Colocado por: luisvv
Nem valeria muito a pena repisar o assunto, mas vamos lá: no seu mapa,fazendo uma amortização extraordinária de 10 euros, gera uma poupança final absurda,o que só por si seria suficiente para alertar alguém minimamente atento.
Ora, é simples de perceber que, se amortizar 10 euros, supondo uma taxa de juro de 3% ao ano, o efeito num ano será exactamente esse: 3% sobre 10 euros. Se quisermos ser rigorosos, haverá outros ganhos, mas são marginais e imateriais.
Colocado por: miguelg
Não é assim tão simples como os 10 euros e os 3% ao ano e existem outros ganhos que não são marginais.
A prestação vai ser recalculada sobre a divida nesse momento e que conta igualmente com as amortizações ordinárias feitas ao longo do ano, o que implica pagar menos de prestação e menos de juros sobre 264 prestações.
O ajuste que é feito no que paga de amortização ou juros é sempre feito em qualquer dos casos, mas no caso de investimento, continua a pagar o mesmo de prestação (excluindo a variação da taxa de juro).
Colocado por: hfviegasRapaz, as tuas contas estão tão mal feitinhas que nem o valor da prestação inicial está correcto, um empréstimo de 63.000 a 22 anos com uma taxa de 3% corresponde a 326,27€ e não 350€
Depois se colocares uma amortização de por exemplo 1000€ no ano a seguir baixa logo 14€ quando na realidade uma amortização de 1000€ corresponde a uma baixa para 321,10 que corresponde a 5,17€ por isso caro miguelg, o melhor que tens a fazer é refazer a tua folha ou mais simples utiliza uma folha chamada loanmanager e depois podes recomeçar as tuas contas.
Colocado por: loverscout
voce tambem é bancário.....
(vai ser esta a resposta do miguel)
Não é assim tão simples como os 10 euros e os 3% ao ano e existem outros ganhos que não são marginais.
A prestação vai ser recalculada sobre a divida nesse momento
e que conta igualmente com as amortizações ordinárias feitas ao longo do ano, o que implica pagar menos de prestação e menos de juros sobre 264 prestações.
O ajuste que é feito no que paga de amortização ou juros é sempre feito em qualquer dos casos, mas no caso de investimento, continua a pagar o mesmo de prestação (excluindo a variação da taxa de juro).
Colocado por: hfviegasRapaz, as tuas contas estão tão mal feitinhas
Colocado por: hfviegasRapaz, as tuas contas estão tão mal feitinhas que nem o valor da prestação inicial está correcto, um empréstimo de 63.000 a 22 anos com uma taxa de 3% corresponde a 326,27€ e não 350€
Depois se colocares uma amortização de por exemplo 1000€ no ano a seguir baixa logo 14€ quando na realidade uma amortização de 1000€ corresponde a uma baixa para 321,10 que corresponde a 5,17€ por isso caro miguelg, o melhor que tens a fazer é refazer a tua folha ou mais simples utiliza uma folha chamada loanmanager e depois podes recomeçar as tuas contas.
Colocado por: loverscout
voce tambem é bancário.....
(vai ser esta a resposta do miguel)
Colocado por: hfviegas
Pois mas não sou, sou informático. E sei ver o quando é que uma folha de excel é feita por um básico ou por alguem que percebe alguma coisa da poda.Concordam com este comentário:eu
Colocado por: loverscoutaté podiamos ser todos bancários.....o que me choca é o miguel por em causa a integridade pessoal, e falo por mim.
sou bancário, mas em nada isso interfere nas minhas opinioes pessoais, a nao ser a experiencia. seria um verdadeiro filho da put@ se enganasse os meus familiares e amigos tudo em prol de um banco que nem sequer é o meu! (a ideia que o miguel tenta passar)
So pode pensar assim, quem quer ter razao á força......e nem se dá ao trabalho de parar 2 minutos para pensar!Concordam com este comentário:euEstas pessoas agradeceram este comentário:eu
Colocado por: miguelg
Não deve ser bancário, senão sabia fazer as contas...
