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1. • JCoimbra
   • 17 janeiro 2017

    # 1

   Penso que o negócio irá ficar por 82500€, mas a imobiliária disse que provavelmente dará para ter 100% financiamento porque a avaliação será superior ao preço da venda.
   Se eu fizer um crédito superior (em tempo), é possível renegociar daqui a 10anos por exemplo e reduzir? Ou apenas se renegoceiam spread e juros?
   Cumprimentos
2. •  
     damned
   • 17 janeiro 2017 ^editado

    # 2

   Pode reduzir ao tempo se tiver capacidade financeira para tal.
   
   O que acontece por vezes é que o povo vai juntando umas massas e depois abate, no momento do abate das duas uma, ou abate ao tempo e mantém a prestação, ou abate mantendo o tempo e fica a pagar menos por mês.
   
   Será uma decisão a fazer na altura mediante a sua situação financeira e o mercado, se o juro for muito alto na altura por ex compensa mais reduzir no tempo que no valor mensal. (opinião)
   
   Tudo isto assumindo que vai juntando algum até esse dia. Não quer dizer que não possa reduzir ao tempo simplesmente aumentando a prestação, o banco vai analisar a sua capacidade financeira nessa data, mas uma prova dessa capacidade seria certamente ter algum poupado.. Certo? :)
   
   O banco tem sempre que analisar a situação, não é do seu interesse nem do banco que entre em incumprimento.. À partida anyway...
3. • nmex2
   • 17 janeiro 2017

    # 3

   quote:
   
   adaptando o que alguém disse em tempos... as dividas gerem-se, e se os bancos tem interesse que os seus clientes demorem mais tempo a pagar os empréstimos (cumprir o contrato inicial) porque implica maior pagamento de juros (spread), o cliente tem todo interesse em diminuir o que paga....
   
   
   outra solução é definir um valor de renda fixa que o agregado tenha capacidade para pagar (exemplo 1000€), e todos os mexes disponibilizar esse capital para o pagamento da renda (mês1 850€/ mês7 900€ / mês13 1000€ / mês 20 1050€ )ao banco - o sobrante coloca numa poupança (mesmo que seja a juros zero), e usa esse diferencial acumulado para pagar as prestações quando sobem acima desse limite definido ou para amortizar e "puxar" a renda para baixo do valor limite.
   
   mês 1 : 150€ de poupança
   mês 7 : 100€
   13 : 0€
   20 : - 50€ (que pode ir buscar aos 250€ já acumulados anteriormente)
   
   alternativamente pode pegar nos 250€ amortiza antes da renda subir (controlo do indexante associado ao credito para saber quando a renda vai mudar - nao esperar pelas notícia que as televisões dão...!!!)
   
   e assim "puxar" a renda do mês 20 de 1050€ para por exemplo 999€ e já estar a poupar movamente.
   
   este exemplo é fictício e no curto prazo não funciona... mas com um bom estudo, e a médio prazo, Os resultados podem ser impressionantes....
   
   prática o que se está a fazer é uma espécie de "swap" ou taxa fixa (agora tão apregoado pelos bancos) mas em vez de ser com o próprio banco (spread e taxas elevadas e riscos para cliente) faz internamente em casa, gerindo o seu próprio timming de pagamentos/amortizações.
   
   com os números mais ou menos bem estudados (valor fixo a retirar mensalmente) e algum cuidado de análise, consegue se tirar facilmente 5/8 amos a um empréstimo, sem necessidade de capital adicional (outras poupanças) para amortização.

   Concordam com este comentário: miguelg
4. • putefabio
   • 18 janeiro 2017

    # 4

   na minha opiniao o que interessa e' fazer o credito ao maximo de tempo possivel com a taxa mais baixa possivel, para que possas pagar um valor baixo ao final do mes, porque o que realmente interessa e' pagar pouco ao final do mes, que e' onde as pessoas como eu sentem a diferenca.
   
   no meu caso, nao ganho muito portanto interessa pagar o minimo de prestacao possivel para que possa viver confortavel com o restante do ordenado.
   
   imaginando uma prestacao de 250€ e' mais que bom, da para vivermos no dia a dia e o credito vai-se pagando, nao vale a pena andar a querer poupar 60€ ao final do mes para abater porque esses 60€ para quem ganha 700 representam um valor elevado que da para ir com a patroa jantar e ficarmos os dois felizes.
   
