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1. •  
     Victor Ribeiro
   • 17 novembro 2016

    # 221

   Colocado por: fasca
   
   LembraS-te quais são as condições para que o spread não suba em caso de incumprimento?
   
   1- Sei que temos de domicilar lá o ordenado.
   
   2- penso que temos de pagar por débito direto água e luz
   
   3- E sei que temos de ter um valor mínimo de saldo na conta à ordem... Sabes de quanto?
   
   Serão estas as condições obrigatórias para que n nos subam o spred?

   
   
   Desculpa Fasca tenho andado "off-line", ainda precisas desta informação?
2. • fasca
   • 17 novembro 2016 ^editado

    # 222

   Colocado por: Victor Ribeiro
   
   Desculpa Fasca tenho andado "off-line", ainda precisas desta informação?

   
   
   Era por curiosidade :) já não me recordo ao certo.
   
   Agora ando atento a outras coisas, bem mais "interessantes" e quiça graves.
   
   O Banco exigia que tivesse o valor do objeto (casa) seguro por 325.000€.
   
   Acontece que o preço por m2 na minha cidade (zona 3) não ultrapassa os 640€ m2. Sendo assim e tendo eu 380m2 na casa, vezes os 640€ = 243 000€.
   
   Ou seja, estou a pagar um valor anual de seguro multirriscos (+/- 400€) respeitante a 325.000€, quando na realidade se houver um incêndio ou sismo, a seguradora só me dará 243.000€.
   
   Portanto posso ter um valor anual do seguro multirrisco cerca de 30% mais barato.
   
   Anda muita gente enganada...
3. • Nacs
   • 17 novembro 2016

    # 223

   Colocado por: fasca
   
   Era por curiosidade :) já não me recordo ao certo.
   
   Agora ando atento a outras coisas, bem mais "interessantes" e quiça graves.
   
   O Banco exigia que tivesse o valor do objeto (casa) seguro por 325.000€.
   
   Acontece que o preço por m2 na minha cidade (zona 3) não ultrapassa os 640€ m2. Sendo assim e tendo eu 380m2 na casa, vezes os 640€ = 243 000€.
   
   Ou seja, estou a pagar um valor anual de seguro multirriscos (+/- 400€) respeitante a 325.000€, quando na realidade se houver um incêndio ou sismo, a seguradora só me dará 243.000€.
   
   Portanto posso ter um valor anual do seguro multirrisco cerca de 30% mais barato.
   
   Anda muita gente enganada...

   
   
   fasca, comprei recentemente um imóvel e reparei nessa discrepância também. No meu caso seguro referente a 215.000 e seguro no caso de incêndio da ordem dos +-160.000(não tenho os valores corretos em mente).
   
   Fez alguma coisa para "retificar" isso?
   
   Cumps
4. • emad
   • 17 novembro 2016

    # 224

   Colocado por: Nacs
   
   fasca, comprei recentemente um imóvel e reparei nessa discrepância também. No meu caso seguro referente a 215.000 e seguro no caso de incêndio da ordem dos +-160.000(não tenho os valores corretos em mente).
   
   Fez alguma coisa para "retificar" isso?
   
   Cumps

   
   A avaliação e que dita qual o valor mínimo a segurar. Nao vai conseguir baixar esse valor junto banco.
5. • Nacs
   • 17 novembro 2016

    # 225

   Colocado por: emad
   A avaliação e que dita qual o valor mínimo a segurar. Nao vai conseguir baixar esse valor junto banco.

   
   
   Já previa essa resposta...absurdo! Obrigado
6. • fasca
   • 18 novembro 2016

    # 226

   Em baixo, envio um excerto da lei, em que a seguradoras só é obrigada a responder até 799.85€ o m2, presente no código comercial Português, capítulo II, secção I e artigo 435. E o valor por m2 é atribuído pela associação portuguesa dos peritos avaliadores de Engenharia. Valor fixado na Zona I 799.85€, na Zona II 699.19€ e na Zona III 633.46€ (anexo).
   
