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1. • XO
   • 10 março 2012

    # 361

   Nunca iremos a lado nenhum enquanto não se aperceber que o problema reside na prestação. 349 euros não resultam de uma taxa de juro de 2,1% de 63000 euros a 22 anos. Até pode pagar isso mas é com seguros ou outra qualquer coisa associada, e (pelo que me parece) estamos a retirar disso da equação, senão teria de assumir uma taxa de juro no CH de +- 3,7% que é manifestamente superior à taxa do depósito e claro que nesse caso seria preferivel amortizar (se o detentor do CH não ligar a seguros). Mas isso não invalida que a sua fórmula de cálculo da prestação mensal esteja mal.
2. • miguelg
   • 10 março 2012

    # 362

   Colocado por: XOMiguel, vai-me desculpar, vou pegar novamente na questão dos 350 euros de prestação.
   Você afirma que esse valor foi-lhe dado por alguém e não duvida que seja esse o valor pago. Sem problema!
   Mas a questão é, e se bem me recordo do excel que fez, esses 350 euros não estão lá colocados como um valor absoluto mas sim calculados com uma fórmula da sua autoria... E essa fórmula devolve-lhe um resultado errado! Ou melhor a fórmula está errada. Portanto das duas uma, ou foi um erro seu na criação da fórmula, ou então ajeitou-a para devolver os tais 349 euros que a tal pessoa pagava. Há aqui qualquer coisa que me escapa... Se esse era o valor que queria usar (349) porque há-de calculá-lo? Se o quiser fazer faça-o utilizando a fórmula correcta que lhe devolverá +-298 euros.
   
   Agora não nos faça acreditar que 2,1% de taxa sobre 63000 a 22 anos dá 349, porque não dá. A prestação da tal pessoa poderá ser 349 mas não é da taxa de juro.

   
   
   Se consultar também o tópico em que essa pessoa colocou este cenário, verifica que nos são dados todos os valores excepto a taxa de juro que nessa altura andava pelos 1,7%, por isso como a pessoa refere que tinha 0,4% de spread foi isso que considerei (2,1%).
   Admito perfeitamente que a taxa possa não ser efetivamente esta, mas penso que o valor não deve andar muito longe. De qualquer forma parece-me muito mais provavel que a pessoa se tenha enganado no spread (por exemplo) do que no valor da prestação que paga mensalmente.
3. • miguelg
   • 10 março 2012

    # 363

   XO,
   
   Vamos então partir do pressuposto de que a prestação é de €350, como calcula a taxa de juro?
4. • XO
   • 10 março 2012

    # 364

   Então diga-me como calculou aquela prestação com aquela fórmula. Porque a utilizou? Está incorrecta. 2,1% NÃO equivale a uma prestação de um CH no valor de 350 euros sem mais nada incluido. Não tente fazer passar a ideia (que é o que o seu excel dá) que mais vale amortizar um CH com taxa de 2,1% do que depositar a taxa líquida de 3%.
   Faço-lhe uma pergunta muito directa. Como e porque calculou os 349 euros daquela forma? Porque estão lá calculados, não tem nada a haver com um valor absoluto.
5. • miguelg
   • 10 março 2012 ^editado

    # 365

   O valor dos €350 está correto, é esse valor que é usado em todos os cálculos de cada um dos cenários, não os 2,1%.
   
   Então diga-nos qual é a taxa de juro e como se calcula?
6. • XO
   • 10 março 2012

    # 366

   Eu não disse que você usa os 2,1%. Está a usar os 349, correcto, mas você calculou os 349 mas tem lá 2,1% de juros, percebe como é enganador?
   Relativamente À fórmula, experimente esta (não testei porque infelizmente não tenho aqui excel, mas depois virei cá)
   
   =PGTO(2,1/1200;264;63000;0;0)
7. • XO
   • 10 março 2012

    # 367

   Desculpe, reparei que me pediu a fórmula para calcular a taxa de juro a partir da prestação.
   Deverá ser algo do género:
   =TAXA(264;350;-63000) em que esta taxa é mensal, portanto multiplique por 12.
   
