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Onde fazer o crédito habitação neste momento? (agosto/setembro 2016)
Colocado por: nmex2
qual o seu raciocínio pada afirmar
qual o critério aplicado, após o 4º ano, no plano A?
as outras propostas, que terá excluído, pediam spread mais alto ou qual o motivo da exclusão?
O meu raciocinio é quando a euribor subir por exemplo 1%, em vez de 1.65% tenho 2.65% de taxa juro, e no outro caso passa a 2.95%.
O critério apos o 4ano, 1,855% euribor 12M, como a euribor está negativa, fica abaixo do spread contratado.
Meti de parte outras opções devido à questão de algumas ter o spread mais alto e outras devido às obrigações que tenho de ter para acesso ao spread contratado, do qual não me sentia confortável.Plano A: Spread 1.95%, taxa fixa a 4anos e os seguros podem ser feitos fora do banco
Pano B. Spread 1.65% taxa variavel e os seguros tem de ser com o banco.
não sei se compreende o que lhe foi proposto ou então sou eu que não percebi o que apresento:
para o calculo do valor da renda mensal (capital mais juros) o que interessa é TAN (taxa anual efetiva) que mais não é que a soma do spread e de um indexante (que pode ser fico ou variável)
o indexante variável é normalmente a Euribor, a diferentes prazos - actualmente por estar tudo negativo, só oferecem a 12 meses (a menos negativa de todas) - e é o chamado taxa variável
o indexante fixo, ou taxa swap é um valor fixo, estabelecido na data do contrato e que supostamente se manterá fixo ao longo do contrato - prazo estipulado - no seu caso os 4 anos.
Ou seja, com um aumento da Euribor para 1%, o plano B realmente passava para os 2,65%, enquanto o plano A se mantinha com o mesmo valor inicial - durante os 4 anos inicias, a partir dai, já se aplica o critério após o 4º ano, e que será um taxa variável.
A questão aqui é saber (e ninguém pode prever) o que vai acontecer a Euribor nos próximos 4 anos (para o seu caso específico). Alguém postou recentemente aqui a opinião, que se os bancos oferecem essas taxa fixas, é porque consideram que a Euribor não chega a esse valor, nesse prazo (ou ficariam a perder dinheiro (teoricamente, porque ainda tem margem no spread).
É uma questão de fazer as suas contas, e ver como se sente mais confortável.
não me lembro de os bancos no geral, oferecerem tanto taxa fixa como agora. Pessoalmente sou da opinião de fazer o seu "próprio taxa fixa" poupando todos os meses um diferencial para ir amortizando.
Não se esqueça que existe um custo para amortizar e são diferentes entre o taxa fixa e o variável, 2% e 0,5%, respectivamente (tecto máximo)
sugeria-lhe revistar essas outras propostas, tentando negociar essas obrigações para baixar o spread, com produtos, que de uma forma ou de outra trabalham em seu benefício ou "normalmente" ja terá:
um (pequeno) depósito a prazo
uma poupança mensal programada
pagamento de serviço por débito directo
depois haverá os cartões de credito e domiciliação de ordenado- vmontalvao
- 15 março 2017
Colocado por: FR1234O meu raciocinio é quando a euribor subir por exemplo 1%, em vez de 1.65% tenho 2.65% de taxa juro,
Você fala sobre a Euribor subir, mas depois acrescenta esse 1% ao spread!!!Obrigado pela resposta nmex2
O plano A tem uma TAN de 2.1% durante 4 anos, após vai depender da euribor.
Agora aparentemente, tenho um PLANO C
Banco ctt aprovado com 1.75%, mas os seguros tem de ser feito com eles e só pedem 1 ordenado, já que não pedem fiadores e acho que é a melhor opção.
Que acham ?Colocado por: FR1234Obrigado pela resposta nmex2
O plano A tem uma TAN de 2.1% durante 4 anos, após vai depender da euribor.
Agora aparentemente, tenho um PLANO C
Banco ctt aprovado com 1.75%, mas os seguros tem de ser feito com eles e só pedem 1 ordenado, já que não pedem fiadores e acho que é a melhor opção.
Que acham ?
´pelo facto de não pedir fiadores acho a melhor opçãoNão fixem taxa a 4 anos..., depois querem amortizar e têm 2% de penalização! Ficam presos a esse banco....
Fixar taxa a 4 anos para a banca é a mesma coisa que prender o cliente durante esse tempo quase sem risco tendo em conta as perspectivas de evolução da euribor...Colocado por: SupporterNão fixem taxa a 4 anos..., depois querem amortizar e têm 2% de penalização! Ficam presos a esse banco....
Fixar taxa a 4 anos para a banca é a mesma coisa que prender o cliente durante esse tempo quase sem risco tendo em conta as perspectivas de evolução da euribor...