   Série I
   Portaria 353/2013
   Diário da República (PDF)
   Ministério do Ambiente, Ordenamento do Território e Energia
   4 de Dezembro de 2013
   Fixa, para vigorar no ano de 2014, os preços da habitação por metro quadrado, consoante as zonas do País, para efeitos de cálculo da renda condicionada
   • Artigo 1º Preços da habitação por metro quadrado de área útil
   • Artigo 2º Zonas do País
   Portaria nº 353/2013 de 4 de dezembro
   A determinação da renda condicionada, regulada pelo Decreto-Lei nº 329-A/2000, de 22 de dezembro, em vigor por força do disposto no artigo 61º da Lei nº 6/2006, de 27 de fevereiro, alterada pela Lei nº 31/2012, de 14 de agosto, assenta no valor do fogo, ao qual é aplicada uma certa taxa de rendimento.
   Um dos fatores de determinação do valor atualizado do fogo em regime de renda condicionada é, nos termos do nº 2 do artigo 1º do Decreto-Lei nº 329-A/2000, de 22 de dezembro, o preço da habitação por metro quadrado (Pc), o qual, de acordo com o artigo 4º do mesmo diploma, é fixado anualmente, para as diferentes zonas do País, mediante portaria.
   Nesta medida, importa fixar o preço da habitação por metro quadrado para o ano de 2014.
   Assim:
   Ao abrigo do nº 1 do artigo 4º do Decreto-Lei nº 329-A/2000, de 22 de dezembro, manda o Governo, pelo Ministro do Ambiente, Ordenamento do Território e Energia, o seguinte:
   Artigo 1º
   Preços da habitação por metro quadrado de área útil
   Os preços da habitação por metro quadrado de área útil que vigoram durante o ano de 2014 são os seguintes:
   1. a) Na zona I - (euro) 801,06;
   2. b) Na zona II - (euro) 700,24;
   3. c) Na zona III - (euro) 634,41.
   Artigo 2º
   Zonas do País
   As zonas a que se refere o artigo anterior são as zonas do País constantes do quadro anexo à presente portaria, que desta faz parte integrante.
   O Ministro do Ambiente, Ordenamento do Território e Energia, Jorge Manuel Lopes Moreira da Silva, em 2 de dezembro de 2013.
   QUADRO
   (a que se refere o artigo 2º)
7. • fasca
   • 18 novembro 2016 ^editado

    # 227

   Colocado por: Nacs
   
   fasca, comprei recentemente um imóvel e reparei nessa discrepância também. No meu caso seguro referente a 215.000 e seguro no caso de incêndio da ordem dos +-160.000(não tenho os valores corretos em mente).
   
   Fez alguma coisa para "retificar" isso?
   
   Cumps

   
   
   Fiz o seguro agora fora do banco (no 1º ano o multirriscos tem de ser no banco).
   
   Já falei com a gestora do banco e enviei um email ao banco a dizer que o valor assegurado pela casa nunca ultrapassa os 800€ o m2. E se for para a Zona I.não existe em Portugal nenhuma seguradora que em caso de sinistro, indemnize acima de 799,85 euros/m2.
   
   Excepto em caso de morte. Em caso de morte o valor da indemnização é o valor que falta pagar ao banco em termos de crédito habitação.
   
   Nacs, no teu caso por quanto te avaliaram o preço por m2 e em que zona moras?
   
   Contam os m2 úteis da casa.
8. • fasca
   • 18 novembro 2016

    # 228

   Por lei, a seguradora só é obrigada a devolver no máximo 799,85 €/m2. (Zona I)
   
   Imagina que tens uma casa de 200m2. Se fizeres uma apólice de 200 mil euros estás a deitar dinheiro ao lixo, pois o valor máximo indemnizável é de 159.916.000,00 € neste exemplo concreto.
   
