Colocado por: 2970713As taxas fixas caíram abruptamente no dia em que o BCE cortou a taxa de referencia em 0,75%.
Após esse corte, tem vindo a retomar as posições ditas normais.
Descubra se a taxa fixa é melhor para a prestação da casa
Em 2009 vai ser mais caro garantir estabilidade no custo dos empréstimos.
Bárbara Barroso
Fixar hoje a prestação do empréstimo da casa pode custar, aproximadamente, mais 54 euros por mês em 2009, ou seja, cerca de 645 euros no total do ano. É este o preço da segurança, isto é, de não estar sujeito às oscilações de mercado.
Apesar de alguns bancos estarem, actualmente, a oferecer, este mês, taxas fixas mais baixas do que a variável – Euribor –, tendo em conta as perspectivas de manutenção da descida das taxas de juro interbancárias, possivelmente a partir já de Janeiro a opção taxa fixa deixa de compensar.
Então qual a diferença na prestação mensal de um empréstimo caso opção seja taxa fixa ou variável? O Diário Económico partiu desta premissa e pediu aos 10 maiores bancos que fizessem uma simulação para um caso específico de um empréstimo com taxa fixa. Partiu-se de um cenário de uma família na casa dos 30 anos (com um rendimento anual de cerca de 36 mil euros), sem mais nenhum crédito e que já tem uma relação com o banco de 10 anos e um património financeiro de 10 mil euros.
Esta família vai pedir um empréstimo de 150 mil euros a 30 anos, para um imóvel avaliado em 187.500 euros. A dúvida é: taxa variável ou taxa fixa?
Os oito bancos contactados que oferecem a opção taxa fixa (o Banif e o Banco Popular não têm, de momento, disponível esta modalidade) apresentaram uma taxa anual nominal (TAN) entre 4,15% e pouco mais de 5%, o que se traduz em prestações que vão dos 731 euros aos 832 euros.
Em alguns casos a prestação com taxa fixa, neste mês, seria mesmo mais baixa do que a taxa variável. Isto porque seria tida em conta a média mensal de Novembro da Euribor a seis meses de 4,295%, que entretanto já se encontra bastante abaixo deste valor, dado o ciclo de quedas consecutivas das taxas interbancárias.
A partir de 2009
Mas se, por um lado, este parece ser um cenário que, no imediato, até pode compensar, esta situação pode mudar já a partir do próximo mês. Comparando os valores dados pelos bancos para a taxa fixa com a prestação a pagar no próximo mês com taxa variável, dada a actual média mensal de Dezembro, a diferença em alguns bancos é de 50 a 70 euros. Ou seja, este é o valor que ficará a pagar a mais por não deixar mexer a prestação, em vez de optar pela taxa variável e esperar por Janeiro.
O Diário Económico fez as contas para saber qual a prestação de um crédito à habitação de 150 mil euros, a 30 anos, indexado à Euribor a seis meses, acrescido de um ‘spread’ de 1% (sem contabilizar com outras comissões). Caso este crédito fosse contratado este mês (utilizando a média mensal de Novembro) a prestação seria de 832,47 euros. No entanto, tendo por base a média mensal actual da Euribor, se o mesmo crédito fosse contrato no próximo mês, a prestação já seria de 761,39 euros, ou seja, menos 71 euros simplesmente por esperar 15 dias.
Com as expectativas de que o ciclo de quedas da Euribor se mantenha, a taxa fixa poderá não ser a melhor opção. No entanto, é sempre uma possibilidade para quem não goste de estar sujeito às oscilações de mercado, nem que para isso tenha de pagar um “prémio” mais elevado.
Prestação mensal que os bancos estão a cobrar para um empréstimo de 150 mil euros a 30 anos com taxa fixa
1 - CGD
Para um empréstimo de 150 mil euros, a 30 anos (financiamento/garantia de 80%), e fixando a prestação nos primeiros cinco anos, a Caixa Geral de Depósitos (CGD) propõe uma prestação mensal de 782,47 euros. Apesar deste montante ser inferior ao que um cliente pagaria se fizesse um crédito em Dezembro e optasse pela taxa variável, a situação pode inverter-se no próximo mês.
