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Crédito habitação - banco empresta 80%, como posso conseguir o resto?

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  1.  # 41

    Colocado por: Joao CarlosA questão do seguro de vida ITP estar 200 ou 300 euros a cima do valor inicial passado 20 ou 30 anos não é tão linear assim... porque passados 20 anos o capital em divida ja não é os 100% do seguro, e os valores que estão na FIN referem-se como se daki a 20 ou 30 anos o capital em divida é o mesmo do inicio do emprestimo, logo se o capital em divida for alterado o seguro de vida sobe, a medida que ficam mais velhos mas não é esse abuso como aparece na FIN.


    não sei as FIN a que tem acesso, mas das simulações que conheço, até porque acabo por não usar a FIN, as diferenças são realmente notórias ao fim de alguns anos... (claro que não estamos a incluir a inflação - uma simplificação)

    alias, se procurar naquele programa da SIC, houve uma reportagem sobre a questão dos seguros - os IAD vs ITP e consequências - e se bem me recordo , havia quem falasse nos valores elevados desses seguros, lá mais para a frente.

  2.  # 42

    outro detalhe:

    - se daqui a 5 anos (exemplo) as Euribor subirem para os tais 2%, e mesmo que mantenha o mesmo valor fixo que estipulou, como foi amortizando ao longo dos 5 anos, por essa altura, o valor em divida será inferior ao apresentado na FIN original, para a mesma data, logo é possível, que nessa altura (Euribor a 2%), ainda consiga acumular poupança para amortizar.

    quando lhe digo fazer as contas, pode simplesmente pedir uma nova FIN no banco, mas além de não ser prático, ao fim de 3 ou 4 simulações, o banco (funcionário) não deve ficar muito prestável.

  3.  # 43

    Não sou muito bom a matemáticas, mas não é preciso ser o Einstein para perceber que é de facto muito mais vantajoso e seguro.

    Muito obrigado por todos os vossos conselhos.
    Sinto me muito mais informado e capaz de tomar uma melhor decisão, incluindo perceber muito melhor linguagem banqueira, o que vai facilitar em tudo as minhas deslocações aos bancos.

    Tiago.

  4.  # 44

    Colocado por: nmex2

    não sei as FIN a que tem acesso, mas das simulações que conheço, até porque acabo por não usar a FIN, as diferenças são realmente notórias ao fim de alguns anos... (claro que não estamos a incluir a inflação - uma simplificação)

    alias, se procurar naquele programa da SIC, houve uma reportagem sobre a questão dos seguros - os IAD vs ITP e consequências - e se bem me recordo , havia quem falasse nos valores elevados desses seguros, lá mais para a frente.


    Sim mas fin ou simulador, não interessa, porque se pedir 100 mil a 40 anos daqui a 20 anos deve prai 65 mil por exemplo, o seguro de vida se for actualizado anualmente vai descer...

  5.  # 45

    O seguro, sobe ou desce consoante o valor da dívida é isso?

  6.  # 46

    Sobe a medida que a idade aumenta, desce tambm à medida que o capital em divida diminui... se não estou em erro é a partir dos 50 anos de idade que dispara.

  7.  # 47

    Colocado por: Joao Carlos

    Sim mas fin ou simulador, não interessa, porque se pedir 100 mil a 40 anos daqui a 20 anos deve prai 65 mil por exemplo, o seguro de vida se for actualizado anualmente vai descer...


    em conceito sim, na realidade (em alguns dos casos, idade dos segurados etc,,) não.

    se fizer um seguro com 20 anos de idade e com duração de 20 anos, os valores a pagar, por exemplo ao fim de 15 anos, não serão os mesmos (serão bastante inferiores) para um seguro nas mesmas condições (20 anos), mas para alguém com 40 anos.

    por isso cada caso é um caso, e dai a necessidade de fazer cálculos - obter os parâmetros de calculo.

    (respondendo ao Tiago)
    a fórmula de calculo do valor do seguro, varia de seguradora para seguradora, mas normalmente as duas variáveis que vão influenciar todo o calculo é o capital em divida e a idade dos segurados : quando maio o valor da divida e a idade do segurado, mas caro será o seguro.

    Como todos envelhecemos, este parâmetro não conseguimos controlar directamente - só reduzindo os anos do contrato, para não chegarmos a "velhos" (quando os valores começam a ficar elevados - o assunto que o João Carlos está a referir)

    o capital em divida, tentando amortizar rapidamente capital, para divida ser menor e assim o seguro reduzir - o que por vezes acontece por desconhecimento (ou propositadamente - gestão financeira) é o cliente estar a pagar um seguro, não sobre o valor real do que deve ( que varia todos os meses, e deve ser actualizado todos os meses) mas pelo valor inicial da divida : paga mais durante todo o contrato, mas se algum dia activar o seguro, a diferença entre o o valor que tem segurado (o inicial) e o valor que tem em divida, reverte para o segurado : não vejo grande vantagem nisto, mas ha quem defenda que sim.

    existem bancos/seguradoras que facultam a tabela de calculo para o valor do seguro - qualquer coisa do género como de x a Y anos o factor H a multiplicar pelo capital em divida obtém-se o valor mensal e existem vários intervalos de idades - a partir de idades mais avanças esse factor H sobe exponencialmente.

    existem outros bancos/seguradoras, que tendo as tabelas, dizem que é informação confidencial, e que o cliente não pode ter acesso - o que é bom, porque compra um produto do qual não sabe o que paga no futuro - as FIN não dizem tudo! mas o sistema é assim...

    existem outros (no caso seguradora) que dizem que o valor vem do computador, e não sabem do que estamos a falar.

    claro que se o preço for 5 tostões mais barata, esta ultima é a melhor, para alguns.

