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  1.  # 201

    DVilar,

    Tem razão realmente é mais favorável pagar € 92400 do emprestimo e receber € 117.000 do investimento do que pagar €63.000 e receber €127.000

  2.  # 202

    Posso não estar a ver bem as coisas, mas tem de comparar alhos com alhos e bugalhos com bugalhos.

    Compara pagar 350€ para amortizar e pagar 350€ para investir.

    Compara usar 63000€ para amortizar e usar 63000€ para investir.

    Simplificando e não vejo como não possa ser assim, se a tx de juro do depósito for superior à tx do crédito, è preferível investir.

  3.  # 203

    Dvilar,

    Estamos a comparar cenários com condições de partida iguais e opções diferentes com conclusões diferentes.

    Tem 63.000 no bolso e uma divida de 63.000, o que faz? Amortiza a totalidade ou investe? (as contas já foram feitas num post anterior)

  4.  # 204

    Como disse acima, depende da tx de juro. Se a tx do depósito for superior, não amortizo. Este è o pensamento lógico, mas..

    Uma outra forma de abordar a questão, será somar os valores todos e ver a riqueza criada ao fim dos 22 anos.

    Cenário amortizar: 63000 + 127000 = 190 000€, (0€ para o banco)

    Cenário investir: 92400 + 117119 = 209 519€, (29 400 para o banco)

    Deduzindo o lucro do banco ao total do cenário investir, temos um saldo de 180 119€ que compara com os 190 000€ do cenário amortizar. Vendo as coisas assim, mais vale amortizar.
    No cenário investir há de facto maior criação de riqueza, o problema è que vai para o banco.

    Reforço e reconheço, sou um leigo :)

    (Mas queria entender isto.)

  5.  # 205

    Não percebi as suas contas, mas conforme já foi demonstrado anteriormente o facto de no cenário de amortização o levar a:
    - pagar muito menos de juros pelo credito habitação;
    - compensar o facto de não ter o dinheiro para investir inicialmente com a poupança pelo facto de não pagar prestação;

    resulta em que compensa fazer a amortização, basta fazer as contas (pode ver o excel que já publiquei)
    • eu
    • 7 março 2012 editado

     # 206

    Colocado por: miguelgJá agora aproveito também para desmistificar esta questão dos certificados do tesouro que rendem liquidos pouco mais de 3,5%, nos primeiros anos têm uma taxa baixissima a começar nos 1,6% Iliquidos.

    Neste link podem ver as taxas para quem os subscrever em março (como disse os juros liquidos do investimento a 10 anos, pouco passam dos 3,5% (média do periodo) e os juros não capitalizam):
    http://www.igcp.pt/fotos/editor2/2012/CT_Taxa_de_Juro_Historico/03_TAXA_EFECTIVA_MAR_2012.pdf


    Para novas subscrições, as taxas de juro são: (retirado do site: http://www.igcp.pt/gca/index.php?id=1184)

    Para as subscrições de certificados do Tesouro em março de 2012 a:

    Taxa ilíquida dos juros distribuídos anualmente do 1.º ao 5.º ano - 1,60%;
    Taxa ilíquida de juro anual garantida para uma aplicação a 5 anos - 6,80%;
    Taxa ilíquida de juro anual garantida para uma aplicação a 10 anos - 7,10%.

    É que esta aplicação tem algumas nuances: ao 5 ano e ao 10 ano, aplica um juro mais elevado retroactivamente.

  7.  # 207

    Colocado por: miguelgNão percebi as suas contas, mas conforme já foi demonstrado anteriormente o facto de no cenário de amortização o levar a:
    - pagar muito menos de juros pelo credito habitação;
    - compensar o facto de não ter o dinheiro para investir inicialmente com a poupança pelo facto de não pagar prestação;

    resulta em que compensa fazer a amortização, basta fazer as contas (pode ver o excel que já publiquei)

    Não foi demonstrado por ninguem.Apenas por si.
    E o EXCEL está errado.

    Não escreva estas coisas porque são mentira. E está a induzir outras pessoas em erro. Se quer persistir no seu erro é consigo, mas não engane os outros.
    Concordam com este comentário: eu

  8.  # 208

    vamos supor o seguinte cenário.....

    A empresta a B, 20 eur a uma taxa de 2%
    B agarra nesses 20 EUR e empresta a C, a uma taxa de 5%

    quem ganha mais? A ou B?

