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Crédito habitação - condições contratuais

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  1.  # 1

    nmex, li teu texto e pego neste
    "para pagar o menos possível ao banco (em juros e seguro) - já que o que pede, tem sempre que devolver, pode:

    - pedir menos dinheiro - se não pedir nada, não deve nada...
    - diminuir o prazo - menos meses a pagar juros e o tal seguro de vida (já que está menos tempo exposto ao risco) : a consequencia é o aumento da prestação mensal a pagar - e aqui é um limite que não controla, depedende da sua disp mobilidade financeira (rendimento mensal ou fundos próprios)
    - dilatar prazos e depois fazer o "esforço" de ir a,ortizando antecipadamente

    nisto tudo, o segredo (para mim) é fazer as suas próprias contas, papel e lápis ou folha de cálculo no computador, e usar as FIN do banco para validação das mesmas, e depois simular cenários. pedir mais ou menos, aumentar ou diminuir os prazos, onde é como amortizar etc..."

    concordo plenamente contigo, claro que temos que ver outros parâmetros como ter ou não dinheiro de lado para eventualidades de subida em flecha da Euribor, etc...
    Mas curioso, num empréstimo de 19 anos, com diferença de pedir ou não mais 5.000 euros, no final deste período quem pedir mais 5.000 euros pagará por ano -99,00 euros.

    Agora quanto ao fazer as contas próprias, concordo plenamente, a amortização e juros é muito fácil, até existem tabelas na interne que facultam para quem quiser pegar para estes cálculo e batem certo. Já quanto aos seguros de vida, que para quem já passou dos 40 e tal, é muito importante pois tem um peso alto na prestação mensal (meus casos chega a 25%), só que não existem tabelas explicativas de como eles fazem os cálculos.

  2.  # 2

    gidelberto

    quando falo em amortizações antecipadas, não falo em "delapidar" património/capital para ir amortizando - excepto nos casos que pode um empréstimo maior, porque tem capital investido com rendimento superior, e prefere não mobilizar - mas isso já é uma análise mais avançada e pontual.

    o que sugiro é definir um valor fixo mensal que consiga suportar com o orçamento mensal e de onde vai pagando a prestação, e o diferencial vai acumulando para ir amortizando - com isto poupa nos custos (já falamos), reduz a dívida e o consequente aumento dos juros se aumentar o indexante (a tal subida em flecha da euribor) ou cria uma almofada, para no caso do tal aumento da euribor, ainda conseguir suportar a prestação mensal, sem mexer no orçamento mensal.

    esse seu exemplo dos 19 anos /5000€, confirme bem essa análise e se está a comparar coisas comparáveis - como sabe, ninguém da nada a ninguém, e pedir mais 5000€ e pagar menos seria uma novidade.

    pois, com essas idades, os seguros (especialmente os ITP) disparam - embora seja possível "aplanar" (cortar essas subidas) através das tais amortizações periódicas, quanto mais cedo pagar, menos idade terá/menos deve, logo o seguro não sobe tanto.

    a fórmula como se calcula, ou melhor "as tabelas" com os parâmetros ao longo da idade, é como lhe disse atras, umas são públicas (mesmo que não sejam amplamente publicitadas), outras dizem que são confidenciais da instituição, e outros dizem que saem do computador e não sabem do que estamos a falar. novamente, parte do cliente ter que procurar quem e onde lhe forneça a informação.

    mal comparado é como ir a um restaurant e não lhe mostrarem a carta, dizem que a refeição média é 20€, a comida vai vindo, e no fim aparece uma conta superior... o cliente nunca viu a ementa/precos.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: ricardo33020, gidelberto

  3.  # 3

    Nmex obrigado pelas dicas, vou dedicar algum tempo no fim de semana analisar as FIN e tentar fazer uns gráficos.

    Os produtos nos bancos com supostas melhores condições são bastantes. Actualmente o meu banco é o BPI e é o que menos produtos obriga em compensação seguros são um estouro!!!

