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Qual o spread do seu crédito habitação? Há bancos a oferecer 0,85%
- ricardofcorreia
- 9 maio 2023
Colocado por: RCF
Eu não faria.
Com valores e prazos desses, preferia fazer taxa variável.
Olhando ao histórico, não é expectável que a taxa euribor, nos próximos 37 anos, tenha uma média de 3,9%. Expectavelmente, será inferior.
Neste caso, sendo a TAN de 3.9% (resultado da Euribor + Spread), e estando a Euribor a 6meses com uma taxa a rondar os 3.6%, neste momento fixar a taxa a 3.9% não me parece mau de todo.
Efetivamente foi a proposta de taxa fixa mais baixa que obtive. Se dentro de 2 anos houver efetivamente um grande decréscimo nas taxas opta-se pela renegociação ou transferência.Colocado por: ricardofcorreiaNeste caso, sendo a TAN de 3.9% (resultado da Euribor + Spread), e estando a Euribor a 6meses com uma taxa a rondar os 3.6%, neste momento fixar a taxa a 3.9% não me parece mau de todo.
Neste momento! Se não fosse a 37 anos mas, no máximo, por 5 anos, até poderia aceitar.
Acredito que, dentro de 5 anos, talvez até antes disso, a euribor ande pelos 2% e quando isso acontecer, ficaria a perder dinheiro.Colocado por: ricardofcorreiaSe dentro de 2 anos houver efetivamente um grande decréscimo nas taxas opta-se pela renegociação ou transferência.
Isso talvez não seja assim tão simples... fica amarrado a um contrato. Em contratos de taxa fixa, por regra, se antecipar a amortização, pagará uma taxa de 2% pelo valor amortizado, o que quererá dizer que, por cada €100k amortizados, pagará €2k ao Banco. Por isso, pondere e avalie bem essa possibilidade de transferir o crédito.Colocado por: ricardofcorreia
Neste caso, sendo a TAN de 3.9% (resultado da Euribor + Spread), e estando a Euribor a 6meses com uma taxa a rondar os 3.6%, neste momento fixar a taxa a 3.9% não me parece mau de todo.
Efetivamente foi a proposta de taxa fixa mais baixa que obtive. Se dentro de 2 anos houver efetivamente um grande decréscimo nas taxas opta-se pela renegociação ou transferência.
Cuidado porque taxa fixa não é tão fácil de transferir como a taxa variável (principalmente nos casos onde está fixada uma taxa má/alta, ninguem vai querer pegar nisso por ser tóxico, a única solução será pagar tu mesmo os custos, isto é, 2 mil euros por cada 100 mil de empréstimo).
Como já disseram, é uma MÁ proposta.
Se é para fechar taxa fixa num prazo tão longo tem que ser com valores abaixo dos 2%.
Essa proposta só emtraria em jogo se essa taxa fixa (alta) fosse nos primeiros 2 anos, não mais que isso.
Taxa fixa agora perto dos máximos NÃO é opçãoQuanto pode ser o valor normal por mês a pagar de seguro de vida para uma pessoa com 45 anos, com uma divida pequena de 53K?
Sei que há várias variáveis que podem alterar esse valor, mas é só mesmo para ter uma base de comparação.Colocado por: ricardofcorreiaAcabei de obter as propostas todas para o meu crédito habitação através da Gestlifes, impecáveis e rápidos no tratamento de tudo.
A melhor proposta que tive foi para o BPI:
Prazo: 37 anos
Taxa: Fixa durante todo o contrato
Euribor: 6 meses
Spread: 0.8%
TAN: 3.9%
TAEG: 5%
O que acham?
É a primeira vez que fico a saber que tem um Banco em Portugal que faz um crédito habitação com taxa fixa durante todo o contrato.Anda tudo "apressado" a fixar taxas agora...
Se fosse há dois anos (em que se conseguia fixar a 1,5%) e sim... para todo o empréstimo (no caso, no BPI)...
