde 100€ passariam a ser juros e 400€ de abate puro.
Tyrande,
Está exactamente na mesma situação que eu e no mesmo banco.
Também fiz taxa fixa e até agora está a render. Quero começar a reduzir o número de anos (estou ainda no segundo ano de contrato de 30...) e não sabia que o Bankinter dava essa possibilidade de redução do número de anos, por não alteração da prestação mensal.
É excelente estar a amortizar o crédito, eu ainda não o comecei a fazer. Dependente do número de anos que ainda lhe falta para acabar esse CH pode ser ainda banatante vantajoso pagar os 2% sobre o capital amortizado, especialmente se estiver na primeira terça parte do CH, altura em que a parte do juro deve ainda ser superior à partr do capital no total da prestação.
Se quiser posso facultar-lhe um Excel com esse cálculo, de forma a perceber a influência da amortização mensal/trimestral/semestral, mesmo que pouco, no final do CH.
Sei que é sempre doloroso desperdiçar 2% do que se quer amortizar mas o desperdício é, na verdade, um ganho na medida em que reduz significativamente (especialmente no início do CH) o juro a pagar. Ou seja, no seu exemplo não estaria a desperdiçar 48 euros mas sim a poupar 300 ou 500 euros (é só um exemplo sem ter noção dos seus valores).
Mas fico contente por ver que cada vez mais há gente com maior literacia financeira.
Já agora, conhece o Dave Ramsey?Colocado por: nielsky
A sua conta não está correta.
Os juros aplicam-se ao capital em dívida. Quando amortece vai pagar, de juros, menos do que pagaria se fosse os juros da prestação uma vez que a taxa é menor.
Não necessariamente. O entendimento do Tyrande não está incorrecto.
Ele, ao reduzir o número de anos, aumenta a parte do capital que integra a prestação. Por isso é como se todos os meses fizesse uma amortização extra, sem que essa parte do capital que é amortização extra esteja sujeita ao pagamento dos 2%
É isto, não é Tyrande?
O que lhe digo é que, se ao invés de fazer um bolo maior de amortização (e para isso junte dinheiro, por exemplo, durante 1 ou 2 anos) é menos compensador do que ir fazendo essa amortização extra mensal ou trimestral, mesmo pagando os 2%.
Isto claro, é mais benéfico se estiver na primeira terça parte do contrato. E claro, se o período de taxa fixa for ao longo de todo o contrato oubainda faltar um ou dois anos para terminar.Colocado por: Bragas V
Todas sem exceção.
Mas nem todas recebem uma notificação do PARI...
Logo percebo a razão do post do TyrandeColocado por: Bragas V
Todas sem exceção.
Potencial é uma coisa, entrar na lista por aumento do risco de incumprimento é outra.
Algo fez disparar o alarme.Colocado por: VarejoteAlgo fez disparar o alarme.
👆Colocado por: Varejote
Potencial é uma coisa, entrar na lista por aumento do risco de incumprimento é outra.
Algo fez disparar o alarme.
Eu até posso concordar consigo quando menciona que "algo fez disparar o alarme". Não consigo é perceber o que fez disparar o tal alarme.
Lá está, a não ser a utilização do CC para compras online, nada (de negativo) aconteceu na minha vida.
Ano passado não estava em PARI, este ano já estou. Porque? O que mudou?
A prestação é a mesma, ao cêntimo. (taxa fixa)
O salário aumentou.
O valor da Poupança (dentro do mesmo Banco) aumentou.
O PPR (ok, esse não é dentro do Banco, portanto dou de barato que eles não saibam) aumentou.
Ok, aumentou também o custo de vida e a inflação.
Será que é isto que estão a equacionar? "Sim, antes ganhavas menos, mas agora o custo de vida é mais elevado, logo agora fazemos contas de que és um risco"
(É uma pergunta retórica, sei que provavelmente aqui ninguém vai ter uma resposta conclusiva).
Eu já estou é a ver a gestora de conta a dar-me um resposta vaga do tipo: "de acordo com os nossos parâmetros/estudos/modelo achamos que deve se enquadrar num PARI."
E eu a perguntar: "Então e qual foi o critério que vos fez chegar a essa conclusão? O que fez disparar o alarme?"
E não ter resposta nenhuma conclusiva.
Quase que aposto que vai ser isso. "É porque achamos que sim e ponto final."A gestora sabe perfeitamente o que originou essa carta.
