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Comprar casas e imóveis

Crédito habitação, ser aceite e diferença abismal entre imóveis de bancos?

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  1.  # 1

    Boas , gostava de colocar uma dúvida , e penso que aqui seja o sitio correcto.

    Eu e a minha namorada (28anos-24anos) , estamos numa casa alugada 250€(agua e luz incluida, e mobilada t1) a 5-8minutos do centro de Portimão.
    Entretanto andámos a ver mais casas para passarmos para um T2, vimos imóveis por aqui perto do Santander e da CGD, da cgd não houve nenhum interessante, mas do Santander tivémos interesse numa , que para além do rapaz da imobiliária até o "dono do prédio" deu a cara.

    Valores:
    Santander
    T2 cozinha equipada, 1varanda , muita luz, divisões muito grandes, painéis solares , cozinha toda eléctrica , pré instalação de ar condicionado em todas as divisões e um quintal grande nas traseiras. valor pedido eram 105mil€ , conseguimos negociar até aos 95mil€ Entretanto disseram que não podiam financiar a escritura Que daria um valor de 2400€ sensivelmente imt de 70 ou80€ algo assim.
    44anos a 330€(já com seguros e etc incluido) spread de 2.25 senão estou em erro.

    Ou seja 330€ x 44anos por 95mil€

    Entretanto vimos também uma urbanização "nova" do meu Banco BCP, que voltaram a baixar os valores dos imóveis. E aqui sim fiquei estupefacto com os valores pedidos.
    Moradia T3 Duplex, Garagem , paineis solares, cozinha semi equipada, 2Varandas nos quartos, 1 jardim pequeno na entrada, 1 jardim grande nas traseiras e para além dos 2 andares, também temos o "3ºandar" onde estão os paineis solares e temos um grande espaço nessa cobertura. Ou seja temos 3 terraços/jardins. Urbanização também novas, nunca habitadas.
    Preço pedido 120mil € mas com escritura e despesas tudo suportado pelo banco , e desses 120mil ainda estão a ser negociados 12mil€ 10% de desconto que pretendemos utilizar como "crédito pessoal" para nós.

    E aqui sim vem a diferença
    120mil€ a 35anos fica 340€(tudo incluido) primeiros 3anos (spread1%) e depois sobe para 2% fixo o que dá algo na casa dos 360-365€ mes.

    Agora pergunto eu como é possivél esta diferença abismal?
    t2-95mil€ 44anos x 330€
    t3-120mil€ 3anosx340€ + 32anosx365€

    Ou seja por uma casa que custa mais 25mil € pago menos11anos e quase a mesma mensalidade? Como é possivél isto? Para além que no t2 não incluem escritura nem nada, e no t3 oferecem isso tudo e ainda um desconto de 10% que estamos a negociar para ser dado em € como para "compras para a casa"

    O T2 em termos de "material" parece super actualizado , e o t3 um pouco menos requintado.


    Outra questão em relação á aceitação do crédito.
    Eu e a minha namorada juntos temos um IRS LIQUIDO de 20mil € , e só temos uma prestação do carro(145€,que faltam 2anos para pagar).
    Ou seja no caso do T3 340€x12+145x12=5820€ Ou seja 20000/5820=3.43 100/3.43=29%
    Ou seja teriamos uma taxa de esforço de 29% , isto é muito alta?

    E outro pormenor, a minha namorada todos os meses recebe na conta bancária uma transferencia internacional do PAI , com a denominação de "Ajuda familiar- Mesada" .
    O sr. de uma imobiliária disse-nos que isto conta como "outros rendimentos" , não para IRS, mas que para créditos pode ser usado como outros rendimentos, derivado á já á mais de 1ano cair sempre este dinheiro.
    Isto é verdade???
    É que ai passariamos de 20mil para 34mil€ e a taxa de esforço de 29% baixaria para16% .

    Nem eu nem ela somos efectivos (ainda) , ela já sabe que passa em agosto. Mas caso necessário temos a minha mãe e meu Padrasto(casados) , como fiadores, pois o meu padrasto é Reformado Báncario do Millennium BCP, preferiamos não ter fiadores para não ficarmos a "dever favores" a ninguem, mas será possivél nos aceitarem o crédito sem fiadores? Derivado á nossa taxa de esforço ser minima? E ser um imóvel do banco?

    De salientar que amanha iremos ver este t3 mais ao pormenor e com tempo, nós só queriamos um t2 até 100mil€ máximo e teria de ser um t2 muito Bom , para darmos os 100mil, como esta moradia t3 parece um optimo negócio vamos lá ver tudo ao pormenor.e vamos continuar a ver mais casas, tanto do meu banco como do da minha namorada.

