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1. • kalashnikov
   • 20 outubro 2009 ^editado

    # 1

   Boas!
   parabéns pelo forum!
   
   o caso:
   sou casado com um filho. vou mudar de concelho.
   tenho umT2 e quero comprar outro.
   o valor em divida é de 60.000€ - a casa "vale" 120.000€ - renda actual 145€ (spread 0.4 e estiquei o crédito a 50 anos, este ano posso reverter tudo como estava anteriormente)
   o valor da casa que quero comprar é de 100.000€
   tenho quem me alugue a casa por 500€ com opção de compra em 3 anos. tudo legal com contrato.
   agora como eu compro a outra casa?
   3 opções:
   1- crédito troca de casa montepio, periodo de carência 3 anos, pago só os juros das duas. avaliam-na em 120.000€ e com os 90% que me dão sobre isto pago a casa mais as despesas ficando a pagar de juros por mês e pelas duas casas cerca de 280€. despesas 4000€ (2 escrituras, 2 avaliações....) se não vender ao fim de 3 anos passam a minha casa actual para rendimento. Quando tenho de pagar o dinheiro da amortização do periodo de carência? é diluido nas prestações até eu ter 80 anos?
   2- crédito obtido através do rendimento. pouco sei deste processo mas basicamente a ideia é emprestarem-me os 90% sobre o valor da avaliação da outra casa com base no rendimento garantido pelo contrato de arrendamento (e a opção de compra). sei quem o já tenha feito e garanta que no fim das contas não se perde tanto dinheiro como no crédito troca de casa. só é feita uma escritura, 1 avaliação....
   3- Pedir um reforço do empréstimo actual e contrair mais um empréstimo pessoal. esta é a mais louca penso eu. se devo 60.000€ e a casa vale 120.000€ o banco empresta-me 50.000. a renda actualmente saltaria para os 320€. os restantes 50.000 pedia um empréstimo pessoal, que as taxas actuais deveria rondar os 500 ou mais euros...esta é para esquecer.
   
   eu aponto para a 2 hipotese. o que os mestres pensam?
2. • kalashnikov
   • 20 outubro 2009

    # 2

   actualização:
   1- o dinheiro da amortização não pago no periodo de carência é diluido nas restantes prestações
   2- fico a pagar 290€ por este novo emprestimo. tenho 2400€ de despesas de escritura. + 200 para alterar o meu contrato actual para arrendamento. e tenho de passar o meu emprestimo actual de 50 anos para 40 anos.
   vantagens: menos despesas no processo, fica já tudo tratado, vou amortizando as duas casas, posso pedir mais 4000€ e acabo de pagar o carro (- uma prestação de 150€ mês).
   
   o truque: de verão alugo a casa que vou comprar, mudo-me para a casa da sogra. com o dinheiro abro uma conta poupança habitação (benificios fiscais? quanto?) abatendo no empréstimo mais pequeno.
   
   em termos de IRS é que devo levar uma boa cacetada...mas posso meter mais umas despesas de manutenção das casas...
   e os recibos do arrendamento? basta uns feitos no pc?
   
   Obrigado!
3. •  
     FD
   • 20 outubro 2009

    # 3

   Colocado por: kalashnikovpago só os juros das duas

   
   Cuidado! Paga só os juros mas este período de carência não é gratuito. Durante o tempo em que só paga juros, está a acumular mais juros pelo capital que não está a amortizar...
   
   

   Colocado por: kalashnikov2- crédito obtido através do rendimento. pouco sei deste processo mas basicamente a ideia é emprestarem-me os 90% sobre o valor da avaliação da outra casa com base no rendimento garantido pelo contrato de arrendamento (e a opção de compra). sei quem o já tenha feito e garanta que no fim das contas não se perde tanto dinheiro como no crédito troca de casa. só é feita uma escritura, 1 avaliação....

   
   Tem dados sobre isto? Sabe que, em princípio, a taxa de juro será muito diferente (para cima), certo?
   
   

   Colocado por: kalashnikovcom o dinheiro abro uma conta poupança habitação (benificios fiscais? quanto?) abatendo no empréstimo mais pequeno.

   
   Não compensa as chatices ou a poupança em termos de IRS.
   
   

   Colocado por: kalashnikove os recibos do arrendamento? basta uns feitos no pc?

   
   Sim.
   
   Eu tentaria pagar as duas casas ao mesmo tempo, sem período de carência.
4. • luisvv
   • 20 outubro 2009

    # 4

   Tenha atenção ao seguinte : os juros estão no seu ponto mais baixo de sempre. Há fortes probabilidades de no final de 2010 começarem a subir e voltarem a níveis "normais" - o que pode significar que em 2011 a sua prestação terá duplicado.
5. • kalashnikov
   • 20 outubro 2009 ^editado

    # 5

   Cuidado! Paga só os juros mas este período de carência não é gratuito. Durante o tempo em que só paga juros, está a acumular mais juros pelo capital que não está a amortizar...
   

   
   sim, a amortização não paga é diluida nas prestações restantes após a venda.
   
   

   Tem dados sobre isto? Sabe que, em princípio, a taxa de juro será muito diferente (para cima), certo?
   

   
   
   os dados que tenho da simulação são os seguintes:
   TAE: 2,7916%
   SPREAD: 1.1000%
   TAN:1.8720%
   valor emprestimo: 100.000€
   prazo: 41 anos
   Prestações constantes
   
   

   Tenha atenção ao seguinte : os juros estão no seu ponto mais baixo de sempre. Há fortes probabilidades de no final de 2010 começarem a subir e voltarem a níveis "normais" - o que pode significar que em 2011 a sua prestação terá duplicado.

   
   
   no esquema para o qual estou mais virado, emprestimo com base no rendimento, o aluguer da minha casa cobre os dois emprestimos. mesmo que a taxa volte para os niveis anteriores fico com uma prestação de 300€ o que é perfeitamente suportável.
   
   obrigado pelas respostas!
6. • luisvv
   • 20 outubro 2009

    # 6

   fico com uma prestação de 300€ o que é perfeitamente suportável

   
   
   Atenção - faça uma simulação de IRS com o valor da renda.
7. • kalashnikov
   • 20 outubro 2009

    # 7

   Atenção - faça uma simulação de IRS com o valor da renda.

   
   
   sim...isso ainda tenho de fazer. até hoje sempre recebi a totalidade dos meus descontos. com esta renda...bem terei mais por onde abater (obras de conservação...)
   
   
   

   fico com uma prestação de 300€ o que é perfeitamente suportável

   
   estes 300 euros é a somar aos 500 que recebo da renda, ou seja teria cerca de 800 de rendas para pagar num cenário de subida das taxas de juro para os níveis a que estavam à uns meses atrás.
   
   obrigado!