   creditos a 40 anos?sem problema, a vida agora e' assim, daqui a 10 ou 20 anos, pode ser que ja se ganhe mais ou se receba uma heranca ou a vida dê uma volta pa melhor e depois paga-se o credito nessa altura, nao vale a pena andar a querer poupar logo de inicio para abater o credito porque irá retirar um conforto necessario à nossa vida enquanto somos jovens.
5. •  
     callinas
   • 18 janeiro 2017

    # 5

   Uma pergunta estúpida.
   Peço 100 mil de crédito a 40 anos.
   Ao fim de 40 anos paguei 140 mil.
   
   Ora se hoje peço 100 e amanhã amortizo 90 mil, fico a dever ao banco 50 mil, ou 10 mil mais juros ajustados?
6. • emad
   • 18 janeiro 2017

    # 6

   10 mil e a comissão de 0. 5% sobre os 90 mil que amortizou.

   Concordam com este comentário: Supporter, nmex2
7. • putefabio
   • 18 janeiro 2017

    # 7

   tens de ler as coisas pq ha bancos que nao deixam amortizar tudo nos anos iniciais, cautela com isso..(penso eu n sei se e' bem assim)
8. • emad
   • 18 janeiro 2017

    # 8

   Colocado por: putefabiotens de ler as coisas pq ha bancos que nao deixam amortizar tudo nos anos iniciais, cautela com isso..(penso eu n sei se e' bem assim)

   
   Asneira.
9. • ricardo33020
   • 18 janeiro 2017

    # 9

   Julgo que não é exatamente assim tão linear....amortiza os 90K€ e deve pagar uma percentagem do total como "penalização".
   
   Mas nunca os 40K€ caso contrário não havia ninguém é renegociar os créditos.
   
   Tenho um colega que me falou em cerca de 3-5% do valor do empréstimo como penalização, ou seja em 100K€ saldava 90K e teria de pagar 3K€ (no caso da taxa ser 3%)
   
   Também tenho essa dúvida mas pelo que me disseram deve ser algo assim, corrijam me se estiver errado.
10. • emad
    • 18 janeiro 2017

     # 10

    0,5% sobre o capital que amortizarem.

    Concordam com este comentário: amartins, callinas, Supporter, nmex2, TR&R

    Estas pessoas agradeceram este comentário: ricardo33020
11. • ricardo33020
    • 18 janeiro 2017

     # 11

    A questão do empréstimo também será o próximo passo a trabalhar dai ser importante estas informações.
    
    Ou seja no exemplo que o Callinas deu será 450€ (referente aos 0,5% dos 90K€) + 10K€, certo?
    
    A ideia que tenho será também pedir a mais para evitar surpresas e depois se possível abater .
12. •  
      damned
    • 18 janeiro 2017 ^editado

     # 12

    A menos que seja taxa fixa, aí pagam mais do que os referidos 0,5%.
    
    São até 2% nesses casos.
    
    Portanto atenção que alguns bancos andam a puxar para aí (taxa fixa).

    Concordam com este comentário: amartins, Supporter
13. • nmex2
    • 18 janeiro 2017

     # 13

    Colocado por: putefabiona minha opiniao o que interessa e' fazer o credito ao maximo de tempo possivel com a taxa mais baixa possivel, para que possas pagar um valor baixo ao final do mes, porque o que realmente interessa e' pagar pouco ao final do mes, que e' onde as pessoas como eu sentem a diferenca.
    
    no meu caso, nao ganho muito portanto interessa pagar o minimo de prestacao possivel para que possa viver confortavel com o restante do ordenado.
    
    imaginando uma prestacao de 250€ e' mais que bom, da para vivermos no dia a dia e o credito vai-se pagando, nao vale a pena andar a querer poupar 60€ ao final do mes para abater porque esses 60€ para quem ganha 700 representam um valor elevado que da para ir com a patroa jantar e ficarmos os dois felizes.
    
    creditos a 40 anos?sem problema, a vida agora e' assim, daqui a 10 ou 20 anos, pode ser que ja se ganhe mais ou se receba uma heranca ou a vida dê uma volta pa melhor e depois paga-se o credito nessa altura, nao vale a pena andar a querer poupar logo de inicio para abater o credito porque irá retirar um conforto necessario à nossa vida enquanto somos jovens.

