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Spread: Afinal qual é o bom?

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    • JAM
    • 23 novembro 2015

     # 1

    Boas,

    Estou em processo de aquisição de um apartamento. O empréstimo que pedi é o mesmo valor a escriturar.
    Não vou recorrer a fiadores, vou pedir o empréstimo apenas em meu nome e estou efectiva há 8 anos.

    A caixa agrícola avançou com um spread de 2.8. Depois baixou para 2.5 após negociação.

    Para os dias de hoje é um bom spread, é um mau spread...O que acham?

  2.  # 2

    Cara JAM,

    Não existem spreads bons nem spreads maus. O spread é dado pelos bancos com base num determinado numeros de critérios, rendimento, taxa de esforço, património, etc, pelo que o que para si pode ser um spread bom, para outro cliente poderá ser um spread mau ou um spread muito bom. Dito isto, aconselho-a a pedir várias propostas, tendo em conta não o spread, mas a TAEG, que inclui todos os custos associados ao crédito. Se quiser encontrar mais informação de todos os custos incluidos na TAEG consulte este link:

    http://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/TaxasJuroCambio/TaxasdeJuro/Creditoconsumidores/Paginas/TAEG.aspx

    Lembre-se que deverá de ter também em conta os custos de outros produtos financeiros que o banco a obrigue a contratar (cartões de crédito, custos de manutenção de conta, etc), bem como os custos do seguro de vida e do imóvel.
    Concordam com este comentário: jmachado
    Estas pessoas agradeceram este comentário: JAM

  3.  # 3

    Para o maior investimento da sua vida não se fique apenas por um banco, visite 4 ou 5 bancos!

    Compare a TAEG e não o Spread!

    Um banco pode oferecer 0.5% menos em spread mas cobrar mais por seguros ou manutenções de contas.
    Concordam com este comentário: eu, JAM

  4.  # 4

    De acordo com a DECO existem 3 bancos que estão a fazer bons spreads. São ABANCA, BANIF e Credito agricola. Os três melhores.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: JAM
    • eu
    • 23 novembro 2015 editado

     # 5

    Colocado por: LuisPereiraUm banco pode oferecer 0.5% menos em spread mas cobrar mais por seguros ou manutenções de contas.

    Bem verdade. Por exemplo, neste momento, estou a pagar mais de seguro de vida do que em juros !!!
    • becas
    • 23 novembro 2015 editado

     # 6

    Colocado por: eu
    Bem verdade. Por exemplo, neste momento, estou a pagar mais de seguro de vida do que em juros !!!


    Ui, eu então! Por acaso pedi para simularem quanto ficaria a pagar se tirasse o seguro de vida da Caixa e assumisse a respetiva penalização (passar de um spread de 0,7 para 2%). Ficava ela por ela (tendo em conta uma simulação de seguro de vida que pedi há cerca de um ano e que não sei se ainda será a mesma). O que estou agora a ponderar (e fiz um pedido para saber a viabilidade) é passar o capital seguro para 50%.

  7.  # 7

    Creio que só podem passar para 50 se já tiver pago pelo menos 50 por cento do emprestimo, o que podem é indexar o valor do seguro ao capital que vai sendo amortizado.


    Colocado por: becas

    Ui, eu então! Por acaso pedi para simularem quanto ficaria a pagar se tirasse o seguro de vida da Caixa e assumisse a respetiva penalização (passar de um spread de 0,7 para 2%). Ficava ela por ela (tendo em conta uma simulação de seguro de vida que pedi há cerca de um ano e que não sei se ainda será a mesma). O que estou agora a ponderar (e fiz um pedido para saber a viabilidade) é passar o capital seguro para 50%.
    • eu
    • 23 novembro 2015 editado

     # 8

    À medida que vou fazendo amortizações ajusto o capital seguro, mas por outro lado, quanto mais velho fico maior é o risco e o prémio do seguro.

    Desconhecia essa hipótese de ter o seguro de vida no valor de 50% da dívida. Onde posso consultar mais informação?

  9.  # 9

    Colocado por: eu
    Bem verdade. Por exemplo, neste momento, estou a pagar mais de seguro de vida do que em juros !!!


