Alguém me consegue explicar quais são as diferenças entre a taxa de esforço e o LTV e como é que estes valores são calculados?
Por exemplo, se eu ganhar 25 mil euros brutos anuais, mas receber mensalmente 1800 euros liquidos, em que se incluem várias centenas de euros em subsidios de alimentação e ajudas de custo, qual é o valor que o banco vai considerar para a concessão de crédito?
Já agora, quais são os parametros/condições que normalmente os bancos exigem que se cumpram para financiar mais de 80% do valor da escritura/avaliação (esceptuando os imoveis da banca)? Ou seja, mesmo que uma pessoa ganhe 10 mil euros mensais e queira comprar uma casa de 100 mil com 100% financiamento, o banco rejeita? Quais são os critérios?
LTV = Financiamento / Garantia => ou seja, valor que pede ao banco a dividir pelo valor da avaliação (em alguns casos os bancos colocam o valor da avaliação ou escritura, dos dois o mais baixo). Quanto mais baixo melhor (normalmente é em percentagem)
Taxa de esforço = Rendimento líquido (exclui qualquer tipo de remuneração paga em espécie, p.e. subsidios em cartão ou variáveis como é o caso das ajudas de custo) / Valor da prestação. Quando mais baixo melhor (normalmente é em percentagem).
No entanto, se ganha bastantes ajudas de custo e se isso é forma de remuneração do seu patrão para fugir a impostos, fale e prove ao banco esse facto.
Quanto aos critérios, cada banco tem os seus. Vai da percepção deles perceber o seu potencial de cumprimento. Se tiver uma boa taxa de esforço nada impede que financiem mais de 80% mas, cada caso é um caso, só expondo e analisando.
a taxa de esforço é calculado com base no valor liquido que se recebe, como você envia para lá o recibo de vencimento eles ficam com essa informação toda.
em relação ao LTV, existem bancos que emprestam até 80% da avaliação, outros até 80% da compra. São coisas diferentes. 80% da compra, corta logo o empréstimo a muito gente. 80% da avaliação, se a avaliação for favorável pode ajudar a avançar com o emprestimo
Imaginemos que uma pessoa não recebe subsidios de alimentacao nem ajudas de custo, apenas recebe o salario base.
Para uma prestação de 400€ mensais, se essa pessoa receber 1000€ liquidos mensais* 14 meses = 14000€ liquidos anuais, o valor que o banco vai ter em conta para calcular a taxa de esforço vai ser 1000€ ou 14000/12= 1166€ ??
Porque caso seja a primeira opção, então por exemplo quem receber em duodécimos está em vantagem...
Julgo que é pelos 14, não faz sentido que o facto de optar, ou não, por duodécimos seja fator diferenciador. Aliás, o que conta é a declaração de IRS (rendimento anual - 14 meses).