    ____________________________________________________________________________________________

    BPI empresta ao Miguel 20 EUR a uma taxa de 2% (credito)
    o Miguel, por sua vez empresta esses mesmos 20 EUR ao Banif (deposito), que paga ao Miguel uma taxa de 5%
    • eu
    • 7 março 2012

     # 209

    Colocado por: loverscoutvamos supor o seguinte cenário.....

    A empresta a B, 20 eur a uma taxa de 2%
    B agarra nesses 20 EUR e empresta a C, a uma taxa de 5%

    quem ganha mais? A ou B?

    Até uma criança de 10 anos deveria saber a resposta... ;)

    Já agora: é uma excelente analogia ;)

  10.  # 210

    mas é certamente o meu ultimo post neste topico...... pois é perda de tempo tentar explicar uma coisa, quando as pessoas nao querem perceber!

    e portanto bola pa frente que é caminho!
    Concordam com este comentário: eu

  11.  # 211

    Colocado por: loverscoutvamos supor o seguinte cenário.....

    A empresta a B, 20 eur a uma taxa de 2%
    B agarra nesses 20 EUR e empresta a C, a uma taxa de 5%

    quem ganha mais? A ou B?

    ____________________________________________________________________________________________

    BPI empresta ao Miguel 20 EUR a uma taxa de 2% (credito)
    o Miguel, por sua vez empresta esses mesmos 20 EUR ao Banif (deposito), que paga ao Miguel uma taxa de 5%


    Colocado por: loverscoutvamos supor o seguinte cenário.....

    A empresta a B, 20 eur a uma taxa de 2%
    B agarra nesses 20 EUR e empresta a C, a uma taxa de 5%

    quem ganha mais? A ou B?

    ____________________________________________________________________________________________

    BPI empresta ao Miguel 20 EUR a uma taxa de 2% (credito)
    o Miguel, por sua vez empresta esses mesmos 20 EUR ao Banif (deposito), que paga ao Miguel uma taxa de 5%


    Esse cenário não é comparável ao que estamos a discutir.

  12.  # 212

    Colocado por: eu

    Para novas subscrições, as taxas de juro são: (retirado do site:http://www.igcp.pt/gca/index.php?id=1184)

    Para as subscrições de certificados do Tesouro em março de 2012 a:

    Taxa ilíquida dos juros distribuídos anualmente do 1.º ao 5.º ano - 1,60%;
    Taxa ilíquida de juro anual garantida para uma aplicação a 5 anos - 6,80%;
    Taxa ilíquida de juro anual garantida para uma aplicação a 10 anos - 7,10%.

    É que esta aplicação tem algumas nuances: ao 5 ano e ao 10 ano, aplica um juro mais elevado retroactivamente.


    Juros retroactivos, isso parece ser uma boa novidade! aonde viu essa informação?

  13.  # 213

    Colocado por: miguelg

    Juros retroactivos, isso parece ser uma boa novidade! aonde viu essa informação?
    ~
    Os juros são efetivamente retroativos, está lá escrito!
    Consulte, informe-se e não continue a dizer parvoices.
    http://www.igcp.pt/gca/?id=947


    Prazo
    10 anos, a partir da respetiva data valor de cada subscrição

    Taxa de Juro
    O IGCP determinará no antepenúltimo dia útil do mês as taxas a vigorar para as subscrições a ocorrer no mês seguinte

    A distribuição de juros processa-se da seguinte forma:

    i) Do 1º até ao 5º ano procede-se ao pagamento de juros anuais, tendo como referência a taxa dos BT ou Euribor a 12 meses praticadas à data de subscrição.

    ii) No 5º ano procede-se ao pagamento da componente de juros correspondente à diferença entre a remuneração dos BT ou Euribor a 12 meses e das OT a 5 anos, por forma a garantir uma remuneração tendo como referência a destas OT durante o respetivo período de aplicação (diferencial de juros).

    iii) Do 5º ao 9.º ano procede-se ao pagamento anual dos juros correspondentes, tendo como referência a taxa da OT a 5 anos garantida na data de subscrição.

    iv) No 10º ano procede-se ao pagamento da componente de juros correspondente à diferença entre a remuneração da OT a 5 anos e da OT a 10 anos, por forma a garantir uma remuneração tendo como referência a destas OT durante o respetivo período de aplicação (diferencial de juros).

  14.  # 214

    .

  15.  # 215

    Colocado por: PBarata
    Não foi demonstrado por ninguem.Apenas por si.
    E o EXCEL está errado.