Bem sei que as contas de um CH só se fazem no fim, mas julgo que a melhor opção nesta fase é Taxa Mista (2-5 anos) e depois quando passar para variável, logo vê as opções, ou manter a Taxa Variável (por ex. se estiver a pensar em fazer amortizações frequentes!), mudando de indexante (6m ou 3m), e "jogar" com o SPREAD e com os seguros fora, claro.
Mas claro, o sossego de saber que durante 37 anos pagará sempre o mesmo... e como dizem os foristas, à data de hoje, não é a mesma coisa nem tão fácil transferir um crédito com taxa variável como um com taxa fixa...Como sempre disse: os Bancos costumam oferecer guarda-chuvas em dias de sol!Colocado por: ricardofcorreiaAcabei de obter as propostas todas para o meu crédito habitação através da Gestlifes, impecáveis e rápidos no tratamento de tudo.
A melhor proposta que tive foi para o BPI:
Prazo: 37 anos
Taxa: Fixa durante todo o contrato
Euribor: 6 meses
Spread: 0.8%
TAN: 3.9%
TAEG: 5%
O que acham?
Já viu uma folha de calculo onde lhe é simulado todo o emprestimo? É que se reparar a raxa de juro não tem o mesmo impacto ao longo de todo o periodo de vida do empréstimo, a pqrtir de sensivelmente o meio o impacto é menor, dependendo da taxa esta inversão poderá ser antes ou depois, isto pq nos primeiros anos é que se paga a maior percentagem de juros. Para além disso como vai amortizando e fixa o valor do empréstimo as variações da taxa de juro não terão tanto impacto, a partida, na sua prestação mensal. Claro que tudo o que escrevi é verdade para o periodo de raxas do euro, se olhar ara as so escudo é avancar :)Pra quem tiver interesse..Colocado por: AMVP
Já viu uma folha de calculo onde lhe é simulado todo o emprestimo? É que se reparar a raxa de juro não tem o mesmo impacto ao longo de todo o periodo de vida do empréstimo, a pqrtir de sensivelmente o meio o impacto é menor, dependendo da taxa esta inversão poderá ser antes ou depois, isto pq nos primeiros anos é que se paga a maior percentagem de juros. Para além disso como vai amortizando e fixa o valor do empréstimo as variações da taxa de juro não terão tanto impacto, a partida, na sua prestação mensal. Claro que tudo o que escrevi é verdade para o periodo de raxas do euro, se olhar ara as so escudo é avancar :)
Há uma grande confusão nas pessoas de que a maior parte dos juros se pagam no início do empréstimo. Não têm nada a ver com isso. Simplesmente pagam-se mais juros porque o empréstimo é maior no início. Grosso modo o que paga de juros é a taxa de juros multiplicada pelo valor em dívida dividida pelos 12 meses.- ricardo.rodrigues
- 10 maio 2023
Colocado por: WarrenGHá uma grande confusão nas pessoas de que a maior parte dos juros se pagam no início do empréstimo.
Não é confusão. É a realidade. É pura matemática.
Compensa, muito, amortizar logo nos primeiros anos do empréstimo.Mas isso é exatamente o que o Warren escreveu..- ricardo.rodrigues
- 10 maio 2023
Colocado por: Bragas Vo Warren escreveu.
que havia confusão.
Não há confusão nenhuma.
As pessoas não fazem confusão, porque é verdade que a maior parte dos juros se paga no início.- Bruno.Alves
- 10 maio 2023
Colocado por: ricardo.rodriguesCompensa, muito, amortizar logo nos primeiros anos do empréstimo.
O problema é que nessa altura, normalmente, não há dinheiro nem para fazer cantar um cego quanto mais para fazer amortizações ehehehehe :-DColocado por: ricardo.rodrigues
Não é confusão. É a realidade. É pura matemática.
Compensa, muito, amortizar logo nos primeiros anos do empréstimo.
