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Qual o spread do seu crédito habitação? Há bancos a oferecer 0,85%

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  1.  # 1

    Quando compra uma casa ou vai construir recorrendo a um crédito habitação, é bem provável que a prestação do seu crédito passe a ser a fatura mais elevada que tem de pagar mensalmente.

    No entanto, consoante o tipo de condições acordadas no seu contrato, há a possibilidade de reduzir este encargo. E muitas vezes a solução está em renegociar as suas condições, e tentar reduzir o spread aplicado ao seu crédito habitação. Afinal, os spreads no crédito habitação têm vindo a baixar nos últimos anos.

    Por exemplo, se contratou um crédito habitação entre 2011 e 2016, é normal que esteja a pagar um valor mais elevado face aos spreads dos dias de hoje. Atualmente é possível obter spreads no crédito habitação de 0,85%.

    Este valor de taxa pode não estar acessível a todos os titulares e contratos de crédito habitação. Mas se existem bancos a oferecer spreads no crédito habitação mais baixos, não perde nada ao tentar obter melhores condições.

    Além disso, tendo em conta a subida da Euribor, mesmo que o banco ofereça uma pequena redução no seu spread, esta alteração pode ajudá-lo a diminuir o impacto da subida dos juros no seu orçamento familiar.

    Assim, caso pretenda baixar os encargos e ter uma folga financeira no seu orçamento, perceba como funcionam os spreads no crédito habitação para conseguir renegociar as suas condições contratuais. Perceba ainda a evolução dos spreads nos últimos anos e saiba se é possível obter spreads no crédito habitação de 0,85% em todos os bancos.

    Spread de 0,85%: Todos os bancos oferecem? E a todas as pessoas?
    A resposta às duas perguntas é: não. Nem todo os bancos estão a praticar spreads tão baixos e nem todas as pessoas terão acesso a este valor. Tal como explicámos mais acima, tudo depende do perfil do cliente e das conduções do próprio financiamento.

    "A atribuição do spread de 0,85% não é transversal a todos os bancos. Contudo, o mesmo já está a ser aplicado em algumas operações com montantes mais elevados, com rácio financiamento/garantia reduzido e para titulares com um determinado perfil financeiro, quer seja pelo seu património financeiro ou pelos seus rendimentos", .explica o diretor Comercial do Doutor Finanças, Antero Cabral.

    O responsável destaca que nos últimos meses se tem assistido a duas evoluções bastantes interessantes. "Por um lado, os bancos estão cada vez mais competitivos na taxa variável, houve mais bancos a reduzir os spreads mínimos para 0,9% este trimestre. Por outro, a taxa fixa tem seguido o caminho inverso, muito por força da conjuntura atual, e como esta se pode refletir no futuro. Há vários anos que não tínhamos de forma "padronizada" spreads inferiores a 1%. Acredito que esta seja uma oportunidade para as famílias reverem o seu orçamento familiar e, consequentemente, as condições do seu crédito habitação".

    Embora estes conselhos sejam aplicados a quem pretende renegociar as condições do seu crédito, os novos contratos também são influenciados por esta situação atual.

    Antecipar impactos futuros
    Numa altura em que as taxas de juro estão a subir e em que se prevê que assim continuem, é muito importante antecipar cenários. Por um lado, simular a variação da Euribor no Crédito Habitação e perceber qual o seu impacto nas nossas vidas. Por outro, perceber se o o valor que estamos a pensar pedir de financiamento é compatível com este cenário.

    A contratação de um novo crédito pode ser vantajosa nesta altura, pelas condições conseguidas quando o crédito está associado a uma taxa variável. No entanto, importa salientar que na altura da escolha do imóvel, devemos ter alguma contenção no valor para 'não dar um passo maior do que a perna'.

    Um conselho a todas as pessoas que pretendam contratar um crédito habitação nos próximos tempos. "Uma boa ferramenta para analisar este impacto é o Plano Financeiro B e C, presente em todas as FINE. Afinal, cada um dos planos considera um acréscimo do indexante."

    Leia ainda: Subida da Euribor: Quanto pode aumentar a prestação da casa?

    O spread é apenas uma das componentes da sua taxa de juro
    Se contratou um crédito habitação, a palavra spread não deve ser totalmente desconhecida para si. Mas será que sabe o seu significado a importância do spread no crédito habitação? Caso não saiba, ajudamos a perceber.

