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1. • Smaug
   • 14 junho 2016

    # 1

   Só para me certificar que fiz bem as contas:
   
   Segundo o user Supporter o valor poupado pode ser calculado, para um exemplo de 1000 euros com uma taxa de juro de 2% que já inclui Euribor + Spread por um prazo de 30 anos da seguinte forma:
   
   1000eur(capital amortizado)*2%(spread + Euribor)*30(anos que faltam do empréstimo)- Custos de amortização (0,5%)= 595 eur.
   
   Isto será a poupança directa em juros. A este valor será necessário somar a poupança com os seguros.
   Claro que a decisão de amortizar tem muitas variáveis, diferentes para cada pessoa, mas mesmo considerando a média dos Certificados do Tesouro Poupança Mais com um rendimento médio bruto de 2,25%, ainda assim parece-me que em termos meramente financeiros justifica sempre amortizar...

   Concordam com este comentário: miguelg, Supporter
2. • eu
   • 15 junho 2016 ^editado

    # 2

   Colocado por: Smaugmas mesmo considerando a média dos Certificados do Tesouro Poupança Mais com um rendimento médio bruto de 2,25%, ainda assim parece-me que em termos meramente financeiros justifica sempre amortizar...

   
   
   Há pessoas cuja taxa de juro do empréstimo habitação está a 0,2% . Nestes casos, não compensa amortizar.

   Concordam com este comentário: Supporter
3. • tc82
   • 15 junho 2016

    # 3

   Nestes casos, não compensa amortizar.

   
   
   Depende. Se considerar só a taxa de juro sim. Eu com spread de 0,3% com o seguro vida a taxa efectiva ia quase para 1%. Ou seja pagava mais de seguro do que de juro. Conclusão, amortizei parte do capital e tirei o seguro de banco (curiosamente a seguradora continua a ser a mesma)
4. • eu
   • 15 junho 2016

    # 4

   Colocado por: tc82e tirei o seguro de banco

   
   E o banco não aproveitou para alterar o spread?
5. • tc82
   • 15 junho 2016

    # 5

   Colocado por: eu
   E o banco não aproveitou para alterar o spread?

   
   
   Não tinha base contratual para o fazer.
   Mas insistiu bastante para não amortizar. 1º disse que não compensava e depois disse para pensar melhor e que a diferença não era muita (que fosse 1€, são principios).
6. • vmontalvao
   • 15 junho 2016

    # 6

   Colocado por: SmaugAntes de mais obrigado pela resposta.
   Pelo que percebo, e descontando os 0,5% que o banco cobra da amortização antecipada,

   Os 0,5% é só se amortizar mais de 50% da divida. Caso contrário não lhe cobram isso.
   O que o banco faz é amortizar os 3000€ do capital em divida e fazer novas contas com o capital que ficará em divida, pelos meses que faltam e com as condições de empréstimos que tem actualmente. O que vai poupar é nos juros, pois o seu capital em divida irá diminuir.
7. • tc82
   • 15 junho 2016

    # 7

   Só se for o seu por especial favor.
   
   

   Os 0,5% é só se amortizar mais de 50% da divida. Caso contrário não lhe cobram isso.
   
8. • Smaug
   • 15 junho 2016

    # 8

   Colocado por: vmontalvaoOs 0,5% é só se amortizar mais de 50% da divida. Caso contrário não lhe cobram isso.

   
   
   Penso que não será assim. Já fiz uma amortização antecipada de 5000 euros e paguei 25 euros de comissão...
   Acho que é transversal a todos os créditos com taxa variável. Se for taxa fixa creio que a comissão é de 2%.
   Mas é como digo, não tenho a certeza que seja obrigatório o seu banco poderá ter uma relação consigo que justifique não cobrar essa comissão..
9. • Sabrina
   • 16 junho 2016

    # 9

   Com uma amortização de 5.000€, representa uma redução de quantos euros na mensalidade Smaug (mais ou menos, claro)
10. • Smaug
    • 16 junho 2016

     # 10

    Para o meu caso cerca de 20 euros...
    O meu spread é de 2,25
11. • mfigu
    • 16 junho 2016

     # 11

    A comissão de amortização antecipada depende da data de concretização do crédito. Há alguns sem comissão, outros com conotado a partir de 1/3 de amortização, outros de 1/2 de amortização e desde alguns anos foi passada legislação que unifica as amortizações. 0,5% do valor amortizado em tx variável e 2% em tx fixa.
    