    
    
    e quando as taxas subirem - e elas vão subir (40 anos é muito ano) - não ganhando mais (e tendo a sorte de ainda ter emprego), não herdando herança, e ter jantando com a patroa ficando ambos felizes nao conseguir suportar a valor da prestação (desejo que nunca lhe aconteça e a maior das sortes, mas o passado recente, varias foram as famílias que tiveram esse problema) como faz? deixa de pagar, entrega a casa.., ?
    
    compreendo o que diz, e nem tanto ao mar, nem tanto a terra.... mas se estudar um pouco o assunto, e fizer algumas contas, vai perceber o que lhe está a ser sugerido.
    
    Se não pode 100 por mês, ponha 50, se não pode 50, ponha 10, ou 1... mas acumule qualquer coisa, independente de toda e qualquer outra poupança que tenha, só para a casa, e para lhe permitir ir amortizando/baixando a renda - exista surpresas e ganha poder negociar com o banco para mais tarde.
    
    peque na FIn que o banco lhe da, e some o valor dos juros que vai pagar meses 40 anos... deve dar para pagar duas casas (seja de 100k ou de um 1 milhão)

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14. • nmex2
    • 18 janeiro 2017 ^editado

     # 14

    Colocado por: callinasUma pergunta estúpida.
    Peço 100 mil de crédito a 40 anos.
    Ao fim de 40 anos paguei 140 mil.
    
    Ora se hoje peço 100 e amanhã amortizo 90 mil, fico a dever ao banco 50 mil, ou 10 mil mais juros ajustados?

    
    
    os juros são calculados, para cada mês, pelo valor do capital em divida, da TAN aplicável e do número de prestações ainda em falta do contrato. Se for amortizando, e não negociar o prazo do contrato, a prestação (juros, capital e SEGURO) vai diminuindo por que o capital em divida é menor,
    
    Procure um ou outro tópico aqui no fórum, sobre este assunto, onde se explica este "efeito" de poupança mensal (tipo swap) fixando um valor fixo para a renda, e com o diferencial do que é pago ao banco, criar uma poupança para amortizações antecipadas...
    
    com as contas bem feitas, consegue-se retirar 5 a 8 anos de pagamentos a um contrato.
    
    o excel tem uma fórmula específica que faz isso automaticamente (calculo da mensalidade, em função do valor em divida, TAN e prazo) e existe,e números blogs e sites que fornecem folhas de excel para simular isto mesmo
15. • miguelg
    • 18 janeiro 2017

     # 15

    Colocado por: nmex2quote:
    
    adaptando o que alguém disse em tempos... as dividas gerem-se, e se os bancos tem interesse que os seus clientes demorem mais tempo a pagar os empréstimos (cumprir o contrato inicial) porque implica maior pagamento de juros (spread), o cliente tem todo interesse em diminuir o que paga....
    
    
    outra solução é definir um valor de renda fixa que o agregado tenha capacidade para pagar (exemplo 1000€), e todos os mexes disponibilizar esse capital para o pagamento da renda (mês1 850€/ mês7 900€ / mês13 1000€ / mês 20 1050€ )ao banco - o sobrante coloca numa poupança (mesmo que seja a juros zero), e usa esse diferencial acumulado para pagar as prestações quando sobem acima desse limite definido ou para amortizar e "puxar" a renda para baixo do valor limite.
    
    mês 1 : 150€ de poupança
    mês 7 : 100€
    13 : 0€
    20 : - 50€ (que pode ir buscar aos 250€ já acumulados anteriormente)
    
    alternativamente pode pegar nos 250€ amortiza antes da renda subir (controlo do indexante associado ao credito para saber quando a renda vai mudar - nao esperar pelas notícia que as televisões dão...!!!)
    
    e assim "puxar" a renda do mês 20 de 1050€ para por exemplo 999€ e já estar a poupar movamente.
    
    este exemplo é fictício e no curto prazo não funciona... mas com um bom estudo, e a médio prazo, Os resultados podem ser impressionantes....
    
    prática o que se está a fazer é uma espécie de "swap" ou taxa fixa (agora tão apregoado pelos bancos) mas em vez de ser com o próprio banco (spread e taxas elevadas e riscos para cliente) faz internamente em casa, gerindo o seu próprio timming de pagamentos/amortizações.
    
    com os números mais ou menos bem estudados (valor fixo a retirar mensalmente) e algum cuidado de análise, consegue se tirar facilmente 5/8 amos a um empréstimo, sem necessidade de capital adicional (outras poupanças) para amortização.

