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1. • gidelberto
   • 21 novembro 2017

    # 1

   Bom dia a todos.
   
   Fiz várias simulações em vários bancos para o CH. Todos sabemos, ou deveria saber, que temos que ver outros parâmetros além do spread contratual, tais com TAE, TAER, o seguro vida habitação tem um peso muito grande nas prestações e no valor final que pagamos o empréstimo.
   Minha pergunta prende-se com uma vez feito um contrato, se este banco falir e/ou for vendido para outro banco, sou assegurando por todos os parâmetros contrato ? Inclusive o seguro vida ?
   Por exemplo o Novo Banco deu-me uma proposta bem competitiva em todos os parâmetros. Mas todos sabem que é um banco "novo" que penso ainda estar nas mãos do governo.......será viável !??
   Grato pela atenção e espero respostas inteligentes, sem cair na tentação de denegrir o banco citado.
   Gibs.
2. • pauloagsantos
   • 21 novembro 2017

    # 2

   os seguros não são contratados ao banco, mas a uma seguradora. Por norma todos os bancos tem a sua seguradora dai a confusão.
   
   se um banco falir, a sua carteira de créditos é um activo, como tal será vendida a outra instituição e terá que continuar a pagar as prestações à nova instituição.
   
   se a seguradora falir, não sei como funciona os seguros já contratados, mas como são pagos ano a ano, pelo que terá que contrair outro seguro equivalente noutra seguradora e passara a estar coberto por esse seguro. No entanto existe aqui alguns meses do seguro que já foi pago por um ano que não sei como é prevista.
3. • gidelberto
   • 21 novembro 2017

    # 3

   Os seguros é algo que foge ao controle do cliente. Deveríamos ser bem mais informados antes de assinar um contrato.
   Uma dúvida que tenho é se abatermos parte da dívida, o seguro de vida baixa, ou pode não baixar dependendo do ano em que faço o abatimento.
   Pois noteis, nas simulações, que nos 10 primeiros anos o seguro vida sobre ano após ano.
4. • ALMEIDAM
   • 21 novembro 2017

    # 4

   O seguro será sempre de acordo com o valor em dívida e a sua idade .
   
   O seguro sobe de ano para ano, porque a sua idade também sobe :) logo quanto mais velho mais 'provavel' acontecer alguma coisa e o seguro ter de ser acionado.
   
   mas tente negociar com o banco e contratar os seguros 'fora' por norma são muito mais competitivos a nível de preços.

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5. • Supporter
   • 21 novembro 2017

    # 5

   O seguro de vida é em função de dois fatores:
   
   - idade/risco;
   - capital em dívida.
   
   Existem seguros (mais caros) que atualizam automaticamente o capital em dívida. É o caso do meu que, a 31 de dezembro de cada ano, atualiza automaticamente o valor. Não nos podemos esquecer que, em sentido contrário temos a nossa idade a aumentar e, por isso, o risco para a seguradora é maior e o prémio aumenta. Ou seja, não é liquido que amortizando o empréstimo o seguro desça....

   Concordam com este comentário: gidelberto
6. • pauloagsantos
   • 21 novembro 2017

    # 6

   Colocado por: SupporterO seguro de vida é em função de dois fatores:
   
   - idade/risco;
   - capital em dívida.
   
   Existem seguros (mais caros) que atualizam automaticamente o capital em dívida. É o caso do meu que, a 31 de dezembro de cada ano, atualiza automaticamente o valor. Não nos podemos esquecer que, em sentido contrário temos a nossa idade a aumentar e, por isso, o risco para a seguradora é maior e o prémio aumenta. Ou seja, não é liquido que amortizando o empréstimo o seguro desça....

