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1. • Meia Cuca
   • 1 setembro 2011

    # 21

   A aplicação até que nem era má: a taxa de juro era composta por taxa euribor + 0,x%.
   Portanto sempre que a taxa euribor sobe para o crédito à habitação subiria de igual modo para a remuneraçãoo depósito a prazo.
   Só que, apesar de em termos brutos os juros do depósito serem superiores aos juros do empréstimo, depois de deduzido o IRS (21,5% dos juros) já não compensa.
   Isto sem falar no seguro de vida.
   Parece-me que é mais vantajoso amortizar a dívida mesmo com um spread como o meu de 0,875%.
   Ainda não amortizei só mesmo porque ainda posso deduzir no IRS. Mas até quando?...
2. • miguelg
   • 1 setembro 2011

    # 22

   A dedução do IRS é para mim mais um argumento hábil dos bancos, parece que é bom receber os benefícios fiscais.
   
   Não se esqueça que o beneficio é 30% do que vai pagar em juros com a aquisição de habitação (se não estou enganado), logo se pagar por exemplo 100 de juros ao banco o estado vai dar um beneficio de 30 (saldo -70).
   
   Se pagar 1000 ao banco, o estado vai dar um beneficio de 300, o saldo é sempre bem negativo (saldo -700).
   
   O saldo é bem mais favorável se fizer a amortização e não pagar nada de juros e neste caso logicamente também não recebe o beneficio fiscal.
3. • miguelg
   • 1 setembro 2011

    # 23

   hfviegas,
   
   se o seu banco fez uma proposta como a que refere é com certeza porque tem um motivo para tal, e que será a favor do seu interesse próprio, caso contrário fechava a porta.
   
   Lembra-se do BPP? Era um dos bancos com propostas de investimento mais atractivos!
   
   Se poder fazer as demonstrações que refere e que aplicações aconselha, com certeza que os membros do fórum agradecem.
4. • hfviegas
   • 2 setembro 2011

    # 24

   miguelg, a componente da dedução em sede irs não tive em conta, porque não sei durante quantos anos mais vai durar, mas estariamos a falar de mais 590 euros ao ano.
   
   Não vou expor aqui as continhas tintin por tintin, porque calcular a componente de juros sobre o valor que se pouparia mensalmente com a amortização da casa admitindo que o iriamos meter logo no banco e que não o gastariamos, e tambem não vou calcular a componente de juros do certificado de tesouro.
   
   Sendo assim vamos começar as continhas se tiver algum erro ou algo a acrescentar agradeço.
   
   Vamos admitir um emprestimo de 100.000 a 30 anos a 3% e tenho na mão 30.000 posso pedir emprestado os 100.000 e aplicar os 30.000 a 10 anos a 7,1 CT ou pedir emprestado 70.000
   
   10 Anos igual a 120 prestações
   
   Se pedir 70.000 temos ao fim de 10 anos um divida de: 53.375 com uma prestação de 295,12
   Se pedir 100.000 temos ao fim de 10 anos um divida de: 76.250 com uma prestação de 421,6
   
   Uma aplicação de 30.000 a 7,1 ao fim de 10 anos temos 30.000+ 21.300 * 0,785 irs = 46720
   A diferença entre as prestações temos 421,6 - 295,12 = 15.177
   
   Agora vamos ao seguro vida segundo as minhas contas pago por cada 1000 euros 0,47€ em numeros redondos teriamos 70.000/100*0.47*120 = 3948 para 100.000 = 5640
   
   5640 - 3948 = 1692 a somar à poupança 15177 teremos 16.869
   
   Para finalizar pegamos nestes valores finais e amortizamos à nossa vida daqui a 10 anos
   
   53.375 - 16869 = 36.505 de divida
   76.250 - 46.720 = 29.530 de divida
   
   E pronto, assim sem ter em consideração a componente de juros das poupanças anuais em ambos os casos e sem ter em consideração a dedução no irs fica demonstrado que para uma taxa de 3% é preferivel por o dinheiro numa poupança.
   