    De acordo com a definição oficial do Banco de Portugal, o spread é a componente da taxa de juro que acresce ao indexante do seu crédito. E o que é que isto significa? Que o spread é uma das duas variáveis que compõem a taxa de juro do seu crédito habitação. Nos contratos com uma taxa variável, as duas componentes da taxa de juro são o spread e a Euribor.

    No caso do spread, este é livremente definido pelo banco em cada contrato. Na hora de definir o valor desta taxa, o banco tem em conta o risco do financiamento, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel, e o custo total do financiamento.

    Mas, consoante a estratégia comercial de cada instituição de crédito, o spread pode ser reduzido se optar pela aquisição de outros produtos associados ao seu crédito. E que produtos são estes? Os mais comuns são o seguro de vida do crédito habitação, o seguro multirriscos, a domiciliação de ordenado e a contratação de cartões de crédito. No entanto, o banco também pode propor seguros de saúde ou um PPR - Plano de Poupança Reforma.

    Dado que o spread é na prática a margem de lucro das instituições de crédito, a redução do spread é possível se o banco conseguir compensar a perda de parte dessa margem com vendas associadas.

    De realçar que o spread é fixo, não podendo sofrer variações se as condições acordadas no contrato forem cumpridas. Por exemplo, o banco pode aumentar o seu spread caso entre em incumprimento, remova um titular ou fiador do seu contrato ou até se deixar de subscrever um produto que foi contratado no início do contrato e que lhe deu acesso ao uma redução do spread.

    Com a Euribor a subir tente descer o seu spread
    No final de 2021, começou a falar-se de uma possível subida acentuada das taxas Euribor. Embora muitas dessas informações fossem meramente especulativas, o aumento da inflação levou os bancos centrais de quase todo o mundo a tomarem uma posição. No caso da Zona Euro, o Banco Central Europeu (BCE), já sugeriu que ia aumentar os juros, com o objetivo de controlar a subida de preços e as suas consequências.

    Dado o cenário atual, o mais provável é que a sua prestação de crédito habitação suba. Isto porque a subida dos juros só tem impacto se o seu crédito for associado à taxa Euribor. Se esse é o seu caso, então é certo que a sua prestação irá subir nos próximos tempos. Mas isto não significa que esta subida seja drástica, nem repentina. Aliás, a subida de juros acontece habitualmente de forma gradual, uma vez que o BCE evita provocar desequilíbrios económicos.

    Neste momento, tendo em conta o swap a 5 anos (referência sobre o que mercado de capitais prevê para os próximos anos), as taxas de juro na Zona Euro devem andar na ordem dos 1,4%. Embora estes valores possam sofrer alterações consoante a evolução económica, para já não existe razões para entrar em pânico. No entanto, isso não significa que fique de braços cruzados à espera que a sua prestação aumente.

    Se contratou o seu crédito habitação já há alguns anos, é provável que o seu spread esteja desatualizado face às condições praticadas atualmente. E com a subida da Euribor, uma redução no spread pode ajudá-lo a diminuir esse impacto no seu orçamento.

    Leia ainda: A minha prestação de crédito vai subir: Quando devem soar os alarmes?

    Ao renegociar as condições do seu crédito não se foque só no spread
    Independentemente do ano em que contratou o seu crédito, é sempre vantajoso estar a par das soluções que o mercado oferece nos dias de hoje. Afinal, se renegociar as suas condições, mesmo que não consiga o spread mínimo que os bancos praticam, podem encontrar soluções vantajosas que se traduzem em poupanças significativas.

    No entanto, na hora de renegociar o seu contrato de crédito não se foque apenas no spread. Isto porque um spread mais baixo nem sempre significa um crédito mais barato. E porque é que isso acontece? Porque uma parcela significativa do valor que paga mensalmente costuma estar associada ao seguro de vida do crédito habitação e seguro multirriscos.

    Quando contrata estes produtos numa seguradora parceira do banco onde obteve o financiamento, normalmente tem direito a uma bonificação no seu spread. Ou seja, o seu spread é mais baixo e, consequentemente a sua prestação do crédito habitação é menor. Mas se os valores destes seguros forem mais elevados do que outras opções no mercado, pode sair prejudicado, mesmo tendo um spread mais baixo. E para ter a certeza que está a usufruir das melhores condições, precisa de comparar preços.

