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1. • Apostador
   • 4 maio 2018

    # 21

   Putefabio na sua situação tentaria primeiro negociar, contrapondo com propostas de outros bancos que não o AB, pois não aceita transferência do BCP (A gestão de crédito é a mesma).
   
   Nipjc há cerca de dois meses pelo menos.
2. • nfm0980
   • 4 maio 2018

    # 22

   Para que ltv e montante?
3. • Apostador
   • 4 maio 2018

    # 23

   Do que me foi dito acima de 100k não é preciso "muito" esforço.
   
   Os ctt também fazem, precisa é de renegociar.
4. • nfm0980
   • 4 maio 2018

    # 24

   Mas foi no próprio banco que lhe disseram? No crédito para construção não sei se fazem as mesmas condições.
5. • Apostador
   • 4 maio 2018

    # 25

   Sim, quem me fez o meu CH.
   
   Para construção desconheço..
6. • nfm0980
   • 4 maio 2018

    # 26

   Mas conseguiu 1,15% no seu crédito? Fez no activo Bank?
7. •  
     luisDS
   • 4 maio 2018

    # 27

   Colocado por: putefabioboa tarde
   
   realmente ja pensei em pedir para renegociar o meu credito mas tenho sempre deixado passar, mas parece-me que actualmente seria o ideal, ja agora deixo aqui as minhas condicoes actuais para que alguem entendido possar saber se estou a cometer um "crime" em nao mudar ou ir renegociar o credito, a minha instituicao bancaria e' o millennium
   
   valor pedido: 59.000,00
   valor em falta: 56.599,82
   ano inicio: 2015
   ano fim: 2055
   euribor: 6 meses indexante: -0,270
   spread: 2,3
   tan: 2,030
   
   valor mensal credito: 179,77
   seguro vida: 7,06
   seguro imovel: 6,08
   comissao processamento: 1,66
   imposto selo: 0,18
   comissao mensal cliente: 4,50
   
   valor mensal creditos,seguros,manutencao: 199,25
   
   de resto so tenho obrigatoriedade de domiciliacao de ordenado
   
   alguem que possa dar alguma dica em relacao a estes valores comparando com o que se pratica actualmente no mercado

   
   
   Boa Noite Putefabio,
   
   Como informação básica, para ter uma ideia de spread, é necessário saber a avaliação do imóvel de modo a calcular a ltv. E claro. o salário para calcular a taxa de esforço, mas tendo em conta o baixo valor, penso que isso não será problema! Como o valor do seu empréstimo não é muito alto, dificilmente terá acesso às taxas mais baixas de mercado, mas penso que um spread de 1,5% e autonomia para contratar seguros de vida e multiriscos, onde quiser a preço mais baixo, será possivel!
   
   Se estiver interessado, e como já num post anterior referi, trabalho nesta área, e posso fazer esse trabalho por si, e apresentar-lhe as melhores soluções de mercado sem qualquer encargo, tanto para o empréstimo como para os seguros. Se estiver interessado, só tem que me contactar por email para eu lhe apresentar a empresa e lhe explicar melhor como o posso ajudar e, posteriormente, enviar-me cópia do cartão de cidadão dos proponentes, extractos bancários dos ultimos 3 meses do principal banco com que trabalha, os 3 ultimos recibos de vencimento e a ultima declaração de IRS e respectiva nota de liquidação. Como se trata de transferência de hipoteca precisarei ainda da escritura e extracto da dívida. Depois de receber toda a documentação em 48 a 72 horas terei propostas de todos os bancos mais competitivos para lhe apresentar (pré-aprovações). Depois só tem que escolher a que achar melhor, e eu dar-lhe-ei apoio nesse processo, e posteriomente decidir a agência do banco escolhido com a qual quer trabalhar. Só se terá de deslocar a essa sucursal, uma única vez, para a assinatura da transferência!
   Seja para avançar ou para tirar qualquer dúvida relativamente a empréstimos, transferências ou seguros não hesite em contactar-me através do email [email protected]
8. •  
     luisDS
   • 5 maio 2018

    # 28

   Colocado por: nfm0980Mas foi no próprio banco que lhe disseram? No crédito para construção não sei se fazem as mesmas condições.

