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1. • Leb
   • 1 julho 2014

    # 1

   Boa tarde,
   
   Gostava de pedir a opinião dos restantes foristas sobre a possibilidade de obter um credito habitação. Passo a expôr a minha situação:
   -2 proponentes com rendimento liquido 40000€ anuais no total (25000+15000)
   -1 dos proponentes tem um crédito habitação com uma mensalidade de 200€, fora isso não temos mais nenhuma despesa fixa ou crédito.
   -O problema é que não declaramos quase nada de IRS, no meu caso porque sou bolseiro de investigação, o que não é considerado uma relação laboral para efeitos fiscais, só declaro 3000€ das aulas que dou na universidade. No caso da minha namorada trabalha no estrangeiro (desconta no Chipre) e só passa uns recibos verdes por cá.
   -Penso que nenhum dos nossos empregos se pode considerar efetivo.
   -Montante do crédito que gostavamos de pedir:150000€
   -Valor que temos disponível para entrada inicial e despesas: 35000€
   -Queira evitar tanto quanto possível recorrer a fiadores
   
   Acham que é possível obter um crédito habitação nesta situação? Pelos montantes parece-me que sim, mas pelos vínculos laborais tenho mais dúvidas...
   
   Já agora, como se processa um pedido de crédito habitação? Sei que devo pedir o máximo de simulações possíveis, mas depois disso se quiser seguir com o processo tenho que pagar alguma coisa logo? Ou seja, tenho que pagar ao banco sem ter a certeza sobre o spread ou mesmo se me dão crédito?
   
   Muito obrigado desde já toda a ajuda disponibilizada.
2. • anatrindade
   • 2 julho 2014

    # 2

   Não quero ser pessimista mas há coisas totalmente a seu desfavor:
   
   1) Não declara os rendimentos em IRS
   2) É bolseiro
   
   Se não tem como comprovar os seus rendimentos em termos "oficiais", neste caso o IRS, e se o que declara é muito pouco, é difícil.
   
   Se possível, em vez de dizer quais são os seus rendimentos, diga-nos quanto declara anualmente em IRS, pois só assim lhe poderemos dar uma opinião. O que ganha por fora, esqueça, não conta para efeitos de cálculo no banco!
   
   Por outro lado ser bolseiro não abona absolutamente nada a seu favor. Por norma, a banca nunca empresta a bolseiros. Se tem contrato de trabalho das aulas que dá, tem que ir por aí.
   
   Quanto à sua esposa, ser emigrante não é impedimento, desde que ela faça prova dos rendimentos declarados. Existem, inclusivamente em alguns bancos, créditos e/ou produtos próprios para emigrantes. Mas quanto a isto não lhe sei adiantar muito. Informe-se no site do Banco de Portugal ou nos sites dos vários bancos.
   
   O ideal é ter alguns produtos financeiros, poupanças, etc., que possam ajudar a dar um "empurrãozinho".
   
   Em relação à simulação, ela é gratuita e serve para lhe dar uma ideia dos valores envolvidos. Com ela poderá saber quais os produtos que poderá negociar com o banco para obter melhores condições, tal com o spread. Faça vários ajustes à simulação, tantos quantos necessários.
   
   Se decidir avançar com o processo, terá que começar por pagar uma avaliação do imóvel. Depois o banco reformula a simulação considerando essa avaliação. E a partir daí muita coisa pode acontecer. Se avaliarem o imóvel por cima do valor que você está a pedir, não há grandes problemas. Se avaliarem por baixo, vão impor-lhe um limite de crédito e isso pode significar que:
   A) ou você entra com dinheiro do seu bolso e cobre a diferença
   B) ou tem que desistir da compra, mas o valor da avaliação já ninguém lho devolve.
   
   Atenção: o banco não empresta a totalidade, empresta apenas uma percentagem que pode andar entre os 90%-65% dependendo dos valores em causa e das garantias oferecidas.
   
   Se o processo continuar, pagará despesas de abertura de processo, comissões bancárias, despesas de dossier, preparação das minutas de escritura, fora as despesas inerentes à própria compra tais como Imposto de Selo, Escritura e IMT. Conte com uns largos milhares de euros.
   
   E também há a questão dos seguros que têm que ser negociados.
   
   Boa sorte!
3. • loverscout
   • 2 julho 2014

    # 3

   ate pode auferir 500 mil euros ano...... para o banco apenas interessa o que está no IRS. se nao declara é como se nao ganhasse!
4. • LuisPereira
   • 2 julho 2014

    # 4

   Colocado por: loverscoutate pode auferir 500 mil euros ano...... para o banco apenas interessa o que está no IRS. se nao declara é como se nao ganhasse!