   Depois podemos colocar n variaveis à consideração que é o facto de termos 30.000 disponiveis para um possivel negócio para uma possivel eventualidade.
   
   Bom esta é a minha opinião, mas acho que a de amortizar para muitas pessoas faz todo o sentido mas é mais numa componente psicologica e não tão numa componente racional.
5. • miguelg
   • 2 setembro 2011

    # 25

   Caro hfviegas,
   
   As contas que faço dão valores diferentes, em relação aos CT se verificar no site do IGCP nos primeiros 4 anos tem uma taxa iliquida de 2,05%, só a partir do 5º ano terá uma taxa proxima dos 7% iliquidos, se fizer as contas pela taxa liquida, terá no final dos 10 anos cerca de 41.720 eur, logo abatendo aos 76.250 ficaria com 34.530 eur de divida.
   Por outro lado, no cenário de amortização, se considerar que o valor poupado (por ter prestação mais baixa) vai servir para abater anualmente na divida e que com isso vai poupar mais porque a prestação vai baixar, pelas minhas contas ficaria oa fim de 10 anos com 34.100 de divida.
   Com o rendimento dos CT que será dos melhores investimentos de baixo risco, a diferença não será muita, considerando a taxa de empréstimo de 3%, mas não nos esqueçamos que actualmente a euribor a 6 meses está a cerca de 1,7% e os spread estão de 1,2% para cima, muito facilmente ultrapassa os 3% e a tendência nos próximos tempos é para aumentar, o que agrava em valor os empréstimos com valores mais elevados, por isso na minha opinião o cenário de amortização continua a ser o mais favorável.
6. • nunobb
   • 14 outubro 2011

    # 26

   Boa tarde,
   
   Este é o meu primeiro post e peço desculpa se estou a colocá-lo em sítio indevido, mas não quis abrir uma nova discussão uma vez que trata do mesmo assunto.
   
   Possuo um crédito a 25 anos, faltando 7 anos.
   
   Como é feito o cálculo para liquidar a totalidade do empréstimo? Só tenho de olhar para o valor que falta pagar (sem juros)? Os juros já pagos são recalculados?
   
   Obrigado
7. • oxelfeR (RIP)
   • 14 outubro 2011

    # 27

   Boas,
   
   
   

   Colocado por: nunobbComo é feito o cálculo para liquidar a totalidade do empréstimo?

   
   
   Valor que falta pagar + taxa de amortização
   taxe de amortização = (0,5% se taxa variável ou 2% se for taxa fixa) x valor que falta pagar
   
   

   Colocado por: nunobbSó tenho de olhar para o valor que falta pagar (sem juros)?

   
   
   Sim
   
   

   Colocado por: nunobbOs juros já pagos são recalculados?

   
   
   Não
   
   Divirtam-se,
   João Dias e seu gato psicanalista
8. • rjmsilva
   • 14 outubro 2011

    # 28

   Sim, basta ver o capital em divida, somar 0,5% desse capital em divida pela amortização e mais qualquer coisita de imposto e selo.
9. • naar
   • 14 outubro 2011

    # 29

   E já agora as despesas do distrate, penso eu.
10. •  
      Paramonte
    • 21 outubro 2011 ^editado

     # 30

    pode ser q escape aos 0.5% ´(veja a sua escritura) nem q tenha q amortizar em 2 ou 3 meses seguidos, por exemplo se quiser amortizar 60000 euros, amortiza este mês 20000, no próximo 20000 e depois o restante 20000, para não ultrapassar amortizar mais do q metade do capital em dívida, está a ver a ideia?
11. • rjmsilva
    • 21 outubro 2011 ^editado

     # 31

    Colocado por: naarE já agora as despesas do distrate, penso eu.

    
    
    50€ na conservatória do registo predial.