- O que o nmex2 estava a dizer é que convinha que ambas as propostas fossem para o mesmo prazo, por exemplo.
A taxa de Julho é de -0,190%, a que tem ainda é a de Junho!
A melhor proposta, por definição é a que tem uma mensalidade ( prestação+seguros+comissões+outras obrigações) mais baixa.
Atente na qualidade do seguro, pois podem ser diferentes, e na minha opinião deve ser sempre ITP/IDPAC65 e nunca IAD
Aparentemente, se forem com 1,30% e 1,40% para 100.000€, com seguros obrigatórios a terem de ser feitos no banco e tiver(em) um ordenado razoável as propostas não são nenhum escândalo mas também não serão grande coisa.
Mas só sabendo quais são os seus rendimentos, se tem outros créditos, efectividade(s), se os seguros são obrigatórios no banco ou não, etc é que alguém pode ajuizar com substância a qualidade das propostas.
Eu trabalho na Decisões E Soluções e o meu trabalho passa por procurar as melhores soluções de crédito para o cliente de forma 100% gratuita.
Se me quiser enviar mais informações para o email [email protected], posso sem qualquer compromisso da sua parte, rápidamente dar a minha opinião e dizer-lhe o que penso das propostas e se lhe consigo arranjar melhor ou não! No seu caso parece-me que sim, mas só vendo!Colocado por: LupanEuribor a 12 meses ontem estava a -0.233
isso é diária.A referência para contratos feitos em Julho é -0,190%. E a continuar assim será ainda menor em Agosto!A melhor proposta, por definição é a que tem uma mensalidade ( prestação+seguros+comissões+outras obrigações) mais baixa.
em teoria, ou melhor, olhando grosseiramente, é verdade, na prática e fazendo os cálculos pode não o ser, se não se olhar mês a mês, mas a proposta como global. Daí terem aparecido com o mtic , e outros que tais...
mas seria sempre uma análise mais complexa.
exemplo:
deixando tudo igual, dois seguros, que têm comportamentos diferentes ao longo do contrato, em função da idade dos titulares.
existem seguros, que podem multiplicar-se em 5 vezes o seu valor mensal, ao fim de 20 ou 30 anos...Colocado por: PearlTaxa euribor é - 0.134. O mais baixo de sempre.
Eu comparo. É o que tento mostrar em cima são as comparações. Eu tento ter a melhor leitura. Só preciso perceber se só conto com o spread como mais importante ou se a TAEG e os seguros também contam. Sei que sim mas o que deve pesar mais na minha decisão?
Obrigada pela atenção e ajuda
Pearl
pegue no excel, numa folha de papel,.. na parede da sala...
crie várias colunas, em que cada uma delas, coloca os pontos que considera importantes da FINE (são todas iguais, entre bancos para isso ,mesmo, comparar...) spread, idenxantw, spread base, seguro dentro/fora, taxas, comissões, etc...
veja o que precisa e, em termos de capital, e por quanto tempo (o mercado pode ter propostas diferentes, um prazo que seja possível nas várias instituições que visitou)
peça simulações nas várias instituições (às vezes basta mudar de balcão) mas baseando sempre nos mesmos pressupostos:
capital pedido
prazo
valor da casa (expectável)
e outros dados que lhe vão sendo solicitado...
só assim, pode comparar , porque as variáveis são muitas, e facilmente se perde
o exemplo que deu, porque está a comparar duas propostas com um mês de diferença no prazo? se a diferenca será muita, em ajustar esse mês, provavelmente não,,. mas a coerência foi-se, e de seguida, as conclusões podem vir trocadas.
e tudo conta, tudo são variáveis, que irão influenciar as suas conclusões.
existevalguns tópicos por aqui sobre o assunto, leia ou releia, faça perguntas...Colocado por: luisDSO que o nmex2 estava a dizer é que convinha que ambas as propostas fossem para o mesmo prazo, por exemplo.
A taxa de Julho é de -0,190%, a que tem ainda é a de Junho!
A melhor proposta, por definição é a que tem uma mensalidade ( prestação+seguros+comissões+outras obrigações) mais baixa.
Atente na qualidade do seguro, pois podem ser diferentes, e na minha opinião deve ser sempre ITP/IDPAC65 e nunca IAD
Aparentemente, se forem com 1,30% e 1,40% para 100.000€, com seguros obrigatórios a terem de ser feitos no banco e tiver(em) um ordenado razoável as propostas não são nenhum escândalo mas também não serão grande coisa.
Mas só sabendo quais são os seus rendimentos, se tem outros créditos, efectividade(s), se os seguros são obrigatórios no banco ou não, etc é que alguém pode ajuizar com substância a qualidade das propostas.
Eu trabalho na Decisões E Soluções e o meu trabalho passa por procurar as melhores soluções de crédito para o cliente de forma 100% gratuita.
Se me quiser enviar mais informações para o email [email protected], posso sem qualquer compromisso da sua parte, rápidamente dar a minha opinião e dizer-lhe o que penso das propostas e se lhe consigo arranjar melhor ou não! No seu caso parece-me que sim, mas só vendo!