  4.  # 4

    Bom dia.
    Alguém sabe dizer que se fizer um contrato com taxa do spread fixo por x anos, depois destes anos se houver amortização prevalece o da taxa variável, 0,5% do Saldo Devedor, ou os tais 2% da taxa fixa ?
    Penso que 0,5, estou certo ?

  5.  # 5

    depende do que diz o contrato - mas se for x anos taxa fixa e depois, variável, deverá ser os tais 2% durante o período da taxa fixa, e os 0,5% para o restante período.

    faça bem as contas, a esses taxas fixas.

    se optar por uma taxa variavel e com o que paga a mais (comparativamente) no taxa fixa, ao banco, for acumulando para ir fazendo amortizações antecipadas, poderá (tem que ser avaliado caso a caso) mais vantajoso para si.

    Já sabe que se for perguntar isto ao banco, lhe vão dizer logo de caras que não, que o taxa fixa é que é bom...
    Concordam com este comentário: gidelberto

  6.  # 6

    Colocado por: nmex2depende do que diz o contrato - mas se for x anos taxa fixa e depois, variável, deverá ser os tais 2% durante o período da taxa fixa, e os 0,5% para o restante período.

    faça bem as contas, a esses taxas fixas.

    se optar por uma taxa variavel e com o que paga a mais (comparativamente) no taxa fixa, ao banco, for acumulando para ir fazendo amortizações antecipadas, poderá (tem que ser avaliado caso a caso) mais vantajoso para si.

    Já sabe que se for perguntar isto ao banco, lhe vão dizer logo de caras que não, que o taxa fixa é que é bom...
    Concordam com este comentário:gidelberto


    Sim alertaste bem, fazer as contas, pois o excedente pode compensar. Mas ofereceram um acréscimo de 0,2% na taxa, ou seja, 1,7% em 7 anos.
    Tenho que fazer bem as contas. A vantagem e ter certeza que durante os tais 7 anos, o spread é fixo, só variando a Euribor.

  7.  # 7

    Colocado por: gidelberto

    Tenho que fazer bem as contas. A vantagem e ter certeza que durante os tais 7 anos, o spread é fixo, só variando a Euribor.


    comfirme bem isso,
    o spread é supostamente fixo ao longo de todo o contrato: só altera se não cumprir as condições contratuais (e aí sobe para para o spread base contratado - ver FIN) ou se negociar com o banco (para baixar).

    o que pode variar é o indexante, que no caso de um taxa variável, será normalmente uma euribor, e num taxa fixa, será um valor fixo (taxa swap)

    não percebi a questão do acrescimo de 0.2% - subiram ? isso é bom?

  8.  # 8

    Acho que ele quis dizer que lhe propuseram ou:
    -1.5% spread mais euribor;
    -1.7% taxa fixa;

    Se assim for, vai para a fixa, e se possível durante o contrato todo.

    Na minha opinião claro.

  9.  # 9

    Poucos bancos fazem taxa fixa > a 10 anos....

  10.  # 10

    Colocado por: Gerson10Acho que ele quis dizer que lhe propuseram ou:
    -1.5% spread mais euribor;
    -1.7% taxa fixa;

    Se assim for, vai para a fixa, e se possível durante o contrato todo.

    Na minha opinião claro.


    Sim explicou bem.
    A taxa fixa não entra aumentos/decréscimo da Euribor.
    Mas os banco que fiz simulação, só dão até 5, 7 anos, acima disto dispara a taxa fixa.
    Alguem sabe se algum banco faz a 10 anos com taxa fixa menos de 2% ?