    Não escreva estas coisas porque são mentira. E está a induzir outras pessoas em erro. Se quer persistir no seu erro é consigo, mas não engane os outros.
    Concordam com este comentário:eu


    Esse é o seu ponto de vista, porque acha que as contas estão erradas, e não percebe que amortizando o empréstimo passa a ter um saldo positivo de €350 mensais, não percebe que investindo, apesar de a taxa de juro liquida do deposito (por exemplo 3%) ser superior á taxa de juro do empréstimo (por exemplo 2,1%) vai receber 3% do deposito dos 40.000 euros = 1200 euros de juros e vai pagar 2,1% do seu emprestimo habitação de 63.000 = 1323 euros, o que dá um défice mensal.

    Não estou a enganar ninguém, estou apenas a ajudar quem tem de optar por amortizar ou investir de uma forma objetiva, com contas.

    se fizer a amortização total:
    - paga 63.000 + 0,5% de penalização = 315 euros, no total com 63.315 euros acaba com o empréstimo.
    - passa a aplicar €350 todos os meses (4200 euros/ano) num deposito a capitalizar juros que lhe rende ao fim de 22 anos 127.000 euros.

    se pagar as prestação durante 22 anos:
    - para acabar com o empréstimo, paga no total (350*12*22)=92.400 euros.
    - os 63000 euros a capitalizar juros rende-lhe 117.119 euros

    como pode verificar com a amortização total a opção de amortizar é mais favorável, do a amortização parcial.
    • eu
    • 7 março 2012

     # 216

    Colocado por: miguelg
    Juros retroactivos, isso parece ser uma boa novidade! aonde viu essa informação?

    Só é novidade para quem não está bem informado...
    • eu
    • 7 março 2012

     # 217

    Colocado por: miguelgse fizer a amortização total:
    - paga 63.000 + 0,5% de penalização = 315 euros, no total com 63.315 euros acaba com o empréstimo.
    - passa a aplicar €350 todos os meses (4200 euros/ano) num deposito a capitalizar juros que lhe rende ao fim de 22 anos 127.000 euros.

    se pagar as prestação durante 22 anos:
    - para acabar com o empréstimo, paga no total (350*12*22)=92.400 euros.
    - os 63000 euros a capitalizar juros rende-lhe 117.119 euros

    O problema destas suas contas, e estou farto de o dizer, é que a prestação de 350 euros corresponde a um juro de 3,8 % e não 2,1 %. Ora, se o empréstimo tem uma taxa de 3,8% e o investimento uma taxa de 3%, obviamente que compensará amortizar.

    Um empréstimo de 63000 euros, com uma taxa de 2,1 %, dá uma prestação mensal de 298 euros !!!!

    Ora refaça lá as contas com 298 euros e veja o resultado.

  18.  # 218

    Colocado por: miguelgcomo pode verificar com a amortização total a opção de amortizar é mais favorável, do a amortização parcial


    Que a amortização total é melhor que a parcial, já todos lhe tinham dito. Não é novidade nenhuma, não queira ter razão com as palavras dos outros.

    Amortização parcial é que é uma estupidez. Se faz favor volte ao seu exemplo.



    Colocado por: miguelgporque acha que as contas estão erradas

    Eu não acho tenho a certeza absoluta que estão.
    Até a prestação dos 349 euros está errada....

    As contas certas, ficam aqui, e até fiz uma simulação do seu saldo bancário.

  19.  # 219

    A partir do 5º ano existe o pagamento do diferencial de juros (em relação aos anos anteriores), se olharmos ás taxas efetivas dá os 3,5% liquidos.

  20.  # 220

    Colocado por: eu
    O problema destas suas contas, e estou farto de o dizer, é que a prestação de 350 euroscorresponde a um juro de 3,8 %e não 2,1 %. Ora, se o empréstimo tem uma taxa de 3,8% e o investimento uma taxa de 3%, obviamente que compensará amortizar.

    Um empréstimo de 63000 euros, com uma taxa de 2,1 %, dá uma prestação mensal de 298 euros !!!!

    Ora refaça lá as contas com 298 euros e veja o resultado.


    Conforme já referi anteriormente os €350 do valor da prestação foram dados pela pessoa que estava neste cenário e tinha que decidir o que fazer com os €40.000, não coloquei em duvida que a pessoa sabia quanto estava a pagar de prestação.

    A discussão ocorreu neste tópico:
    https://forumdacasa.com/discussion/19826/1/amortizacao-de-credito-compensa-ou-nao-e-como-calcular-a-nova-prestacao/

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