Essa proposta é meio caminho para ser recusada, acontece é que também não pensava em amortizar o CH nesses 4 anos, seria algo para cima disso.
Vou estudar a proposta do bancoctt.
Obrigadotambém não pensava em amortizar o CH nesses 4 anos, seria algo para cima disso
o CH não se amortiza (para o comum dos mortais), vai se amortizando ;)
uma amortização anual, ou com outra frequência dependendo dos montantes disponíveis, e lentamente a divida vai diminuindo com a consequente poupança nos custos (juros E seguros) e redução dos anos de contrato.Colocado por: *cc
Tem toda a razão. Enganei me, queria dizer 12m
Prazo 480meses 62600€ em divída.
Opção A 174€ prestação
Opção B 201€ prestação (10 anos ) e 174€ os restantes anos (baseado na euribor actual 😕 pouco provável que esteja nos valores actuais)
480 meses
62600
Euribor : 0% durante os 480 meses
Taxa swap : 0,78%
"renda mensal fixa" para amortização rápida : 250€/mês480 meses
62600
Euribor : 0% durante os primeiros 119 meses e passa para 2% no mês 120
Taxa swap : 0,78%
"renda mensal fixa" para amortização rápida : 250€/mêsem qualquer dos cenários, a hipótese de amortização antecipada (a verde) é sempre mais vantajosa - menos juros e menos anos (e sem considerar o efeito na dos seguros)
o valor de 250€ mensais é ligeiramente acima do valor do contrato iniciar-seja com uma Euribor de 2% - uma taxa fixa de 2% mais o spread.Agradeço, os gráficos realmente ajudam a ter uma percepção diferente.
Irei optar então por taxa variável e com o objectivo de ir amortizando aos poucos.
Agradeço o seu tempo no meu caso.Juro - valor pago pelo empréstimo de capital
Seguros - Prémio em função do valor emprestado
Lógico que se amortizo antecipadamente o crédito mesmo pagamento 0.5% de penalização estou a reduzir custos futuros. NO ENTANTO, se a minha taxa de efetiva de empréstimo for abaixo de 0.5% (despresando os seguros) não convem amortizar uma vez que a penalização é superior ao custo de financiamento. Outra análise que tem de ser feita é o retorno de aplicações caso o valor não fosse amortizado e fosse aplicados em ativos...mas com spreads a começar a 1,15%, para quem contracta um credito actualmente! a taxa efectiva fica sempre acima desses 0,5%, certo?
assumindo que a aplicação da poupança para amortização deva ter um risco baixo (zero não existe) , e vendo os valores da rentabilidade dessas aplicações, também não é muito o ganho deixar de amortizar - entrando com um pouco de risco, já as coisas ficam diferentes.
só não percebi porque despreza os seguros (de vida) - também são um custo do CH, que não existiam se não tivesse contratoSim, mas andam aí pessoas com taxas de spread de 0.3% + Euribor's negativas..... ou seja, não têm custo de financiamento, pagam apenas os seguros em funçao do capital em dívida....Quanto aos seguros desprezei para efeitos de simplificação... obviamente que têm de ser tidos em conta.Colocado por: *ccAgradeço, os gráficos realmente ajudam a ter uma percepção diferente.
Irei optar então por taxa variável e com o objectivo de ir amortizando aos poucos.
Agradeço o seu tempo no meu caso.
atenção que isto são APENAS dois cenários, existem enumeras possibilidades ;) e dai a importância de "montar" as contas e ir monitorizado/actualizando todo o calculo com a alteração das variáveis (Euribor)Colocado por: SupporterSim, mas andam aí pessoas com taxas de spread de 0.3% + Euribor's negativas..... ou seja, não têm custo de financiamento, pagam apenas os seguros em funçao do capital em dívida....
pois ha, mas essas não tem participado activamente na procura de melhores spreads ;)
essas pessoas o que podiam fazer era, fixar o valor mensal, ha data em que fizeram o contrato (Euribor a 3, 4%), acumulando numa qualquer poupança sem riscos (aqui vantajoso investir do que amortizar) até as Euribor começarem a subir, e ai amortizar, para ver aqueles gráficos de cima, com degraus bem inclinados e reduções substanciais de anos aos contratos.Ao fim de vários meses de indecisão lá assinei a escritura de transferência de CH no millennium bcp. os custos supostamente serão todos suportados por eles. alguém que tenha feito lá CH recentemente? quanto tempo demorou a devolução dos custos todos?Colocado por: *ccAo fim de vários meses de indecisão lá assinei a escritura de transferência de CH no millennium bcp. os custos supostamente serão todos suportados por eles. alguém que tenha feito lá CH recentemente? quanto tempo demorou a devolução dos custos todos?
Em fevereiro de 2017 re-negociei o meu credito habitação no BCP. Eles ofereceram spread 1% com obrigatoriedade de seguro de vida e multiriscos no BCP.0.0263 seg. NEW
