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Comprar casas e imóveis

Spread de 2,25%! Comprar ou continuar a arrendar?

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    • BFDP
    • 9 abril 2013 editado

     # 1

    Boa tarde,

    Há 5 anos e meio que estou em casas arrendadas e já estou farto, pago rendas para um imóvel que nunca será meu!Dado que os spreads estão altíssimos, pelo menos o que tenho visto anda entre 2 e 2,5%, será asneira comprar casa nesta altura?Será que daqui a 2 ou 3 anos a situação vai estar melhor?É que quanto mais tempo espero menos tempo pago o que é meu e menos tempo tenho para pagar o empréstimo...Neste momento pago 375€ de renda, provavelmente para um empréstimo de 80000€ iria pagar um pouco menos, digo eu...Gostaria de ter as vossas opiniões.

    Obrigado

  2.  # 2

    Quanto aos empréstimos para aquisição de habitação, jamais voltarão ao que foi, contudo, uma vez que os Bancos têm cada vez mais casas de retoma por incumprimento de quem deixou de poder pagar, é uma questão de tentar negociar com um Banco e aí sim, os bancos dão condições razoáveis. Os bancos vão ficar atulhados de casa e vão tornar-se numa grande imobiliária. Como o negócio deles não é vender casas, conseguem-se bons preços desde que se saiba negociar bem com eles.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: BFDP

  3.  # 3

    80000€ em 30 anos com spread 2.5 e euribor 3 meses dá actualmente cerca de 325€/mês...Se a euribor chegar novamente aos valores de 2008, a prestação passa para os 570€...Sem seguros e comissões...É sempre imprevisível...
    Concordam com este comentário: eu, Vitor Azevedo
    • eu
    • 9 abril 2013

     # 4

    Caro BFDP,

    Considerando o cenário atual em que tudo é imprevisível e tudo pode mudar radicalmente de um dia para o outro, não me parece boa ideia comprar casa, a menos que surja um negócio muito bom...
    Concordam com este comentário: Vitor Azevedo

  5.  # 5

    Colocado por: eua menos que surja um negócio muito bom...

    Negócios muito bons, andam aí muitos. Tivesse eu dinheiro!!!
    Concordam com este comentário: Hélio Pinto, Rui A. B., Vitor Azevedo

  6.  # 6

    Colocado por: Picareta
    Negócios muito bons, andam aí muitos. Tivesse eu dinheiro!!!
    Concordam com este comentário:Hélio Pinto,Rui A. B.

    Nao sao bons negocios, sao negocios adaptados a realidade de um povo que passou 50 anos a inflacionar os precos dos imoveis sobretudo nas grandes metropoles. Estamos todos a pagar a factura dos erros passados!!
    Embora para mim tenha sido negativo pois vendi um imovel recentemente para pider avancar para a construcao da moradia, na minha modesta opiniao os valores do mercado estao agora bastante mais ajustados as nossas reais garantias de credito. Esta crise por ridiculo que pareca nao veio acabar com a classe media, veio sim impedir que a mesma se endividasse mais!!
    Concordam com este comentário: anatrindade

  7.  # 7

    BFDP,

    Como sabe o número de casas entregues/executadas aos bancos tem subido desde 2009. Dadas as condições económicas 2013 deverá ser o ano com mais entregas (até ver, se efectivamente 2014 vier com boa€€€ noticias). Sabe-se que em média os bancos demoram 3 anos até colocar no mercado uma casa, desde que foi entregue. Portanto até 2016, deverá continuar uma torrente de casas a chegar ao mercado. Os bancos já representam 20% do mercado imobiliário.
    Estima-se que haja, hoje, 2 milhoes de casas vazias no país. Com a torrente esperada até 2016..... Assim sendo, os preços devem continuar a descer significativamente.

