Colocado por: luisvv
É irrelevante para o caso, evidentemente PORQUE O ENTREGA AO BANCO na mesma. Se o pode levantar? Claro que pode - tal como pode levantar os 40000 que já teria investido no outro cenário.
Conclusão: o ensino de matemática lá para a sua terra está pela hora da morte.
Colocado por: loverscouteu prefiro pagar o seguro pela totalidade do emprestimo inicial, nos nunca sabemos o dia de amanha, e assim estou a garantir "á minha familia" que caso aconteça algo a mim ou á minha maria, que nao so a divida é liquidada, mas tambem o seguro devolve tudo o que ja amortizei
Então vá lá ter com o banco e peça a devolução da ultima prestação que pagou e veja a resposta que lhe dão :)
Já agora entregue o dinheiro no banco, mas na minha conta que assim fica satisfeito na mesma porque o destino do dinheiro para si é irrelevante e eu agradeço.
Colocado por: luisvvÉ oficial, o miguelg saiu da técnica de argumentação "pala nos olhos" para a técnica "estupidez".
Não há outra forma de descrever isto:
e isto....
Mas enfim: todo o dinheiro envolvido nos 2 cenários é entregue ao banco, e o total é igual em ambos os casos. A única diferença é o valor que estará disponível no final do período. Como já lhe tentaram fazer ver de n maneiras diferentes, as suas contas estão erradas, de diferentes maneiras, das quais as mais relevantes:
no enunciado do problema assume taxas de juro diferentes das que efectivamente calcula, enviezando as conclusões que retira.
duplica o dinheiro entregue no cenário amortiza.
(este último erro é mais flagrante se em vez de 40000 utilizar um valor muito baixo como referência - 10 euros, por exemplo - o que não foi notoriamente do seu interesse).
Colocado por: miguelg
(basta adaptar o excel para comprovar isso mesmo)
Não vou adjectivar a sua técnica de argumentação, penso que o forum deve manter um nível mínimo de educação, tenho apenas limitado a defender o meu ponto de vista com contas e sendo o mais objetivo possível.
- o valor que está disponível no final do período não é igual, é maior no cenário de amortização.
- não é a mesma coisa pagar uma prestação de €350 ou depositar €350, parece-me obvio...
- como já referi a taxa de juro não foi relevante no calculo do cenário de amortização, o que é relevante é o valor que a pessoa em questão pagava de prestação e que já incluía os seguros.
- mesmo que a taxa de juro do deposito seja um pouco superior, continua a compensar amortizar (basta adaptar o excel para comprovar isso mesmo)
no cenário de amortização o dinheiro não é duplicado, como é obvio, apenas é refletido o saldo positivo de €350 com o fato de não ter prestação para pagar, por muito que lhe custe esta é uma realidade, e o facto de o colocar num deposito não a altera.
- se fizer uma amortização extraordinária de um valor qualquer mais baixo que €40.000 a prestação terá de ser recalculada, mesmo que sejam os €10.
Já agora expliquem porque a amortização total compensa e a amortização parcial não compensa, essa é também uma teoria interessante e difícil de traduzir em contas concretas, porque não tem lógica nenhuma.
Colocado por: luisvv
Lamento, mas já passou há muito de qualquer "técnica de argumentação", e os exemplos citados no meu post são evidentes.
O contrário é que seria de estranhar. Os 2 (maiores, porque há outros) erros que lhe apontei influenciam decisivamente o resultado. Se igualar as taxas de juro, e eliminar a duplicação das entregas, terá uma surpresa.
Já lhe foi explicado com todas as letras que para este efeito é de facto indiferente. Já lhe foi demonstrada a falácia do seu raciocínio -e foi-lhe inclusive sugerido calcular o mesmo cenário sem a influência de um ordenado, para retirar o seu erro da equação.Lamentavelmente, em vez de testar a sua hipótese num cenário "limpo", você insiste em dizer que "demonstrou".
Foi ainda dada a opção de amortizar 10 euros, por exemplo, para verificar como o seu excel produz resultados absurdos, o que você convenientemente ignorou.
A taxa de juro é relevante por diversas razões. A mais óbvia de todas: estamos a discutir em que condições compensa mais amortizar ou investir. Ora, se há 10 pessoas a tentar explicar-lhe que à partida, tudo o resto igual, compensa mais colocar o dinheiro no cenário de juro mais elevado (seja "amortiza" ou "investe"), as taxas de juro utilizads são obviamente relevantes, fundamentais, até...
Isso é falso, na maioria das condições.