  8.  # 48

    para mim o seguro de vida deve ser actualizado mensalmente ao valor em divida, se for anualmente, tudo bem, mas que seja calculado o diferencial para os 12 diferentes valores em divida - podem ser tostões, ao fim de 30 ou 40 anos, são 2 ou 3 meses a menos de contrato para pagar.

    Colocado por: Joao CarlosSobe a medida que a idade aumenta, desce tambm à medida que o capital em divida diminui... se não estou em erro é a partir dos 50 anos de idade que dispara.


    tudo correcto, não tenho a certeza só dos 50 anos... existem alguns um pouco antes, eventualmente outros, um pouco mais tarde (duvido) - depois também varia se é ITP, IAD ou apenas morte. Atenção que os ITP e IAD a partir de certa idade também pode reverter para algo mais simples.

    quLquer coisa como aos 65, o ITP para a IAD, e aos 70, o IAD passa a morte apenas.
    Concordam com este comentário: Joao Carlos

  9.  # 49

    Resumindo e concluído não se assuste quando na FIN, diz que aos 60 anos vai pagar 400 euros mensais de seguro... por exemplo so se tiver valores em divida na casa das centenas de milhares de euros...

    edit 400euros mensais

  10.  # 50

  11.  # 51

    Colocado por: Joao CarlosResumindo e concluído não se assuste quando na FIN, diz que aos 60 anos vai pagar 400 euros de seguro... por exemplo so se tiver valores em divida na casa das centenas de milhares de euros...


    se o Tiago, tiver 20 anos, e fizer a 30, pode nem chegar a ver esses numero nas simulações, já se tiver 30 ou mais, e pelos mesmos 30 de prazo é caso (não para assustar) mas para pensar nisto que estamos aqui a falar.

    como lhe digo,aos 60 anos, e seguindo a risca o contrato do CH (prazo, mensalidades etc..) é facilmente chegar a esses valores - e vai pagá-los, quando lá chegar ;) ITP, dois segurados de 60 anos, etc...

    se pegar na tabela (fórmula de calculo) do seguro, olhar para FIN de um CH, nessas condições, para escolher um mês, bem lá para afrente onde a idade já é avançada, vai ver que os valores podem bater nesses valores
    Concordam com este comentário: Joao Carlos

  12.  # 52

    Colocado por: manelvchttp://www.financaspessoais.pt/creditos/simulador-de-credito

    eu gosto de usar este simulador


    Esse simulador é apenas do empréstimo, agora estávamos a falar aqui de seguros...

  13.  # 53

    Colocado por: manelvchttp://www.financaspessoais.pt/creditos/simulador-de-credito

    eu gosto de usar este simulador


    é um bom começo, mas nada como fazer o seu ;)

    o trabalho que dá fazer, ganha-se em sensibilidade ao credito e as variáveis que o influenciam - e os resultados de tudo isto que estamos aqui a discutir :)

  14.  # 54

    Colocado por: nmex2

    se o Tiago, tiver 20 anos, e fizer a 30, pode nem chegar a ver esses numero nas simulações, já se tiver 30 ou mais, e pelos mesmos 30 de prazo é caso (não para assustar) mas para pensar nisto que estamos aqui a falar.

    como lhe digo,aos 60 anos, e seguindo a risca o contrato do CH (prazo, mensalidades etc..) é facilmente chegar a esses valores - e vai pagá-los, quando lá chegar ;) ITP, dois segurados de 60 anos, etc...

    se pegar na tabela (fórmula de calculo) do seguro, olhar para FIN de um CH, nessas condições, para escolher um mês, bem lá para afrente onde a idade já é avançada, vai ver que os valores podem bater nesses valores
    Concordam com este comentário:Joao Carlos


    Vou dar o exemplo do meu ITP para um capital em divida inicial de 149mil com 31 anos prazo de credito 49 anos e picos, ao ano 40 de credito 71 anos de vida na FIN pago 130 euros mensais,é o valor mais alto alcançado na FIN para o seguro de vida, até ao ano 40 sobe, depois desce... espero nessa altura pagar bem menos por amortizar parte do capital ou ja ter mesmo pago a casa toda...

    Mas voltando a discução, como ja foi dito aqui convem prever subidas de taxas de juros euribor e tudo mais... se olharmos pra um cenário desanimador, sem abater nada, aos 70 anos pago 130 euros de seguro, e com subidas de euribor pago 600 de casa... isto se aos 70 ainda ca estiver... cenário pouco ou nada animador...