    Eu adorei ver a cara da minha gestora de conta quando tivemos uma "conversinha" sobre o seguro de vida.
    - "Ah e tal, porque é obrigatório ter seguro de vida quando se faz CH, imagine que lhe acontece alguma coisa fica com a casa paga!"
    - Certo. Hmm hmmm. Você tá farta de saber qual a minha profissão.
    - Sim. E?
    - E está a tentar "empurrar-me" um seguro de vida que não cobre morte / invalidez por acidentes causados em missões/conflitos.

    Quer dizer, se a minha profissão qualquer dia me obrigar a ir pra um lado kkr e calho de levar com uma azeitona na testa e morrer, bem que ter o seguro de vida me valeu de um ****.
    Concordam com este comentário: eu, electrao
    • JAM
    • 23 novembro 2015

     # 10

    Colocado por: LuisPereiraPara o maior investimento da sua vida não se fique apenas por um banco, visite 4 ou 5 bancos!

    Compare a TAEG e não o Spread!

    Um banco pode oferecer 0.5% menos em spread mas cobrar mais por seguros ou manutenções de contas.
    Concordam com este comentário:eu


    Foram mais uns quantos até chegar a este spread...Alias, o meu banco desde sempre (bes...novo banco agora) foi logo carta fora do baralho porque tinha spreads sem cabimento algum. Só me falta avaliar melhor a questão dos seguros. Porque na proposta que recebi, comparativamente a outros bancos, não são os mais caros mas também não sao os mais baratos.

    Mas com tanto papel e contas e reformulações de proposta...já me sinto meio baralhada se é bom ou se estou a levar um barrete.

    Obrigada pela ajuda :)
    • becas
    • 23 novembro 2015 editado

     # 11

    Colocado por: euÀ medida que vou fazendo amortizações ajusto o capital seguro, mas por outro lado, quanto mais velho fico maior é o risco e o prémio do seguro.

    Desconhecia essa hipótese de ter o seguro de vida no valor de 50% da dívida. Onde posso consultar mais informação?


    Na CGD existe essa possibilidade, não sei se noutros bancos também. Pelo que me disse a minha gestora de conta, é necessário que entre os membros do casal diferença salarial não seja grande (no nosso caso ganhamos exatamente o mesmo). Fiz o pedido na semana passada e aguardo que me respondam, porque se tiver autorização para tal será celebrado um novo seguro de vida. Também aproveitei para questionar se a venda da Fidelidade não teria alterado a condição de ser "seguro do grupo Caixa" e segundo me foi dito a CGD já arranjou um parecer jurídico a dizer que não...como seria de prever.
    Acredite que quando se passa uma determinada idade o seguro de vida atinge valores verdadeiramente pornográficos...
    • eu
    • 23 novembro 2015

     # 12

    Colocado por: becasAcredite que quando se passa uma determinada idade o seguro de vida atinge valores verdadeiramente pornográficos...


    Eu sei, eu sei... infelizmente ;)

  13.  # 13

    Já agora, essa idade charneira é quando, aos 50? Então e se se pedir para renegociar o crédito, diminuindo os prazos, não se consegue assim também reduzir e muito os seguros, além do s juros, claro....


    Colocado por: becas

    Na CGD existe essa possibilidade, não sei se noutros bancos também. Pelo que me disse a minha gestora de conta, é necessário que entre os membros do casal diferença salarial não seja grande (no nosso caso ganhamos exatamente o mesmo). Fiz o pedido na semana passada e aguardo que me respondam, porque se tiver autorização para tal será celebrado um novo seguro de vida. Também aproveitei para questionar se a venda da Fidelidade não teria alterado a condição de ser "seguro do grupo Caixa" e segundo me foi dito a CGD já arranjou um parecer jurídico a dizer que não...como seria de prever.
    Acredite que quando se passa uma determinada idade o seguro de vida atinge valores verdadeiramente pornográficos...

  14.  # 14

    Colocado por: carlosj39Já agora, essa idade charneira é quando, aos 50? Então e se se pedir para renegociar o crédito, diminuindo os prazos, não se consegue assim também reduzir e muito os seguros, além do s juros, claro....




    Deve fazê-lo, desde que tenha arcaboiço para aguentar com o aumento da prestação.
    • becas
    • 24 novembro 2015 editado

     # 15

    Colocado por: rjmsilva

    Deve fazê-lo, desde que tenha arcaboiço para aguentar com o aumento da prestação.