   É uma lei um bocado estupida, é verdade, pois dois imóveis com áreas idênticas, um deles com acabamentos dos chineses e outro com acabamentos de luxo (marmores, madeiras exóticas, etc.), ambos valem exactamente o mesmo para as seguradoras, pois o preço é fixo em função do m2. (SE BEM QUE AQUI ALGUMAS SEGURADORAS "SÉRIAS" PDOERAM SUBIR UM POUCO MAIS,MAS POR LEI NÃO ESTÃO OBRIGADAS).
   
   No caso da minha, sou zona 3, 644€ o m2 e a seguradora subiu até aos 750€ o m2 (mas em caso de sismo ou incêndio, quase que aposto que iam entrar com 644€ om2, mas pronto)..
   
   Falando de carros:
   é a mesma coisa que teres um bmw 320d que te custou 45.000 euros mas o valor venal (preço de venda) do carro é 40.000 euros. Caso mandes o carro para a sucata num acidente a seguradora só te paga o valor venal do carro, independentemente de quanto é que ele te custou a ti.
9. • fasca
   • 18 novembro 2016

    # 229

   O banco NUNCA fica a arder. Imaginemos que tens um crédito bancário de 200 mil euros para uma casa de 100m2 e um sismo manda a casa toda abaixo.
   
   O seguro devolve-te 79.985,00 euros (devido aos 100 m2). Usas esse dinheiro para amortizar parte do crédito habitação. Os restante 120.015,00 euros do crédito que não
   
   foram cobertos pelo seguro são da exclusiva responsabilidade do proprietário. Ou seja, tu ficas sem casa e ainda com uma divida de 120 mil euros. Mesmo que tivesses um
   
   seguro de 200 mil euros, a seguradora só te paga 80 mil. Infelizmente é assim que as coisas funcionam.
10. • fasca
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 230

    http://blog.sitedosseguros.com/2016/07/valores-do-m2-em-2016-para-seguros-de-casas-e-restantes-imoveis/
    
    Valores do m2 em 2016 para seguros de casas e restantes imóveis
    
    Actualmente, a maioria das seguradoras estará a utilizar os valores divulgados pela Associação Portuguesa dos Peritos Avaliadores de Engenharia (APAE) desde 2015.
    
    
    Seguem as Zonas e respectivos valores:
    
    Zona I – 799,86€ o m2
    
    Zona II – 699,19€ o m2
    
    Zona III – 633,45€ o m2
    
    Zona I – Sedes de distrito e municípios das Regiões Autónomas, bem como Almada, Amadora, Barreiro, Cascais, Gondomar, Loures, Maia, Matosinhos, Moita, Montijo, Odivelas, Oeiras, Póvoa de Varzim, Seixal, Sintra, Valongo, Vila do Conde, Vila Franca de Xira e Vila Nova de Gaia.
    
    Zona II – Abrantes, Albufeira, Alenquer, Caldas da Rainha, Chaves, Covilhã, Elvas, Entroncamento, Espinho, Estremoz, Figueira da Foz, Guimarães, Ílhavo, Lagos, Loulé, Olhão, Palmela, Peniche, Peso da Régua, Portimão, Santiago do Cacém, São João da Madeira, Sesimbra, Silves, Sines, Tomar, Torres Novas, Torres Vedras, Vila Real de Santo António e Vizela.
    
    Zona III – Restantes municípios do continente.
11. • ptuga
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 231

    Fasca a ver se eu entendi...
    Um exemplo
    Eu moro numa zona III ou seja 633.45€/m2
    Tenho uma casa com área útil de 135m2 e com uma avaliação por parte do banco de 200.000€ e emprestou-me 80%, ou seja 160.000€
    Ocorre um sismo e a casa vem abaixo. A seguradora vai pagar 135X633,45 = 85515,75€
    Resumindo fico a "arder" cerca de 74.000€
    Fiz bem as contas?
    
    Se sim qual é passo a seguir para "negociar" o seguro multirriscos? é indicar à seguradora que o valor pelo qual fazem a cobertura da casa não pode ser o da avaliação do banco e sim o máximo que ele pagam caso haja problema?
    
