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  1.  # 1

    Boas! Escrevo aqui pela primeira vez mas já sou assídua leitora deste forum, o qual está de parabéns!

    O que me traz por cá hoje é uma dúvida que tenho e da qual gostaria de "ouvir" a vossa posição mais experiente. É o seguinte, estou interessada num terreno para construir a minha futura casa, terreno esse que já tem uma viabilização de construção por parte da CM. Para o comprar necessito de crédito bancário, mas não será possivel seguir o percurso compra de terreno + construção, uma vez que os bancos só financiam cerca de 60% do valor do terreno e eu não tenho disponivel esses capitais próprios em dinheiro neste momento. A sugestão que me foi encontrada pela gerente do banco com o qual tenho estado a tratar deste assunto foi: hipotecar o apartamento que tenho em meu nome (o qual está pago e livre de óns e encargos) e aplicar esse dinheiro na compra do terreno. Seguidamente proceder ao projecto e respectiva aprovação na CM, para depois pedir crédito à construção. Nesse momento posso "desipotecar" o apartamento, livrando-o desse ónus e passar essa dívida para o terreno, ficando só este hipotecado.
    A mim pareceu-me a solução ideal, mas surgem-me duvidas:

    - imaginemos que depois de comprar o terreno e ter o projecto aprovado na CM, quando for pedir o crédito à construção este me é negado? (por algum motivo, seja ele qual for, despedimento de um membro do casal, por exemplo) Quando coloquei este problema à gerente ela disse-me que não me deveria preocupar, que reunia condições suficientes para que o mesmo não mo fosse negado... mesmo se houvesse despedimento. Mas até que ponto confiar numa conversa, sem qualquer tipo de formalidade?

    Até que ponto confiar no que a gerente do banco disse na altura? Há alguma forma de me salvaguardar? Não será um acto de demasiado positivismo momentâneo na gerente?



    - outra questão, é possivel hipotecar um apartamento nosso para comprar um terreno com perspectivas de ser a nossa casa propria e permanente? Pergunto isto porque deparei-me com um conflito de opiniões de gestores de bancos, em que já me disseram que o Banco de Portugal não aceita uma hipoteca tend como finalidade a compra de bens tais como casa ou carros de luxo...

    Estou confusa, podem ajudar-me?
    •  
      FD
    • 30 janeiro 2009

     # 2

    Colocado por: lourdesmmmAté que ponto confiar no que a gerente do banco disse na altura? Há alguma forma de me salvaguardar? Não será um acto de demasiado positivismo momentâneo na gerente?

    Vou ser mauzinho mas, não confie em ninguém e lembre-se do ditado "palavras leva-as o vento"... no caso dos vendedores é flagrante: até o negócio estar concretizado tudo são facilidades, a partir daí...

    Não há nenhuma forma de se salvaguardar, como em tudo na vida, é um risco. Há pessoas que estão dispostas a correr riscos e outras que não. Depois, os riscos têm diversos graus, pouco risco, muito risco, etc. Deverá tomar uma decisão de acordo com o seu perfil e a sua aversão ao risco. Se é daquelas pessoas que se enerva facilmente ao mínimo contratempo, cuidado...

    Posso-me enganar, mas acho que pode hipotecar uma casa por qualquer propósito, o banco é que tem de "aprovar" o fim para que quer o dinheiro ou não...
    Pense assim: vai pedir um empréstimo (como se fosse daqueles para comprar um electrodoméstico), mas em vez de apenas receber o dinheiro do banco, vai-lhe dar uma garantia que o banco pode executar em caso de incumprimento. Ou seja, para o banco é melhor uma hipoteca que um empréstimo.
    Por outro lado, o empréstimo pode é não ter as mesmas condições de um crédito à habitação, incluindo a regras e os direitos que aquele dizem respeito - tenha atenção a isso (a penalização por amortização antecipada pode e deve ser superior ao limite estipulado para o crédito à habitação, etc.).

    (alguém meu conhecido fez uma nova hipoteca sobre uma casa integralmente paga para pagar uma dívida)

    Mas se quer um esclarecimento concreto e de fonte fidedigna, envie um email para [email protected]. Se lhe responderem :) ficará a saber com certeza se tal é verdade ou não.
  2.  # 3

    Estou exactamente na mesma situação, mas aparentemente neste momento tenho menos dúvidas.

    Vou partilhar a minha situação. Tenho um crédito à habitação e pretendo comprar um terreno, o qual já está comprometido. Neste momento tenho necessidade de financiamento a 100%. Solução mais vantajosa financeiramente encontrada: crédito hipotecário, ou seja, hipoteca sobre o apartamento, no qual felizmente possuo margem de manobra. As vantagens são sem dúvida os prazos mais alargados e spread muito competitivo, factores que nunca conseguiria nem de perto nem de longe com um crédito pessoal.

    Quanto à questão do futuro empréstimo para construção, penso que não podemos deixar essa questão nas mãos dos gestores de conta. Seria da parte deles fazer futurologia. Parte antes de uma análise à nossa situação e verificarmos quais são os potenciais riscos futuros. É claro que desemprego nunca será um bom factor mas deve ser tido em conta. De qualquer forma pelo que diz não tem hipoteca sobre a sua habitação própria. Portanto tem de ter confiança que não terá dificuldades na otenção de crédito.
  3.  # 4

    Colocado por: FD
    Colocado por: lourdesmmmAté que ponto confiar no que a gerente do banco disse na altura? Há alguma forma de me salvaguardar? Não será um acto de demasiado positivismo momentâneo na gerente?