  11.  # 11

    Gidelberto faça a 7 anos. Quando o tempo chegar reveja as condições para prolongar a taxa fixa ou contratar taxa variável.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: gidelberto

  12.  # 12

    ricardo33020

    Eu tenho acompanhado este tópico, e pela fin que o ricardo colocou presumo que seja do Santander... informo que tenha atenção aos seguros (o banco permite fazer fora do banco, deveria pensar nisso), e não se esqueça que tem uma taxa de 4.25€ de custos de manutenção, e apartir de janeiro um custo de 4.25€ trimestralmente pelo valor do cartão de débito, caso seja do seu interesse tem o cartão de crédito com um custo 2€ mensais (este último facilmente se paga por ele, agr pela famosa expressão cash-back.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: ricardo33020

  13.  # 13

    Ainda neste tópico, falando em fazer seguro fora do banco, que muitas vezes compensa, não percebo porque alteram tanto o spread......Mas se tiver uma "cunha" no banco ainda se consegue um spread mais em conta.
    Agora quanto aos custos de manutenção, o que se passa é que enquanto o custo dinheiro mantém no spread + Euribor, já o custo de manutenção ninguém garante que seja assim durante todo o contrato.

  14.  # 14

    Colocado por: gidelbertoAinda neste tópico, falando em fazer seguro fora do banco, que muitas vezes compensa, não percebo porque alteram tanto o spread......Mas se tiver uma "cunha" no banco ainda se consegue um spread mais em conta.
    Agora quanto aos custos de manutenção, o que se passa é que enquanto o custo dinheiro mantém no spread + Euribor, já o custo de manutenção ninguém garante que seja assim durante todo o contrato.


    Quando falei em seguros é sem penalização no spread

  15.  # 15

    Colocado por: FVF86ricardo33020

    Eu tenho acompanhado este tópico, e pela fin que o ricardo colocou presumo que seja do Santander... informo que tenha atenção aos seguros (o banco permite fazer fora do banco, deveria pensar nisso), e não se esqueça que tem uma taxa de 4.25€ de custos de manutenção, e apartir de janeiro um custo de 4.25€ trimestralmente pelo valor do cartão de débito, caso seja do seu interesse tem o cartão de crédito com um custo 2€ mensais (este último facilmente se paga por ele, agr pela famosa expressão cash-back.
    Estas pessoas agradeceram este comentário:ricardo33020


    Sim é do Santander a FIN. Quanto a esse custo de manutenção não tinha noção pois actualmente no BPI tenho dois cartões de débito e não pago nada por isso, pelo cartão de crédito tenho uma anuidade de 15€.

    Quanto aos seguros tem alguma companhia que me aconselhe?

    Já li no FC que Tranquilidade, Prevoir é Real Vida são mais baratos no Seguro de Vida
    E Tranquilidade e Ok Teleseguros são mais baratas para o multiriscos.

  16.  # 16

    Colocado por: ricardo33020

    Sim é do Santander a FIN. Quanto a esse custo de manutenção não tinha noção pois actualmente no BPI tenho dois cartões de débito e não pago nada por isso, pelo cartão de crédito tenho uma anuidade de 15€.

    Quanto aos seguros tem alguma companhia que me aconselhe?

    Já li no FC que Tranquilidade, Prevoir é Real Vida são mais baratos no Seguro de Vida
    E Tranquilidade e Ok Teleseguros são mais baratas para o multiriscos.


    Atenção ao seguro de vida se é ITP ou AID

  17.  # 17

    Na sua opinião qual o que devemos optar ITP ou IAD?

    Tem alguma seguradora que aconselhe?
    • FVF86
    • 8 dezembro 2017 editado

     # 18

    Colocado por: ricardo33020Na sua opinião qual o que devemos optar ITP ou IAD?

    Tem alguma seguradora que aconselhe?


    ITP sempre e se possível com cobertura de invalidade de 60%, tem muitas é uma questão de pedir simulações e ver o que se adequa às suas necessidades.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: ricardo33020

  19.  # 19

    e adicionalmente (ver também/avaliar) o valor do capital coberto - se cobre a 100% cada titular do crédito ou apenas 50% para cada um - no caso de dois...
    Estas pessoas agradeceram este comentário: ricardo33020

  20.  # 20

    Colocado por: nmex2e adicionalmente (ver também/avaliar) o valor do capital coberto - se cobre a 100% cada titular do crédito ou apenas 50% para cada um - no caso de dois...
    Estas pessoas agradeceram este comentário:ricardo33020


    Tera sempre de ser 100% independentemente dos proponentes, isso deve ter em conta nos seguros que o banco lhe apresenta

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