   
   
   O problema do crédito à construção é mais relativamente à ltv, normalmente exigem uma mais baixa, ou seja tem que "mostrar" mais capital próprio. Tendo uma ltv de até uns 65% +- (valor meramente indicativo, pois alguns bancos fazem referência a este, como o Deutsche Bank, por exemplo), o spread não será muito diferente de no caso de aquisição! Mas uma vez mais, no crédito habitação quase tudo é negociável!
9. •  
     luisDS
   • 5 maio 2018

    # 29

   Colocado por: nfm0980Mas conseguiu 1,15% no seu crédito? Fez no activo Bank?

   
   
   Só um conselho muito importante, não se limitem a um banco! Cada caso é um caso, e neste momento ha vários bancos muito competitivos para além desse, como por exemplo Santander, Bankinter, CTT, Banco BIC, Deutsche Bank ou mesmo num dos outros que geralmente nem publicitam grande spread, mas se forem clientes até podem ter uma surpresa agradável. Eu, que trabalho na área, já fiz créditos com todos estes e outros, porque não há um banco que apresente sempre a melhor proposta! E há ainda a análise do cliente, que pode preferir determinados parametros de uma proposta ou de outra!
   Outra informação que não sei se todos têm conhecimento e que ja interessou a alguns dos meus clientes: Imaginem, por exemplo, que fizeram um crédito de 150.000€, e neste momento ainda devem 120.000€. Ao transferirem o crédito para outra instituição podem aumentar o valor do crédito, se tiverem capacidade para tal, claro. Tive clientes que compraram automóvel novo (ou fizeram obras em casa por exemplo) desta maneira ao invés de fazerem um crédito automóvel, que fica bem mais caro.
10. • nfm0980
    • 5 maio 2018

     # 30

    Boa noite Luís
    
    Mas com a sua experiência em créditos, tem conhecimento de 1,15% de spread à construção com uma ltv até aos 65%?
11. • emad
    • 5 maio 2018 ^editado

     # 31

    Colocado por: luisDSSó um conselho muito importante...
    ...Imaginem, por exemplo, que fizeram um crédito de 150.000€, e neste momento ainda devem 120.000€. Ao transferirem o crédito para outra instituição podem aumentar...
    ....Tive clientes que compraram automóvel novo ...desta maneira ao invés de fazerem um crédito automóvel, que fica bem mais caro.

    
    Grande conselho...!
    Está tudo perdido.

    Concordam com este comentário: Apostador
12. •  
      luisDS
    • 5 maio 2018

     # 32

    Colocado por: nfm0980Boa noite Luís
    
    Mas com a sua experiência em créditos, tem conhecimento de 1,15% de spread à construção com uma ltv até aos 65%?

    
    
    Não. Fiz um recentemente, a ltv andava na ordem dos 55%, se não me engano e foi 1,35% o spread. Mas olhe que o spread está muito longe de ser tudo!
    
    Mas olhe, sem qualquer compromisso nem documentos, se quiser eu pergunto pessoalmente a cada banco valores indicativos. Segunda feira ou terça vou entregar processos e por isso vou fazer uma ronda pelos bancos, pelo que fazer essa pergunta nada me custa. Mas atenção que só me darão valores aproximados. Se quiser que eu faça isso diga-me só o valor do empréstimo que pretende, o custo da obra, o valor do terreno, idade e salário liquido dos proponentes e se é ou são efectivos!
13. •  
      luisDS
    • 5 maio 2018

     # 33

    Colocado por: emad
    Grande conselho...!
    Está tudo perdido.

    
    
    lol, estou longe de recomendar que comprem carros novos, para mim o pior investimento de sempre!! mas se tiver que ser... desta forma sempre fica mais barato!
14. • emad
    • 5 maio 2018

     # 34

    Colocado por: luisDS
    
    lol, estou longe de recomendar que comprem carros novos, para mim o pior investimento de sempre!! mas se tiver que ser... desta forma sempre fica mais barato!

    
    Você nao percebeu, pois nao?
15. •  
      luisDS
    • 5 maio 2018

     # 35

    Colocado por: emad
    Você nao percebeu, pois nao?

    
    
    Pelos vistos não!
16. • Apostador
    • 5 maio 2018

     # 36

    Colocado por: luisDS
    
    Pelos vistos não!

    
    
    Porque acha que houve milhares a perder as casas? Por esse mesmo motivo!
17. • nielsky
    • 5 maio 2018

     # 37

    No Banco CTT informaram-me, na quinta feira, que o spread iam baixar a partir de segunda feira.
    Neste momento para a minha situação já eram os mais baratos.
    A única coisa que não aprecio é o site do banco, muito básico.
    
