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1. • miguelg
   • 2 março 2012

    # 61

   acha que vai amortizar 40.000 e continua a pagar 349 de prestação durante 22 anos? essa é boa! :)
   
   os bancos devem querer ter muitos clientes assim :) ou então trabalha num banco e quer lançar a confusão ?!
   
   penso que a estratégia e as contas são claras, alguém tem duvidas?
2. • PBarata
   • 2 março 2012

    # 62

   Colocado por: euIsto dá um total de: 40,000 + 349 * 12 meses * 22 anos = 132136 euros

   
   Exatamente
   E no final tem "em caixa":
   Na Opção amortização: 76.448,00
   Na Opção investimento: 82.079,00
   
   Portanto a conclusão é AO CONTRÁRIO daquela que disse, compensa mais colocar num depósito a prazo.
   
   O "lucro" é quase todo no IRS... já que se retirar esta parcela fica +- o mesmo!
3. • eu
   • 2 março 2012

    # 63

   Colocado por: miguelgou então trabalha num banco e quer lançar a confusão ?!

   
   Estou apenas a tentar, de forma cordial, ajudá-lo a perceber que está a fazer mal as contas...
4. • miguelg
   • 2 março 2012 ^editado

    # 64

   PBarata,
   
   Parabéns pela página, está graficamente bem conseguida, mas faltam alguns dados e cálculos.
   
   A sua página comete o mesmo tipo de erro de raciocino que é habitual, olha-se apenas para a taxa de juro e apenas para o valor total que se tem no banco no final do prazo, falta a parte de somar os débitos.
   
   É aqui que está a grande diferença, porque só vai pagar a taxa de juro e spread nos anos em que tem o empréstimo e quanto menor for o tempo do empréstimo melhor, os juros e spread não abatem á divida.
   
   O seu raciocinio é mais ou menos o que acontece com os beneficios fiscais: para obter o beneficio no IRS de 500 eur tem de pagar 1800 em juros no crédito habitação = saldo negativo de 1.300 eur (contas tredondas). Se não pagar juros, não vai beneficio fiscal e tem saldo 0, não é melhor?
5. • PBarata
   • 2 março 2012

    # 65

   Colocado por: miguelgParabéns pela página, está graficamente bem conseguida, mas faltam alguns dados e cálculos.
   

   
   Obrigadissimo, mas a página não é minha...
   
   

   Colocado por: miguelgfalta a parte de somar os débitos.

   
   Olhe que se calhar é o seu raciocinio que está errado....
   
   As contas são simples.
   Quanto paguei e quanto recebi?
   Em ambos os cenários pagou 40,000 + 349 * 12 meses * 22 anos = 132.136 euros
   
   No final dos 22 anos, tem "em caixa"(as contas são suas):
   Na Opção amortização: 76.448,00
   Na Opção investimento: 82.079,00
   E ainda acha que é melhor amortizar?
   
   o eu tem razão, voce está a fazer mal as contas. está a colocar as prestações do 8º ano para a frente como "lucro" vindo do nada, esqueçendo-se que o dinheiro não está a nascer no banco, você é que está a colocá-lo lá.
6. • miguelg
   • 2 março 2012

    # 66

   Em relação ao quanto pagou e recebeu em cada um dos cenários, basta ver a folha excel, podem ver as formulas e como foi calculado, não é nenhuma página com resultados finais sem se perceber como se obtêm os valores.
   
   Se está a pagar €350 de prestação e depois deixa de ter de pagar porque já amortizou a divida, passa a ter esse dinheiro disponível para fazer um deposito.
7. • gfrmartins
   • 2 março 2012 ^editado

    # 67

   Colocado por: miguelgEm relação ao quanto pagou e recebeu em cada um dos cenários, basta ver a folha excel, podem ver as formulas e como foi calculado, não é nenhuma página com resultados finais sem se perceber como se obtêm os valores.
   
   Se está a pagar €350 de prestação e depois deixa de ter de pagar porque já amortizou a divida, passa a ter esse dinheiro disponível para fazer um deposito.

   
   
   .
8. • PBarata
   • 2 março 2012

    # 68

   Colocado por: miguelgacha que vai amortizar 40.000 e continua a pagar 349 de prestação durante 22 anos? essa é boa! :)
   

   
   Não é a pagar de prestação, é a colocar no banco de modo a ele capitalizar, é investimento. Repare que voce colocou esta despesa diretamente como lucro. Não está a ter em conta que paga ao banco para o dinheiro aparecer na conta...
   
   Não sei de que forma explicar melhor. vou recolocar a sua folha, apesar de ainda ter um pequeno erro mas que afeta pouco as contas.

   • investe_amortiza_201203012.xls
9. • PBarata
   • 2 março 2012 ^editado

    # 69

   Colocado por: miguelgSe está a pagar €350 de prestação e depois deixa de ter de pagar porque já amortizou a divida, passa a ter esse dinheiro disponível para fazer um deposito.

