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Aumento do spread CGD
Colocado por: luisvv
irra, que é nhurro... Você paga 0 de juros sobre 40000mas continua a pagar 2,1% de juros sobre o restante da dívida!!!! Isso significa que paga 483 euros de juros num ano sobre esses 483 euros, mas não recebe nada sobre os 40000, logo tem um défice de 483 euros anuais.
No outro cenário, paga 2,1% sobre o capital todo (1323 euros) mas recebe 1200 de juros, pelo que tem um défice de apenas 123 euros.
para que não fiquem dúvidas: ter um défice de 123 euros é melhor que ter um défice de 483 ??
O empréstimo não acaba nesse ano tem 22 anos certo? consegue perceber que após o 8º ano continuaria com um défice de €123 no cenário de investimento e que no de amortização teria €4200 (poupados) + juros a capitalizar (e zero de juros a pagar)?Colocado por: miguelgmas não tenho muito tempo para divagar sobre outros cenários.
Tem medo dos resultados, não é? Eu percebo... depois de tudo o que disse, não tem coragem de admitir que não percebe nada disto...
Então eu mostro-lhe o resultado da sua folha de cálculo para uma amortização de 10 euros:
Uma amortização de 10 euros faz com que as prestações baixem significativamente! A sua folha é genial!
Tenha vergonha!penso que o miguel ainda não percebeu que embora por exemplo num prazo de 20 anos, no cenário da amortização, reduziu o numero de anos de prestações para vá lá...8 anos mas até lá terá que continuar a pagar as prestações e só depois é que terá essa dita poupança mensal para investir e render enquanto que no cenário de investimento terá logo de inicio a lucrar juros de 40.000
penso que será talvez este o seu erro.Miguel, se não se importa explique-me lá como é que a sua prestação de 349 euros corresponde a uma taxa de juro de 2,1% sobre 63000 euros.Caro Miguel,
para comparar o comparável os cenários têm que ser parecidos: se no cenário de não amortizar você gasta os 349€ por mês no pagamento da prestação, no cenário da amortização você também terá de "gastar" esses mesmos 349€ nem que seja para pô-los no porquinho mealheiro. Ou seja, isto é independente de quaisquer salários recebidos ou não, tem é de colocar todos os meses o mesmo dinheiro de parte para no fim poder comparar. Assim sendo, no final do mesmo espaço temporal para os dois casos faz a comparação do dinheiro dos saldos dos dois cenários:
- não amortizar: somatório de todas as prestações pagas + todos os juros recebidos da aplicação dos 40k em depósito a prazo + os próprios 40k
- amortizar: somatório de todas as prestações pagas referentes à parte não amortizada do empréstimo + todos os juros recebidos da aplicação da poupança mensal em depósitos a prazo + somatório de todas as poupanças mensais
Sem olhar em grande detalhe, parece-me que é isto que deverá ser feito e parece ser isto que lhe têm dito das mais diversas formas. Fica aqui a minha tentativa de a dizer de outro modo.
Uma correcta simulação do cenário de amortização deveria dar exactamente os mesmos valores ao cenário de não amortizar quando o valor a amortizar colocado é 0. Tente corrigir essa falha da sua folha de cálculo que assim estaremos todos mais próximos do cálculo correcto. :)
Cumprimentos,
MarcoColocado por: miguelg
O empréstimo não acaba nesse ano tem 22 anos certo? consegue perceber que após o 8º ano continuaria com um défice de €123 no cenário de investimento e que no de amortização teria €4200 (poupados) + juros a capitalizar (e zero de juros a pagar)?
Como é que após o oitavo ano é que continuaria com défice igual ao inicial (123 euros)? Então se os juros da prestação são menores, e os valores do depósito (com juros capitalizáveis) são maiores, como é que o défice é igual???Claro que vai ganhar dinheiro porque o valor base de calculo é o mesmo (o que não acontece no cenário investimento) e além disso está a considerar apenas 1 ano.
Desculpe, mas é: a parcela de 23.000 euros custa exactamente o mesmo nos 2 cenários (paga juros de 2,1%), logo a diferença, a existir, só pode residir nos 40.000 - que num cenário não geram nem pagam juros, e noutro cenário pagam juros de 2,1% e geram juros de 3%.
Quanto ao facto de considerar apenas um ano, a lógica não se altera. Se os 40000 geram mais juros que aqueles que pagam, continuarão a fazê-lo nos anos seguintes.Já respondi a varias questões sobre as contas, mas não tenho muito tempo para divagar sobre outros cenários.
Você não tempo para divagar sobre cenário nenhum, excepto aqueles onde aparecem 350 euros mensais vindos do nada. Desafiei-o a assumir que não há ordenado, e você foge. Desafiaram-no a amortizar 1 euro, e você moita-carrasco. Desafiaram-no a amortizar 10 euros, e népia.
Ignorância ou má-fé?Colocado por: miguelgluisvv,
as contas já estão feitas, basta olhar para o excel que enviei anteriormente.
