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    • Arcade
    • 22 outubro 2014 editado

     # 181

    Pediram-me opinião à cerca deste Crédito à Habitação ( o que vocês acham caros foristas)?
    Empréstimo: 30mil e qlq coisa(já não me lembro bem)
    Prazo : 20 anos
    Tipo de Taxa: Taxa Fixa 5 anos (2,75%)
    TAE: 4,157%
    TAER: 4,347%
    1.2.1. Taxa de juro fixa: 3,050% a 5 anos
    1.2.2. Taxa de juro fixa contratada: 2,750%
    1.2.4. Spread base: 4,100% durante o período de taxa de juro variável.
    1.2.5. Spread contratado: 2,800% durante o período de taxa de juro variável.

  2.  # 182

    acho que isso da taxa fixa é uma treta. daqui a 5 anos vai aumentar brutalmente provavelmente.
    Concordam com este comentário: Arcade, Rodri12
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Arcade
    • tnjp
    • 23 outubro 2014

     # 183

    Hoje deparei-me com um artigo interessante do Jornal de Negócios (6/10/2014), com o título "Encontre o spread mais baixo para comprar casa"

    Fizeram um simulação considerando dois titulares com um rendimento bruto conjunto de €70.000 e um crédito a 30 anos. O valor variou de forma a conseguirem as melhores taxas.
    O ranking final foi o seguinte:
    Banco Popular: 2,25%
    Santander: 2,49%
    BPI: 2,5%
    Barclays: 2,65%
    BIC: 2,7%
    C. Agrícola: 2,77%
    D. Bank: 3%
    Montepio: 3%
    BCP: 3,5%
    Banif: 3,6%
    Novo Banco: 3,7%
    CGD: 3,8%

    O artigo deixa algumas considerações e as condições de cada uma das propostas e em relação à TAER diz o seguinte:
    "A título de exemplo, o mesmo crédito de 150 mil euros (para um imóvel de 300 mil), com o mesmo spread de 3%, apresenta uma TAER de 4,335% no Deutsche Bank e de 4,11% no Montepio. Ou seja, o custo dos produtos associados encarece o primeiro empréstimo."

    Se tiverem curiosidade sobre como conseguiram chegar aos spreads anunciados, posso transcrever as condições que apresentam.

  4.  # 184

    estranho esse estudo... nas minhas simulações veio tudo ao contrário então:

    Montepio 2,45%
    CGD 2,50
    Banco Popular muito superior a 3%
    BPI garantem-me que não descem dos 3%.
    • tnjp
    • 23 outubro 2014 editado

     # 185

    Vou tentar colocar aqui as condições para conseguirem aqueles Spreads.

    Começando pelos que refere:

    Montepio - O Montepio apresenta como taxa mínima os 2,9%. Nas simulações realizadas não foi possível obtê-lo. Num crédito de 150 mil euros para uma avaliação de 300 mil, ofereceu um spread de 3% para um cliente associado, com domicialiação do ordenado e dois pagamentos, serviços online, cartão de débito, depóstios de mais de 5000 euros e um seguro de proteção da casa ou do crédito.

    CGD - A CGD oferece um spread mínimo de 2,5%, mas nas simulações realizadas não foi possível obtê-lo. O melhor doi de 3,8% num crédito de 150 mil euros para uma avaliação de 300 mil com a adesão ao cartão de crédito e débito, caixa directa e domiciliação de salário. Também a contratação de seguro de vida e multirriscos, de saúde e de desemprego.

    Banco Popular - O banco anuncia uma taxa de 2,25%. E foi essa a obtida num crédtio de 150 mil para uma casa de 250 mil. Para lá chegar, além do rácio baixo, o banco exige domiciliação de vencimentos, cartão de débito e crédito e domiciliação de dois pagamentos. Além disso necessita de seguro de vida na Eurovida e do multirriscos da Popular Serviços.

    BPI - Com um rácio entre o financiamento de 200 mil euros equivalente a 50% da avaliação da casa, o BPI apresenta a taxa mínima de 2,5%. Mas para a ter precisa ainda de domiciliar ordenados, duas depsesas, ter seguro de vida e multirriscos (associado à casa), seguro de saúde, automóvel e também cartão de crédito BPI Universo.

  6.  # 186

    Uma pequena questão, o que é a domiciliação de ordenado?

  7.  # 187

    É o deposito do ordenado por parte da entidade patronal na conta à ordem associada ao crédito habitação.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Oliveiraj
    • tnjp
    • 23 outubro 2014

     # 188

    acho que isso da taxa fixa é uma treta. daqui a 5 anos vai aumentar brutalmente provavelmente.


