Isto de não ser rico tem muito que se lhe diga... :) Pedir crédito, aprovações, avaliações.. uff... que confusão.
Desta vez a minha dúvida/medo passa pelo seguinte:
- Fomos ao banco, pedimos aprovação para um determinado valor, foi aprovado. O banco financia até 90% da avaliação. - Pedimos a avaliação da casa e esta acabou por ser ligeiramente inferior ao que queriamos para o banco emprestar a totalidade do dinheiro de "aquisição" da casa. - Independentemente disso, como é "apenas" uma diferença de 8000€ decidimos que conseguiamos fazer o esforço e através de familiares conseguimos cobrir os tais 8000€ a mais relativamente ao dinheiro que o banco empresta. - Demos indicação ao Banco para seguir com o processo, mas este tem de ir novamente para aprovação uma vez que, como é um valor diferente (e inferior ) do pedido inicial, necessita de uma nova aprovação final.
Como este novo pedido de crédito é para um valor inferior ao que já tinha sido previamente aprovado, acham que posso estar relativamente descansada quando a esta nova aprovação de menos 8000€? Parto do princípio que se foi aprovado para X, também será aprovado para X - 8000... Ou estou tremendamente errada?
E alguém sabe quanto tempo pode/costuma demorar esta tal aprovação final do crédito? Tenho visto por aí que costuma demorar cerca de 3 semanas... Já vou em 2 semanas e meia...Alguém acha tempo a mais?
Muito obrigada pela atenção e eventuais esclarecimentos!
Relativamente ao valor inferior, se fosse eu, estava descançado. Estaria preocupado de uma nova aprovação por um valor superior. Eu não sou um entendido nesta matéria, mas basicamente o que os bancos analisam é a taxa de esforço mensal para pagamento do valor da prestação, se essa taxa de sforço é suficiente para X, será ainda mais suficiente para X - 8000€
Relativamente ao tempo de espera pela aprovação penso que depende muito de banco para banco. No meu caso, fiz um crédito habitação há +/- 1 mês e a pré-aprovação desse crédito acho que nem uma semana demorou, depois de entregar os documentos todos necessários para concretização do crédito, foram 4 dias úteis para o banco emitir as cartas de aprovação para serem assinadas, a escritura 2 dias depois disso estava feita.
Pelo que refere a probabilidade da decisão final ser diferente da pré-aprovação é baixa, sendo certo podem ser alteradas em qualquer altura uma vez que uma pré-aprovação não têm qualquer caracter vinculativo. As coisas que poderiam correr mal de modo a decisão ser diferente seriam alterações nos critérios de analise do banco (Novas regras de risco ou preçario "Spread") ou uma subida de tal modo elevada da Euribor que poderia fazer com que a sua taxa de esforço deixa-se de ser a eligivel para o processo em aprovação. Mas será quase certo que a decisão se irá manter.
Estou ao corrente das alterações de spread etc. que possam acontecer, se bem que as condições para o nosso crédito foram feitas de acordo com um protocolo específico o que penso que limitará ligeiramente as eventuais diferenças.
Sim apartida e como diz e bem, esse protocolo limitará ligeiramente essas alterações. Quanto aos prazos que lhe falaram e não sendo importante para o caso qual a instituição em causa, parecem-me algo optimistas mas espero que tudo corra pelo melhor.
Infelizmente não é uma resposta de sim ou não, cada caso é um caso, mas como estamos a funcionar hj vejo com alguma dificuldade serem cumpridos esses prazos. Se eles demoraram 2 semanas e meia a chegar até aqui acho que será mais que certo que as 3 semanas não vão sem cumpridas, depois disso depende qual o procedimento de escriturar, se por casa pronta (Conservatória) ou por escritura (Notário ou Advs), depende ainda se esta a comprar a casa a um construtor que em caso de ter fumento a construção consegue desbloquear o termo de cancelamento de hipoteca mais rapidamente, ou se esta a comprar a particular que tenha emprestimo em curso e logo ai são 10 dias uteis para a entrega do termo de cancelamento de hipoteca. Não se esqueça que para a semana está marcada greve da função publica.