   
   
   só que a maior parte dos seguros vendidos nos balcões, aumentam por causa da idade do segurado, mas não baixam por causa do capital em divida.
7. • Supporter
   • 21 novembro 2017

    # 7

   Pois... lá está! A malta na altura só ve preço.... No meu caso, só o facto de atualizar automaticamente agrava o seguro mais de 10%... achei preferível uma vez que faço amortizações extraordinárias e prefiro estar seguro de que só pago sobre o capital em dívida a 31 de dezembro do último ano.
8. • gidelberto
   • 21 novembro 2017

    # 8

   Colocado por: SupporterPois... lá está! A malta na altura só ve preço.... No meu caso, só o facto de atualizar automaticamente agrava o seguro mais de 10%... achei preferível uma vez que faço amortizações extraordinárias e prefiro estar seguro de que só pago sobre o capital em dívida a 31 de dezembro do último ano.

   
   
   Quando diz que o seguro atualiza automaticamente, quer dizer então que existem seguros que mesmo amortizando ele não é atualizado ?
   E quando diz que faz as amortizações, mas tem que levar em conta que a idade cresce e o risco também, está relação de baixar subir valor, tem este controle por fórmula, por tabela, etc... ?
9. • Supporter
   • 21 novembro 2017

    # 9

   Sim, existem seguros que mesmo amortizando não atualizam a não ser que seja você a pedir no período para o efeito.
   Sim, não controlo o cálculo atuarial, tinha de ter conhecimentos e relações que atualmente não possuo. Resta-me o conforto de saber que, pelo menos o seguro, é atualizado e o prémio tem diminuído.

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10. • gidelberto
    • 21 novembro 2017

     # 10

    Colocado por: SupporterSim, existem seguros que mesmo amortizando não atualizam a não ser que seja você a pedir no período para o efeito.
    Sim, não controlo o cálculo atuarial, tinha de ter conhecimentos e relações que atualmente não possuo. Resta-me o conforto de saber que, pelo menos o seguro, é atualizado e o prémio tem diminuído.

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    Mais algumas perguntas: comparando um com o outro, nas condições do mesmo montante, etc.. só variando ser um que atualiza automaticamente e outro não, existe uma diferença de preço muito grande ? Parece que compensa ao final de um certo perído.
    E como solicitar este tipo de seguro, falo simplesmente que é para ser do tipo que atualizar automaticamente ?
    E já agora, você quando fez a inscrição neste seguro, o banco de deu toda a documentação das cláusulas contratuais ? digo isto porque no atual contrato que tenho não deram muitas informações.
    Grato.
11. • Supporter
    • 21 novembro 2017

     # 11

    Eu na altura perguntei se atualizava automaticamente o capital em dívida e o mediador confirmou-me. Acho que não vi nada escrito nas cláusulas do seguro... No final do primeiro ano enviaram-me uma ata, por correio, a atualizar o valor do capital em dívida, fiquei certo de que tinham atualizado. Também no banco, tenho uma área de seguros onde posso confirmar o valor que está afeto ao seguro vida.
    
    Quanto ao preço, como referi acima, so por essa atualização automatica (sendo o mesmo seguro) era superior em mais de 10%.
    
    Aliás, numa outra inst. financeira, propuseram-me baixar o valor do seguro mas, para isso, deixava de fazer atualização automática. Portanto, é um fator importante, a não ser que tenha um alarme para pedir a atualização no timing certo.

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12. • gidelberto
    • 21 novembro 2017

     # 12

    Tenho um proposta que o valor do seguro fica uns 25% do total da prestação (amort+juros+segu+comissões). Está alto este seguro.
    Tenho 50 e pouco anos.
13. • gidelberto
    • 22 novembro 2017

     # 13

    Já agora, se eu for a companhia e fizer uma proposta, não dizendo qual é o banco que vou pedir o CH, e for melhor, posso por o banco com as calças nas mãos ?
14. • Paulo Porto
    • 22 novembro 2017

     # 14

    Colocado por: gidelbertoJá agora, se eu for a companhia e fizer uma proposta, não dizendo qual é o banco que vou pedir o CH, e for melhor, posso por o banco com as calças nas mãos ?