    Entretanto falei com o meu gestor de conta, do banco com quem trabalho habitualmente, e apresentei a Fine do CTT.
    Ficaram de me enviar uma resposta com as melhores condições.
18. • ComparaJá.pt
    • 14 maio 2018

     # 38

    Colocado por: Aries23Boa tarde,
    
    Neste momento tenho um crédito de habitação com o banco BPI com um spread acima dos 3% que foi contratado em 2012. Como tal estou a ponderar a renegociação do mesmo ou até transferência de crédito por exemplo para CTT.
    
    A gestora de conta do BPI está disposta a baixar o spread até 2.3% embora será necessário aprovação. No entanto nas simulações do banco CTT o spread ronda por volta dos 1.6%.
    
    A minha dúvida é:
    
    1) será que vale a pena tentar renegociar o spread com o BPI? Se sim têm alguma dica para renegociação?
    2) para transferência de crédito o que é preciso ter em conta? Ou é como contratar um novo crédito?
    3) o spread pode ser alterado pelo banco após contratação? Ou apenas quando o cliente pede renegociação?
    4) alguém com experiência com o banco CTT que está satisfeito ou insatisfeito?
    
    Obrigado!

    
    
    Bom dia,
    
    Algumas dicas que podem ser úteis:
    
    a) alguns bancos tornam-se mais dispostos a bonificar o spread se o cliente subscrever alguns produtos (como cartões, contas, produtos de investimento, entre outros). Veja se no banco em questão há algum produto do género e veja também quais os produtos que dão direito a bonificações. Mas esteja sempre atento: o spread é só parte da história. O que deve olhar mesmo é para a TAEG, que envolve todos os custos (seguros, comissões, etc..)
    
    b) Em muitos casos o que fica a pesar muito na prestação são os seguros de vida associados ao crédito habitação. Dantes tinham que ser contratados junto do banco onde fazia o crédito, mas agora já pode procurá-los em instituições terceiras. Veja se o seguro está a pesar muito na prestação mensal e se vale a pena mudar (atenção que alguns bancos agravam o spread a quem muda o seguro).
    
    c) uma coisa muito importante na transferência do crédito habitação são as taxas a pagar. Note que ao transferir o crédito de um banco para o outro tem sempre que pagar a comissão de amortização, isto porque o crédito é pago ao banco onde o contratou em primeiro lugar. Essas comissões variam de 0,5% do capital que é reembolsado para contratos que tenham uma taxa de juro variável para 2% do capital reembolsado em contratos com taxa de juro fixa. Todavia, há bancos que pagam esta comissão ao cliente que queira transferir o empréstimo para a sua instituição. Nós possuímos um comparador especificamente dirigido a estes casos (ver aqui).
    
    d) finalmente, todos têm estado a par da guerra de spreads que existe na banca. Contudo, aconselhamos toda a gente e olhar menos para o spread (que só engloba parte dos custos) e a ter em atenção uma métrica mais geral, a TAEG, que já permite perceber na totalidade quais os custos a ter com o crédito. O Banco de Portugal explica porquê.
19. •  
      luisDS
    • 15 maio 2018

     # 39

    
    Bom dia,
    
    Algumas dicas que podem ser úteis:
    
    a) alguns bancos tornam-se mais dispostos a bonificar o spread se o cliente subscrever alguns produtos (como cartões, contas, produtos de investimento, entre outros). Veja se no banco em questão há algum produto do género e veja também quais os produtos que dão direito a bonificações. Mas esteja sempre atento: o spread é só parte da história. O que deve olhar mesmo é para a TAEG, que envolve todos os custos (seguros, comissões, etc..)
    
    b) Em muitos casos o que fica a pesar muito na prestação são os seguros de vida associados ao crédito habitação. Dantes tinham que ser contratados junto do banco onde fazia o crédito, mas agora já pode procurá-los em instituições terceiras. Veja se o seguro está a pesar muito na prestação mensal e se vale a pena mudar (atenção que alguns bancos agravam o spread a quem muda o seguro).
    
    c) uma coisa muito importante na transferência do crédito habitação são as taxas a pagar. Note que ao transferir o crédito de um banco para o outro tem sempre que pagar a comissão de amortização, isto porque o crédito é pago ao banco onde o contratou em primeiro lugar. Essas comissões variam de 0,5% do capital que é reembolsado para contratos que tenham uma taxa de juro variável para 2% do capital reembolsado em contratos com taxa de juro fixa. Todavia, há bancos que pagam esta comissão ao cliente que queira transferir o empréstimo para a sua instituição. Nós possuímos um comparador especificamente dirigido a estes casos (veraqui).
    
    d) finalmente, todos têm estado a par da guerra de spreads que existe na banca. Contudo, aconselhamos toda a gente e olhar menos para o spread (que só engloba parte dos custos) e a ter em atenção uma métrica mais geral, a TAEG, que já permite perceber na totalidade quais os custos a ter com o crédito.O Banco de Portugal explica porquê.