A compra é ao construtor directamente, a casa é nova. Presumo que seja mesmo como diz: Cada caso é um caso. E só nos resta esperar mesmo... Mas tudo bem, se for para que tudo corra pelo melhor, não custa!
Por experiência própria posso-lhe dizer que os bancos estão cada vez a demorar mais tempo a analizar estas situações, não vale a pena ficar preocupada. Os boatos que por ai andam é que os bancos não tem dinheiro em caixa para emprestar, e andam a adiar o mais que podem as escrituras. Será verdade??
Não faço ideia... Vamos ver como vai ser o desfecho da minha situação e depois informo-vos. Esperemos que tudo corra pelo melhor! Muito obrigada pela sua opinião :)
Entretanto já falei novamente com a pessoa responsável pelo meu processo no banco quanto a esta demora. A resposta dele foi: A aprovação inicial tinha sido efectuada na delegação da agência, mas como a avaliação não esteve dentro dos parâmetros exigidos, foi necessário enviar esta nova aprovação para o departamento de risco para ratificação. Quando eu perguntei se existia alguma possibilidade de, apesar de já ter sido aprovado na delegação da agência, o crédito não ser aprovado desta vez a resposta foi que existiam fortes possibilidades de aprovação, mas que podia não ser conseguido o valor pretendido.
Alguém me consegue explicar isto um pouco melhor? Não consegui perceber porque é que depois de ter sido aprovado na "delegação da agência", sendo a nova aprovação de um valor inferior, teve de ir para o departamento de risco. Isto acontece com todos os créditos, ou terá realmente a ver com a avaliação? Se a avaliação fosse superior, o crédito não ia ao departamento de risco?
Você conseguiu o que eles nao queriam... ou seja os tais 8 mil euros...
Os bancos andam a tentar fazer com que as pessoas se endividem ainda mais... e os creditos a habitaçao dão pouco para aquilo que eles se foram habituando a ganhar. por isso a minha opinião é que eles queriam que fizesse um credito à parte para esses tais 8 mil euros... assim tudo seria mais fácil (entenda-se lucrativo)
Agradeço a sua opinião, mas por acaso não me parece que seja esse o caso. Antes de sabermos o resultado da avaliação levantámos essa questão junto do banco e a resposta deles foi que não seria, de forma alguma possível, fazer um crédito à parte no caso de "faltar" dinheiro para o valor da casa. A ideia que apresentámos na altura até foi fazer um crédito pessoal em nome de outra pessoa para essa quantia.
Faz algum sentido que a operação de financiamento tenho de ser levada a comite superior pois estamos a falar de um processo que nos moldes iniciais não teria aprovação final, pois a avaliação veio abaixo do esperado. Infelizmente qualquer alteração por minima que seja numa operação de crédito requer hoje em dia imensas assinaturas. Peço que não leve o este caso que lhe vou relatar em consideração uma vez que é certamente uma excepção a regra, mas neste momento encontro-me em fase de construção de uma casa e foi feita a visturia intercalar ao imóvel esta 4ª feira de manha e na 5ª feira a tarde o relatório estava no balcão e na 6ª feira de manha tinha o dinheiro na conta. Como lhe disse não leve isto como regra ou exemplo, mas tambem não lhe quero deixar de dizer que quando um balcao quer fazer uma determinada operação faz no tempo previsto.
foi feita a visturia intercalar ao imóvel esta 4ª feira de manha e na 5ª feira a tarde o relatório estava no balcão e na 6ª feira de manha tinha o dinheiro na conta.
São coisas completamente diferentes, neste caso o crédito está aprovado, trata-se apenas de uma vistoria para disponibilizar o dinheiro.
Como disse são situações mto diferentes e em nada comparavel, mas como disse tambem não quero deixar de referir que quando os balcões querem fazer algo pelo cliente o podem fazer. Mesmo numa situação de vistoria desavio-lhe a dizer quantos casos conhecem a serem cumpridos nestes prazos.