    Concordam com este comentário:miguelg

    
    
    Não só concordo com esta estratégia como a tenho aplicado desde o primeiro empréstimo feito no ano 2000.
    
    È claro que as contas variam de caso para caso e a capacidade de cada um poupar é também diferente, no entanto a ideia / estratégia pode ser aplicada em qualquer situação de empréstimo sustentável.
    
    Na primeira casa que comprei, fiz empréstimo a 25 anos e a casa ficou paga em 12 anos, na casa atual fiz igualmente o empréstimo a 25 anos e com a amortização anual que faço este mês já tenho metade do empréstimo pago, pelo planeamento que fiz, mais 5 anos e tenho a casa paga, ou seja fica paga em 10 anos!
    
    Os primeiros anos são os mais difíceis porque a prestação é maior e a capacidade de poupança mais limitada, depois com as amortizações extra anuais e com a baixa de juros que se tem verificado há um efeito de bola de neve, quando menos pago de prestação, mais consigo poupar e amortizar no ano seguinte.
    
    http://anossaalegrecasinha.blogspot.pt/

    Concordam com este comentário: nmex2
16. • kzeleven
    • 18 janeiro 2017

     # 16

    Na minha opinião penso que a melhor estratégia para pagar uma casa a crédito é:
    1. Estender ao máximo o prazo de pagamento do empréstimo para baixar o valor da prestação por mês
    2. Poupar dinheiro ao máximo (isto é subjetivo obviamente)
    3. Assim que tiver o suficiente para amortizar a divida toda antecipadamente, pago ao banco com o acréscimo da taxa de pagamento antecipada (0.5% - 1% suponho).
    
    Fazendo as contas julgo que é a forma mais simples de pagar menos juros ao banco...
17. • Supporter
    • 18 janeiro 2017

     # 17

    A forma de pagar menos juro ao banco é amortizar o mais rápido possível a não ser que tenha o spread abaixo de 0,5%. Nesse caso em vez de amortizar o financiamento, aplique num depósito a prazo de rentabilidade liquida superior a 0,5% ... quando as euribores começarem a aumentar e o custo do financiamento for superior ao beneficio do depósito a prazo amortize....
    
    Eu neste momento, com spread + euribor de 1,45% amortizo logo o máximo que posso..., ainda este mês vai a abater mais qualquer coisa.

    Concordam com este comentário: nmex2
18. • nmex2
    • 18 janeiro 2017

     # 18

    Colocado por: kzelevenNa minha opinião penso que a melhor estratégia para pagar uma casa a crédito é:
    1. Estender ao máximo o prazo de pagamento do empréstimo para baixar o valor da prestação por mês
    2. Poupar dinheiro ao máximo (isto é subjetivo obviamente)
    3. Assim que tiver o suficiente para amortizar a divida toda antecipadamente, pago ao banco com o acréscimo da taxa de pagamento antecipada (0.5% - 1% suponho).
    
    Fazendo as contas julgo que é a forma mais simples de pagar menos juros ao banco...

    
    
    Concordo consigo, apenas uma ressalva no ponto 3:
    
    se espera por acumular o suficiente para amortizar toda a divida de uma vez, pode estar anos a pagar juros sobre capital que já tem disponível (isto se não tiverem aplicados, num produto com rentabilidade superior), quando prática podia amortizar o que ja tem disponível, baixando a renda mensal, e aumentando a poupança para futura amortização (a tal bola de neve que o miguelg refere)
    
    veja o diferencial entre uma TAN de um credito habitacao e o que os bancos oferecem hoje em dia por um depósito a prazo - se todos os meses poupar 100€ (e não é poupança, é por exemplo, o que a prestação baixou devido ao facto dos indexantes estarem a cair) ao fim do ano são 1200€ que pode amortizar, baixando a prestação automaticamente (assumindo indexante não altera) e poupará 100€ mais qq coisa por mês...
    
    Se fizer as contas, no limite, a forma mais efeciente (e simplificando, sem considerar o capital investido noutros produtos e inflacao) é amortizar todos os meses o capital remanescente da diferença da renda - na prática é ir fazendo com regularidade e sempre que se acumule um valor aceitável.
    