    Nós estamos a ver casas que nos permitam ir somente até aos 360€ Máximo dos máximos por mês, também temos um imovél do banco da minha namorada para ver por 70mil€ mas o estranho é que os imóveis do BCP têm spreads/prestações mais baixas. O banco dela por exemplo o spread mesmo nas casas deles é de 2.5Fixo. Isso não é muito alto?
    Eles como têm o historial dela, já nos falaram em 1urbanização nova e num t2 para vermos, mas sinceramente as condições de financiamento do Bes parecem-me mais fracas.

    Peço desculpa do testamento mas gostavamos de ver mais opinioes de pessoal que tenha passado/esteja a passar pela nossa situação.
    E só pensamos nisto do comprar, porque as casas dos bancos têm bons financiamentos, e para se pagar o aluguer duma casa pelo mesmo preço ou até mais baixo em caso de compra, preferimos comprar. Porque nos parece que temos condições financeiras para tal e ainda somos jovens, sinceramente acho que quem pode comprar com condições atractivas é preferivél do que alugar.

    E partimos do principio que se o BCP leva 340€ a 35anos para 120mil€ . Então num imovel de 90mil€ (25%a menos) a prestação nos mesmos 35anos deveria baixar também cerca dos25% até mais derivado aos juros. Que é o que me deixa surpreendido por esta lógica 90mil a 35anos no BCP deverão ficar por uns 255€ , enquanto no satander são mais 80€ e mais 11anos.

    Será que esta simulação do BCP está correcta?
    De salientar que esta simulação do BCP não directa ao nosso caso, mas sim a 2pessoas, uma com 38anos e outra com33anos, sendo só um deles efectivo, como eu e a minha namorada temos menos 10anos cada um , talvez isso dê mais algum tipo de bonificação no crédito?

    Cumprimentos!

  2.  # 2


    E outro pormenor, a minha namorada todos os meses recebe na conta bancária uma transferencia internacional do PAI , com a denominação de "Ajuda familiar- Mesada" .
    O sr. de uma imobiliária disse-nos que isto conta como "outros rendimentos" , não para IRS, mas que para créditos pode ser usado como outros rendimentos, derivado á já á mais de 1ano cair sempre este dinheiro.
    Isto é verdade???
    É que ai passariamos de 20mil para 34mil€ e a taxa de esforço de 29% baixaria para16% .


    Não têm nada que declarar esse dinheiro! esse dinheiro, já pagou/descontou imposto de rendimento no país onde o pai trabalha... não tem de ser taxado outra vez no nosso país
    (a não ser de um país que não tenha acordos de dupla tributação, mas isso já são outras histórias.)

    Daqui a pouco um filho tem de declarar ás finanças a mesada que o pai lhe dá. Que no fundo é o que se passa aqui... apesar de estarmos a falar de valores mais altos!!!

  3.  # 3

    Colocado por: radikal

    Não têm nada que declarar esse dinheiro! esse dinheiro, já pagou/descontou imposto de rendimento no país onde o pai trabalha... não tem de ser taxado outra vez no nosso país
    (a não ser de um país que não tenha acordos de dupla tributação, mas isso já são outras histórias.)

    Daqui a pouco um filho tem de declarar ás finanças a mesada que o pai lhe dá. Que no fundo é o que se passa aqui... apesar de estarmos a falar de valores mais altos!!!


    por acaso a nossa lei fiscal obriga a que doações acima de 500 euros sejam declaradas, mesmo entre pais e filhos...uma mesada é uma doação!

    Mas a lei so preve....nao fiscaliza!
    Concordam com este comentário: radikal

  4.  # 4

    Colocado por: loverscout

    por acaso a nossa lei fiscal obriga a que doações acima de 500 euros sejam declaradas, mesmo entre pais e filhos...uma mesada é uma doação!

    Mas a lei so preve....nao fiscaliza!


    A própria gestora de conta foi questionada sobre isto, a gerente lá do banco ,e ela disse que isto não incide no irs da minha namorada derivado a essa situação que falaram, ele já fez os descontos sobre esses rendimentos!E ainda paga uma bruta taxa ao banco para fazer a dita transferencia que leva uma carrada de dias a ficar disponivél.
    Não faltava mais nada, descontar em angola , e depois ainda virem os chulos daqui nos taxar mais alguma coisa!

    Acho é "estranho" isto ser aceite como outros rendimentos. Dai a minha questão sobre esta situação.