    
    
    vamos supor que o spread do banco é 2.5, mas que por contratar os seguros lhe fazem um spread de 1.9.
    por norma os seguros são mais caros nos bancos, mas agarram os seguros por causa de aplicarem os spreads mais baixos para "compensar "
    tem que ver no seu caso o que lhe fica mais em conta partindo do principios dos seguros fora do banco serem mais baratos se essa diferenaç compensa a diferença do spread do banco.
    pode sempre tentar negociar com o banco o valor dos seguros, apresentando simulações mais baixas de outras companhias, o banco é que decidirá se acompanha ou não.
15. • nmex2
    • 22 novembro 2017

     # 15

    o problema dos seguros, é que raramente o cliente pede, e ainda menos vezes a seguradora/banco, informa o método (ou os parâmetros) de cálculo do seguro, para que o cliente possa fazer as duas simulações/cálculos do que vai pagar nos vários cenários - especialmente com amortizações antecipadas e periódicas (a melhor maneira de poupar num credito).
    
    apresentam apenas a FIN, com uma simulação mais ou menos rígida do cenário que o cliente terá que suportar, e quando o cliente (dependendo de idades, prazos e montantes) vê que os valores a pagar mensalmente daqui a alguns anos sobem substancialmente, acabam por contratar seguros mais simples (baratos) ou reduzir nas coberturas (50% em vez de 100% para cada um )
    
    se o banco fornece o spread e o indexaste - o cálculo é público como se faz - o cliente consegue simular ao detalhe o que vai pagar em cada prestação ao longo do contrato e para vários cenários de amortizações - pessoalmente a FIn do banco só servirá para validar a nossa simulação.
    
    relativamente ao seguro, deviam fornecer ao menos os parâmetros também - alguns fornecem, outros dizem que é confidencial, mas te se conseguem (ou perdem o cliente), outros repostedem que vem do computador e não sabem do que falamos ...
    
    enquanto o cliente andar entretido apenas na guerra dos Sprads...

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16. • gidelberto
    • 22 novembro 2017

     # 16

    Colocado por: nmex2o problema dos seguros, é que raramente o cliente pede, e ainda menos vezes a seguradora/banco, informa o método (ou os parâmetros) de cálculo do seguro, para que o cliente possa fazer as duas simulações/cálculos do que vai pagar nos vários cenários - especialmente com amortizações antecipadas e periódicas (a melhor maneira de poupar num credito).
    
    apresentam apenas a FIN, com uma simulação mais ou menos rígida do cenário que o cliente terá que suportar, e quando o cliente (dependendo de idades, prazos e montantes) vê que os valores a pagar mensalmente daqui a alguns anos sobem substancialmente, acabam por contratar seguros mais simples (baratos) ou reduzir nas coberturas (50% em vez de 100% para cada um )
    
    se o banco fornece o spread e o indexaste - o cálculo é público como se faz - o cliente consegue simular ao detalhe o que vai pagar em cada prestação ao longo do contrato e para vários cenários de amortizações - pessoalmente a FIn do banco só servirá para validar a nossa simulação.
    
    relativamente ao seguro, deviam fornecer ao menos os parâmetros também - alguns fornecem, outros dizem que é confidencial, mas te se conseguem (ou perdem o cliente), outros repostedem que vem do computador e não sabem do que falamos ...
    
    enquanto o cliente andar entretido apenas na guerra dos Sprads...

    Concordam com este comentário:gidelberto

    
    
    Concordo plenamente com que disse sobre os parâmetros, pois vi em simulações que no primeiro ano a prestação tem um valor, que nos anos seguintes sobe muito. Quanto ao saber se vale ou não a pena fazer amortizações, ai fica mais difícil, pois não é tão linear quanto a formula do cálculo da tx de juros.
    Só sei que o BdP publicou em DR uma lei que vai obrigar os bancos a dar maiores explicações de todo empréstimo, isto a partir de janeiro de 2018. Só espero que dê também em relação aos seguros, que vendo bem, chega a ficar mais "caro" do que spread + Euribor.
    Temos que debater este assunto, que como disse toda gente se preocupa com o valor do spread e esquece estes valores que dóis no bolso do consumidor.
17. • Paulo Porto
    • 22 novembro 2017