    
    Obrigado pelas explicações.
    
    Abraço
12. • fasca
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 232

    Mas tens a casa segura por que valor? 200.000€?
    
    Se assim for eles estão a avaliar-te a casa ao preço bombástico de 1500€ o m2 lol alguma vez gastaste isso?
    
    Eu já mandei uma carta ao banco a avisar que no seguro multirriscos vou baixar a avaliação dos 850€ que o banco exigia inicialmente (e o máximo era 800€ zona I) para 633.45€ o m2 (zona III), porque nenhuma seguradora paga mais do que a lei exige. De referir, que no 1º ano o seguro multirriscos era feito no Totta-Aegon e estava a pagar um valor elevado (+/- 400€ ano para a casa que valia 325.000€ segundo eles ao preço por m2 de 850€). Agora que acabou o 1º ano vou fazer o seguro fora do banco (o Totta deixa) e vou pagar +/- 300e ano para a casa que agora vale 285.000€). Poupo 100€ ano.
    
    Não vale a pena pagar 400€ ou 600€ ou 1000€ de seguro/ano , porque se houver um sismo ou incêndio há um limite de €/m2.
    
    Se o seguro só te dá 633.45€/m2, não faz sentido teres o valor do objeto seguro (a casa) por mais de 85 515.75€. Eventualmente se a casa tiver acabamentos muito bons, poderás ter uma avaliação de 750€/m2 que foi o que deram para a minha que tem 380m2 úteis e bons acabamentos. Mas por lei só te dão 633.45€/m2, só se a seguradora for muito séria é que eventualmente te dará uns 750€/m2 (o que duvido, mas por mais 40€ ano deixei-me estar). A lei é clara.
    
    "1) O que estamos a falar só é válido em caso de sismo, em que o prédio é completamente destruido. O preço de construção em Portugal anda nos 800 €/m2 ZONA I para acabamentos de gama média a média-alta, portanto é perfeitamente natural que seja este o valor indeminizável pela seguradora em caso de sismo. Isto é o valor que custa a um empreiteiro construir um prédio de gama média a média-alta. O preço que tu pagaste pelo imóvel inclui para além deste custo o preço do terreno, as comissõs imobiliárias e a margem de lucro do construtor. Nada disto é passível de indeminização pela seguradora. A unica coisa que a seguradora indeminiza é o valor que custaria reconstruir o imóvel. Isto porque, em caso de sismo, a prioridade da seguradora é reconstruir o prédio. Portanto isto funciona assim: em caso de sismo, se todos os apartamentos tiverem seguro anti-sismo, porreiro. As seguradoras juntam-se todas e reconstroi-se o prédio. Ninguém fica a perder. Se houver pelo menos um apartamento que não possua seguro contra sismos, já não é possível reconstruir o prédio por motivos óbvios. Neste caso, a seguradora indeminiza os proprietários segurados pelo valor que custaria reconstruir o imóvel. Para não haver discrepâncias, esse valor é fixado em 800 euros por m2. Isto até tem um segundo objectivo que é ajudar a controlar a especulação imobiliária. Se tu fizeste um seguro de um milhão para um imóvel de 100m2 problema teu. É por este motivo que eu disse num post aí atrás que num apartamento caro não faz muito sentido fazer seguro anti-sismo se houver multiplos apartamentos nesse prédio que não possuam seguro anti-sismo, pois se ocorrer um sismo o valor que vais receber de indeminização não vai chegar para comprares uma nova casa.
    
    2) Em caso de sinistro não-sismo não faz qualquer sentido ter um seguro superior a 800 €/m2. Imagina que tens uma casa de 100m2. Isto dá um valor indeminizável de 80 mil euros. Nenhuma tempestade/inundação/incêndio te vai causar danos superiores a 80 mil euros no imóvel, pelo que não faz sentido teres um seguro superior a este valor.
    
