boa tarde a todos encontrei este forum com a pesquisa de simulaçoes para credito habitações e vi que surgem aqui muitas duvidas que tambem tenho.. Bem aqui vai eu tenho 23 anos e meu marido tem 32 somos casados, eu tenho trabalho afectivo com salario pouco mais elevado que o salario minimo, ja meu marido trabalha para uma empresa subcontratada da edp, trabalhava com o patrao que estava subcontratado pela edp ate janeiro mas em janeiro ficou a trabalhar directamente para empresa que dava trabalho ao patrao dele sera que esta efectivo?? efectivamento nao temos mais qualquer tipo de credito.
A vivenda que vamos comprar tem em area de terreno bruto 252,0000m2 e de areaa bruta privativa 172,2900m2 do ano de construçao 2004, ou seja e uma vivvenda T3 com 3 fraçoes mais o chale! esta venda por 120.000euros mas ta avaliada nas finanças por 127,000 euros pedimos ao banco 70,000 euros sera que nos vao ceder emprestimo sem fiadores? nos temos quem nos fique fiador mas nao queriamos muito!! ainda nao mandamos fazer avaliaçao mas dizem-nos que a casa vale mais.
peço desculpa pelo testamento mas estamos a começar estas andanças surgem muitas duvidas! ajudem-me
Normalmente o problema dos bancos reveste-se de que não a totalidade da avaliação. Como está a dizer que vai pedir 70.000 numa casa avaliada pelo menos em 120.000, logo estará a pedir o equivalente a 58,33%% da avaliação, pelo que aqui não terá problemas, em principio. Em relação ao resto, terá que ver qual a sua taxa de esforço, tendo em conta o que a senhora e o seu esposo ganham, se têm contratos de trabalho, relação com o seu Banco, etc... Terá que fazer as suas contas/simulações principalmente em relação ao prazo de empréstimo.
boa dia a todos encontrei este forum com a pesquisa de simulaçoes para credito habitações e vi que surgem aqui muitas duvidas que tambem tenho.. Bem aqui vai eu tenho 23 anos e meu marido tem 32 somos casados, eu tenho trabalho afectivo com salario pouco mais elevado que o salario minimo, ja meu marido trabalha para uma empresa subcontratada da edp, trabalhava com o patrao que estava subcontratado pela edp ate janeiro mas em janeiro ficou a trabalhar directamente para empresa que dava trabalho ao patrao dele sera que esta efectivo??se nao estiver efectivo e um contrato por 5 anos! efectivamento nao temos mais qualquer tipo de credito.
A vivenda que vamos comprar tem em area de terreno bruto 252,0000m2 e de areaa bruta privativa 172,2900m2 do ano de construçao 2004, ou seja e uma vivvenda T3 com 3 fraçoes mais o chale! esta venda por 120.000euros mas ta avaliada nas finanças por 127,000 euros pedimos ao banco 70,000 euros sera que nos vao ceder emprestimo sem fiadores? nos temos quem nos fique fiador mas nao queriamos muito!! ainda nao mandamos fazer avaliaçao mas dizem-nos que a casa vale mais.
peço desculpa pelo testamento mas estamos a começar estas andanças surgem muitas duvidas! ajudem-me
O peso do empréstimo 70.000€ em relação ao valor da avaliação das finanças 127.000€ é de +/- 55%, mas atenção, a avaliação que conta é a do banco e não a das finanças. actualmente os bancos estão a avaliar os imóveis por baixo, por isso, mesmo que o banco avalie o imóvel por 100.000 € temos: Empréstimo 70.000€, avaliação do banco 110.000€, relação +/-63% O que antevê desde já um spread mais baixo que os praticados na generalidade dos empréstimos assim sendo, como indica que ganha pouco mais que o ordenado mínimo, isso dá-lhe no IRS um rendimento bruto anual de cerca de 475€ x 14 = 6.650€ terá que fazer as mesmas contas para o ordenado do seu marido. supondo que o ordenado dele é de 750€, isso dá um rendimento bruto anual de 750€ x 14 = 10.500€
Ou seja o vosso rendimento bruto é de 6.650€ + 10.500€ = 17.150€
assim sendo usando estes valores no simulador da CGD obtive os seguintes valores: ->Primeira Prestação 291,29 euros ->Prestação com impacto de subida 1% taxa juro 330,09 euros ->Prestação com impacto de subida 2% taxa juro 371,42 euros Custos mensais com despesas do banco +/- 70€
Tipo de taxa escolhida - Indexada à Euribor 3 meses Indexante - 0,998% Spread base - 2,350% Spread contratado - 1,900% Taxa de juro anual nominal - 2,898%
Calculo da taxa de esforço assim sendo temos de utilizar o valor da prestação com subida de 2% (normalmente utilizada pelos bancos)
Valor da Prestação + Despesas mensais do banco ( 371.42€ + 70€ ) x 12 meses = 5.297,04€
Total de Prestações anula / Rendimento bruto Taxa de esforço = (5.297,04 * 100) / 17.150€ = +/- 31%
A normalidade para o pedido de fiador por parte dos bancos é quando a taxa de esforço ultrapasse os 35%, o que aparentemente no seu caso não acontece, por isso, se:
Você ganha - 470€ mensais O seu marido - 750€ mensais Não têm créditos O imóvel é avaliado pelo banco por - 110.000€ Vocês estão a pedir - 70.000€
pelas contas apresentadas em cima não deverá necessitar de fiador.
Atenção esta conclusão dependerá da realidade dos números, ou seja os bancos querem sempre: - menor rácio entre valor do imóvel e valor a emprestar - menor taxa de esforço possível
espero que esta explicação ajude, mas atenção cada banco é diferente, e poderá apresentar-lhes valores diferentes e quem sabe um bocadinho mais atractivos.
cumprimentos
Estas pessoas agradeceram este comentário: florzinha20
E os bancos onde já somos clientes dispensam geralmente os fiadores, independentemente do "rating" do cliente aos olhos do BdP? Não creio que o critério principal para dispensa de fiador sejam as hipotéticas relações de amizade já existentes com o cliente.