   Como disse não tenho aqui o excel e não posso confirmar os valores, no entanto fiz as contas aqui na calc que obtive +- 3,72% de taxa de juro... Bastante mais do que a que é assumida na excel que nos enviou.
8. • XO
   • 10 março 2012

    # 368

   E se não me enganei nas contas isto poderá resumir-se ao seguinte:
   Supondo que a taxa de juro é de 2,1% mas a prestação é de 350 euros, a TAN é inferior à taxa de depósito, mas a TAEG é superior. O que quer dizer que considerando apenas taxas de juro (TANs) não compensa amortizar. (Ressalvo o pormenor de nao me tiver enganado nas contas das taxas).
   Simples.
9. • miguelg
   • 10 março 2012 ^editado

    # 369

   XO,
   
   Obrigado pelas formulas, finalmente alguém conseguiu contribuiu com algo positivo e objetivo no sentido de esclarecer, sem ser vago.
   
   Usando essa formula de calculo, dá uma taxa de juro aproximada à que indica e é bastante superior à previsível face ao contexto do cenário que foi colocado no outro post, de qualquer forma a pagar uma prestação de €350, compensa mais amortizar.
   Se alterarmos os valores da taxa de juro de forma a ser um pouco inferior ás taxas de juro de um deposito, verificamos que continua a compensar a amortização, o que é também relevante no sentido de desmistificar a questão dos juros, se os juros do empréstimo forem um pouco inferiores aos juros dos depósitos, continua a compensar amortizar.
10. • miguelg
    • 10 março 2012

     # 370

    Colocado por: XOE se não me enganei nas contas isto poderá resumir-se ao seguinte:
    Supondo que a taxa de juro é de 2,1% mas a prestação é de 350 euros, a TAN é inferior à taxa de depósito, mas a TAEG é superior. O que quer dizer que considerando apenas taxas de juro (TANs) não compensa amortizar. (Ressalvo o pormenor de nao me tiver enganado nas contas das taxas).
    Simples.

    
    
    O valor mais relevante é a prestação que é o que temos efetivamente de pagar, se considerar-mos os 350€ a taxa de juro será de 3,7% e compensa amortizar, se considerar-mos 2,8% a prestação será de €320 e apesar de no deposito termos 3% continua a compensar amortizar, se for 2,1% a prestação será €298 e não compensa amortizar.
11. • miguelg
    • 10 março 2012

     # 371

    O valor mais relevante é a prestação que é o que temos efetivamente de pagar, se considerar-mos os 350€ a taxa de juro será de 3,7% e compensa amortizar, se considerar-mos 2,8% a prestação será de €320 e apesar de no deposito termos 3% continua a compensar amortizar, se for 2,1% a prestação será €298 e não compensa amortizar.
12. • XO
    • 10 março 2012

     # 372

    Miguel, apesar desse erro no cálculo da prestação pode ter a certeza que ainda há pormenores que acho que estamos em desacordo.
    Eu vou de viagem, não vou poder ler a sua possível resposta já, mas no ano 22 (último ano de simulação), e usando apenas e só o seu antigo excel (nem sequer estou a falar de possíveis erros de fórmulas) quanto dinheiro tinha no banco na opção amortização vs opção depósito?
    Pergunta simples para resposta simples :)
13. • luisvv
    • 12 março 2012

     # 373

    O valor mais relevante é a prestação que é o que temos efetivamente de pagar, se considerar-mos os 350€ a taxa de juro será de 3,7% e compensa amortizar, se considerar-mos 2,8% a prestação será de €320 e apesar de no deposito termos 3% continua a compensar amortizar, se for 2,1% a prestação será €298 e não compensa amortizar.

    
    
    Extraordinário. Acabou de desmentir tudo o que escreveu nas 12 páginas de posts que estão para trás, e aposto que é incapaz de reconhecer que estava errado.
14. • luisvv
    • 12 março 2012

     # 374

    
    Obrigado pelas formulas, finalmente alguém conseguiu contribuiu com algo positivo e objetivo no sentido de esclarecer, sem ser vago.

    
    É preciso ter lata !! Esse seu erro foi salientado inúmeras vezes - tal como outros, que o miguelg continua sem reconhecer...
    
