Pode explicar o que quer dizer com isso? Estou precisamente a confirmar que na maior parte dos casos compensa amortizar...
Colocado por: eu
Penso que já há muitos posts atrás que ele se apercebeu das asneiras que andou a escrever... Agora anda apenas a tentar sair da situação sem dar o braço a torcer...
Colocado por: XOMiguel, veja com quanto dinheiro fica no banco (no seu excel).
O único dinheiro com o que ficaria é o da coluna "Investimento", deduzido das comissões por pagamento parcial, e, no limite, a soma às colunas "Investimento" dos benefícios fiscais. Verá que compensa muito mais investir com prestação de 320 euros.
Porque o dinheiro com que você fica efectivamente no banco (esqueçamos por enquanto as comissões e IRS) é APENAS o da coluna investimento.
No caso do depósito apenas dos juros sobre os 40000 e no caso da amortização são os consecutivos depósitos de 350 euros e respectivos juros. Refaça lá o seu raciocínio e verá que considerando as outras colunas (comissões e benefícios) compensa efectivamente investir mesmo com taxa de depósito liquida marginalmente INFERIOR à do CH. (Não tenho o seu excel aqui À frente mas se me lembro assim era.
Colocado por: loverscout
das duas uma, ou voce está a gozar ou entao é mesmo burro......... ja vimos as contas do lado do cliente, agora vou-lhe demonstrar as contas do lado do banco!
se voce pegar nos 40 mil euros e amortizar a divida, o banco deixa de receber 2,1% sobre os 40 mil, mas ganha 40 mil euros de liquidez a custo zero, que é o que os bancos mais procuram neste momento......
se voce investir os 40 mil euros, o banco continua a receber os 2,1%, mas tem que lhe pagar 3% sobre esses mesmos 40 mil euros......o banco ganha á mesma liquidez, mas com um custo de 0.9% (numeros redondos que é para nao complicar mais essa cabeça)
ou seja, para os bancos neste momento os que lhes agrada mesmo é amortizações, pois estamos a falar de liquidez de borla!
talvez assim voce perceba onde está o seu erro de raciocinio!Concordam com este comentário:eu
Colocado por: miguelg
Essa é que é a questão, só estão a olhar para a coluna do investimento, esquecem do valor total que tiveram de pagar em prestações, pagam no total ao banco €92.106 e no final o investimento rendeu €74.000 e ainda ficam todos contentes, é como dizia o Scolari, e o burro sou eu !!!
Colocado por: miguelg
É esse raciocínio brilhante que o vai levar a fazer o investimento de €40.000 e continuar a pagar as prestações normalmente, recebe juros de 40.000 do deposito e paga juros sobre 63000 do empréstimo, no final paga ao banco €92.106 em prestações e terá o seu investimento rendido €74.000, coitados dos bancos :)
Estou-me nas tintas para o ponto de vista dos bancos, estive apenas a fazer as contas á vida de uma forma pragmática, não me deixando influenciar por ninguém, é simples, quanto é que sai do bolso e quanto entra.
Já utilizei este exemplo anteriormente, prefiro não receber benefícios fiscais dos juros do CH, do que pagar 1800 para ter beneficio de 580, mas há sempre quem só olhe apenas para os beneficios e que se esqueça dos custos, este foi mais um argumento utilizado de uma forma hábil pelos bancos, não façam amortizações porque depois perde os benefícios fiscais, e os carneirinhos lá iam na conversa.
Colocado por: J.Fernandes"o actual panorama dos novos créditos, nao ha nenhum em que a taxa de juro seja inferior á dos depositos.....porque será?"
Estranho era se fosse ao contrário, os bancos têm de comprar dinheiro mais barato do que o que vendem, senão têm prejuízo...
Essa é que é a questão, só estão a olhar para a coluna do investimento, esquecem do valor total que tiveram de pagar em prestações, pagam no total ao banco €92.106 e no final o investimento rendeu €74.000 e ainda ficam todos contentes, é como dizia o Scolari, e o burro sou eu !!!
É esse raciocínio brilhante que o vai levar a fazer o investimento de €40.000 e continuar a pagar as prestações normalmente, recebe juros de 40.000 do deposito e paga juros sobre 63000 do empréstimo, no final paga ao banco €92.106 em prestações e terá o seu investimento rendido €74.000, coitados dos bancos :)
Já utilizei este exemplo anteriormente, prefiro não receber benefícios fiscais dos juros do CH, do que pagar 1800 para ter beneficio de 580, mas há sempre quem só olhe apenas para os beneficios e que se esqueça dos custos, este foi mais um argumento utilizado de uma forma hábil pelos bancos, não façam amortizações porque depois perde os benefícios fiscais, e os carneirinhos lá iam na conversa.
Colocado por: luisvvOra, o que você ainda não percebeué que em ambos os casos você entregou exactamente o mesmo valor ao banco: 40000 de uma vez, + 22 x 12 x 349 Euros.
Colocado por: Casas_do_Rio aqui o loverscout lembrou e bem que há pessoas que dão de penhor aplicações para caucionar créditos, porque será???
Desculpem mas alguém parou para pensar que o calculo de juros do efeito amortização é diferente do efeito capitalização?
- alguém consegue poupar exactamente o que paga num empréstimo pelo mesmo prazo??? querem a resposta? é NÃO; em 15 anos NUNCA encontrei ninguém que utilizasse o seu capital para investir e no mesmo prazo que iria liquidar um credito, o tivesse reposto...
Caro luisvv, em teoria claro que é possível agora na prática...
a nossa capacidade de poupança "não forçada" (forçada é por exemplo o pagamento de prestações) é sempre influenciada pela nossa apetência para o consumo e aqui não temos Aritmética 101 que nos salve.
Colocado por: XOEu continuo a achar que a maneira mais fácil do miguel ver o seu erro é dizer-nos claramente quanto dinheiro tem disponível no final dos 22 anos. Tanto na opção investimento como na opção amortização.
Sem balanços, saldos de débitos/créditos, simplesmente o cashzinho. No final dos 22 anos já não existem obrigações contratuais portanto o que interessa na realidade é o montante depositado em ambas as situações.