    Como referiram antes a amortização reduz capital em dívida logo o juro pago no final do ch será inferior. Se conseguir uma remuneração líquida num aplicação com taxa superior ao crédito, poderá ponderar não amortizar de forma a manter capital do seu lado para alguns necessidade.

    Concordam com este comentário: Smaug, Victor Ribeiro, mhpinto
12. • vmontalvao
    • 16 junho 2016

     # 12

    Colocado por: mfiguA comissão de amortização antecipada depende da data de concretização do crédito. Há alguns sem comissão, outros com conotado a partir de 1/3 de amortização, outros de 1/2 de amortização e desde alguns anos foi passada legislação que unifica as amortizações. 0,5% do valor amortizado em tx variável e 2% em tx fixa.

    
    Pois, eu já efectuei 3 amortizações e em nenhum paguei comissão por não ter amortizado mais da metade da dívida. Provavelmente isso tem a ver com os contratos, mas eu não pedi nenhum clausula especial. O banco deu-me o contrato tipo e tomei isso como algo generico.
13. • nmex
    • 16 junho 2016

     # 13

    O que lhe sugiro é procurar (encontram se facilmente em alguns blogs de finanças pessoais) folhas de calculo onde coloca os dados do seu empréstimo e consegue simular as "mais valias" de uma amortização antecipada.
    
    Como foi falado, ter capital a render 1% ao ano num depósito a prazo! e estar a pagar uma TAN (spread + indexante) de 0,5% não compensa amortizar... mais vale manter como está, e no caso (questão de tempo) dos indexastes subirem, usar esse capital para amortizar e "segurar" a prestação num valor razoável.
    
    Para quem foi mais curioso, e/ou tenha capacidades em folhas de calculo, pode sempre construir a sua, e vai ver que não se arrepende do tempo dispendido, no conhecimento que vai ter da progressão do empréstimo/prestações ao longo do tempo (assumindo uma progressão dos indexantes que é impossível de prever)
14. •  
      larkhe
    • 16 junho 2016

     # 14

    Ja amortizei por duas vezes valores inferiores a metade da divida e tive de pagar sempre os 0,5%
15. • nmex
    • 16 junho 2016

     # 15

    o calculo das comissões de amortização (0,5% para indexante variável e 2% para taxas fixas) podem ser introduzidos também nessas folhas e assim, também ajustar os valores a amortizar em cada fazer.
    
    Por exemplo:
    
    fazer amortizações regulares, ajustado aos indexantes, para "forçar" uma prestação constante (capital+juros+seguro)
    ou
    uma grande amortização única, para rapidamente baixar o capital em divida
    
    adaptando o que alguém disse em tempos... as dividas gerem-se, e se os bancos tem interesse que os seus clientes demorem mais tempo a pagar os empréstimos (cumprir o contrato inicial) porque implica maior pagamento de juros (spread), o cliente tem todo interesse em diminuir o que paga....
    
    
    outra solução é definir um valor de renda fixa que o agregado tenha capacidade para pagar (exemplo 1000€), e todos os mexes disponibilizar esse capital para o pagamento da renda (mês1 850€/ mês7 900€ / mês13 1000€ / mês 20 1050€ )ao banco - o sobrante coloca numa poupança (mesmo que seja a juros zero), e usa esse diferencial acumulado para pagar as prestações quando sobem acima desse limite definido ou para amortizar e "puxar" a renda para baixo do valor limite.
    
    mês 1 : 150€ de poupança
    mês 7 : 100€
    13 : 0€
    20 : - 50€ (que pode ir buscar aos 250€ já acumulados anteriormente)
    
    alternativamente pode pegar nos 250€ amortiza antes da renda subir (controlo do indexante associado ao credito para saber quando a renda vai mudar - nao esperar pelas notícia que as televisões dão...!!!)
    
    e assim "puxar" a renda do mês 20 de 1050€ para por exemplo 999€ e já estar a poupar movamente.
    
    este exemplo é fictício e no curto prazo não funciona... mas com um bom estudo, e a médio prazo, Os resultados podem ser impressionantes....
    
    prática o que se está a fazer é uma espécie de "swap" ou taxa fixa (agora tão apregoado pelos bancos) mas em vez de ser com o próprio banco (spread e taxas elevadas e riscos para cliente) faz internamente em casa, gerindo o seu próprio timming de pagamentos/amortizações.
    