    Eu próprio tive medo e avisei a minha namorada que isso poderia incidir no irs dela, mas pelos vistos não, e ainda bem pois não teria lógica nenhuma.

    Mas tem lá "ajuda familiar" também para precaver uma possivél chatice cá, visto que aquele dinheiro não é para nós, nós recebemos na conta da minha namorada mas depois vamos levantando e guardando á parte, para dar á minha Sogra e etc, pois estes € são para a minha sogra e não para nós , mas isso é um pormenor que ao banco não interessa, como os € caiem na nossa conta, para o banco é um "rendimento extra" nosso, como tal deverá contar para "pedidos" de crédito e etc. Segundo nos explicaram , mas era algo que gostava que alguem me confirma-se

  5.  # 5

    Colocado por: Ivo Silva

    A própria gestora de conta foi questionada sobre isto, a gerente lá do banco ,e ela disse que isto não incide no irs da minha namorada derivado a essa situação que falaram, ele já fez os descontos sobre esses rendimentos!E ainda paga uma bruta taxa ao banco para fazer a dita transferencia que leva uma carrada de dias a ficar disponivél.
    Não faltava mais nada, descontar em angola , e depois ainda virem os chulos daqui nos taxar mais alguma coisa!

    Acho é "estranho" isto ser aceite como outros rendimentos. Dai a minha questão sobre esta situação.

    Eu próprio tive medo e avisei a minha namorada que isso poderia incidir no irs dela, mas pelos vistos não, e ainda bem pois não teria lógica nenhuma.

    Mas tem lá "ajuda familiar" também para precaver uma possivél chatice cá, visto que aquele dinheiro não é para nós, nós recebemos na conta da minha namorada mas depois vamos levantando e guardando á parte, para dar á minha Sogra e etc, pois estes € são para a minha sogra e não para nós , mas isso é um pormenor que ao banco não interessa, como os € caiem na nossa conta, para o banco é um "rendimento extra" nosso, como tal deverá contar para "pedidos" de crédito e etc. Segundo nos explicaram , mas era algo que gostava que alguem me confirma-se


    Na minha opinião, esse dinheiro não deve contar para nada nem ninguém, a não ser para vós, por ser uma "ajuda". Os bancos não tem nada que se meter na sua conta e achar ou deixar de achar que uma transferência, que por acaso é regular, seja considerado um rendimento.
    (penso que esta ideia, é sua, se não for, a pessoa que vos disse não foi correcta já reparei que a ideia é mesmo sua. A gerente do banco disse-vos o correcto)
    Rendimentos são muitas outras coisas, mas dinheiro que o pai dela vos dá, não pode ser considerado um rendimento.

    Não têm que declarar o dinheiro no IRS, mas se vos ajudar a baixar a taxa de esforço e ajudar na aceitação do crédito, força.

  6.  # 6

    Ivo,

    Um conselho.... que vale o que vale.

    Leia este documento da página 30 à 35. Para abrir o apetite.
    Veja este video:
    http://www.youtube.com/watch?v=MBUs8sUVa7M

    Depois decida se quer comprar casa nesta altura. O tempo das casas que valorizam sempre já lá vai....
    Olhe que mudar de casa arrendada é no fim do mês e de empréstimo é no caixão.

  7.  # 7

    Colocado por: radikalrepetido
    boas, obrigado seja opinião, mas não sou eu a pensar isso, foram pessoas já de3imobiliárias que disseram que aquilo conta como outros rendimentos, tal como umá folha que a minha firma me passa de transferência feita à parte das horas extras pagas por fora, nós não temos problema de o banco saber-ver aqueles movimentos e incluir aquilo como rendimentos. Sei que no crédito automóvel por exemplo isto é aceite como "outros rendimentos". mas amanhã confirmo isto nos balcões do bcp e bes, já vou tentar ver o vídeo, não consigo ver nenhum documento. Obrigado seja ajuda e comentários de todos, então mas seja de16%ou29% parece muito difícil ser aceite? É complicado arriscar sim, mas passar o resto da vida a pagar umá casa que nunca será minha?será que a economia vai recuperar assim tão rápido para os preços dispararem ?mesmo em casas de bancos? Amanhã também vamos ver um t2 por78mil numa urbanização aqui perto.

  8.  # 8

    Colocado por: Ivo SilvaÉ complicado arriscar sim, mas passar o resto da vida a pagar umá casa que nunca será minha?será que a economia vai recuperar assim tão rápido para os preços dispararem


    Disparar? Olhe que tudo indica que vão é colapsar. Vai comprometer-se com um empréstimo para o resto da vida por uma casa que poderá não valer metade em breve.
    Vai andar a pagar na mesma para um banco em juros e por um empréstimo por um bem que não vale o valor do empréstimo. Se quiser ver livre-se dela, fica sem casa e continua com a divida.
    Se não a conseguir pagar, fica sem casa, sem dinheiro e com a divida.