Ainda não respondeu:
Você paga 0 de juros sobre 40000mas continua a pagar 2,1% de juros sobre o restante da dívida!!!! Isso significa que paga 483 euros de juros num ano sobre esses 483 euros, mas não recebe nada sobre os 40000, logo tem um défice de 483 euros anuais.
No outro cenário, paga 2,1% sobre o capital todo (1323 euros) mas recebe 1200 de juros, pelo que tem um défice de apenas 123 euros.
para que não fiquem dúvidas: ter um défice de 123 euros é melhor que ter um défice de 483 ??Consegue perceber que o facto de deixar de pagar 2,1% por 14 anos representa muito dinheiro poupado? e que não se resume a apenas -2,1% de juros, porque depois poupa €4200 ano e capitaliza juros?
Não... deixar de pagar 2,1% durante 14 anos não é melhor, em cenário algum, que receber 3% sobre o mesmo valor de base. Ponto.A folha de calculo foi feita em concreto para o cenário que vimos, não está preparada para alterar os valores todos.
A folha de cálculo foi mal desenhada, e está a contabilizar como ganho deste cenário dinheiro que já é seu.Colocado por: eu
Tem medo dos resultados, não é? Eu percebo... depois de tudo o que disse, não tem coragem de admitir que não percebe nada disto...
Então eu mostro-lhe o resultado da sua folha de cálculo para uma amortização de 10 euros:
Uma amortização de 10 euros faz com que as prestações baixem significativamente! A sua folha é genial!
Tenha vergonha!
Então explique lá o que está mal nessas contas?Colocado por: marco1penso que o miguel ainda não percebeu que embora por exemplo num prazo de 20 anos, no cenário da amortização, reduziu o numero de anos de prestações para vá lá...8 anos mas até lá terá que continuar a pagar as prestações e só depois é que terá essa dita poupança mensal para investir e render enquanto que no cenário de investimento terá logo de inicio a lucrar juros de 40.000
penso que será talvez este o seu erro.
Diz isso porque não viu a folha excel, obviamente após amortizar 40.000 continua a ter 23.000 de dividas, depois continua a amortizar até pagar o empréstimo a partir do 8º ano deposita 4200€ ano (€350 x12) e tem os juros a capitalizar, o que é em cada um dos anos obviamente mais do que os juros dos 40.000 que teria com o deposito, por isso no final irá compensar a amortização, basta olhar para o excel e cofirmar isso mesmo.Colocado por: XOMiguel, se não se importa explique-me lá como é que a sua prestação de 349 euros corresponde a uma taxa de juro de 2,1% sobre 63000 euros.
Já respondi a isso anteriormente.Colocado por: mafbCaro Miguel,
para comparar o comparável os cenários têm que ser parecidos: se no cenário de não amortizar você gasta os 349€ por mês no pagamento da prestação, no cenário da amortização você também terá de "gastar" esses mesmos 349€ nem que seja para pô-los no porquinho mealheiro. Ou seja, isto é independente de quaisquer salários recebidos ou não, tem é de colocar todos os meses o mesmo dinheiro de parte para no fim poder comparar. Assim sendo, no final do mesmo espaço temporal para os dois casos faz a comparação do dinheiro dos saldos dos dois cenários:
- não amortizar: somatório de todas as prestações pagas + todos os juros recebidos da aplicação dos 40k em depósito a prazo + os próprios 40k
- amortizar: somatório de todas as prestações pagas referentes à parte não amortizada do empréstimo + todos os juros recebidos da aplicação da poupança mensal em depósitos a prazo + somatório de todas as poupanças mensais
Sem olhar em grande detalhe, parece-me que é isto que deverá ser feito e parece ser isto que lhe têm dito das mais diversas formas. Fica aqui a minha tentativa de a dizer de outro modo.
Uma correcta simulação do cenário de amortização deveria dar exactamente os mesmos valores ao cenário de não amortizar quando o valor a amortizar colocado é 0. Tente corrigir essa falha da sua folha de cálculo que assim estaremos todos mais próximos do cálculo correcto. :)
Cumprimentos,
Marco
Marco,
Estou de acordo consigo, se reparar bem no excel que publiquei as contas que foram feitas foram essas, com uma pequena nuance, após amortizar os 40.000 nos anos seguintes continua a amortizar com o dinheiro que poupa mensalmente por ter uma prestação mais baixa, até liquidar o empréstimo.
A questão aqui é que algumas das pessoas do fórum consideram que o somatório das poupanças mensais (pelo facto de não ter prestação para pagar a partir do 8º ano) teria de dar zero, porque consideram que é como se estivesse a pagar €350, quando na realidade no cenário de amortização estará a fazer um déposito e não um pagamento. Não percebem que se tiver uma divida de €350 e pagar os €350 ficam com saldo 0, e se não tiverem a divida e depositarem €350 ficam com saldo €350, em ambos os casos tem de "gastar" €350, mas existindo empréstimo, ficam com saldo zero e não existindo ficam com saldo €350.
Essa questão de amortizar 0 como já expliquei não faz sentido, porque quando amortiza, a prestação terá de ser recalculada com base na divida remanescente, se não existe amortização deixa de existir esse recalculo.Colocado por: XO
Como é que após o oitavo ano é que continuaria com défice igual ao inicial (123 euros)? Então se os juros da prestação são menores, e os valores do depósito (com juros capitalizáveis) são maiores, como é que o défice é igual???