O Millennium/Activobank têm na minha opinião das melhores propostas a taxa variável, ainda há tempos vi isso para um familiar e além do seguro ser dos melhore (ITP), era possível reunir o spread com bonificação máxima reunindo apenas 2 de 3 condições (conta ordenado, multi-riscos e seguro de vida), pelo que o seguro de vida (caro - bom, mas caro) podia ser contratado fora do banco, a menos de 50% do seu custo, para o mesmo tipo de cobertura (ITP a 65%).
Daquilo que me lembro, era o banco que permitia mais facilmente reunir as condições de bonificação, com a enorme vantagem de permitir acoplar um bom seguro contratado fora do banco. Todas as outras boas ofertas impunham mais condições ou impossibilidade de seguro de vida fora do banco, sem haver algumas penalizações.Foi por essa razão que optei por fazer o crédito no Activobank. Nenhumas complicações, spread de 1.15% (contrato celebrado em Abril de 2018, escritura feita em Maio desse mesmo ano) e só lá tenho a domiciliação de ordenados e o seguro da casa (contratei o serviço de vida na Prevoir).
Já agora, referiram acima que a taxa de juro de referência para Julho é de -0.190%. Como é que os bancos fixam a taxa de juro de referência para um determinado mês?
No meu caso em que a escritura foi feita em Maio (e a primeira prestação, que foi uma fração que imagino que correspondia aos dias remanescentes do mês de Maio após a escritura) e só agora em Julho é que tive a primeira prestação com o valor revisto com base na diferença da Euribor. Que data é que o banco é suposto usar para atualizar a prestação? A do contrato? A da escritura? Ou a da primeira prestação paga?Nortenho
pelo que refere em cima, terá um taxa variável, indexado à euribor 12M
no cálculo dos juros e capital a pagar todos os meses, è considerada a TAN
TAN = spread + euribor
a euribor, varia todos os dias , e o valor usado no crédito habitação é a média de todos os valores diários de um dado mês.
a taxa de referência para um dado cotnrTo, será então a média das euribor 12M, do mês anterior ao contrato.
sendo euribor 12M, esse processo de revisão da TAN será feito anualmente, no aniversário do contrato, podendo assim, com total segurança calcular o valor a pagar mensalmente (nos próximos 12 meses) até ao próximo aniversário - penas juros e capital. seguros e comissões, por falta de informação, será mais difícil de calcular,
a TAN vacaria então, anualmente (no aniversário) fruto da variação constante da euribor e de alguma renegociação que faça ao seu spread.nmex2, sim tenho Euribor 12M.
Eu celebrei contrato com o banco em Abril de 2018 e a escritura foi celebrada em finais de Maio desse mesmo ano, como referi atrás e a primeira prestação aconteceu no dia 1 de Junho.
A euribor que ficou fixada no meu contrato foi de -0.190%, que por acaso corresponde à primeira taxa em Abril de 2018 (pelo que referiu esse deve ter sido o valor médio em Abril, dado que a minha escritura foi feita em Maio).
Como em Maio paguei a prestação ainda com essa Euribor, deduzo que as atualizações do meu crédito aconteçam sempre em Junho, com a média da taxa em Maio, certo?
Se for assim, não bate 100% certo com o ciclo de 12 meses, a não ser que como a escritura foi feita a 20 e tal de Maio, o banco "arredonde" a atualização para Junho, será isso?
Já em Junho paguei uma prestação com base no valor da taxa de -0,1355%, pelas minhas contas. Como é que eu consigo ver o valor da Euribor para todos os dias de um determinado mês? No euribor-rates.eu não consigo ver a evolução completa da taxa num mês à escolha.afirmativo, a taxa euribor 12M de Abril 2018, fechou a -0,1897(ou tais -0,190 que refere)
se a primeira prestação foi em junho, com a taxa de abril, no aniversario, um ano depois, deveria repetir-se a mesma sequência.... junho de 2019 pagaria a prestação em cima da nova TAN cálculada com a euribor de abril 2019 (que fechou a -0,1122).
mas isso é coisa para perguntar no banco - não é uma coisa que deva matar a cabeça sem lhe terem explicado primeiro... depois da explicação, aí sim poderá ter que estudar um pouco, pela qualidade da explicação :)
Maio 2019 -0,1339
Junho 2019 -0,1903
Julho 2019 (com 5 dias apenas) -0,2438
a melhor solução é mesmo ir visitando esse site periodicamente, e recolhendo os valores para uma base de dados sua,- como consegue ter os últimos 10 dias, é questão de criar uma rotina (manual, ou automática ;) ) tem também alguns sites onde tem os valores, com uma base de dados do passado, onde facilmente calcula, ou inicia a sua, e depois vai alimentando por si
se querer ter o crédito bem “monitorizado”, e entrar na análise de amortizações antecipadas, etc... faça uma folha de excel ;) com alguns dados, é prever a prestação dos próximos 12M (na data do aniversário) ao centimo, e incluindo seguros. A única variável que pode varia serão impostos e/ou taxas que liguem se lembre de alterar... e traçar cenários para o resto do contrato, em função de estimativas (pura adivinhação) da euribora diferença entre as Euribor, está a diminuir em todos os prazos0.0213 seg. NEW