    Neste aspeto é importante pedir simulações junto de outras seguradoras, de forma a estar informado sobre os preços praticados para o seu caso específico. Depois, deve informar-se junto do seu banco sobre a penalização que sofreria ao deixar de subscrever os seguros, e contratá-los junto de outra seguradora. Por fim, terá de fazer cálculos e ver se compensa ou não mudar os seguros para outra entidade.

    Durante este processo, o banco poderá oferecer-lhe condições mais vantajosas ou até baixar o seu spread, se este estiver desatualizado. Não se esqueça que se subscreveu outro tipo de produtos quando contraiu o seu crédito, deve reavaliar as suas condições e utilidade.

    Procure alternativas
    Se está à procura de melhores condições de crédito, procure alternativas. Esta é uma excelente altura para ouvir as propostas que outras instituições de crédito têm para lhe oferecer. O ideal é mesmo ter várias propostas em cima da mesa, para conseguir comparar ao pormenor o que cada banco oferece. E isto significa que precisa olhar para a FINE que cada banco lhe deu, e comparar taxas, prazos de financiamento e o valor dos produtos associados ao contrato.

    Caso consiga uma proposta mais vantajosa, é aconselhável ponderar a transferência do seu crédito habitação para esse banco, pois poderá poupar mensalmente uma quantia significativa. Mas antes de dar esse passo, é fundamental que se informe se existem custos envolvidos. Alguns bancos suportam os custos (ou parte deles) da transferência do seu crédito habitação, de forma a captarem novos clientes. E esses custos ainda são consideráveis.

    Tenha em conta que a transferência do crédito habitação irá implicar o pagamento de uma comissão de reembolso antecipado. Se nunca ouviu falar desta comissão, saiba que o seu valor varia de 0,5% a 2% consoante tem uma taxa variável ou fixa. Por fim, precisa de suportar os custos de uma nova escritura, avaliação do imóvel, comissões e outras despesas que vão variar de banco para banco.

    Por isso, nunca se precipite a tomar esta decisão. Faça a sua análise calmamente e olhe para todos os prós e contras de cada proposta.

  2.  # 2

    Tanto texto deve ser mediador de créditos😅
    Basicamente tem que somar tudo e verificar quanto vai pagar.
    0.85 nunca conheci ninguém que tenha conseguido.
    Sinceramente agora penso não ser a melhor altura para negociar devido á instabilidade.
    Amortização estou isento por exmplo

  3.  # 3

    Colocado por: spvaleTanto texto deve ser mediador de créditos😅
    Basicamente tem que somar tudo e verificar quanto vai pagar.
    0.85 nunca conheci ninguém que tenha conseguido.
    Sinceramente agora penso não ser a melhor altura para negociar devido á instabilidade.
    Amortização estou isento por exmplo


    Sim sou, tem alguma coisa contra? É que clientes não precisam de nos pagar e ainda assim arranjamos melhores condições. Parece que é errado dar este tipo de informações. E posso dizer que ano passado e este ano ja se conseguiu algumas situações a 0,85% mas claro cada cliente é diferente.
    Concordam com este comentário: desofiapedro

  4.  # 4

    Colocado por: spvaleSinceramente agora penso não ser a melhor altura para negociar devido á instabilidade.

    Quando é que é a melhor altura para negociar? com euribor negativa? Com empréstimos a 30 ou 40 anos, não me parece que existam alturas melhores do que outras. Qualquer altura é boa, temos é que ir dançando conforme a musica.
    Concordam com este comentário: Marcoveri87

  5.  # 5

    Colocado por: Marcoveri87

    Sim sou, tem alguma coisa contra? É que clientes não precisam de nos pagar e ainda assim arranjamos melhores condições. Parece que é errado dar este tipo de informações. E posso dizer que ano passado e este ano ja se conseguiu algumas situações a 0,85% mas claro cada cliente é diferente.


    Em que bancos?

