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1. • slourencos
   • 20 setembro 2013

    # 1

   Bom dia,
   Alguém me pode aconselhar sobre a opção financeiramente mais adequada:
   Pretendo fazer um credito à habitação ( máximo cerca de 120mil) e tenho a opção de liquidar o montante em dívida do credito automovel - 20mil (tAEG 7.08%, spread 4,663, euribor 3 m) deixando de ter essa prestação mensal. Será melhor pedir mais 20 mil no credito à casa e liberar o do automóvel? É que se ele vai para o carro já não vai para a casa...
   Obrigada
2. •  
     FD
   • 20 setembro 2013

    # 2

   Colocado por: slourencose tenho a opção de liquidar o montante em dívida do credito automovel

   
   O que é que quer dizer com "tem a opção"? Tem esse dinheiro?
   
   

   Colocado por: slourencosSerá melhor pedir mais 20 mil no credito à casa e liberar o do automóvel?

   
   E a casa vale pelo menos uns 170.000€?
   
   O seu problema até pode ser outro: o banco não emprestar para a casa porque tem esse encargo do carro. Tudo depende da sua taxa de esforço.
   Também tem que ver quanto é que custa "eliminar" o crédito do carro - a penalização por liquidação antecipada.
   
   Para dar uma resposta mais competente, teria que se saber:
   - quanto vale para o banco, quanto custa a casa e quanto é que vai pedir emprestado
   - qual a sua taxa de esforço após o crédito à habitação com e sem crédito automóvel
   
   Sem estes dados, desde que o banco empreste esse dinheiro a mais e a penalização por liquidação antecipada não seja absurda, a taxa de juro da casa será eventualmente mais baixa que a do carro, pelo que compensa transferir o montante de um crédito para o outro.
3. • hangas
   • 20 setembro 2013 ^editado

    # 3

   E quer ficar a pagar o carro durante toda a duração do emprestimo da casa?? 30 ou 40 anos?
   É sempre preferivel liquidado o crédito com a taxa de juro mais alta.
   
   Eu no seu caso liquidava o carro primeiro antes de me meter noutro credito, até porque isso alivia a sua taxa de esforço o que é benefico ao negociar o spread da casa com o banco.
4. •  
     FD
   • 20 setembro 2013

    # 4

   Colocado por: hangasE quer ficar a pagar o carro durante toda a duração do emprestimo da casa?? 30 ou 40 anos?

   
   Pois, também faltam esses dados, duração de ambos os empréstimos e taxa de juro do empréstimo da casa.
   Há carros a serem pagos em 84 meses... e taxas de juro para crédito à habitação na ordem dos 3%/4%.
5. • hangas
   • 20 setembro 2013

    # 5

   Ainda assim, ter um credito com duração superior à do bem financiado nunca me parece uma boa abordagem.
   Mas claro tudo depende da taxa de juro. É só uma questão de comparar o custo total de aquisição com todos os encargos.
6. • slourencos
   • 20 setembro 2013

    # 6

   Os vossos comentários para já ajudam-me a perceber que tenho ainda que clarificar algumas informações, mesmo para mim própria. Ora bem, vou ver se consigo explicar melhor a situação:
   - credito automóvel - pelo que vejo na informação que a entidade me forneçeu, não há penalização "De acordo com o solicitado por V. Exas nesta data, informamos que aceitaremos a rescisão do Contrato supra citado, desde que nos seja liquidado o montante de 22.987,98 EUR.
   Capital em Divida: 22.658,68 EUR
   Prestação do mês em curso:329,30 EUR"
   Mas o melhor é ligar a perguntar se há essa tal penalização escamoteada. E respondendo às vossas perguntas, sim, posso pagar este valor. E se deixar de pagar esse valor mensalmente pelo carro posso juntar mais uns 200euros mês e pagar um empréstimo hab. de cerca de 500/600€
   
   Quanto ao crédito à habitação. Por incrível que pareça eu nao faço ideia da avaliação do imóvel. Passo a explicar: ando a ver há uns meses umas pequenas moradias em lisboa que sao dos anos 50. Tenho duas em mira, mas ainda estou em fase de perceber orçamentos para remodelar e a partir daí negociar os preços de compra ( cada proprietário pede o que bem lhe apetece, é um absurdo! E depois baixam aos 40/50 mil...!). Será possível perceber -se qual o valor estimado de acordo com estes dados:
   1a moradia: lote 183m2 área de implantação 75m2 área total de habitação 130m2
   2a moradia lote 125 m² área implantaçao 60 m² área total 120m2
   
   Falaram em transferir o crédito, como se processa? É melhor que liquidar?
   
   E falaram também em negociar o spread do credito à habitação. Gostaria muito que me orientassem nesse sentido, pois dos contactos que tenho feito nao vejo muita margem para negociação...
7. •  
     FD
   • 20 setembro 2013

    # 7

   Colocado por: slourencosPasso a explicar: ando a ver há uns meses umas pequenas moradias em lisboa que sao dos anos 50.

   
   Pelas dimensões e data, deve estar a falar do Bairro da Encarnação? Caselas? Santa Cruz? Ajuda? Beato/Marvila?
   Se for destes bairros do Estado Novo, reconstruir (mudar divisões, etc.) é mais caro que construir novo, se quiser algo bem feito.
   Conte pelo menos com uns 750€ por m2.
   
   Se quiser gastar pouco dinheiro, e for só remodelar, conte com uns 25.000€ a 50.000€, consoante a profundidade da intervenção.
   
   É importante que perceba que remodelar é, não raras vezes, adiar uma reconstrução. Dependendo do prazo de validade dessa remodelação, pode estar a deitar dinheiro fora...
   
   

   Colocado por: slourencosFalaram em transferir o crédito, como se processa? É melhor que liquidar?

