Gostaria que alguem me explicasse este assunto, assumo total ignorancia do mesmo...
Tenho um apartamento completamente pago e como já disse aqui no forum, ando a ver se troco de vida, ou seja, quero comprar terreno e construir a minha casa. Têm-me sido feitas sugestões sobre como devo fazer, e uma delas foi hipotecar o meu apartamento, receber o dinheiro da avaliação do mesmo e aplicá-lo na compra de terreno e na construção da casa... enquanto isso poderia alugar o meu apartamento hipotecado.
Isto pareceu-me uma solução "ouro sobre azul", porque com o dinheiro do arrendamento pagava a minha divida ao banco. E com o dinheiro da hipoteca, construía a minha casa! Mas será que isto é mesmo assim?
Porque oiço falar de hipotecas que acabam com a venda do imovel em hasta publica (estes casos sucedem apenas quando se deixa de pagar a divida ao banco que deu o dinheiro da hipoteca, ceerto?)
Conhecem mais algum risco associado a esta opção que possam dizer?
Se pretende fazer um crédito bancário o melhor é vender o apartamento para obter capital, em vez de pedir mais dinheiro ao banco, evitando assim o pagamento de mais juros. E como vai reinvestir o dinheiro da venda do apartamento na construção de uma nova habitação nao há as mais valias.
Mas se o banco disponibilizar logo o capital que necessito (que é o da avaliação do apartamento), só ficaria a pagar a hipoteca... e esta poderia pagá-la com o dinheiro do arrendamento! Certo??
Ou seja,
opção 1 - suponhamos que avaliam em 170mil, aplico esse dinheiro na compra de terreno e construção da nova casa (acredito que vá precisar de mais , mas tenho outra fonte de rendimento)... e alugaria a casa hipotecada, pagando assim ao banco a mensalidade da mesma.
opção 2 - pedir já emprestimo de terreno + construção e aguardar a sorte até vender o apartamento...
Claro que a contrapartida é pagar juros. E paralelamente, o banco terá que autorizar o arrendamento - e em empréstimos para arrendamento são aplicadas condições diferentes.... E o arrendamento não é só receber renda - tem despesa associada (manutenção, condomínio, impostos, etc).
E... só você pode avaliar bem a situação, porque só você terá os dados todos..
-> arrendar a casa já e ir tentando vender -> pedir dinheiro para a nova -> com o dinheiro do arrendamento, pagava ou ajudava a pagar as prestações da nova
Se vai construir, vai receber o dinheiro em tranches, aos poucos, consoante o trabalho é feito. Só aí poupa em juros - uma casa demora quase sempre 1 a 2 anos a construir e neste caso só paga juros sobre o valor adiantado. Se o fizer de outra forma, estará durante 2 anos a pagar juros sobre a totalidade. Também é verdade que entretanto poderá investir esse dinheiro e ver algum de volta, mas não acredito que a remuneração ajude muito.
Assim também não tem o problema das condições do crédito serem diferentes das do crédito à habitação própria e permanente (normalmente o juro é mais alto).
Por outro lado existe a questão do IRS. Se faz a hipoteca sobre a casa arrendada, não pode deduzir nada no IRS. Se faz o empréstimo sobre o terreno e a nova casa, pode deduzir no IRS. Não é muito por ano, 574€, mas mesmo assim é dinheiro. Se fizer a hipoteca por 30 anos, são 17.220€ que aplicados num fundo podem dar um valor interessante para a reforma (não estou a contar com os juros e a capitalização).
Isto sem falar noutros benefícios que tem por ter esse custo com a casa própria. Eu, por exemplo, tenho a minha filha num colégio privado. O estado comparticipa um pouco, mas essa comparticipação tem escalões, e para calcular esses escalões uma das parcelas mais importantes é o custo com a habitação. No seu caso, se hipotecasse a casa que já tem, já estava a perder.
Abra uma folha de cálculo e faça contas com os dois cenários - é a melhor forma de saber se compensa ou não.