Em termos de poupança de juros sim, quanto mais no início mais juros se poupam.
No entanto, com o método francês, quando se amortiza mais perto do final, maior é a redução da prestação por cada euro amortizado...Colocado por: ricardo.rodriguesque havia confusão.
Não há confusão nenhuma.
As pessoas não fazem confusão, porque é verdade que a maior parte dos juros se paga no início.
Aí está a confusão. Se você amortizar 10.000 euros poupa o mesmo em juros anualmente sendo no início do ano, a meio ou no fim. Será o equivalente à taxa de juro multiplicada pelo empréstimo. Se os juros forem 5% ao ano e amortizar 10.000 euros vai poupar cerca de 500 euros por ano, independentemente de quando o faz. No fim paga menos juros porque em vez de dever 100.000 euros só paga juros sobre 20.000 por exemplo. Pelos vistos a confusão ainda é mais geral do que pensava.
Se não acredita em mim faça uma simulação e veja se o que paga em juros não é o que lhe estou a dizer. Depois vai à linha que representa "o meio" do empréstimo e vai ver que está a pagar exatamente metade dos juros, uma vez que o valor emprestado é metade.Colocado por: WarrenGe os juros forem 5% ao ano e amortizar 10.000 euros vai poupar cerca de 500 euros por ano,
Exacto. Se abater ao início de um crédito a 30 anos, poupa 500 euros por ano, vários anos...
Se abater os 10 000 euros a 5 anos do final, poupa durante 5 anos.
De facto parece haver muita confusão, ou eu tb estou a pensar mal, dado que ainda não fiz as simulações com recurso a excel.- ricardo.rodrigues
- 10 maio 2023
Colocado por: WarrenGSe não acredita em mim
Eu acredito. E não há confusão alguma.
Quanto mais cedo amortizar, mais poupa em juros.Colocado por: ARAS79Anda tudo "apressado" a fixar taxas agora...
Se fosse há dois anos (em que se conseguia fixar a 1,5%) e sim... para todo o empréstimo (no caso, no BPI)...
Bem sei que as contas de um CH só se fazem no fim, mas julgo que a melhor opção nesta fase é Taxa Mista (2-5 anos) e depois quando passar para variável, logo vê as opções, ou manter a Taxa Variável (por ex. se estiver a pensar em fazer amortizações frequentes!), mudando de indexante (6m ou 3m), e "jogar" com o SPREAD e com os seguros fora, claro.
Mas claro, o sossego de saber que durante 37 anos pagará sempre o mesmo... e como dizem os foristas, à data de hoje, não é a mesma coisa nem tão fácil transferir um crédito com taxa variável como um com taxa fixa...
Eu ando à procura de casa. Ganho bem para Portugal, sensívelmente 2.5k€ limpos por mês. No entanto, na minha zona, casas só perto dos 200k. Há umas a 170k, que é o que pondero comprar, mas essas são poucas e dificeis de arranjar. Posto isto, na minha situação, fixaria também a taxa durante 2-5 anos e depois negociaria quando esse periodo acabar, o trocar de banco? Ou qual seria a melhor opção para mim?Não há soluções perfeitas e como disse no post anterior, as contas só se fazem no fim do Contrato de Crédito Habitação e aí verá quanto de facto custou a sua casa.
É mais ou menos unânime que esta situação da Taxa Euribor alta e inflação alta é temporária (não se sabendo por quanto tempo!). Como o eram, aliás, as taxas Euribor negativas ou perto do zero (duraram meia duzia de anos!).
Se conseguir fixar a taxa abaixo do que conseguiria com uma Taxa variável, a 6 meses, por um mínimo de 2 anos e máximo de 5, sem seguros no Banco e sem outras vendas facultativas desnecessárias, seria, na minha óptica, o ideal. Ao fim desse período, já podia negociar com o seu banco ou com outro e se pudesse, poderia começar a amortizar, com menores custos (0,5%).
É a minha opinião.0.0244 seg. NEW
