- Estas tem sido semanas complicadas para quem está a construir ;-)
Como preciso de pedir um pequeno empréstimo, provavelmente de 40 a 50 mil, estou a fazer o trabalho de casa...
Fiz um levantamento dos spreads praticados pela Banca, num cenário de crédito de construção, com os seguintes dados:
Valor Avaliação: 350000
Valor Empréstimo: 100000
Anos: 25
Os spreads que consegui até agora nas simulações foram:
BBVA : 5%
Banif (Online) : 5%
BES (Online) : 4.5%
CGD : 4.3%
Deutsche Bank : 3.85%
Crédito Agrícola Online : 3.77%
BCP : 3.75%
Santander Totta (Online) : 3.75%
Banco Popular : 3.5%
BPI : 3.4%
Das conversas que tive, alguns apontamentos a reter:
1-O Banco Popular oferece um spread de 2.75% com TLV < 60% e empréstimo superior a 150.000€. O Banco baixa o spread com a baixa do TLV
2-O BCP e CGD são bancos onde trabalho regularmente, pelo que as condições podem ser mais especiais (embora na CGD tenha sido antendido com a antipatia do costume, como se de um ET se tratasse)
3-Os custos a ter são uma fatia muito significativa, com variações importantes entre os Bancos
Algumas perguntas que me assolam:
1-Em função do truque do Banco Popular, que outros truques poderão andar por aí?
2-Em função destes custos, dos Impostos de Selo, e mais taxas e taxinhas, estão à procura de alternativas de financiamento. O financiamento pessoal pode ser uma alternativa, pois conseguiria pagar em 2 anos. Todavia, as taxas de juro são naturalmente desmotivantes. Alguém sabe o melhor que conseguiria nesta vertente, e custos associados?
AntónioSão spreads muito alto, se houver uma subida da Euribor como será natural passa a ter uma taxa de juros altíssima. Alternativas? Esperar e ver o que dá o futuro...- jnascimento
- 22 janeiro 2014
Hoje andei nessa fase...
O Deutsche Bank está com uma promoção neste momento de -0.7. Ficaria 3.3 para fora de Lisboa, Sintra ou Cascais (TLV<50%). Para estas é um pouco menor.
No santander informaram-me que este mês não tinham previsto verba para auto-construção mas ficaram de confirmar.
No BPI, como cliente "fiel" propuseram 3.7, o que foi um abuso tendo em conta o meu historial com este banco.
Depois de ler o seu post, amanhã vou ao Banco Popular.Para 50% do capital emprestado, tive isto:
Spread TAER
Barclays Ago-13 3,00% 4,41%
CGD Ago-13 4,35% 5,64%
Millenium BCP Ago-13 4,25% 5,69%
BPI Ago-13 3,00% 5,29%
Deutch Bank Ago-13 3,10% 4,35%
Montepio Ago-13 3,30% 4,90%
BBVA Ago-13 5,00%
Banco Popular Ago-13 3,50% 5,48%
Crédito Agrícola Ago-13 6,97%
minusculasminusculasminusculasminusculasminusculasCuidado com o Banco Popular, é tudo muito bonito de inicio mas ao primeiro problema puxam-nos o tapete....Colocado por: danobregaPara 50% do capital emprestado, tive isto:
Spread TAER
Barclays Ago-13 3,00% 4,41%
CGD Ago-13 4,35% 5,64%
Millenium BCP Ago-13 4,25% 5,69%
BPI Ago-13 3,00% 5,29%
Deutch Bank Ago-13 3,10% 4,35%
Montepio Ago-13 3,30% 4,90%
BBVA Ago-13 5,00%
Banco Popular Ago-13 3,50% 5,48%
Crédito Agrícola Ago-13 6,97%
minusculasminusculasminusculasminusculasminusculas
Avançou com algum deles? Já agora, de que zona do País é?Colocado por: antoniolxAvançou com algum deles? Já agora, de que zona do País é?
Não, fui só apalpar terreno. A construção será no concelho de Sintra, os bancos que andei a investigar alguns eram do conselho de Lisboa outros de Oeiras, outros de Sintra.Já agora tenham cuidado com os spreads. Os seguros de vida e habitação variam MUITO, olhem para a TAER. Reparem que o Deutch bank acabava por ser o que tinha a mensalidade mais baixa, mesmo sem o spread mais baixo. E o BPI apesar de ter o spread mais alto, tinha os seguros muito caros o que implicava uma TAER bem mais alta.Colocado por: antoniolxFiz um levantamento dos spreads praticados pela Banca, num cenário de crédito de construção, com os seguintes dados:
Colocado por: antoniolxAnos: 25
Colocado por: antoniolxO financiamento pessoal pode ser uma alternativa, pois conseguiria pagar em 2 anos.
Se pode pagar um crédito pessoal de 50K em 2 anos porque pede simulações aos bancos a 25 anos?