    Quem contrata um crédito com mais idade (e consequentemente tem seguros de vida muito mais caros), também contrata prazos mais curtos, até por exigência do banco. Reduzir o prazo levaria, como é evidente, a um esforço mensal muito mais elevado, sobretudo tendo em conta que os ordenados (os nossos, no caso) baixaram substancialmente.
    E sim, a grande diferença é a partir dos 50 e mais evidente nos homens.
    • eu
    • 24 novembro 2015 editado

     # 16

    Colocado por: becasE sim, a grande diferença é a partir dos 50 e mais evidente nos homens.

    Ainda estamos a falar de créditos, certo ? ;)
    • emad
    • 24 novembro 2015

     # 17

    Então e assim caro Jam. Vou lhe responder como não bancário.
    - os bancos andam com fome de créditos habitaçao. E daqueles bons até se esfolam.
    - se tiver rendimentos confortaveis e o banco aprovar facilmente o seu ch consegue um spread mais baixo que os 2%.
    - primeiro seleccione os bancos com spreads minimos mais baixos. Depois peça a aprovação. E só depois de estar aprovado em vários e que vai negociar o spread.
    - so tem despesas depois de pedir a avaliação, ate la não tem em nenhum.
    - depois de estar aprovado obrigue os a lutarem pelo seu credito.
    - evite se possível condicionar o seu spread a subscriçao de seguros e outros produtos.
    - procure uma seguradora para lhe segurar a habitação e a vida dos proponentes. Os seguros dos bancos nem sempre tem as melhores coberturas. Fuja das franquias.
    - a qualidade do credito habitaçao mede se pelo montante a financiar, rendimento liquido disponível, taxa de esforço e relação financiamento/garantia. Neste último quanto mais baixo melhor.
    Não tenha pressa, e como alguém já disse esta poderá ser a decisão de investimento mais importante na sua vida. Faça a bem.
    Nota: Leia bem a ficha normalizada do produto e as comissões escondidas. O gestor só é sério se lhe esclarecer tudo. Até as comissões de liquidaçao antecipada. Nunca se sabe o dia de amanha.
    Espero ter ajudado e contribuir para sua melhor decisão.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Extravagancia, Lribas
    • emad
    • 24 novembro 2015

     # 18

    Colocado por: eu
    Bem verdade. Por exemplo, neste momento, estou a pagar mais de seguro de vida do que em juros !!!

    Amortize se conseguir.
    • emad
    • 24 novembro 2015

     # 19

    Colocado por: becas

    Na CGD existe essa possibilidade, não sei se noutros bancos também. Pelo que me disse a minha gestora de conta, é necessário que entre os membros do casal diferença salarial não seja grande (no nosso caso ganhamos exatamente o mesmo). Fiz o pedido na semana passada e aguardo que me respondam, porque se tiver autorização para tal será celebrado um novo seguro de vida. Também aproveitei para questionar se a venda da Fidelidade não teria alterado a condição de ser "seguro do grupo Caixa" e segundo me foi dito a CGD já arranjou um parecer jurídico a dizer que não...como seria de prever.
    Acredite que quando se passa uma determinada idade o seguro de vida atinge valores verdadeiramente pornográficos...


    Os bancos nunca querem reduzir garantias, neste caso reduzir o valor de reembolso em caso de morte ou incapacidade em 50% e impensavel por parte dos bancos. A única solução e substituir seguros por penhor de aplicações financeiras. P.e. PPRs que serão poupanças para utilizar a médio e longo prazo.
    • emad
    • 24 novembro 2015

     # 20

    Colocado por: Tyrande


    Eu adorei ver a cara da minha gestora de conta quando tivemos uma "conversinha" sobre o seguro de vida.
    - "Ah e tal, porque é obrigatório ter seguro de vida quando se faz CH, imagine que lhe acontece alguma coisa fica com a casa paga!"
    - Certo. Hmm hmmm. Você tá farta de saber qual a minha profissão.
    - Sim. E?
    - E está a tentar "empurrar-me" um seguro de vida que não cobre morte / invalidez por acidentes causados em missões/conflitos.

    Quer dizer, se a minha profissão qualquer dia me obrigar a ir pra um lado kkr e calho de levar com uma azeitona na testa e morrer, bem que ter o seguro de vida me valeu de um ****.
    Concordam com este comentário:eu

    Existe um questionário de saúde e de profissão de risco que deve ser muito bem preenchido. Quer para salvaguardar os segurados quer o banco. Caso contrario da asneira. Se o sr. e militar isso está comprovado na sua profissao, a seguradora ou aceita ou não aceita. E claro que e difícil.

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