    Edit: agora cenário animador daqui a 40 anos em 2057 os ordenanos minimos vão estar nos 2000 euros hahahaha ou então estamos todos feitos em cinza por causa do KIM JUNg cabeça de alfinete UN

  15.  # 55

    Colocado por: Joao Carlos

    Esse simulador é apenas do empréstimo, agora estávamos a falar aqui de seguros...


    simuladores (ao nível do que estamos aqui a falar ) desconheço que exista - existem os online das próprias seguradoras e as FINs do produto. O problema para mim é que fazendo a analogia do seguro com o CH, quando lhe dão a FIN, não ensinam a fazer os cálculos (que é público e não é difícil - até existem estes sites com os simuladores) mas fornessem, os dados necessários para o calculo (prazo, capital, spread e indexante) , já quando é do seguro, dão a FIN, mas não apresentam os cálculos ou os dados, para que se possa fazer cálculos. E penso que o cliente deveria ter acesso aos dados que permitem o calculo do produto que está a adquirir.

  16.  # 56

    Colocado por: Joao Carlos

    Vou dar o exemplo do meu ITP para um capital em divida inicial de 149mil com 31 anos prazo de credito 49 anos e picos, ao ano 40 de credito 71 anos de vida na FIN pago 130 euros mensais,é o valor mais alto alcançado na FIN para o seguro de vida, até ao ano 40 sobe, depois desce... espero nessa altura pagar bem menos por amortizar parte do capital ou ja ter mesmo pago a casa toda...

    Mas voltando a discução, como ja foi dito aqui convem prever subidas de taxas de juros euribor e tudo mais... se olharmos pra um cenário desanimador, sem abater nada, aos 70 anos pago 130 euros de seguro, e com subidas de euribor pago 600 de casa... isto se aos 70 ainda ca estiver... cenário pouco ou nada animador...


    ok, contra factos não ha argumentos ;)

    e os valores cobrados tem batido certo com essa FIN ?

    confirme se aos 70 ainda tem ITP ou se já lhe fazem o "downgrade"

  17.  # 57

    Nem mais nmex, não convém as seguradoras... tais como outras coisas que as seguradoras tentam impingir e não é bem assim, off topic falando, oiço muita gente a queixar-se que por exemplo no seguro auto simples, num acidente sem culpa quando dão o carro como salvado e so querem dar 1000 ou 2000 euros pelo carro quando para comprar igual não consegue comprar por menos de 4000 ou 5000 euros... Ja há casos relatados em que em tribunal as seguradoras foram obrigadas a dar mais dinheiro pelo salvado, devido a situação económica da pessoa, se é o unico meio de transporte, etc...

  18.  # 58

    Colocado por: nmex2

    ok, contra factos não ha argumentos ;)

    e os valores cobrados tem batido certo com essa FIN ?

    confirme se aos 70 ainda tem ITP ou se já lhe fazem o "downgrade"


    Agora de momento não tenho aqui comigo a ficha detalhada da apolice mas depois consigo confirmar mas penso que o facto de descer outra vez a mensalidade tem a ver com a mudança de itp para outra coisa qualquer... os valores cobrados não se confirmam com a FIN mas tmbm não ha muito a confirmar visto que so vai ser cobrada a primeira mensalidade no fim do mês, a casa vai ser escriturada esta semana

  19.  # 59

    Colocado por: Joao CarlosNem mais nmex, não convém as seguradoras... tais como outras coisas que as seguradoras tentam impingir e não é bem assim, off topic falando, oiço muita gente a queixar-se que por exemplo no seguro auto simples, num acidente sem culpa quando dão o carro como salvado e so querem dar 1000 ou 2000 euros pelo carro quando para comprar igual não consegue comprar por menos de 4000 ou 5000 euros... Ja há casos relatados em que em tribunal as seguradoras foram obrigadas a dar mais dinheiro pelo salvado, devido a situação económica da pessoa, se é o unico meio de transporte, etc...


    a caridade, não está na lista de actividades das instituições a que nos referimos - eventualmente caridadezinha, em expôs especiais - até porque tem que dar lucro, e eventualmente pagar os ordenados a quem lá trabalha (antes de os despedirem todos e ser tudo online)

    se o cliente não faz por si, não é a instituição que vai fazer. o exemplo disso é o taxa fixa que oferecem agora.

  20.  # 60

    Colocado por: Joao Carlos

    Agora de momento não tenho aqui comigo a ficha detalhada da apolice mas depois consigo confirmar mas penso que o facto de descer outra vez a mensalidade tem a ver com a mudança de itp para outra coisa qualquer... os valores cobrados confirmam-se com a FIN mas tmbm não ha muito a confirmar visto que so vai ser cobrada a primeira mensalidade no fim do mês, a casa vai ser escriturada esta semana


    então parabéns ! ;)

    tente começar a fazer o seu simulador, e aplicar o que temos estado aqui a falar.. vai ver que com algum cuidado, aos 70 anos, ainda cá está, já pagou o empréstimo faz anos e como continuou a colocar de lado o valor que defeniu até ao fim do contrato, também já tem uma poupança para a reforma ;)
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Joao Carlos

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