    
    
    Bom dia, Concordo com tudo menos com o que diz sobre a TAEG!
    O espirito do Banco de Portugal quando criou a TAEG era bom, no entanto a banca distorceu o seu calculo por completo, seja por omissões, seja pela utilização de valores num cenário diferente do real. Neste momento a TAEG que vem nas FINE´s dos bancos vale quase ZERO! Se formos nós a calcular cada uma delas pegando nos valores das FINE's e com os seguros que efectivamente vamos contratar (sejam os do banco ou não) tudo bem, servirá de comparação, mas pegar nas TAEG's de cada uma das simulações de crédito à habitação e tentar comparar é um processo que nos vai conduzir a nada! Poderão haver simuladores independentes na internet para o calculo da mesma, mas neste momento, ainda é preferivel um excel ou mesmo papel e caneta e ir somando cada um dos custos e também ter consciência plena das obrigações a que cada contrato nos obriga (seja cartões, seja custos de conta, seguros, etc) e do custo das penalizações inerentes a qualquer falta contratual que possamos ter.
    Qualquer dúvida ou ajuda que necessitem na procura do vosso crédito habitação ou transferência do mesmo disponham.
    
    Decisões e Soluções

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20. • ComparaJá.pt
    • 15 maio 2018

     # 40

    Colocado por: luisDSO espirito do Banco de Portugal quando criou a TAEG era bom, no entanto a banca distorceu o seu calculo por completo, seja por omissões, seja pela utilização de valores num cenário diferente do real. Neste momento a TAEG que vem nas FINE´s dos bancos vale quase ZERO! Se formos nós a calcular cada uma delas pegando nos valores das FINE's e com os seguros que efectivamente vamos contratar (sejam os do banco ou não) tudo bem, servirá de comparação, mas pegar nas TAEG's de cada uma das simulações de crédito à habitação e tentar comparar é um processo que nos vai conduzir a nada! Poderão haver simuladores independentes na internet para o calculo da mesma, mas neste momento, ainda é preferivel um excel ou mesmo papel e caneta e ir somando cada um dos custos e também ter consciência plena das obrigações a que cada contrato nos obriga (seja cartões, seja custos de conta, seguros, etc) e do custo das penalizações inerentes a qualquer falta contratual que possamos ter.
    

    
    
    Caro luisDS,
    
    Antes de mais muito obrigado pela contribuição!
    
    Elencamos a TAEG em contraponto com o spread porque muita gente vai à procura do último e esquece-se que este apenas diz respeito a uma parte dos custos. A TAEG, embora imperfeita, é uma métrica muito mais correta.
    
    Agora, em relação às informações expostas na TAEG, a banca não pode ignorá-las/omiti-las uma vez que estão, de forma clara, expostas na legislação. E o Banco de Portugal é bastante claro no que espera que os bancos reflictam nesta:
    
    -os juros;
    -as comissões;
    -as despesas, nomeadamente com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
    -os seguros exigidos para obtenção do crédito;
    -a comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
    -a remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
    -outros encargos associados ao contrato de crédito.
    
    E, diz o regulador, não inclui:
    
    -os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
    -as comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
    -os custos notariais.
    
    Convidamos toda a gente que queira pedir crédito habitação a saber o que é exigido por lei na prestação de informação ao cliente, tal como está exposto no Aviso N.º 5/2017 (que pode encontrar aqui). Em relação às exigências do Banco de Portugal em relação à FINE é importante consultar este texto de instrução.
    
    Claro que as simulações feitas online são isso mesmo, simulações. A TAEG feita no momemento não consegue prever, por exemplo, as alterações da EURIBOR no caso dos contratos a taxa varíavel. Por isso é que é importante contar com uma equipa de suporte, que apoie o cliente em todas as fases do processo de financiamento, que é algo com que pode aceder no ComparaJá.pt.
    
    Obrigado!

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