   
   SIM, mas não pode registar diretamente o lucro sem registar a despesa.
   
   Não se pode somar receita com despesa.
   Alhos com alhos, bugalhos com bugalhos.
   O saldo é só no fim.
10. • PBarata
    • 2 março 2012 ^editado

     # 70

    .
11. • miguelg
    • 2 março 2012

     # 71

    De acordo, temos de registar os créditos e os débitos.
    
    E qual é a despesa a partir do 8º ano?
12. • PBarata
    • 2 março 2012 ^editado

     # 72

    Colocado por: miguelgE qual é a despesa a partir do 8º ano?

    
    os 349 euros que lá mete todos os meses
13. • loverscout
    • 2 março 2012 ^editado

     # 73

    tive a dar uma olhadela pelo topico....mas quem nao se vai dar ao trabalho de responder sou eu, pois nao vale a pena! como alguem costuma dizer, é falar pa parede......
    
    uma coisa eu sei..... nenhum banco obriga quem quer que seja a endividar-se, nem nenhum banco obriga os seus clientes a manter uma relação eterna..... quem não está satisfeito é livre de procurar quem o satisfaça....agora cada um faz o que entender......
    
    o mesmo se aplica ás contas feitas mais atras...... ha quem nao perceba (ha sempre iluminados que acham que por trabalhar no banco so puxo a sardinha ao banco), mas digo-vos o mesmo que digo aos meus amigos pessoais......a amortização parcial tem que ser muito bem estudada.....pois em 90% dos casos nao compensa!
    
    Agora façam as contas como quiserem e pensem como quiserem....... é que tambem cansa gastar o latim com quem nao quer perceber!
14. • miguelg
    • 2 março 2012 ^editado

     # 74

    loverscout,
    
    concordo consigo, mesmo demonstrando com contas que compensa amortizar na maior parte dos casos há quem não queira perceber, afinal não é fácil reconhecer que fomos enganados pelos bancos durante anos.
15. • miguelg
    • 2 março 2012

     # 75

    os 349 euros já são o lucro, que é utilizado num deposito.
16. • PBarata
    • 2 março 2012

     # 76

    Colocado por: miguelgloverscout,
    
    concordo consigo, mesmo demonstrando com contas que compensa amortizar na maior parte dos casos há quem não queira perceber, afinal não é fácil reconhecer que fomos enganados pelos bancos durante anos.

    
    Ele escreveu NÃO COMPENSA!!!
    Já entendo como é que voce vê sempre tudo ao contrário...
17. • PBarata
    • 2 março 2012 ^editado

     # 77

    Colocado por: miguelgos 349 euros já são o lucro, que é utilizado num deposito.

    
    Não são lucro nenhum. voce é que o mete lá.
    Se regista como lucro, então tem de registar como despesa.
    Ou então regista só os juros.
18. • miguelg
    • 2 março 2012

     # 78

    Sim, escreveu que não compensa, baseou-se na ideia feita e não fez as contas com todos os parâmetros para obter as suas próprias conclusões.
19. • PBarata
    • 2 março 2012

     # 79

    VOCE METE NO BANCO
    40,000 + 349 * 12 meses * 22 anos = 132.136 euros
    
    No final dos 22 anos, tem "em caixa"(as contas são suas):
    Na Opção amortização: 76.448,00 (dinheiro a prazo + IRS)
    Na Opção investimento: 82.079,00 (dinheiro a prazo + IRS)
    
    No final dos 22 anos, a opção de investimento tem MAIS DINHEIRO NO BANCO do que na opção de amortizar. Assim compensa mais investir!
    
    Fónix, não é dificil de perceber.
20. • loverscout
    • 2 março 2012

     # 80

    então amortize.....nao vejo onde residem as suas duvidas!
    
    eu não tenho duvidas e salvo raras excepções, 90% dos casos nao compensa AMORTIZAR PARCIALMENTE. se entrarmos no campo da amortização total a conversa é totalmente diferente!
    
    é por essas e por outras, por os clientes nao entenderem ou nao quererem entender aquilo que lhes é dito no banco, é que depois, passado tempos da borrada que fizeram, vem reclamar...."ahhh ninguem me disse..... ninguem me informou....nao foi isto que me disseram na altura.... bla bla bla bla bla" ..... como alguem costuma dizer....tretas e mais tretas!
    
    os bancos nao sao santos e quem disser o contrario nao sabe o que diz..... mas muitos (bastantes) clientes teem a mania que são espertos, e dps batem com a cornadura na parede. (depois ha efectivamente aqueles clientes que nao sabem, nao percebem e alguns gestores aproveitam-se para atingir objectivos, mas isso é um numero irrisorio de clientes nos tempos que correm, e maus profissionais existem em todos os ramos e empresas)
    
    
    
    Para esclarecer algumas bocas da reação.... eu nem sequer trabalho na banca de retalho. é-me totalmente indiferente aquilo que possam pensar, que estou a defender estes ou aqueles.... felizmente que os meus clientes sao outros bancos!