É duplicado, sim.Os 350 euros que deposita já são seus, logo não são resultado do cenário.
Este erro é exposto de forma mais brutal se em vez de um valor significativo utilizar uma amortização de 10 euros, por exemplo.
Claro. Mas o seu excel produz resultados absurdos, que mesmo você será incapaz de defender.
Essa questão tem que colocar a quem a sugeriu.
De qualquer forma, para terminar: já foi aqui colocado, salvo erro pelo pbarata, um mapa absolutamente esclarecedore correcto, que demonstra o seu erro.
Colocado por: loverscoutfui eu que disse....
Amortização parcial, quase nunca compensa..
Amortização total, é um caso a pensar e pode compensar....cada caso é um caso.
Mas tambem nao vou explicar o porqué......ja perdi demasiado tempo a explicar uma coisa obvia e que ainda nao foi percebida, nao me vou meter noutra!
façam o que quiserem e aquilo que acharem mais conveniente para voces proprios....
so quero deixar o seguinte pensamento:
a prestação paga ao banco, nao é o lucro do mesmo, uma parte é para pagar capital, outra parte é para pagar juros. a componente de capital nao pode nunca ser encarada como um pagamento ao banco / custo do cliente, mas sim como uma poupança postecipada. (isto é, receberam a "poupança" no inicio do contrato, indo poupando/pagando ao longo da duração do contrato). Ou seja o custo efectivo do crédito para o cliente é apenas a taxa de juro ou componente de juros se preferirem.
a opiniao que tenho é que muitos clientes encaram um empréstimo habitação como um custo no seu todo, o que acho completamente errado. Porque na realidade nao é mais do que o banco adiantar-nos, as nossas poupanças (com o custo da taxa de juro). A nao ser que existam clientes que encarem a compra de casa como um custo, e não como um investimento!
e ja escrevi demais....tou sem paciencia hoje para grandes explicações! para mais para pessoas que nao querem perceber!
Colocado por: loverscout
ja expliquei aqui no forum que a questão do seguro nao é assim tao linear..... o seguro pode ou nao reduzir com a amortização do capital. se tiver escolhido a actualização automatica do seguro, o mesmo é actualizado conforme as amortizações de capital, no entanto nesta modalidade o seguro apenas cobre o capital em divida!
se nao tiver a opção de actualização automatica do seguro, o seguro irá ser sempre o mesmo durante o crédito, no entanto, nesta modalidade o seguro cobre a totalidade inicial do emprestimo. imagine que ja pagou metade do crédito e acontece algo que origina o accionamento do seguro, o seguro liquida o remanescente do crédito, e devolve o que ja foi liquidado ao conjuge em caso de morte, em caso de invalidez devolve aos dois.
eu prefiro pagar o seguro pela totalidade do emprestimo inicial, nos nunca sabemos o dia de amanha, e assim estou a garantir "á minha familia" que caso aconteça algo a mim ou á minha maria, que nao so a divida é liquidada, mas tambem o seguro devolve tudo o que ja amortizei! pode ate nunca vir a ser preciso (deus que queira que nunca seja preciso), mas se for....estou salvaguardado! mas isto sao manias de cada um....
Colocado por: XOMiguel, eu já vi o seu excel (várias vezes). Mas não se importa de colocar aqui, para todos vermos em simultâneo, os valores que tem no banco no final dos 22 anos? Na opção amortização e na opção investimento. Só precisamos dos valores em euros que estão no banco. Não interessa quanto se pagou (depósitos/prestações) durante os 22 anos, apenas o resultado final já que no final dos 22 está tudo pago e o único dinheiro que temos é o que está no banco.
Colocado por: eu
Mas atenção que as contas daquela folha estão profundamente erradas. Por exemplo, no cenário de amortização, ele parte do princípio que a prestação diminui à medida que o valor em dívida diminui... isto mesmo sem qualquer amortização!
É fácil de verificar: tentem simular uma amortização de 1 euro, por exemplo. Os resultados são ridículos...
Colocado por: miguelg
Pode explicar quais são os casos em que compensa a amortização total e os casos em que não compensa?
Colocado por: XOMiguel, eu já vi o seu excel (várias vezes). Mas não se importa de colocar aqui, para todos vermos em simultâneo, os valores que tem no banco no final dos 22 anos? Na opção amortização e na opção investimento. Só precisamos dos valores em euros que estão no banco. Não interessa quanto se pagou (depósitos/prestações) durante os 22 anos, apenas o resultado final já que no final dos 22 está tudo pago e o único dinheiro que temos é o que está no banco.
Agradecido desde já.