  9.  # 9

    Caro adias, felizmente que ainda existem alguns totós que investem em casas para que você e outros que pensam da mesma forma, possam alugar. Se comprar imóveis é assim tão mau, só um totó é que compra.

    PS: Não se esqueça de chamar totó ao seu senhorio, na próxima vez que o encontrar.
    Concordam com este comentário: jazenhas, Silver Wolf

  10.  # 10

    Se eu tivesse muito dinheiro não me importava nadinha de ser tótó nesta altura.
    Concordam com este comentário: carlosj39, Picareta, Vitor Azevedo

  11.  # 11

    Oh Picareta, é que o Adias deve estar a fazer o mesmo raciocinio, isto é , ele pensa que daqui por pouco tempo as rendas vão tb. baixar imenso, menos 85% se calhar, entretanto o senhorio dele é um tóto por ter comprado casa, claro. E eu que sou senhorio sou tb. um grande tóto, tenho uma casa para alugar e a precisar de pequenas obras que ainda não aluguei porque ainda não tive pachorra para as mandar fazer...

    Colocado por: PicaretaCaro adias, felizmente que ainda existem alguns totós que investem em casas para que você e outros que pensam da mesma forma, possam alugar. Se comprar imóveis é assim tão mau, só um totó é que compra.

    PS: Não se esqueça de chamar totó ao seu senhorio, na próxima vez que o encontrar.

  12.  # 12

    Picareta, Carlos,

    Podem fazer troça à vontade! Não vos conheço de lado nenhum, não me aquece nem arrefece.

    Os números são públicos. Se vos dão calafrios (enquanto promotor imobiliário e senhorio) tanto se me faz como se me fez.
    Eu continuarei a tentar evitar que mais uns quantos sejam enganados.
    Vocês tem muito a perder.... eu tenho a minha consciencia!
    Concordam com este comentário: jpereira

  13.  # 13

    já tentou falar das suas ideias na comunicação social?
    Concordam com este comentário: loverscout

  14.  # 14

    Colocado por: adias

    Disparar? Olhe que tudo indica que vão é colapsar. Vai comprometer-se com um empréstimo para o resto da vida por uma casa que poderá não valer metade em breve.
    Vai andar a pagar na mesma para um banco em juros e por um empréstimo por um bem que não vale o valor do empréstimo. Se quiser ver livre-se dela, fica sem casa e continua com a divida.
    Se não a conseguir pagar, fica sem casa, sem dinheiro e com a divida.

    A casa perder valor? Assim que compro casa-carro seja o que for já está a desvalorizar! Tenho umá mota que comprei nova em 2011e não a pretendo vender(daí ter comprado nova!) eu não compro algo novo a pensar em vender passado uns anos-não tem a mínima lógica!
    A comprar casa é porque os trabalhos assim o permitem e porque a queremos sempre e não uns anos, senão continuava a alugar! Nós andamos a ver várias hipóteses, e temos a perfeita noção que mais tarde ou mais cedo os preços subirao novamente, agora estamos talvez no pico da crise imobiliária? Com os bancos a quererem escoar as casas que têm a ganhar pó! Claro que se tem de negociar e procurar bem porque existem bons negócios, tanto que nós só vemos casas de bancos,ou seja100% financiamento com spreads normalmente mais baixos, não tenho a escolha todas as casas do país mas não será bmc idéia ver se alguma da dos bancos nos agrada?eu acho umá boa idéia. Temos tempo para procurar, como disse não temos pressa, pois por agora o t1 ainda nos serve e pelo preço que pagamos,demorar 1mes ou4para ver casas é tranqüilo. Mais umá vez obrigado pelas opiniões de todos.

  15.  # 15

    Colocado por: adiasPodem fazer troça à vontade!

    Não estava a troçar, estava apenas a encaminha-lo para outro tipo de discussão. Para que existam casas para alugar, alguém tem que ser proprietário, se o adias é contra a propriedade, ou pelo menos não aconselha ninguém a ser proprietário, acredita num mercado apenas de inquilinos, sem proprietários? Ou acredita que se o arrendamento não for rentável, continuarão a existir investidores?

    Pela suas teorias, é preferível ser inquilino, porque não é rentável ser senhorio, não se deve investir em imobiliário. Pode até ser verdade, mas apenas momentaneamente e em casos pontuais, caso contrário não existiam apartamentos no mercado do arrendamento.