    com os números mais ou menos bem estudados (valor fixo a retirar mensalmente) e algum cuidado de análise, consegue se tirar facilmente 5/8 amos a um empréstimo, sem necessidade de capital adicional (outras poupanças) para amortização.
16. • mfigu
    • 16 junho 2016

     # 16

    Bom dia vmontalvao quando formalizou o seu ch?
17. • vmontalvao
    • 16 junho 2016

     # 17

    O meu CH é do ano 2000.
18. • mfigu
    • 16 junho 2016

     # 18

    Sim confirma -se. A legislação que tabelou as comissões de amortização Antecipada aparece em 6/4/2007. Antes cada banco fixava as condições que queria.
19. • Smaug
    • 17 junho 2016

     # 19

    Colocado por: nmexprática o que se está a fazer é uma espécie de "swap" ou taxa fixa (agora tão apregoado pelos bancos) mas em vez de ser com o próprio banco (spread e taxas elevadas e riscos para cliente) faz internamente em casa, gerindo o seu próprio timming de pagamentos/amortizações.
    
    com os números mais ou menos bem estudados (valor fixo a retirar mensalmente) e algum cuidado de análise, consegue se tirar facilmente 5/8 amos a um empréstimo, sem necessidade de capital adicional (outras poupanças) para amortização.

    
    
    Quer desenvolver esta ideia, ou pelo menos trocar por miúdos? Consegue exemplificar para uma situação padrão, imaginemos 100000 de crédito a 35 anos...
20. • nmex
    • 17 junho 2016

     # 20

    Colocado por: Smaug
    Tendo eu um crédito habitação a, por exemplo, trinta anos e do qual pago uma prestação mensal de 300 euros, se fizer uma amortização antecipada de por exemplo 3000 euros a prestação diminui em 15 euros mês.
    r

    
    
    considerando que paga os 300€ actualmente, e amortiza os 3000€, a prestação diminui os 15€
    
    mas na sua contabilidade mensal, continua a considerar a renda de 300€, e coloca os 15€ de lado numa "poupança"
    assumindo que os indexantes não variam ao longo do tempo (simplificação do exemplo) ao fim de 12 meses poupou 180€, ao fim de 24 meses (360€) e assim sucessivamente, até considerar que será uma boa altura para amortizar novamente,
    
    amortizando novamente, aprestarão diminui mais 5€, poupando assim por mês (em relação aos 300€ assumindos) 20€ e acumulando por ano 240€ , e assim sucessivamente.
    
    ao fim de alguns anos, fazendo um pequeno ajuste no valor fixo que define (ajuste da inflacao) e possuindo uma prestacao constante (spread fixo, simplificação do indexante constante e redução do seguro de vida devido a diminuição do capital em divida) a poupança mensal vai crescendo e este efeito de "bola de neve" vai aumentando.
    
    claro que quanto mais alto for o valor fixo mensal que consiga estabelecer (e for confortável para o agregado familiar) maior será a acumulação mensal e rapidamente atingir um valor significativo para fazer nova amortização e respectiva redução da prestação - aumento da acumulação mensal.
    
    alternativamente, está acumulação mensal também pode ser usada para "ajudar" no pagamento da prestação em caso de uma subida dos indexantes:
    
    fixa o valor em 300€ mensais... amortiza os 3000€ e poupa 15€ por mês (180€ em 12 meses) , passado 12 meses o indexante sobe, e a prestação passa para 310€..... embora não esteja a acumular para amortizar mais tarde, pode ir "delapidando" 10€ por mês a essa poupança para assim pagar a prestação, sem influenciar a contabilidade mensal - consegue suportar neste cenário esse incremento, durante 18 meses.
    
    um exemplo, quem suportou a uns anos atrás, indexantes nos 2/3% com prestações por exemplo de 600€, que agora caíram para 500€, se mantivessem definidos esses 600€ como mensalidade fixa , e pouparem o diferencial, facilmente acumulam 1200€ por ano...
    
    dois ou três anos, não tem grande significado, mas quando se começa a colocar 10/15 anos, incrementos de 1% ao ano no valor fixo estabelecido (300€ , ano seguir 330€, etc... ) facilmente se reduz alguns anos aos empréstimos.

    Concordam com este comentário: miguelg, Smaug

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