O valor dos €350 é já contabilizando os seguros, esqueceu-se que não são só as taxas de juro que contam.
No recalculo da prestação esquece-se que no 2º ano a divida já não são os 63.000 eur.
Não se preocupe são dois erros muito comuns e até alguns bancários os cometem.
Colocado por: NeonBoa noite
Este post ja vai longo hein :)
Miguelg, elucide-me só de uma coisa. Não esta a defender que è SEMPRE, e em TODAS as situações, melhor amortizar do que aplicar o dinheiro pois não?
Abraços
Colocado por: hfviegas
Carissimo miguelg, desculpe lá o Rapaz mas da maneira que escreve parece um rapazola mas esteja descansado não me dirigirei mais a si nesse tom, mas voltando ás contas explique-me lá se hoje você amortizasse 1000€ e não voltasse a amortizar mais dinheiro nenhum qual o valor da amortização mensal do ano seguinte?
Deixe-me que lhe diga que uma amortização de 1000€ em termos de seguro vida para 2 pessoas corresponde a 0,46€ sensivelmente.
Depois deixe-me fazer-lhe a mesma pergunta do Neon você defende a amortização em qualquer circunstância? Caso não defenda em que situação taxa Deposito a prazo vs taxa juro empréstimo é que você deixaria de amortizar para passar a por o dinheiro a render juros?
Colocado por: miguelg
No ano seguinte, pagaria menos de prestação e de seguro de vida do que no primeiro ano, essa diminuição pela amortização dos 1.000 no primeiro ano, repercute-se durante todos os anos do empréstimo, porque a divida a partir desse 1º ano e seguintes será menor e os juros a pagar serão também menores.
Quando falei no seguro de vida foi porque a formula do excel dá-lhe o calculo da prestação/taxa de juro, mas falta incluir o custo do seguro de vida e relembro que no cenário inicial que foi colocado por outra utilizador, foram referidos os gastos mensais incluindo o tal seguro.
Em relação á questão sobre a partir de que taxa compensa mais investir, teria de fazer as contas para este cenário, mas estes valores relacionados entre si podem variar conforme tudo o resto em questão, valor em divida, prazo do emprestimo, taxa e spread do emprestimo, taxa do investimento, seguros, etc... mas nas simulações que já fiz anteriormente conclui que se a taxa do investimento for apenas um pouco superior, continua a compensar amortizar.
Colocado por: miguelgfoi o que demonstrei com as contas em excel.
Em relação á questão sobre a partir de que taxa compensa mais investir, teria de fazer as contas para este cenário, mas estes valores relacionados entre si podem variar conforme tudo o resto em questão, valor em divida, prazo do emprestimo, taxa e spread do emprestimo, taxa do investimento, seguros, etc... mas nas simulações que já fiz anteriormente conclui que se a taxa do investimento for apenas um pouco superior, continua a compensar amortizar.
Colocado por: hfviegas
Mas o valor do empréstimo a pagar nos anos seguintes será sempre igual, não diminui a não ser que faça nova amortização. E na sua folha os valores vão diminuindo, reitero mais uma vez que na sua folha o ano seguinte mostra uma diminuição de prestação 15€ para uma amortização de 1000€ o que é Falso, a diminuição rondaria os 5€ já tendo em conta o seguro vida.
Com lhe disse tambem, pode ter em consideração o seguro vida já na taxa de juro, pora isso é que existem a TAEG, Taxa anual efetiva Global, que tem exactamente isso em conta.
Mas quer dizer que continua a achar que para um empréstimo a 20 anos uma taxa de 3% e com 40.000€ no bolso é preferivel amortizar do que por o dinheiro num Certificado de Tesouro em que a taxa está a 7,1% é isso?