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Comprar casas e imóveis

Taxa de esforço elevada - soluções?

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    • van18
    • 26 novembro 2011 editado

     # 1

    Boa noite a todos,
    Neste momento estou envolvida numa compra de uma casa e, consequentemente, num crédito à habitação.
    Acontece que o valor da compra são 262.500€ e o valor de avaliação é de 290.000€.
    O valor do crédito a pedir seria inicialmente de 180.000€.
    Apresentei fiadores, nos quais um deles apresenta créditos elevados e baixos rendimentos, tendo uma taxa de esforço de 102%.
    A minha taxa de esforço é de 92% (pois no ano passado apenas trabalhei meio ano), pois o Banco apenas contabiliza a nota de liquidação do IRS do ano anterior.
    Neste momento, estamos a ganhar o dobro do ano passado.
    O Banco não liga aos recibos que apresentamos...

    O que nos disseram foi que temos uma elevada taxa de esforço (o normal seria de 35%) e a dos fiadores ainda está mais alta!

    Possíveis soluções para conseguir o crédito?!
    - Diminuir o valor a pedir ao Banco
    - Aumentar os capitais próprios
    - Trocar de fiadores (trocar para fiadores com elevados rendimentos).

    Para os entendidos, e para quem já possa ter passado por esta situação... Acham que trocando de fiadores e tomando as outras medidas, de baixar o valor etc consigo o empréstimo??

    Obrigado a todos pelas opiniões e partilhas de experiências.
    •  
      FD
    • 28 novembro 2011

     # 2

    Já foi a outro banco?
    Concordam com este comentário: Gex, economista

  3.  # 3

    Sicneramente acho que o banco até está a zelar pela sua vida. Diz que está a ganhar o dobro do ano passado, tem a certeza que o valor que recebem agora será vitalício? Não acham que, a ganhar o dobro apenas há meses, já estão a dar um passo maior que as pernas??
    Concordam com este comentário: eu, becas, mmgreg, jcbarbosa, goliver, Nene2011, Gex

  4.  # 4

    Mesmo que os rendimentos sejam o dobro, a taxa de esforço não desce para metade. E se ela está em 92%, a conclusão a tirar é clara. A situação deverá passar pela compra de uma casa menos onerosa.
    Concordam com este comentário: mmgreg

  5.  # 5

    Parece-me que há uma grande oscilação no valor auferido pelo casal anualmente, e sinceramente com tudo o que já vi até hoje acho um risco muito elevado para o banco aceitar conceder esse empréstimo.
    Com 95% de taxa de esforço, se eu fosse o banco só se estivesse maluca é que concederia o empréstimo, obviamente.
    Acho igualmente uma loucura ser-se fiador de uma dívida dessa dimensão, se já tivesse uma taxa de esforço de 102%...

    Mas as pessoas continuam a fazer de tudo para se endividarem até á ponta dos cabelos, depois acontece-lhes como aos meus pais, estão numa casa alugada...lol ao fim de 30 anos sempre a comprar casas e a vender ao desbarato por não conseguirem pagar, e avisos para se conterem nas contas não lhes faltou.

    Boa sorte...

  6.  # 6

    A não ser que tenha outra fonte de rendimentos... entenda-se não declarada, compreenda que o banco têm essa posição porque de facto você não pode pagar o crédito.
    E realço mais uma vez, porque me parece que existem elementos que não nos terá contado.
    Porque com uma taxa de 102%, é quase melhor nem apresentar esses fiadores.
    E a sua com 92% se lhe dessem o crédito, mal teria dinheiro para comer... já nem falo em outras despesas... e dentro de pouco tempo, os 8% seriam absorvidos pela subida da Euribor.

    Se tem outras fontes de rendimento que garantam o pagamento das prestações, indique-as no banco.... quer-me parecer que eles estão habituados a isso...
    Se não.... tente o arrendamento!

  7.  # 7

    Fiadores que pagam mais de crédito do que o total dos seus rendimentos? Mas iam fiar o quê? Passa pela cabeça de alguém que isso fosse aceite ?
    Concordam com este comentário: Pedro Azevedo78, mmgreg, Casas_do_Rio, economista

  8.  # 8

    Colocado por: luisvvPassa pela cabeça de alguém que isso fosse aceite ?


    A julgar pelo que tem acontecido antes da bolha rebentar, diria que passava pela cabeça de muita gente.

    Van18,

    Para sua própria protecção o melhor é ir amealhando o equivalente ao que estava a contar pagar de prestação (menos o que precisar de gastar para ficar noutro sitio) e esperar até pelo menos ao fim de 2012. Para o ano vai haver mais medidas de austeridade (é inevitável se querem cumprir os objectivos do memorando de entendimento), mais recessão, mais desemprego. Adicionalmente existem contas de poupança sem risco com taxas atrativas para cativar poupança, e por outro lado os bancos estão a praticar spreds altos.

    Infelizmente (também para mim) não é altura para pedir dinheiro emprestado, muito menos na sua situação.

  9.  # 9

    Bom dia,
    Sim tenho outra fonte de rendimentos.
    Mas pedir 150.000€ é assim algo de tão transcedente?
    Não posso esperar até ao ano, porque já fiz o contrato promessa compra e venda.
    Obrigado.

  10.  # 10

    Boas,

    Colocado por: van18Mas pedir 150.000€ é assim algo de tão transcedente?


    Depende das "garantias" que apresentar.
    Para uns clientes pode ser "transcedente", para outros não.