    Tenho 0,9 no Santander

  6.  # 6

    Tenho simulação no actibobank 200 mil a 0,85%

  7.  # 7

    Colocado por: Marcoveri87

    Sim sou, tem alguma coisa contra? É que clientes não precisam de nos pagar e ainda assim arranjamos melhores condições. Parece que é errado dar este tipo de informações. E posso dizer que ano passado e este ano ja se conseguiu algumas situações a 0,85% mas claro cada cliente é diferente.
    Concordam com este comentário:desofiapedro


    Marco é possivel tbm renegociar dentro do banco onde temos o crédito? Não queria mesmo sair do BPI.

  8.  # 8

    Eu renegociei por três vezes em 10 anos na CGD. Spread e seguros sempre a baixar. Por isso sim é possível.
    Concordam com este comentário: desofiapedro, vmontalvao
    Estas pessoas agradeceram este comentário: desofiapedro

  9.  # 9

    Colocado por: desofiapedro

    Marco é possivel tbm renegociar dentro do banco onde temos o crédito? Não queria mesmo sair do BPI.



    É possível claro. Mas normalmente consegue se melhores condições fora do bpi. Nomeadamente seguros fora e spreads mais baixos.
    Concordam com este comentário: desofiapedro

  10.  # 10

    Colocado por: TicMic

    Em que bancos?

    Tenho 0,9 no Santander


    Millenium, activobank e santander mas só para valores mais elevados de financiamento.

  11.  # 11

    Colocado por: carlota74Eu renegociei por três vezes em 10 anos na CGD. Spread e seguros sempre a baixar. Por isso sim é possível.
    Concordam com este comentário:desofiapedro,vmontalvao
    Estas pessoas agradeceram este comentário:desofiapedro

    Eu, 3 vezes nos últimos 6 anos, também na CGD (renegoceio a cada 2 anos). Mas só na última renegociação é que consegui redução no seguro de vida, para compensar a menor redução no spread.
    Com a subida elevada do Euribor, já estou a ver que tenho que "atacar" novamente no próximo ano :)

  12.  # 12

    Estive 8 anos com CH no Santander, troquei este ano para o BPI.

    Descida de 1.4 para 1 e melhores valores de seguros em condições semelhantes e num ou outro ponto melhor

  13.  # 13

    Colocado por: Pickaxe
    Quando é que é a melhor altura para negociar? com euribor negativa? Com empréstimos a 30 ou 40 anos, não me parece que existam alturas melhores do que outras. Qualquer altura é boa, temos é que ir dançando conforme a musica.
    Concordam com este comentário:Marcoveri87


    Dança melhor quando estão negativas digo eu😅😅😅

  14.  # 14

    Os seguros, mais vale fazer fora do banco. Conseguem-se poupanças significativas.

  15.  # 15

    Tenho um CH multiopçoes e com hipoteca como garantia, agora estou a pensar pedir um reforço.É preciso toda documentaçao novamente? Poderei acrescentar outra pessoa ao credito?A cgd faz isso(reforço)?Sendo que esse reforço será para obras numa segunda habitação. obrigado

  16.  # 16

    Eu há 17 anos que tenho spread de 0,6%
    Nem quero mexer para não estragar lol
    • SMBS
    • 13 julho 2022

     # 17

    Colocado por: PauloSuEu há 17 anos que tenho spread de 0,6%
    Nem quero mexer para não estragar lol


    Nessa altura encontrei 0,25 mas isso já vai num passado distante

  18.  # 18

    Colocado por: Marcoveri87

    Millenium, activobank e santander mas só para valores mais elevados de financiamento.


    Tens q ter seguros no banco no activo bank?

  19.  # 19

    Colocado por: vmontalvao
    Eu, 3 vezes nos últimos 6 anos, também na CGD (renegoceio a cada 2 anos). Mas só na última renegociação é que consegui redução no seguro de vida, para compensar a menor redução no spread.
    Com a subida elevada do Euribor, já estou a ver que tenho que "atacar" novamente no próximo ano :)


    Pode negociar ou transferir até no mes seguinte a ter renegociado. Não existe intervalos establecidos. É possível ter o menor spread possivel e seguros fora. poderá ter de transferir. mas o que importa é ter as condições desejadas.

  20.  # 20

    Colocado por: Rodri12Estive 8 anos com CH no Santander, troquei este ano para o BPI.

    Descida de 1.4 para 1 e melhores valores de seguros em condições semelhantes e num ou outro ponto melhor


    Se quiser pode trasnferir de novo para santander com spread 0,9% e seguros fora. Se quiser fale comigo. [email protected]

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