Como disse, nos primeiros 10 dias pode ser retirado dessa classificação..
Na pior das hipóteses 90 dias.. não vem mal nenhum ao mundo e é uma classificação interna ou seja, os outros bancos não sabem que o Bankinter os colocou em PARI..Colocado por: Zarb
Tyrande,
Está exactamente na mesma situação que eu e no mesmo banco.
Também fiz taxa fixa e até agora está a render. Quero começar a reduzir o número de anos (estou ainda no segundo ano de contrato de 30...) e não sabia que o Bankinter dava essa possibilidade de redução do número de anos, por não alteração da prestação mensal.
É excelente estar a amortizar o crédito, eu ainda não o comecei a fazer. Dependente do número de anos que ainda lhe falta para acabar esse CH pode ser ainda banatante vantajoso pagar os 2% sobre o capital amortizado, especialmente se estiver na primeira terça parte do CH, altura em que a parte do juro deve ainda ser superior à partr do capital no total da prestação.
Se quiser posso facultar-lhe um Excel com esse cálculo, de forma a perceber a influência da amortização mensal/trimestral/semestral, mesmo que pouco, no final do CH.
Sei que é sempre doloroso desperdiçar 2% do que se quer amortizar mas o desperdício é, na verdade, um ganho na medida em que reduz significativamente (especialmente no início do CH) o juro a pagar. Ou seja, no seu exemplo não estaria a desperdiçar 48 euros mas sim a poupar 300 ou 500 euros (é só um exemplo sem ter noção dos seus valores).
Mas fico contente por ver que cada vez mais há gente com maior literacia financeira.
Já agora, conhece o Dave Ramsey?
Eu não digo que o Bankinter "dê" essa opção, forçosamente.
Em 2022 quando amortizei, fiz esse pedido juntamente com o pedido de amortização. A gestora de conta fez a proposta e foi aceite. Reduzi em 7 anos o total do tempo do empréstimo e mantive o mesmo valor da prestação.
Este ano queria fazer exatamente igual. Reduzir em mais 7 anos e manter o valor da prestação.
Mas lá está, já estou a prever que não me vão deixar manter o valor da prestação. (O que sinceramente acho estúpido, de antemão. Se tenho capacidade financeira para amortizar antecipadamente, parte-se do princípio genérico que tenho mais do que capacidade pra manter a prestação "normal").
Quando for amortizar, diga que pretende negociar o tempo do empréstimo e logo vê o que dizem. Eu basicamente só tive a certeza que tinham aceite a minha proposta quando, no mês seguinte ao amortizar, a prestação manteve-se quase a mesma do que era antes (eram só uns cêntimos a mais).
Quanto ao Excel, obrigado, mas não é necessário. Uso esta ferramenta do Doutor Finanças que resulta às mil maravilhas.
https://www.doutorfinancas.pt/prestacao-apos-amortizacao-antecipada/
Quando amortizei da última vez utilizei isto e acertei quase ao cêntimo.Colocado por: Zarb
Não necessariamente. O entendimento do Tyrande não está incorrecto.
Ele, ao reduzir o número de anos, aumenta a parte do capital que integra a prestação. Por isso é como se todos os meses fizesse uma amortização extra, sem que essa parte do capital que é amortização extra esteja sujeita ao pagamento dos 2%
É isto, não é Tyrande?
O que lhe digo é que, se ao invés de fazer um bolo maior de amortização (e para isso junte dinheiro, por exemplo, durante 1 ou 2 anos) é menos compensador do que ir fazendo essa amortização extra mensal ou trimestral, mesmo pagando os 2%.
Isto claro, é mais benéfico se estiver na primeira terça parte do contrato. E claro, se o período de taxa fixa for ao longo de todo o contrato oubainda faltar um ou dois anos para terminar.
Sim, de uma forma geral, é isto.
Se fizer uma amortização antecipada e não diminuir o número de anos, reduzo os juros que pago, é verdade, mas também reduzo a quantia que abato todos os meses. E eu não quero reduzir a quantia que abato, quero aumentar. Logo, tenho de reduzir o número de anos do empréstimo para aumentar o que pago todos os meses.
Já meto aqui um print screen de uma simulação do Doutor Finanças e se calhar é mais fácil perceber.
Quanto aos 2% de taxa de amortização, dói, é verdade, mas sei que vou recuperar esse dinheiro.