   
   
   A nao ser que tenha umas boas relações bancarias com o banco
   $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
5. • loverscout
   • 2 julho 2014

    # 5

   Colocado por: LuisPereira
   
   A nao ser que tenha umas boas relações bancarias com o banco
   $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

   
   
   sim... se fizer uma aplicação no mesmo valor do emprestimo... o banco nem lhe pede o IRS....
6. • LuisPereira
   • 2 julho 2014

    # 6

   Colocado por: loverscout
   
   sim... se fizer uma aplicação no mesmo valor do emprestimo... o banco nem lhe pede o IRS....

   
   
   Não é preciso tanto mas...
   Cliente á muitos anos sem problemas!
   Contas poupança!
   Contas com o banco á gerações!
7. • loverscout
   • 2 julho 2014

    # 7

   Colocado por: LuisPereira
   
   Não é preciso tanto mas...
   Cliente á muitos anos sem problemas!
   Contas poupança!
   Contas com o banco á gerações!

   
   
   isso ja foi chao que deu uvas...... agora ou apresenta garantias reais, ou isso de pouco serve!
8. • LuisPereira
   • 2 julho 2014 ^editado

    # 8

   Colocado por: loverscout
   
   isso ja foi chao que deu uvas...... agora ou apresenta garantias reais, ou isso de pouco serve!

   
   
   Olhe que nao!
   
   Um caso concreto:
   Alguém que vendeu um apartamento e comprou outro mais caro!
   Pediu um emprestimo de 100 mil euros e o banco torceu o nariz! Desempregado, 42 anos, IRS zero nos ultimos 3 anos...
   Ameaçou o banco que tirava tudo o que tinha do banco e toda a familia (pais e irmãos iam atrás) o que acha que fizeram?
9. • Leb
   • 2 julho 2014

    # 9

   Colocado por: anatrindade
   
   Se possível, em vez de dizer quais são os seus rendimentos, diga-nos quanto declara anualmente em IRS, pois só assim lhe poderemos dar uma opinião. O que ganha por fora, esqueça, não conta para efeitos de cálculo no banco!
   
   Por outro lado ser bolseiro não abona absolutamente nada a seu favor. Por norma, a banca nunca empresta a bolseiros. Se tem contrato de trabalho das aulas que dá, tem que ir por aí.
   

   
   
   Os meus rendimentos sujeitos a IRS são muito reduzidos, cerca de 3000€,portanto infelizmente também não vai ser por ai...
   Eu já tive conhecimento da posição da banca em relação aos bolseiros, mas tinha esperança que isso já tivesse evoluído. É que embora uma bolsa não seja enquadrada a nível de IRS, eu tenho contratos com a Universidade, tenho recibos, tenho um histórico bancário de recebimento da bolsa. Não é propriamente dinheiro recebido "por fora"...
   
   

   Colocado por: anatrindade
   
   O ideal é ter alguns produtos financeiros, poupanças, etc., que possam ajudar a dar um "empurrãozinho".
   

   
   
   Temos 35000€ de entrada para um empréstimo de 100000€-150000€ (dependendo do imóvel), também esperava que isso desse uma ajuda...
   
   

   Colocado por: anatrindade
   
   Quanto à sua esposa, ser emigrante não é impedimento, desde que ela faça prova dos rendimentos declarados.
   

   
   
   Recibos e contrato serão provas suficientes?
   
   

   Colocado por: anatrindade
   
   Em relação à simulação, ela é gratuita e serve para lhe dar uma ideia dos valores envolvidos. Com ela poderá saber quais os produtos que poderá negociar com o banco para obter melhores condições, tal com o spread. Faça vários ajustes à simulação, tantos quantos necessários.
   
   

   
   
   Mas o banco diz se me empresta ou não antes de eu pagar alguma coisa? Eu sei que qualquer decisão final depende da avaliação do imóvel, mas devido às condicionantes que referi não queria estar a pagar a este e aquele banco para depois me dizerem que sou bolseiro e mandarem-me passear...
   
   Obrigado desde já pelas opiniões e comentários!
10. •  
      FD
    • 2 julho 2014

     # 10

    Colocado por: LebMas o banco diz se me empresta ou não antes de eu pagar alguma coisa?

    
    Normalmente, a título informal, podem-lhe dizer no balcão se, com base em processos anteriores, costumam ou não aprovar em determinadas situações.
    Mas, é apenas uma informação, muito pouco fiável.
    Para ter a certeza, tem sempre que iniciar o processo, com a cobrança das respectivas comissões de abertura e estudo...
11. • tiago_eco
    • 2 julho 2014 ^editado

     # 11

    com um rendimento liquido de 40 mil precisa MESMO de um credito?