    Isto com um gráfico no excel ve-se tão bem ;)
    
    a taxa de pagamento antecipado, para taxa variável, tem um tecto máximo de 0,5% do capital amortizado.

    Concordam com este comentário: miguelg

    Estas pessoas agradeceram este comentário: Extravagancia
19. • putefabio
    • 18 janeiro 2017 ^editado

     # 19

    Colocado por: nmex2
    
    os juros são calculados, para cada mês, pelo valor do capital em divida, da TAN aplicável e do número de prestações ainda em falta do contrato. Se for amortizando, e não negociar o prazo do contrato, a prestação (juros, capital e SEGURO) vai diminuindo por que o capital em divida é menor,
    
    Procure um ou outro tópico aqui no fórum, sobre este assunto, onde se explica este "efeito" de poupança mensal (tipo swap) fixando um valor fixo para a renda, e com o diferencial do que é pago ao banco, criar uma poupança para amortizações antecipadas...
    
    com as contas bem feitas, consegue-se retirar 5 a 8 anos de pagamentos a um contrato.
    
    o excel tem uma fórmula específica que faz isso automaticamente (calculo da mensalidade, em função do valor em divida, TAN e prazo) e existe,e números blogs e sites que fornecem folhas de excel para simular isto mesmo

    
    
    eu compreendo o que me dizes, e concordo mas, os juros pagos ao banco, sao todos pagos nos anos iniciais, se tu pedires 100K e passados 5 anos quiseres abater, deves quase os mesmos 100K no entanto andaste a pagar durante 5 anos.
    
    eu concordo que haja poupancas mas isso tambem vai no bom senso e capacidade de casa um, eu estava mais a discutir as condicoes iniciais do emprestimo, o que interessa é prazo longo e taxa pequena para viveres com algum conforto, e' claro que se conseguires poupar para amortizar melhor, ja viste que ganhando 700 e pagando 250€ de emprestimo torna-se dificil poupar algo significativo para abater no emprestimo.
    
    e' claro que tudo isto é discutivel e com os valores á frente as coisas sao mais faceis.
    
    em relacao ao que aconteceu a muitas familias, foi uma mistura de acontecimentos, o que aconteceu na sua maioria foram as pessoas que fizeram creditos bastante elevados em que se falhasse alguma coisa, ja nao dava para pagar e falhou, as pessoas comecaram a perder o emprego, porque nos ultimos anos as taxas so baixaram
    
    depois tambem tem haver com a gestao, ora imensas pessoas compram casa, depois sem pagar a casa pedem emprestimos para obras, depois para carros, chega a um ponto que nao se ganha para o que se deve (mas isso sao assuntos dos quais eu nao generalizar porque cada caso é um caso, espero que nao me aconteca nem desejo isso a ninguem)
    
    eu fiz um credito á 1 ano, tenho a nocao que esta taxa euribor vai subir, pois se ela ja ta a 0 para baixo é que nao vai.
    
    mas voltanto um pouco atras, a prestacao que tenho é baixa, neste momento vai dando para eu equipar a casa com o que vou juntando, ir comprando mais algumas coisas e viver, nos anos iniciais nao estou muito preocupado em poupar para abater, parece-me que so compensa abater quando se tem um bom valor na mao, mas se alguem poder falar mais concretamente sobre isso, era melhor.
20. • nmex2
    • 18 janeiro 2017

     # 20

    Caro putefabio
    
    Se ler atentamente sua ultima resposta, verá que se contradiz: no inicio diz que os juros são quase todos pagos no inicio (errado! esperimente daqui a 20 anos os indexantes subirem para 4 ou 5% e logo vê o que é pagar juros... estude, leia e ouça o que aqui se tem escrito : os juros são pagos, do capital que tem em divida a data, indexado a uma constante que varia ao longo determinado prazo!!
    
    no final diz que nos primeiros anos não está preocupado para abater,, etc...
    
    alguém (vários até! se ler para cima) já lhe falou "sobre isso", se não leu ou nao compreendeu, leia e pergunte, se ainda assim, insiste nesse eu ponto de vista, novamente, desejo-lhe as melhores das sortes.
    
    o que aconteceu a muitas famílias, pode lhe acontecer a si ou a mim, a questão é estar preparado para elas e saber como sair delas.