    Numa perspectiva de longo prazo é sempre preferível a compra, desde que bem ponderada, em bons locais, construção com qualidade, e com baixas taxas de esforço. Claro que compras com 100% de financiamento não são aconselháveis no actual momento.

  16.  # 16

    Colocado por: adias

    Disparar? Olhe que tudo indica que vão é colapsar. Vai comprometer-se com um empréstimo para o resto da vida por uma casa que poderá não valer metade em breve.
    Vai andar a pagar na mesma para um banco em juros e por um empréstimo por um bem que não vale o valor do empréstimo. Se quiser ver livre-se dela, fica sem casa e continua com a divida.
    Se não a conseguir pagar, fica sem casa, sem dinheiro e com a divida.

    A casa perder valor? Assim que compro casa-carro seja o que for já está a desvalorizar! Tenho umá mota que comprei nova em 2011e não a pretendo vender(daí ter comprado nova!) eu não compro algo novo a pensar em vender passado uns anos-não tem a mínima lógica!
    A comprar casa é porque os trabalhos assim o permitem e porque a queremos sempre e não uns anos, senão continuava a alugar! Nós andamos a ver várias hipóteses, e temos a perfeita noção que mais tarde ou mais cedo os preços subirao novamente, agora estamos talvez no pico da crise imobiliária? Com os bancos a quererem escoar as casas que têm a ganhar pó! Claro que se tem de negociar e procurar bem porque existem bons negócios, tanto que nós só vemos casas de bancos,ou seja100% financiamento com spreads normalmente mais baixos, não tenho a escolha todas as casas do país mas não será bmc idéia ver se alguma da dos bancos nos agrada?eu acho umá boa idéia. Temos tempo para procurar, como disse não temos pressa, pois por agora o t1 ainda nos serve e pelo preço que pagamos,demorar 1mes ou4para ver casas é tranqüilo. Mais umá vez obrigado pelas opiniões de todos.

  17.  # 17

    O pessoal tem de perceber, que os preços não vão nada baixar 85% de preço. Vão baixar, mas não é tanto. Mas é bastante...
    Existem muitas, mas mesmo muitas casas para vender, pouca possibilidade de conseguir créditos como antigamente, logo os preços descem. Os numeros de casas para arrendamento aumentam, preços descem... Mas à sempre excepções, nos nichos de mercado. Mas na generalidade, é assim.
    Não existe uma solução certa, seja alugar para não se ser escravo de um banco, nem comprar uma casa, só porque as rendas vão pro bolso dos senhorios, e no fim de muitos anos nada é nosso.
    Casa um tem de avaliar bem as possibilidades que tem, e se lhe der mais jeito, aluga, se tiver possibilidades, compra.
    As pessoas tem é de tomar decisões estando muito bem informadas! E saber no que se metem, sabendo todas as consequências de cada opção.
    O que eu acho é que é mau negocio é comprar a pensar que vai ganhar dinheiro com a venda. Isso, fora alguns bons negócios, podem esquecer.

  18.  # 18

    Na minha opinião, esta é uma boa altura para comprar dado porque há muita oferta e, tal como diz a lei do mercado, quando a oferta sobe os preços descem. O mesmo se aplica á construção. Eu cacabei agora a minha construção mas tenho a certeza que se tivesse acabado há 5 ou 6 anos tinha-me ficado mais cara.
    Sempre ouvi dizer que é em tempos de crise que quem tem dinheiro enriquece. Quem me dera a mim ter algum que não me importava nada investir em bens imóveis.

  19.  # 19

    Colocado por: Ivo Silva
    ... e temos a perfeita noção que mais tarde ou mais cedo os preços subirao novamente...


    a sério?!?!? Se pensarmos num espaço de 50 anos... é capaz de ter razão.

  20.  # 20

    Eu não estava a troçar, e além, de que, tal como o Adias, também tenho consciência e jamais me corromperei ou venderei por dinheiro algum, e não desejo ao próximo o que não desejo para mim mesmo. E assino com o meu nome, não é nick (embora 39 não seja infelizmente a minha idade, já cá cantam mais alguns).

    Colocado por: adiasPicareta, Carlos,

    Podem fazer troça à vontade! Não vos conheço de lado nenhum, não me aquece nem arrefece.

    Os números são públicos. Se vos dão calafrios (enquanto promotor imobiliário e senhorio) tanto se me faz como se me fez.
    Eu continuarei a tentar evitar que mais uns quantos sejam enganados.
    Vocês tem muito a perder.... eu tenho a minha consciencia!

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