    Concordam com este comentário: LuisPereira, Vizinho de Baixo
12. • Leb
    • 2 julho 2014

     # 12

    Colocado por: FD
    Normalmente, a título informal, podem-lhe dizer no balcão se, com base em processos anteriores, costumam ou não aprovar em determinadas situações.
    Mas, é apenas uma informação, muito pouco fiável.
    Para ter a certeza, tem sempre que iniciar o processo, com a cobrança das respectivas comissões de abertura e estudo...

    
    
    Estive a ver o preço das comissões: 500€ com probabilidade alta de ser rejeitado... é bem pesado...
    
    

    Colocado por: tiago_ecocom um rendimento liquido de 40 mil precisa MESMO de um credito?

    
    
    Pois, boa pergunta! E no entanto estamos aqui a ver que o mais certo é rejeitarem o crédito :)
    
    Mas já fiz essa pergunta a mim mesmo muitas vezes, mas a verdade é que os anos vão passando e só se poupa, só se poupa e nunca mais a vida anda para a frente...
    Estes rendimentos são recentes (em grande parte fruto da emigração), já poupamos há 6 anos. Agora que a situação está melhor queriamos finalmente assentar, assinar o contrato (casar :p) e daqui a uns tempos tentar dar uma ajuda à taxa de natalidade aqui do sítio.
    Efetivamente pelas minhas contas, se nada corresse mal podia pagar uma casa a pronto daqui a 6 anos, mas nessa altura já estou mais perto dos 40 que dos 30... Espero que haja muito para viver depois (mas já tenho visto cada coisa...), mas gostava de gozar um pouco antes os frutos do meu trabalho :)

    Concordam com este comentário: avfa
13. • P+V
    • 2 julho 2014

     # 13

    Colocado por: LebEfetivamente pelas minhas contas, se nada corresse mal podia pagar uma casa a pronto daqui a 6 anos, mas nessa altura já estou mais perto dos 40 que dos 30

    
    Olhe, eu só comprei casa, a pronto, com 36 anos e já com a 'esponja' ao meu lado, e foi dais decisões mais acertadas que fiz(émos) na vida: nem imagina como nos sabe bem deitar a cabeça na almofada à noite sabendo que a cama é nossa e não do banco...

    Concordam com este comentário: Sabrina, Vizinho de Baixo
14. • Leb
    • 3 julho 2014

     # 14

    Eu compreendo perfeitamente essa posição e eu próprio não quero entrar em grandes "aventuras", para poder fazer o reembolso do crédito o mais rapidamente possível. Mas por muito que queira aguentar mais uns anos a casa onde habito de momento é completamente desadequada. É o apartamento de estudante da minha namorada, tem 40m2, não tem arrumos, não tem garagem, tem vizinhos muito barulhentos (vivemos em pleno pólo universitário)... Enfim, não cabe cá mais nada :)
    
    Eventualmente a solução passará pelo arrendamento durante uns anos, ou idealmente arrendamento com opção de compra (embora esta solução não parece ser muito frequente...)
15. • anatrindade
    • 3 julho 2014 ^editado

     # 15

    Colocado por: LebOs meus rendimentos sujeitos a IRS são muito reduzidos, cerca de 3000€,portanto infelizmente também não vai ser por ai...
    Eu já tive conhecimento da posição da banca em relação aos bolseiros, mas tinha esperança que isso já tivesse evoluído. É que embora uma bolsa não seja enquadrada a nível de IRS, eu tenho contratos com a Universidade, tenho recibos, tenho um histórico bancário de recebimento da bolsa. Não é propriamente dinheiro recebido "por fora"...

    
    
    Assim é mesmo difícil
    
    
    
    

    Colocado por: LebTemos 35000€ de entrada para um empréstimo de 100000€-150000€ (dependendo do imóvel), também esperava que isso desse uma ajuda...

    
    
    Não custa nada tentar
    
    
    
    

    Colocado por: LebRecibos e contrato serão provas suficientes?

    
    
    Como lhe disse, não estou a par disso, por isso disse que é melhor informar-se junto do BP
    
    
    
    

    Colocado por: LebMas o banco diz se me empresta ou não antes de eu pagar alguma coisa? Eu sei que qualquer decisão final depende da avaliação do imóvel, mas devido às condicionantes que referi não queria estar a pagar a este e aquele banco para depois me dizerem que sou bolseiro e mandarem-me passear...