    

    Usando essa formula de calculo, dá uma taxa de juro aproximada à que indica e é bastante superior à previsível face ao contexto do cenário que foi colocado no outro post, de qualquer forma a pagar uma prestação de €350, compensa mais amortizar.

    
    
    .. como se verifica aqui.
15. • loverscout
    • 12 março 2012

     # 375

    LOLOLOL oh Luis
    
    como alguem costuma dizer neste forum.....é falar para as paredes......
    
    Amortizem....neste momento o banco agradece todas as amortizações que queiram fazer......
16. • miguelg
    • 12 março 2012

     # 376

    Colocado por: luisvv
    
    Extraordinário. Acabou de desmentir tudo o que escreveu nas 12 páginas de posts que estão para trás, e aposto que é incapaz de reconhecer que estava errado.

    
    
    Pode explicar o que quer dizer com isso? Estou precisamente a confirmar que na maior parte dos casos compensa amortizar...
17. • miguelg
    • 12 março 2012

     # 377

    Colocado por: loverscoutLOLOLOL oh Luis
    
    como alguem costuma dizer neste forum.....é falar para as paredes......
    
    Amortizem....neste momento o banco agradece todas as amortizações que queiram fazer......

    
    
    O melhor para os bancos é pedirem um empréstimo do maior valor que consigam (de preferência 1.000.000 ou mais) e depois investirem em depósitos a prazo, como sabemos os bancos não sabem fazer contas, adoram perder dinheiro e pagar juros mais altos do que recebem...
18. • XO
    • 13 março 2012

     # 378

    Miguel, veja com quanto dinheiro fica no banco (no seu excel).
    O único dinheiro com o que ficaria é o da coluna "Investimento", deduzido das comissões por pagamento parcial, e, no limite, a soma às colunas "Investimento" dos benefícios fiscais. Verá que compensa muito mais investir com prestação de 320 euros.
    Porque o dinheiro com que você fica efectivamente no banco (esqueçamos por enquanto as comissões e IRS) é APENAS o da coluna investimento.
    No caso do depósito apenas dos juros sobre os 40000 e no caso da amortização são os consecutivos depósitos de 350 euros e respectivos juros. Refaça lá o seu raciocínio e verá que considerando as outras colunas (comissões e benefícios) compensa efectivamente investir mesmo com taxa de depósito liquida marginalmente INFERIOR à do CH. (Não tenho o seu excel aqui À frente mas se me lembro assim era.
19. • loverscout
    • 13 março 2012

     # 379

    Colocado por: miguelg
    
    O melhor para os bancos é pedirem um empréstimo do maior valor que consigam (de preferência 1.000.000 ou mais) e depois investirem em depósitos a prazo, como sabemos os bancos não sabem fazer contas, adoram perder dinheiro e pagar juros mais altos do que recebem...

    
    
    das duas uma, ou voce está a gozar ou entao é mesmo burro......... ja vimos as contas do lado do cliente, agora vou-lhe demonstrar as contas do lado do banco!
    
    se voce pegar nos 40 mil euros e amortizar a divida, o banco deixa de receber 2,1% sobre os 40 mil, mas ganha 40 mil euros de liquidez a custo zero, que é o que os bancos mais procuram neste momento......
    
    se voce investir os 40 mil euros, o banco continua a receber os 2,1%, mas tem que lhe pagar 3% sobre esses mesmos 40 mil euros......o banco ganha á mesma liquidez, mas com um custo de 0.9% (numeros redondos que é para nao complicar mais essa cabeça)
    
    ou seja, para os bancos neste momento os que lhes agrada mesmo é amortizações, pois estamos a falar de liquidez de borla!
    
    talvez assim voce perceba onde está o seu erro de raciocinio!

    Concordam com este comentário: eu
20. • eu
    • 13 março 2012

     # 380

    Colocado por: loverscoutou voce está a gozar ou entao é mesmo burro

    
    Penso que já há muitos posts atrás que ele se apercebeu das asneiras que andou a escrever... Agora anda apenas a tentar sair da situação sem dar o braço a torcer...