2 - BCP
No BCP a taxa fixa praticada este mês é pouco diferente em relação à variável (neste caso Euribor a três meses). Segundo a simulação feita pelo banco, a prestação do empréstimo com taxa fixa seria de 827,19 euros. Isto se subscrevesse pelo menos sete produtos do banco. Um valor quase idêntico dos 827,22 euros que pagaria com a taxa variável (mais ‘spread’ de 1%).
3 - BES
O BES propõe para o caso apresentado uma taxa anual nominal (TAN) para os próximos cinco anos de 4,583%, o que se traduz numa prestação de 832,49 euros. Um montante muito próximo dos valores da prestação que pagaria optando pela taxa variável. No entanto, em Janeiro a opção de taxa variável poderá ser quase 70 euros mais barata, isto tendo como base a média mensal da Euribor deste mês.
4 - BPI
No caso do BPI, a taxa fixa, com base na TAN (em vigor para o período de 13 a 19 de Dezembro) de 5,10%, é mais vantajosa do que a variável. A prestação do empréstimo com taxa fixa seria de 814,43 euros, ou seja, menos quase 13 euros do que opção de taxa variável (Euribor a seis meses). No entanto, tendo em conta que a Euribor continua em queda, a partir de Janeiro já deixa de compensar.
5 - Santander
De acordo com a simulação feita pelo Santander Totta, a prestação do empréstimo, no caso da opção de taxa fixa seria de 728,81 euros. Um montante abaixo do valor que pagaria se a opção recaísse pela taxa variável aplicada este mês (tendo como base a média mensal da Euribor a seis meses de Novembro). A TAN apresentada pelo banco é de 4,15%.
6 - Montepio
O Montepio Geral propõe uma TAN de 5,08% para os próximos cinco anos, o que se traduziria numa prestação mensal de 812,58 euros, um valor que fica abaixo do que o cliente pagaria numa situação de taxa variável. No entanto, tendo em conta a actual média mensal da Euribor a seis meses de Dezembro, que servirá de referência no próximo mês, em Janeiro a opção de taxa fixa passaria, possivelmente, a ser mais cara.
7 - Crédito Agrícola
Segundo a simulação feita pelo Crédito Agrícola, uma empréstimo de taxa fixa, para os próximos cinco anos, iria representar uma prestação mensal de 741,43 euros, tendo em conta que a TAN apresentada pela instituição financeira é de 4,29%. Este montante, actualmente, é mais baixo do que a opção de um empréstimo com taxa variável.
8 - Barclays
Para o cenário proposto, o Barclays apresenta uma prestação fixa, para os próximos cinco anos de 731,16 euros. Segundo a simulação apresentada pelo banco, este valor situa-se bastante abaixo da opção de taxa variável. No entanto, tendo em consideração as previsões de manutenção de queda da Euribor é possível que a opção deixe de compensar.
Taxa Fixa
- Dos 10 maiores bancos contactados apenas dois (Banif e Banco Popular) não têm disponível a opção de taxa fixa.
- Segundo as simulações feitas pelos bancos, a Taxa Anual Nominal (TAN) aplicada à prestação com taxa fixa situa-se entre 4,29% e 5,10%, o que se traduz em prestações mensais que vão desde os 728,81 euros até aos 832,49 euros.
- Os bancos contactados têm, neste momento, prestações mais baixas com taxa fixa do que com taxa variável. Isto porque
na taxa variável é utilizada a média mensal da Euribor de Novembro que estava mais elevada do que os valores actuais.
- Com a média mensal actual de Dezembro da Euribor a seis meses. nos 3,515%, a partir de Janeiro a taxa fixa pode deixar de compensar em alguns bancos.