    Vou ser mauzinho mas, não confie em ninguém e lembre-se do ditado "palavras leva-as o vento"... no caso dos vendedores é flagrante: até o negócio estar concretizado tudo são facilidades, a partir daí...

    Não há nenhuma forma de se salvaguardar, como em tudo na vida, é um risco. Há pessoas que estão dispostas a correr riscos e outras que não. Depois, os riscos têm diversos graus, pouco risco, muito risco, etc. Deverá tomar uma decisão de acordo com o seu perfil e a sua aversão ao risco. Se é daquelas pessoas que se enerva facilmente ao mínimo contratempo, cuidado...

    Posso-me enganar, masachoque pode hipotecar uma casa por qualquer propósito, o banco é que tem de "aprovar" o fim para que quer o dinheiro ou não...
    Pense assim: vai pedir um empréstimo (como se fosse daqueles para comprar um electrodoméstico), mas em vez de apenas receber o dinheiro do banco, vai-lhe dar uma garantia que o banco pode executar em caso de incumprimento. Ou seja, para o banco é melhor uma hipoteca que um empréstimo.
    Por outro lado, o empréstimo pode é não ter as mesmas condições de um crédito à habitação, incluindo a regras e os direitos que aquele dizem respeito - tenha atenção a isso (a penalização por amortização antecipada pode e deve ser superior ao limite estipulado para o crédito à habitação, etc.).

    (alguém meu conhecido fez uma nova hipoteca sobre uma casa integralmente paga para pagar uma dívida)

    Mas se quer um esclarecimento concreto e de fonte fidedigna, envie um email para[email protected]. Se lhe responderem :) ficará a saber com certeza se tal é verdade ou não.


    Efectivamente a penalização por amortização antecipada é superior do que no caso do crédito à habitação. No caso do Millennium são 3%. É um factor que deve ser tido em conta. No entanto, como em tudo na vida é preciso sermos objectivos e saber quais são os nosso interesses. No meu caso estou consciente de todos os custos, sabendo de antemão que daqui a 2/3 anos, quando vender o meu apartamento e liquidar os 2 créditos terei de pagar esses 3%. Mas os custos serão menores que qualquer outro tipo de financiamento (excluindo os pais ricos e tias no Brasil)...
  4.  # 5

    Obrigada pelas respostas. Como diz FD, e bem, importante é saber se tenho coração forte para aguentar stresses e confesso que não gosto muito de correr riscos. Já o meu marido é o optimista da relação - é o balanço yin e yang :)

    Taunus, quem me analizou o caso não foi um gestor de conta, foi a própria gerente do banco! Foi da boca dela, quando mostrámos os nossos receios, que saiu a afirmação que não teriamos problemas em obter o credito de construção.
    Mas eu sou muito desconfiada e fico a pensar, ok agora diz isto e depois? Ficariamos com um terreno na mão e sem dinheiro para a construção! Rezando para vender o apartamento o mais depressa possivel para ter dinheiro para a construção da casa... ainda tenho uma síncope! :S

    Já agora, esse crédito hipotecário que fez... como se designa? No meu caso foi-nos apresentada uma simulação sendo um crédito Multiusos.

    Obrigada
    •  
      FD
    • 30 janeiro 2009

     # 6

    Já agora, vá dando notícias para que pessoas na mesma situação fiquem também a saber. ;)

    Colocado por: lourdesmmmJá o meu marido é o optimista da relação

    É o costume. :P
    Ainda estou para conhecer um casal que não seja assim...
  5.  # 7

    Colocado por: lourdesmmm
    Já agora, esse crédito hipotecário que fez... como se designa? No meu caso foi-nos apresentada uma simulação sendo um crédito Multiusos.

    Obrigada


    Efectivamente é um crédito multiusos, no caso do Millennium é comercialmente designado de Mill Opções. Analisando os rácios de LTV, o seu impacto no spread, vantagens comerciais pessoais, e TAEG, digo bem, num deixe de comparar as TAEG, esta é sem dúvida a melhor solução. Se quiser entender melhor o porquê da vantagem financeira, é tão somenos explicado pela garantia real (hipoteca da habitação) que é dada à instituição de crédito.
  6.  # 8

    millennium???????????? :-(
    Não faça isso sem lhe darem garantias de deferimento ao pedido de apoio a construção ( por escrito) essa rapaziada não é confiança.
    Pode acontecer que depois de hipotecar o apartamento não lhe concedam o credito a construção, já vi coisas dessas acontecerem.
    Não se esqueça.......POR ESCRITO ( o que me parece que seja dificil)
  7.  # 9

    Colocado por: agapitomillennium???????????? :-(
    Não faça isso sem lhe darem garantias de deferimento ao pedido de apoio a construção ( por escrito) essa rapaziada não é confiança.
    Pode acontecer que depois de hipotecar o apartamento não lhe concedam o credito a construção, já vi coisas dessas acontecerem.
    Não se esqueça.......POR ESCRITO ( o que me parece que seja dificil)


    POis é agapito, esse é o meu medo. Mas por escrito como? Não faço a menor ideia! E por isso não sei como me defender. A única coisa que disse à pessoa que está a tratar do crédito (a ver se há ou não aprovação) é que não tenciono seguir o negócio caso o emprestimo à construção não venha já contemplado no contrato...
  8.  # 10

    Já agora, alguém me sabe dizer se tenho de me preocupar com as mais valias aquando da hipoteca do apartamento? esse dinheiro está sujeito a mais valias, ou só se considera se houver venda do apartamento?

    obg
 
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