     # 17

    Colocado por: gidelbertoTemos que debater este assunto, que como disse toda gente se preocupa com o valor do spread e esquece estes valores que dóis no bolso do consumidor.

    
    olhe que não, eu vejo a maior parte das pessoas preocupados com os seguros, com tanta informação já ninguem come tudo de cebolada, as pessoas hoje em dia informam-se imenso sobre tudo.
    está a fazer em simulações em IAD ou ITP?
18. • gidelberto
    • 22 novembro 2017

     # 18

    Colocado por: Paulo Porto
    olhe que não, eu vejo a maior parte das pessoas preocupados com os seguros, com tanta informação já ninguem come tudo de cebolada, as pessoas hoje em dia informam-se imenso sobre tudo.
    está a fazer em simulações em IAD ou ITP?

    
    
    Sempre em ITP, embora existam bancos que só têm IAD, tais como o banco do CTT, BPI e outros.
    Por acaso tenho uma proposta do Novo Banco bem interessante.
    Inclusive me deram um simulação da "Evolução do valor a pagar", pergunta, num cenário hipotético dos juros mantiveram como está, estes valores são de fiar ???
19. • Paulo Porto
    • 22 novembro 2017

     # 19

    Colocado por: gidelbertoInclusive me deram um simulação da "Evolução do valor a pagar", pergunta, num cenário hipotético dos juros mantiveram como está, estes valores são de fiar ???

    
    
    Não trabalho num banco mas presumo que sim, nos bancos o valor dos seguros terá sempre em conta o valor em divida, fiz muitas simulações para avançar com credito mas ainda não escolhi o banco, decidi começar com capitais proprios e só farei o emprestimo quando já tiver o pessoal na obra, acho que os spreads ainda vão baixar mais.
20. • nmex2
    • 22 novembro 2017

     # 20

    Quanto ao saber se vale ou não a pena fazer amortizações, ai fica mais difícil, pois não é tão linear quanto a formula do cálculo da tx de juros.

    
    
    amortizar compensa sempre, em termos de poupança dos juros pagos ao banco - simplificando que o capital usado para amortizado não tem uma remuneração superior numa aplicação financeira - e facto de ficar a dever menos capital, faz baixar o valor pago mensalmente pelo seguro - aumentando mais um pouco a poupança. Ninguem amortiza, com objectivo exclusivo, baixar o valor do seguro. Só fica mais difícil a conta/formula porque, novamente, os parâmetros necessárias não são "normalmente" facultados ao cliente a excepções existem - é possível saber, praticamente ao cêntimo quanto vai pagar de juros e/ou seguro daqui a x tempo (simplificando para constante a variável indexante) e o respectivo timming de amortizações periódicas.
    
    o exemplo dado em cima, de actualizar o valor do capital em dívida, para efeitos de cálculo de seguro é um bom exemplo, para o cliente é aceitável, para a instituicao, são mais uns "trocos" que entram, porque se no cálculo da idade são bastante exactos, no cálculo do capital em divida, esse também varia todos os meses - pode, ser alguns cêntimos, mas são do cliente.
    
    

    eu vejo a maior parte das pessoas preocupados com os seguros, com tanta informação já ninguem come tudo de cebolada, as pessoas hoje em dia informam-se imenso sobre tudo.

    
    
    não pondo e, causa a sua experiência/visão, se por exemplo usar como amostra, os exemplos que aparecem aqui pelo fórum - e o simples facto de andarem em fóruns a fazer perguntas, já é uma tentativa de se informarem sobre tudo (não comer cebolada) - e vai ver que se enumerar-mos as prioridades são normalmente : spread mais baixo no banco que oferecer, seguro mais baixo (fora do banco porque "é" ser mais barato) - eventualmente fazendo IAD a 50% , etc...
    
    concordo que estamos melhor do que a alguns anos atrás, só não concorde que estejamos assim tão bem informados.
    
    a cultura financeira ainda é reduzida na maioria dos casos, embora se vejam muitas tentativas individuais para aumento do conhecimento - que é de elogiar.

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