Porque não pede o mínimo de tempo ao banco?
Menos tempo, menos spread (em teoria), menos gastos...
Assim pode comparar se, pode pagar a prestação nesse tempo, e quanto perde a mais numa situação do que noutra...Colocado por: danobregaJá agora tenham cuidado com os spreads. Os seguros de vida e habitação variam MUITO, olhem para a TAER
Confirmo esta questão. Eu tenho spread de 0,3%, mas os seguros de vida são tão altos que levam a TAER para cerca de 3%.
Felizmente, indexei os seguros de vida ao valor em dívida, porque senão, o spread de 0,3% seria muito enganador...Colocado por: mafgod
Se pode pagar um crédito pessoal de 50K em 2 anos porque pede simulações aos bancos a 25 anos?
Porque não pede o mínimo de tempo ao banco?
Menos tempo, menos spread (em teoria), menos gastos...
Assim pode comparar se, pode pagar a prestação nesse tempo, e quanto perde a mais numa situação do que noutra...
Boa questão! Pura e simplesmente pensava que eles nem sequer encaixavam períodos tão curtos no crédito à habitação.
Acontece que para um prazo curto, o sobrecusto das comissões, análises, impostos selo, e mais algumas coisas, se torna muito significativo... Daí estar de mente aberta!
Agora, essa parte da teoria não bate sempre certo. Como dei o exemplo do Banco Popular, ele empresta a um spread muito menor, se emprestar mais!Colocado por: danobrega
Não, fui só apalpar terreno. A construção será no concelho de Sintra, os bancos que andei a investigar alguns eram do conselho de Lisboa outros de Oeiras, outros de Sintra.
É interessante os valores de spreads que refere! O que me foi transmitido é que os spreads têm estado estáveis nos últimos meses, mas nenhum me referiu que tinham subido...
Já agora, no seu caso de 50% de LTV, qual foi o pedido de empréstimo que solicitou?Colocado por: antoniolxJá agora, no seu caso de 50% de LTV, qual foi o pedido de empréstimo que solicitou?
Bué da guito. :)O financiamento pessoal pode ser uma alternativa, pois conseguiria pagar em 2 anos.
Se consegue pagar o empréstimo em 2 anos, porque não poupa durante esses dois anos e avança com a construção após este período? Era o que eu faria, não necessitava de bancos para nada, deixava de pagar juros absurdos, livrava-me de um encargo para o resto da vida (no meu caso) e deixava de viver no fio da navalha, rezando todos os dias para que a euribor não suba! É que esses spreads já são absurdos e se pensarmos numa subida da euribor para os 2% ou 3%...Hmmmm... e quem não presta muita atenção a estes números, será que, mais uma vez, percebe bem o que está a fazer ao contratar estes créditos?
Isto é um bocado déjà-vu...Colocado por: FDHmmmm... e quem não presta muita atenção a estes números, será que, mais uma vez, percebe bem o que está a fazer ao contratar estes créditos?
Isto é um bocado déjà-vu...
O George Carlin dizia grandes verdades.- I_have_a_dream
- 23 janeiro 2014
Boas,
andei ultimamente a fazer a mesma pesquisa e cheguei à conclusão que os créditos estão proibitivos e desmotivadores.. principalmente para construção, para quem tem de pagar renda enquanto constrói, pois acumular renda+prestação é um encargo muitas vezes incomportável! A par de que, tendo adquirido terreno com capital próprio e uma vez incumprido o crédito, poderá o banco accionar a hipoteca sobre o terreno, não obstante ter apenas até então (a título de exemplo) emprestado 10% do capital. Grande negócio para o banco!!!
Conclusão: esperar e amealhar. No entretanto poderão verificar-se agradáveis alterações na concessão de créditos (mas nunca aos níveis de há 5 anos..) A desvantagem no cenário de pagamento sem recurso a financiamento é ficar praticamente sem liquidez, uma vez que a velha história do "ir fazendo conforme as possibilidades" está vedada por lei.. Não se pode ter o melhor dos 2 mundos...Para as mensagens anteriores, algumas respostas:
1-O Investimento que estou a fazer é em contra-ciclo, é verdade! Para mim, fui amealhando ao longo dos últimos anos, e isso permite-me agora avançar.
2-O LTV é muito baixo no meu caso, inferior a 20%
3-A evolução futura é de taxas Euribor relativamente baixas, pelo menos 2 a 3 anos. É nesse período que tenciona fazer o pagamento, mesmo que para isso tenha de pagar 0.5%.
É preciso todos percebermos que o que está errado no crédito à habitação, foram os spreads inimagináveis de há uns anos atrás. Eles não vão repetir-se...
Ganha-se por um lado, perde-se por outro!Há 20 - 30 anos atras a taxa de juro era de 20 a 30%, os bancos no máximo emprestavam 70% do valor da casa, os ordenados eram mais baixos e vendiam-se mais casas do que hoje0.0217 seg. NEW