    3) O seguro do recheio é outra história. Aqui pode ir até ao infinito e mais além.
    
    4) O seguro de vida é outra história também. O valor do seguro de vida tem de ser no minimo igual ao valor da hipoteca e aqui a lei já permite que seja possível ter vários seguros de vida para o mesmo imóvel.
    
    
    Na minha óptica o ideal é haver dois seguros:
    
    a) cada apartamento tem o seu seguro multi-riscos que cobre tudo menos sismos, incluíndo não só o apartamento em si, mas também a respectiva quota-parte das zonas comuns;
    
    b) em assembleia de condóminos juntem-se todos e façam um seguro de grupo, popularmente conhecido por 'seguro de condomínio' que cubra apenas sismos, mas para o prédio todo num único seguro. O prémio deste seguro é pago por cada proprietário juntamente com a quota mensal de condominio em função da sua permilagem.
    
    Neste caso é possível ter dois seguros para o mesmo imóvel, porque cada seguro cobre um risco diferente."
    
    ----
    
    Quem quiser posso enviar PM (private message) com mais dados recolhidos por mim noutro fórum.
13. • ptuga
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 233

    Obrigado pela explicação
    Os valores foram "inventados" , não foram os valores reais. ;)
    A área até é mas o resto foi arredondado para motivos de facilidades de contas e de me fazer entender
    
    Mas há uma coisa uma faz confusão.
    Se se cobre a estrutura e afins e não o recheio, pq se fala em áreas uteis e não brutas? Essa é a área a que a estrutura diz respeito
14. • Jpires76
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 234

    Mas afinal podemos utilizar o valor máximo indemnizável por m2 para ir ao banco e acordar a redução do valor do seguro até ao máximo do valor da Zona x o nº de m2 da casa? Os bancos estão receptivos dada esta lei?
15. • emad
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 235

    Tanta lei e jurisprudência, agora vão aos bancos e peçam para descer o capital a segurar para pararem menos premio de seguro.
    Querem as avaliações dos bancos altas e ate levam a mal quando saiem por baixo, e depois querem seguros de 100000€. O banco exige um capital mínimo para salvaguardar a hipoteca que tem sobre o imóvel. Em caso de sismo ou incendio, o que é garantido é o terreno. Logo o banco tem que salvaguardar o valor da resconstruçao. E o valor de reconstruir por vezes pode ser mais caro do que construir.
    E existe outra coisa, se daqui a 20 anos houver um terramoto, nao sabemos o preço que custa construir de novo. Logo o seguro tem de ter um limite por excesso e nunca por defeito.
    Agora dizerem que as seguradoras nao podem segurar mais do que x valor por m2, isso vale o que vale. A minha casa se estivesse na quinta do lago valia 19 vezes mais. O seguro para alem da localização deve ter em conta a qualidade da construção.
    Se eu tenho granito a volta da casa, isso tem de estar contemplado no valor e nao cimento.
16. • hpardal
    • 18 novembro 2016

     # 236

    boa tarde
    
    estou a pensar em fazer uma moradia num terreno que estou a pensar em adquirir
    
    alguém já pediu empréstimo aqui para terreno e construção?
    
    o spredd mínimo que arranjei ate agora foi 1,95 BPI e 1,88 no stantander
17. • emad
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 237

    Colocado por: hpardalboa tarde
    
    estou a pensar em fazer uma moradia num terreno que estou a pensar em adquirir
    
    alguém já pediu empréstimo aqui para terreno e construção?
    
    o spredd mínimo que arranjei ate agora foi 1,95 BPI e 1,88 no stantander

    
    O banco só lhe empresta 60% do valor do terreno. E tem de ter projecto aprovado e licença de construção para o banco avançar com a aquisição do terreno e construção. Sabia disso?
    Apenas um conselho sobre estas coisas de bancaria. Nem sempre o mais barato r o melhor.