   
   Transferir não no sentido literal... em vez de ficar a dever num crédito (automóvel) fica no outro (habitação).
   
   

   Colocado por: slourencosE falaram também em negociar o spread do credito à habitação. Gostaria muito que me orientassem nesse sentido, pois dos contactos que tenho feito nao vejo muita margem para negociação...

   
   É verdade, já não se negocia muito, tudo depende do que tem para oferecer ao banco mas, não há tanta margem como havia há uns anos.
   O crédito à habitação é neste momento um produto pouco querido pelos bancos.
8. • slourencos
   • 20 setembro 2013

    # 8

   Certo, é num desses bairros :)
   Fica por resolver a questão da avaliação para poder negociar a compra. Quem pode fazê-la de forma isenta?
   A ideia de uma forma geral é intervir:
   -canalizações, electricidade, paredes interiores e exteriores, chão o necessário, cozinha, instalações sanitárias, portas, caixilharia, substituir telhas, e numa delas construir de novo num espaço de 11,56m2 (2andares e telhado). O preço que indicou contempla a remodelação com mão de obra e materiais? E para construir de novo aquele espaço que referi?
   Não quero nada de luxos, mas tambem não é só para desenrascar...
9. • slourencos
   • 20 setembro 2013

    # 9

   "É importante que perceba que remodelar é, não raras vezes, adiar uma reconstrução. Dependendo do prazo de validade dessa remodelação, pode estar a deitar dinheiro fora..."
   
   Como assim?
   Estava a falar em somente " lavar a cara" suponho?
10. •  
      FD
    • 20 setembro 2013 ^editado

     # 10

    Colocado por: slourencosQuem pode fazê-la de forma isenta?

    
    Avaliadores certificados - procure no Google ou aqui http://web3.cmvm.pt/sdi2004/peritos/peritos.cfm e peça orçamentos, conte com uns 150€ se for de perto.
    Se quiser fazer uma avaliação mais barata, também a pode fazer por iniciativa própria:
    - descubra por que valores foram vendidas casas nesse bairro recentemente
    - some as áreas e os valores e divida o total dos valores pelo total das áreas, obtém o preço por m2
    - multiplique esse preço pela área da casa que está a avaliar
    - se quiser ser mais exacta, considere calcular o valor da casa e do terreno em separado, sabendo que o valor para reconstrução anda nos 600€/700€
    
    

    Colocado por: slourencosO preço que indicou contempla a remodelação com mão de obra e materiais?

    
    Atenção, aquele valor é apenas uma estimativa, pode ser mais alto.
    Só pode ter certezas com orçamentos na mão.
    
    

    Colocado por: slourencosE para construir de novo aquele espaço que referi?

    
    Construir de novo (reconstruir): pelo menos 750€/m2.
    
    

    Colocado por: slourencosComo assim?
    Estava a falar em somente " lavar a cara" suponho?

    
    Essas casas são pequenas, muito pequenas. Muitas vezes é preciso deitar paredes abaixo, mudar funções às divisões, entre outras coisas.
    Se fizer uma remodelação, vai estar a manter a integridade da casa, e vai-se restringir às cozinhas minúsculas, à falta de duas casas de banho, etc., porque em princípio, não vai mexer na estrutura.
    Se fizer uma reconstrução, vai poder começar de novo e não ficará limitada por nada a não ser pela área de implantação.
    Se hoje fizer uma remodelação e amanhã descobrir que a casa não é funcional e que não se dá com a mesma, terá que fazer a dita reconstrução.
    Se hoje fizer uma remodelação e amanhã descobrir que a casa tem um problema estrutural grave, terá que fazer a dita reconstrução.
    Se hoje fizer uma remodelação e amanhã precisar de fazer uma reparação profunda, terá que fazer a dita reconstrução.
    Se hoje fizer uma reconstrução, ficará com uma casa nova, com a qual não terá que se preocupar durante muitos e longos anos.
    
    Mas, como é lógico, nem sempre as coisas são assim tão lineares. A casa pode estar bem construída e não precisar de qualquer intervenção de fundo, pode já ter boas áreas e não precisar de alterar nada, etc.
    Cada casa é um caso.
11. • slourencos
    • 20 setembro 2013

     # 11

    Concordo totalmente. Mas quanto custa demolir?
    Se não tivesse de recorrer ao crédito fá-lo-ia, mas não é o caso. E como não tenho dinheiro para casas recentes tenho de ir às velharias Que pelo pouquissimo que percebo, se foram mal construídas, a esta altura já dão sinais disso ( desde que não estejam todas remodeladas, claro)
12. •  
      FD
    • 20 setembro 2013

     # 12

    Colocado por: slourencosMas quanto custa demolir?

    
    Depende de muitos factores, é difícil dar qualquer estimativa... é em banda? É isolada (são raras)? É geminada? Tem bons acessos?
    São estes factores que pesam, só com uma visita e um orçamento de quem vá fazer o trabalho é que saberá.
    
    Não sei que casas anda a ver nem em que bairro mas, sei que muitas das que estão à venda, estão a preços absurdos que tornam incomportável a remodelação ou reconstrução e posterior venda.
    Conheço esses bairros todos do Estado Novo e até já morei num, veja lá se faz bom negócio e não se iluda.
    Muita gente comprou essas casas, remodelou/reconstruiu e hoje não as consegue vender pelo dinheiro que gastaram na compra e na remodelação/reconstrução.
13. • slourencos
    • 20 setembro 2013

     # 13

    Poderei dar-lhe mais informações detalhadas por mensagem se acha que poderá aconselhar-me ainda mais do que já o fez, pois fazer uma boa compra era o que mais desejava e precisava :)
    Obrigada