    Olhe que não sei se é treta tendo em conta o contexto atual. Por exemplo, o Santander oferece um produto desse género! O Spread minimo que apresentam é de 2,49% e é válido tanto para o período de taxa fixa (5 anos) como para o período de taxa variável.
    Como a euribor anda pelos minimos, seria interessante um produto deste género para aproveitar uma taxa euribor baixa e se precaver para potenciais aumentos nos primeiros 5 anos. Caso a euribor baixe, tem que aguentar o "prejuízo" mas a baixar, nunca será um valor que tivesse grande influência na prestação (acho eu), por isso acho que vale o risco.
    Após os 5 anos, a taxa de juro sobe (ou desce) consoante a euribor da altura sempre sem alteração do Spread.

    Com este produto, pode ter um ganho nos primeiros 5 anos. Após os 5 anos, a taxa de juro é a mesma caso opte por este produto ou não.

  9.  # 189

    02/01/2014 22/10/2014
    1w 0,183 -0.011
    2w 0,194 -0.002
    1m 0,214 0.009
    2m 0,251 0.047
    3m 0,284 0.084
    6m 0,387 0.187
    9m 0,478 0.261
    12m 0,555 0.341


    Estas sao as euribors no inicio do ano e á data de ontem 22 de Outubro..... isto é apenas para vossa referencia, e vejam que actualmente existem euribors negativas....o BCE já avisou que se for preciso vai meter a taxa de referencia a 0.0%, o que vai fazer com que as euribors continuem a descer, e nao me admirava que seja qual for o prazo as euribors fiquem todas negativas! isto vai trazer uma série de impactos, que actualmente andam a ser discutidos de forma ultra secreta entre os bancos!
    podem aceder é informação nao só das euribors mas tambem de outros indices em www.euribor.org neste site podem encontrar tambem o historico de anos anteriores.
    • tnjp
    • 23 outubro 2014

     # 190

    Apenas para corrigir o meu post anterior:
    No período de taxa fixa, a taxa de juro é igual ao spread + taxa swap a 5 anos ( e não a euribor, como erradamente escrevi).
    Mesmo assim, acho que valeria a pena refletir sobre o assunto. A taxa swap a 5 anos anda na casa dos 0,4% ou 0,5%, ou seja superior em 0,3% à euribor atual.

  11.  # 191

    Colocado por: tnjpApenas para corrigir o meu post anterior:
    No período de taxa fixa, a taxa de juro é igual ao spread + taxa swap a 5 anos ( e não a euribor, como erradamente escrevi).
    Mesmo assim, acho que valeria a pena refletir sobre o assunto. A taxa swap a 5 anos anda na casa dos 0,4% ou 0,5%, ou seja superior em 0,3% à euribor atual.


    a taxa fixa é quase sempre bem superior a da euribor.
    o spread, depois dos 5 anos, tambem vai aumentar significativamente.
    sempre achei pessimo negocio este da taxa fixa.

  12.  # 192

    Colocado por: valtores

    a taxa fixa é quase sempre bem superior a da euribor.
    o spread, depois dos 5 anos, tambem vai aumentar significativamente.
    sempre achei pessimo negocio este da taxa fixa.


    Eu que o diga, que na altura que comprei o meu apartamento só trabalhava eu a minha esposa ainda estudava, consegui Spread 0.75% (isto em 2007) mas puseram-me a condição de que só emprestava se fosse taxa fixa, uma vez que como só eu trabalhava tinham que se acautelar para algum imprevisto de subidas das taxas.
    Resumindo fiquei a pagar 335€ p/mês por empréstimo de 65000€ (os 10000€ que pedi à parte eram mais 45€).
    • tnjp
    • 23 outubro 2014

     # 193

    a taxa fixa é quase sempre bem superior a da euribor.
    o spread, depois dos 5 anos, tambem vai aumentar significativamente.
    sempre achei pessimo negocio este da taxa fixa.


    Neste caso, a taxa fixa seria superior em cerca de 0.3%. É a diferença entre a swap e a Euribor atuais!
    E no caso do Santander o spread não aumenta, o spread contratado é sempre o mesmo com o mínimo de 2,49%. Só com esta condição vale a pena pensar no negócio!

    Estas sao as euribors no inicio do ano e á data de ontem 22 de Outubro..... isto é apenas para vossa referencia, e vejam que actualmente existem euribors negativas....o BCE já avisou que se for preciso vai meter a taxa de referencia a 0.0%, o que vai fazer com que as euribors continuem a descer, e nao me admirava que seja qual for o prazo as euribors fiquem todas negativas! isto vai trazer uma série de impactos, que actualmente andam a ser discutidos de forma ultra secreta entre os bancos!
    podem aceder é informação nao só das euribors mas tambem de outros indices em www.euribor.org neste site podem encontrar tambem o historico de anos anteriores.