No meu caso (já fiz as contas), vou pagar 400€ de taxa de amortização. (Mais uns 15€ que o Banco cobra nem sei bem o porque).
Em 10 meses recupero esses 400€ com o que vou pagar a menos de juros. Tudo o que vier depois disso estou a fazer lucro. So to speak.Os bancos portugueses deviam ser obrigados a permitir fazer amortizações nas apps e o cliente ter a opção de reduzir o prazo ou a mensalidade.Colocado por: TyrandeEm 10 meses recupero esses 400€ com o que vou pagar a menos de juros. Tudo o que vier depois disso estou a fazer lucro.So to speak.
Outra parcela que não se deve desprezar é o seguro de vida. Na última amortização que fiz, representa uma poupança de uns 7 mil euros só no seguro de vida.Colocado por: rjmsilvadeviam ser obrigados a permitir fazer amortizações
Eu sempre abati online.
Excepto na altura em que fazia poupança habitação num ano e no outro abatia o valor investido na poupança habitação do ano anterior.Colocado por: rjmsilva
Outra parcela que não se deve desprezar é o seguro de vida. Na última amortização que fiz, representa uma poupança de uns 7 mil euros só no seguro de vida.
Exactamente. Mas se não for o seguro do banco (espero que ninguém os tenha) tem de avisar a seguradora com 45 dias de antecedência, face à liquidação do prémioColocado por: nielsky
Eu sempre abati online.
Excepto na altura em que fazia poupança habitação num ano e no outro abatia o valor investido na poupança habitação do ano anterior.
Deve depender do banco. Devia ser obrigatório.Colocado por: TyrandeQuanto aos 2% de taxa de amortização, dói, é verdade, mas sei que vou recuperar esse dinheiro.
No meu caso (já fiz as contas), vou pagar 400€ de taxa de amortização. (Mais uns 15€ que o Banco cobra nem sei bem o porque).
Atenção. Não são permitidas taxas de custos/ despesas de amortização superiores a 2%. Este valor inclui TUDO. Se lhe estão a cobrar alguma taxa de processamento ou com qualquer outra desculpa, queixa no BP por via do livro de reclamaçõesColocado por: Zarb
Exactamente. Mas se não for o seguro do banco (espero que ninguém os tenha) tem de avisar a seguradora com 45 dias de antecedência, face à liquidação do prémio
O meu seguro não é do banco, abati depois mandei uma declaração do banco com o novo valor em divida ao seguro e atualizaram a mensalidade do seguro. Lá está, depende de cada banco e seguradora. Tudo isto devia estar mais bem regulamentado.Colocado por: nielsky
Eu sempre abati online.
Excepto na altura em que fazia poupança habitação num ano e no outro abatia o valor investido na poupança habitação do ano anterior.
Eu não vejo no NetBanco a opção de abater online. De qualquer forma, como eu quero pedir outra vez para reduzirem os anos, não me importo de meter um dias de férias para tratar no balcão pessoalmente.
De qualquer forma, fica aqui um print screen de uma simulação que fiz no Doutor Finanças.
Caso hipotético de valor em dívida de 100.000€ em dívida, a 30 anos, com taxa fixa de 3%.
Se abatesse 20.000€, por exemplo, em Fevereiro, no mês de Março o cenário seria o seguinte:
-> a prestação total passaria de 421,60€ para 337,28€
-> Passaria a pagar somente 200€ de juros mensais (dos 250€ originais)
-> Mas passaria a abater somente 137,28€ de capital (menos dos 171,60€ originais)[continuação]
Ou seja, estava a pagar menos juros que anteriormente, mas também abatia menos capital.
Em contrapartida, se pedisse para manter o valor da prestação e reduzir o número de anos, "papava" 102 meses (8 anos e meio) ao tempo total do crédito e passaria a estar a olhar para os seguintes valores:
- prestação total de 421,13€
- os mesmos 200€ de juros
- mas já passaria a abater 221,13€ de capital (mais do que os 171,60€ originais)Colocado por: Zarb
Atenção. Não são permitidas taxas de custos/ despesas de amortização superiores a 2%. Este valor inclui TUDO. Se lhe estão a cobrar alguma taxa de processamento ou com qualquer outra desculpa, queixa no BP por via do livro de reclamações
Pois. Eu na altura questionei isso.
Resposta do Banco (por escrito).
Imposto sobre a comissão.
Afinal foram 17€, não 15€. Fui ver o histórico.0.0248 seg. NEW