    Concordam com este comentário: hpardal
18. • fasca
    • 18 novembro 2016 ^editado

     # 238

    Colocado por: ptugaObrigado pela explicação
    Os valores foram "inventados" , não foram os valores reais. ;)
    A área até é mas o resto foi arredondado para motivos de facilidades de contas e de me fazer entender
    
    Mas há uma coisa uma faz confusão.
    Se se cobre a estrutura e afins e não o recheio, pq se fala em áreas uteis e não brutas? Essa é a área a que a estrutura diz respeito

    
    
    Pois, mas o valor é sobre a área útil... Foi a informação que obtive, teria mais lógica realmente se fosse sobre a área bruta.
    
    

    Colocado por: Jpires76Mas afinal podemos utilizar o valor máximo indemnizável por m2 para ir ao banco e acordar a redução do valor do seguro até ao máximo do valor da Zona x o nº de m2 da casa? Os bancos estão receptivos dada esta lei?

    
    
    Foi o que escrevi ontem ao banco. Até porque em caso de sismo ou incêndio nenhuma seguradora te pagará mais do que esses valores: 800€ m2 zona I, 700€ Zona II e na Zona III 633€.
    
    

    Colocado por: emadTanta lei e jurisprudência, agora vão aos bancos e peçam para descer o capital a segurar para pararem menos premio de seguro.
    Querem as avaliações dos bancos altas e ate levam a mal quando saiem por baixo, e depois querem seguros de 100000€. O banco exige um capital mínimo para salvaguardar a hipoteca que tem sobre o imóvel. Em caso de sismo ou incendio, o que é garantido é o terreno. Logo o banco tem que salvaguardar o valor da resconstruçao. E o valor de reconstruir por vezes pode ser mais caro do que construir.
    E existe outra coisa, se daqui a 20 anos houver um terramoto, nao sabemos o preço que custa construir de novo. Logo o seguro tem de ter um limite por excesso e nunca por defeito.
    Agora dizerem que as seguradoras nao podem segurar mais do que x valor por m2, isso vale o que vale. A minha casa se estivesse na quinta do lago valia 19 vezes mais. O seguro para alem da localização deve ter em conta a qualidade da construção.
    Se eu tenho granito a volta da casa, isso tem de estar contemplado no valor e nao cimento.

    
    
    Isso é uma questão importante,
    Se a casa tem materiais de luxo, poderá aumentar o preço por m2, mas por lei só está estipulado até um máximo de 800€ o m2 e se for na Zona I.
    
    Agora não sei dizer o que a companhia de seguros iria fazer.
    
    Sei que para a minha casa, sendo zona III não faz sentido estar com o valor de 850€ o m2,
    
    Escrevi ao banco. a explicar e aguardo resposta... A Zurich (onde pretendo fazer o multirriscos) confirmou-me que baseiam-se no preço m2 por Zonas.
19. • Nacs
    • 18 novembro 2016

     # 239

    Obrigado fasca,
    
    No meu caso, a minha zona é a 3 e a casa tem 250m^2 de área útil.
    
    Logo à noite vou ver as apólices do seguro e partilho essa informação.
    
    Abraço e obrigado
20. • A3bruno
    • 22 novembro 2016

     # 240

    Bom dia
    
    
    Há umas semanas atrás pedi uma revisão de spread no Banco Montepio onde tenho o credito habitação , há uns dias recebi uma chama do banco a dizer que tinham revisto o spread para 2.5% (eu tenho 3%) mas que tinha de fazer um seguro de saúde para a esposa e mudavam a Euribor para 12 meses(a minha Euribor é 3 meses), não aceitei a revisão e o senhor do banco comprometeu se a pedir para fazerem outra revisão de spread, hoje recebi outra chamada do banco e a revisao de spread ficava nos 2.25% sem ter que fazer o seguro de saude e a Euribor passava a 12 meses.
    Feitas as contas poupava cerca de 30€/mês.
    Para a quantidade de produtos que tenho do banco estava a espera de um spread mais baixo.
    Sera que vale apena aceitar esta revisão?