    Pois é, eu acredito que a Euribor irá subir, mas já acredito nisso desde 2011 ou 2012 :D Há quem diga que aguenta mais um ano em baixo, outros apontam para 2,3 anos ou mais.
    É difícil fazer futurologia e é impossível de dizer se o negócio da taxa fixa é vantajoso, só acho que merece alguma reflexão. Por exemplo, dá alguma estabilidade nos primeiros 5 anos, garantindo que a prestação não aumenta.

  14.  # 194

    Colocado por: loverscout

    nao é verdade.... as euribors continuam em queda... algumas inclusive estao negativas! a continuar assim nao contem com redução dos spreads..pelo contrario!


    Na sua opinião, as taxas euribor vão continuar a descer e os spreads vão subir ou baixar?

    Neste momento os spreads já andam abaixo dos 3% acha que poderão baixar mais ou a tendência é subir ou estabilizar?
    • tnjp
    • 24 outubro 2014

     # 195

    Eu acho que os spreads atuais estarão em vigor por alguns anos. Poderão descer mais alguma coisa, mas penso que na média andarão sempre perto dos 2%, mais coisa menos coisa. Andaram exageradamente baixos, subiram passando do 8 ao 80 e agora penso que irão estabilizar.
    Mas esta coisa dos spreads dependerá muito das condições apresentadas pelo cliente. Os financiamentos a 100% acabaram e quanto maior for esta percentagem maior será o spread. Haverá casa vez mais rigor na análise ao processo por parte dos bancos.

    Em relação à Euribor, será futurologia pura! Eu já não sei o que diga... Todos apontam para uma subida, mas já dizem isso à uns 2 ou 3 anos e ela continuam a descer. Há quem diga que quando subir, facilmente chega a 1%...
    Estas pessoas agradeceram este comentário: klinker

  16.  # 196

    Colocado por: klinker

    Na sua opinião, as taxas euribor vão continuar a descer e os spreads vão subir ou baixar?

    Neste momento os spreads já andam abaixo dos 3% acha que poderão baixar mais ou a tendência é subir ou estabilizar?


    na minha opiniao..... as taxas euribor vao-se manter nestes niveis ou baixar... Caso se concretize o que o BCE avisou acerca da Taxa 0, as euribors vao mesmo descer mais. A economia europeia nao tem apresentado numeros que levem a uma subida da taxa de referencia do BCE, e a continuarmos assim vao voltar a mexer na mesma, o que vai levar a mais decrescimos na euribor.

    Por quanto tempo? isto pode ser coisa, na minha opiniao, para no minimo mais 2 anos....mas as subidas nunca irão ser abruptas, mas sim graduais! (a nao ser que haja um Boom na economia europeia, que se invente a roda novamente)

    a minha opiniao, e face aquilo que os banco teem vindo a aprender, taxas muito baixas vao justificar spreads altos, até para "limitar" de alguma forma o acesso ao crédito!
    Estas pessoas agradeceram este comentário: klinker
    • tnjp
    • 24 outubro 2014

     # 197

    a minha opiniao, e face aquilo que os banco teem vindo a aprender, taxas muito baixas vao justificar spreads altos, até para "limitar" de alguma forma o acesso ao crédito!


    O que considera spreads altos?

  18.  # 198

    Colocado por: tnjp

    O que considera spreads altos?


    eheheheh.... essa é uma muito boa questão. mas sem entrar em grandes conversas e divagações, pessoalmente spreads de 3/4% sao altos..... Mas hipoteticamente assumindo que a euribor a 3, 6 e 12 meses cheguem a ser negativas (como esta a acontecer com as euribors semanais), nao me admirava nada que surgissem spreads de 5% ou mais.....

  19.  # 199

    Então esta é mesmo a melhor altura para fazer crédito? ou esperar mais uns 3 meses? a tendência tem sido descer, mas tão depressa desce como sobe

  20.  # 200

    faz quando precisar e mais tarde se todos baixarem muito, tenta renegociar com o banco.

    ha taxas que sobem, outras que descem... não vamos estar a basear estas decisões em previsões que podem sair ao contrário.

    O ideal é pedir o credito e ter uma folga consideravel que permita fazer face a aumentos significativos de umas boas dezenas ou cententas de euros (que hão-de chegar assim que as euribor estabilizem).

    alias, as simulações dos bancos já incluem esse cenario de possivel aumento de x da euribor.

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