Nesta questão tem razão, esse défice existe inicialmente depois vai reduzindo até inverter e passar a positivo, essas contas estão reflectidas no excel que publiquei e não alteram os cálculos já feitos, a conclusão é a mesma, compensa amortizar.Colocado por: luisvv
Desculpe, mas é: a parcela de 23.000 euros custa exactamente o mesmo nos 2 cenários (paga juros de 2,1%), logo a diferença, a existir, só pode residir nos 40.000 - que num cenário não geram nem pagam juros, e noutro cenário pagam juros de 2,1% e geram juros de 3%.
Quanto ao facto de considerar apenas um ano, a lógica não se altera.Se os 40000 geram mais juros que aqueles que pagam, continuarão a fazê-lo nos anos seguintes.Concordam com este comentário:eu
Compreendo o seu ponto de vista, mas no cenário de amortização terá esse diferencial positivo de 0,9% ao longo dos 22 anos (olhando apenas ás taxas), e no cenário de amortização tem um diferencial negativo de 2,1 % nos primeiros 8 anos e diferencial positivo de 3% do ano 9 até ao 22, isto é 14 anos a poupar 4200 € por ano e ter um rendimento positivo (diferencial) de 3%.Colocado por: luisvv
Você não tempo para divagar sobre cenário nenhum, excepto aqueles onde aparecem 350 euros mensais vindos do nada. Desafiei-o a assumir que não há ordenado, e você foge. Desafiaram-no a amortizar 1 euro, e você moita-carrasco. Desafiaram-no a amortizar 10 euros, e népia.
Ignorância ou má-fé?
É como vos disse falta de tempo, por isso estou a responder agora ás varias questões, mas estas que está a colocar não trazem nada de novo, já foram respondidas anteriormente.
Se está a pagar uma prestação de €350 e deixa de pagar essa prestação passa a poder poupar €350, se não quer compreender coisa tão simples então não vale a pena perder mais tempo a explicar outras coisas mais complexas.Colocado por: luisvv
Ainda não respondeu:
Você paga 0 de juros sobre 40000mas continua a pagar 2,1% de juros sobre o restante da dívida!!!! Isso significa que paga 483 euros de juros num ano sobre esses 483 euros, mas não recebe nada sobre os 40000, logo tem um défice de 483 euros anuais.
No outro cenário, paga 2,1% sobre o capital todo (1323 euros) mas recebe 1200 de juros, pelo que tem um défice de apenas 123 euros.
para que não fiquem dúvidas: ter um défice de 123 euros é melhor que ter um défice de 483 ??
Se olhar apenas para esse ano é obvio que não, mas o que acontece nos anos seguintes é que paga cada vez menos juros até que depois passa a poupar 4200 eur ano (€350 x12) + os juros que recebe desse deposito, que é muito mais do que os juros que recebe nessa altura dos 40.000 inicialmente investidos. no final acaba por compensar.Miguel, vai-me desculpar, vou pegar novamente na questão dos 350 euros de prestação.
Você afirma que esse valor foi-lhe dado por alguém e não duvida que seja esse o valor pago. Sem problema!
Mas a questão é, e se bem me recordo do excel que fez, esses 350 euros não estão lá colocados como um valor absoluto mas sim calculados com uma fórmula da sua autoria... E essa fórmula devolve-lhe um resultado errado! Ou melhor a fórmula está errada. Portanto das duas uma, ou foi um erro seu na criação da fórmula, ou então ajeitou-a para devolver os tais 349 euros que a tal pessoa pagava. Há aqui qualquer coisa que me escapa... Se esse era o valor que queria usar (349) porque há-de calculá-lo? Se o quiser fazer faça-o utilizando a fórmula correcta que lhe devolverá +-298 euros.
Agora não nos faça acreditar que 2,1% de taxa sobre 63000 a 22 anos dá 349, porque não dá. A prestação da tal pessoa poderá ser 349 mas não é da taxa de juro.Colocado por: luisvv
Não... deixar de pagar 2,1% durante 14 anos não é melhor, em cenário algum, que receber 3% sobre o mesmo valor de base. Ponto.
A folha de cálculo foi mal desenhada, e está a contabilizar como ganho deste cenário dinheiro que já é seu.
É evidente que é melhor, porque quando deixa de ter divida, deixa de pagar 2,1% e passa a poder poupar, nesses 14 anos na amortização recebe 3% e paga 0% (14 anos com saldo positivo 3%), e com o investimento recebe 3% e paga 2,1% (saldo 0,9%).
Confirmo, não está preparada para alterar os valores todos, nunca o disse aqui, foi preparada para o cenário que vimos inicialmente.
OK, então o dinheiro já é nosso, mas a diferença é que tendo os €350 no bolso, no cenário de investimento paga a prestação do mês ao banco e fica com saldo a zero (usa o dinheiro para pagar uma divida), no cenário de amortização (após 8º ano), deposita no banco e fica com saldo €350.0.0307 seg. NEW