    Divirtam-se,
    João Dias e seu gato psicanalista

  11.  # 11

    Colocado por: van18Bom dia,
    Sim tenho outra fonte de rendimentos.
    Mas pedir 150.000€ é assim algo de tão transcedente?
    Não posso esperar até ao ano, porque já fiz o contrato promessa compra e venda.
    Obrigado.


    Bom dia van18, desculpe-me o termo mas parece-me que colocou " o carro a frente dos bois", assinar um contrato promessa compra e venda e assumindo que terá já sinalizado a casa sem ter salvaguardado 70% do capital que iria precisar para concluir o negócio, acrescendo o facto de todos os dias ter nos jornais/televisões as restrições de crédito da Banca, foi imprudente.

    Posso-lhe dizer que no actual contexto económico e em função dos números (poucos) que apresenta, não terá o seu crédito habitação aprovado em banco nenhum a operar no nosso país.

    Se tem "garantias" da sua manutenção de rendimentos no futuro, aconselho-o a fazer uma proposta ao vendedor de forma a salvaguardar o imóvel que prometeu comprar, com um pagamento mensal a titulo de renda que seja amortizável ao valor final da venda, ou seja, durante 8 meses (prazo para ter a nota de liquidação de irs de 2011, que diz, lhe irá baixar a taxa de esforço) e o valor que paga mensalmente reduz-lhe ao valor final a pagar.

    Um abraço e vamos falando
    Concordam com este comentário: mmgreg

  12.  # 12

    Sim tenho outra fonte de rendimentos. Mas pedir 150.000€ é assim algo de tão transcedente?
    Não posso esperar até ao ano, porque já fiz o contrato promessa compra e venda.


    Não é transcendente, se tiver fiadores decentes, boas taxas de esforço e rendimentos estáveis - sendo que "estáveis" hoje em dia é diferente de "estáveis" há 3 anos, por exemplo.

    (embora haja bancos que nos impressos peçam para indicar "rendimentos comprováveis" e "rendimentos não comprováveis"...)

  13.  # 13

    e depois vem po forum chamar a banca de Velhaca...... =P (eheheheheh)

    é como eu sempre disse..... as pessoas metem-se a jeito, depois culpam o banco!

    e por acaso o seu contrato promessa compra e venda, nao tem la um clausula que caso o banco nao aprove o crédito voce nao perde o sinal? é que se nem contou com isso, desculpe la que lhe diga, mas pos-se mesmo a jeito de perder as poupanças!

    Neste caso concreto nem com bons fiadores....a ideia do fiador é alguem pagar a divida caso o proprietário deixe de conseguir, ora o proprietario á partida ja tem uma taxa de esforço de 90%, nem que apresente fiadores com taxas de esforço de 5%, o banco nao lhe vai emprestar o dinheiro!

  14.  # 14

    Já para não falar de pessoas que aceitam ser fiadores, sem sequer saber o que isso significa e os riscos que correm.
    Para muitos ser fiador está ao nível de ser testemunha num casamento.
    Concordam com este comentário: José Pedro Nunes

  15.  # 15

    fiador é a pior posição que podemos assumir....sempre que existem fiadores num crédito, sao os mesmos os responsaveis pela divida. Isto é, em caso de incumprimento o banco nem sequer recorre á hipoteca como garantia..... primeiro vai ao fiador e a todos os bens do fiador, e so por ultimo e caso tudo o que ficou para tras nao seja suficiente, é que executa a hipoteca. Isto quer seja em credito habitação quer seja em credito ao consumo......

    Ou seja o incumpridor deixa de pagar, fica com o bem, e quem se entala é o fiador! daí o hangas dizer que as pessoas nao sabem o que significa ser fiador! So quando aceitam e a coisa corre mal é que as pessoas tomam consciencia do problema que é ser-se fiador!

  16.  # 16

    E aquela gente que acaba por ser fiador de N créditos habitação?

    Não há mesmo consciência...

  17.  # 17

    Meus caros

    A minha máxima é que " fiador só dos filhos e se eles merecerem muito..."
    Concordam com este comentário: eu, mmgreg, jorgferr, rnja4Real, hangas, economista

  18.  # 18

    Colocado por: Casas_do_RioMeus caros

    A minha máxima é que " fiador só dos filhos e se eles merecerem muito..."
    Concordam com este comentário:eu,hangas


    olhe que eu nao quis dizer nada, para nao ser mal interpretado, mas eu acho que nem dos meus pais eu seria fiador......gosto muito deles, e mais depressa os ajudava a pagar/suportar a divida do que aceitava ser fiador!
    Concordam com este comentário: rnja4Real

  19.  # 19

    Colocado por: goliverE aquela gente que acaba por ser fiador de N créditos habitação?

    Não há mesmo consciência...


    os meus pais, por exemplo...de 2! Mas é de duas filhas. -estou "como o outro", fiador só dos filhos e se eles merecerem muito.

    O que me causa alguma espécie é a facilidade com que as pessoas fazem negócios sem pensar em mais nada.Nem é pelos fiadores em si, é mesmo pela "facilidade" com que se encara que 150k eur é pouco, sendo que este ano estão a ganhar o dobro do ano passado, MAS no ano passado SÓ se trabalhou meio ano.
    Isto não é estabilidade... e sem estabilidade até 10keur me parece muito!
    Concordam com este comentário: goliver, Casas_do_Rio

  20.  # 20

    Obrigado pelos comentários.
    Mas ninguém está a perceber nada da história :S

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