    
    
    
    Sim, quando pede a simulação e apresenta as suas condições, eles dizem logo se emprestam ou não. Mas se lhe disserem que emprestam, não lhe dizem quanto e em que condições. A avaliação do imóvel serve para o banco avaliar o risco, o valor do imóvel face ao que ele custa e ao dinheiro que você precisa.
    
    Por exemplo, suponha que a casa custa 100.000 e você tem 20.000 para entrada. Precisa de 80.000, certo? Mas se a casa for avaliada em 80.000 e o banco lhe disser que só empresta 80% desse valor, só lhe dá 64.000€, certo? Ora se você só tiver os 20.000€ e o banco só lhe dá 64.000€, ficam a faltar 16.000€ para os 100.000€ (valor total da casa), certo?
    E quem faz as avaliações é o banco.
16. • tiago_eco
    • 3 julho 2014

     # 16

    vive num apartamento com 40 m2 e está a choramingar.
    a maior parte dos portugueses na suiça (casais sem filhos) vivem em estúdios bem mais pequenos e em bairros onde se juntam todas as raças. ta-se mesmo a ver no que dá.
    e vivem.
    deve estar é mal habituado.
    o meu apartamento tem 50m2 e é um LUXO!
    tem de ser assim se queremos fazer alguma coisa da vida, lamento que o esteja a saber por mim.
17. • Leb
    • 3 julho 2014

     # 17

    
    
    
    Como lhe disse, não estou a par disso, por isso disse que é melhor informar-se junto do BP
    
    
    
    
    
    
    Sim, quando pede a simulação e apresenta as suas condições, eles dizem logo se emprestam ou não. Mas se lhe disserem que emprestam, não lhe dizemquantoeem que condições. A avaliação do imóvel serve para o banco avaliar o risco, o valor do imóvel face ao que ele custa e ao dinheiro que você precisa.
    
    Por exemplo, suponha que a casa custa 100.000 e você tem 20.000 para entrada. Precisa de 80.000, certo? Mas se a casa for avaliada em 80.000 e o banco lhe disser que só empresta 80% desse valor, só lhe dá 64.000€, certo? Ora se você só tiver os 20.000€ e o banco só lhe dá 64.000€, ficam a faltar 16.000€ para os 100.000€ (valor total da casa), certo?
    E quem faz as avaliações é o banco.

    
    
    Obrigado! Vou expor a situação a alguns bancos para ver o que me dizem.
    
    

    Colocado por: tiago_ecovive num apartamento com 40 m2 e está a choramingar.
    a maior parte dos portugueses na suiça (casais sem filhos) vivem em estúdios bem mais pequenos e em bairros onde se juntam todas as raças. ta-se mesmo a ver no que dá.
    e vivem.
    deve estar é mal habituado.
    o meu apartamento tem 50m2 e é um LUXO!
    tem de ser assim se queremos fazer alguma coisa da vida, lamento que o esteja a saber por mim.

    
    
    Acho que comparar este cenário com a Suiça não é correto a vários níveis. Logo à partida depende das prioridades que cada um tem a curto e longo prazo. De resto este apartamento serviu-me bem durante os últimos anos, mas acho que estou em condições de usufruir de um pouco mais de qualidade de vida, resta saber se o banco concorda.
18. •  
      Picareta
    • 3 julho 2014

     # 18

    Colocado por: tiago_ecovive num apartamento com 40 m2 e está a choramingar.
    a maior parte dos portugueses na suiça (casais sem filhos) vivem em estúdios bem mais pequenos e em bairros onde se juntam todas as raças. ta-se mesmo a ver no que dá.
    e vivem.
    deve estar é mal habituado.
    o meu apartamento tem 50m2 e é um LUXO!

    
    Isto é só inveja de quem tem alguma coisa....cada um tem o que merece.

    Concordam com este comentário: Sabrina, anatrindade
19. • sergio_pintas
    • 3 julho 2014 ^editado

     # 19

    Tiago Eco,
    
    Você faz-me lembrar o típico emigrante que não se importa de viver onze meses na "m.--da" para depois vir para portugal e ser o maior durante 1 mês, ou então ter uma casa com 500 m2 para estar às moscas.
    Homem, a vida são só dois dias! Há que aproveitar enquanto podemos pois depois pode ser tarde demais!

    Concordam com este comentário: Sabrina, kocram
20. •  
      Paramonte
    • 3 julho 2014

     # 20

    Colocado por: P+VOlhe, eu só comprei casa, a pronto, com 36 anos

    
    
    Com o seu dinheiro, ou de outros?