    Pense bem. Vai "investir" 80K euros numa casa com grandes probabilidades de valer 60k ou menos daqui a 4 ou 5 anos. Nessa altura vai andar a pagar para o "ar". Junte os juros que vai pagar e que "nunca serão seus".
    Mil vezes pior que uma renda: tem um empréstimo com o banco que lhe faz a vida negra se atrasar, não pode mudar de casa se precisar (emprego, escola....) e se no fim não conseguir mesmo pagar, perde a casa e fica com divida restante.
    Se o preço da habitação continuar a cair (para não falar em colapso), as rendas seguem. Se hoje paga 375 pela casa, daqui a um ano será provavel conseguir uma equivalente por 320 ou menos.

    Será que "anda a pagar algo que não será seu" ou inteligente a "pagar o minimo possivel, sem risco de tornar a vida um pesadelo?"

    Pessoalente, vale o que vale, desde 2002 - quando consegui o primeiro contrato de trabalho decente - que decidi que comprar casa, com milhões vazias e os preços obscenos, era um absurdo. Nunca o fiz.
    Agora embora tenha possibilidade de comprar a pronto, até 2016 nem sequer considero tal opção. Muito menos com hipoteca.
    Concordam com este comentário: eu, Joao Dias, cinderela
    Estas pessoas agradeceram este comentário: BFDP

  8.  # 8

    Caro adias, desligue lá a cassete, que já não a posso ouvir.

    Colocado por: Joao DiasNao sao bons negocios, sao negocios adaptados a realidade de um povo que passou 50 anos a inflacionar os precos dos imoveis sobretudo nas grandes metropoles.

    Acabe lá a sua moradia, e depois venha cá dizer se o preço dos imóveis está inflacionado.

  9.  # 9

    Colocado por: PicaretaCaro adias, desligue lá a cassete, que já não a posso ouvir.


    Acabe lá a sua moradia, e depois venha cá dizer se o preço dos imóveis está inflacionado.

    Ja vi que leu mal o que escrevi...
    Hoje em dia nao estara com certeza aqui a 5 anos era certinho que valia entre 75.000,00€ a 100.000,00€ a mais.

  10.  # 10

    Confesso que tenho muita dificuldade em entender a dificuldade em decidir.

    Vou arredondar números para facilitar a minha argumentação.

    Na zona A, nos arredores de Lisboa, arrenda-se um T2 por cerca de 500€.
    No caso de um casal jovem, pedindo um empréstimo ao banco, consegue uma prestação na casa dos 500€. (Com selecção cuidada, para uma casa (T2) por cerca de €150.000, empréstimo entre 40-50 anos)

    Ao fim do primeiro ano a componente de amortização do empréstimo é de cerca de €2.000.
    Traduzindo por linguagem corrente, nos primeiros anos a componente de juros na prestação é muito maior, mas mesmo assim abateu a dívida em €2.000.
    No arrendamento amortizou: 0.

    Nos anos seguintes a amortização será sempre superior.
    Ou seja, mesmo que a casa desvalorize €2.000 por ano, algo que seria impossível de acontecer eternamente, estará sempre a guardar algo para si, algo que é seu.

    No fim do empréstimo terá um bem que poderá vender, arrendar, deixar aos filhos, dar à troca a uma instituição para cuidar de si. Não esqueça que as reformas daqui a 30/40 anos não poderão ser equivalentes ao que os reformados de hoje auferem.

    No caso do arrendamento, nunca ficará com nada seu. É tudo para o senhorio. Para além disso a norma actual baseia-se nos contratos por 5 anos.
    Em cada 5 anos, no caso da inflação disparar e as rendas subirem fica sujeito a ser trocado por outro inquilino ou ter que acompanhar uma subida de renda vertiginosa.


    Omiti propositadamente a questão do IMI e condomínio.
    É o grande trunfo dos defensores do arrendamento. Aos meus olhos, a despesa com o IMI e com o condomínio não invertem a vantagem económica de estar a viver num local e estar a fazer uma poupança para a sua velhice.

    Na minha opinião, a geração dos 20-30 anos está a cometer um erro que lhe sairá caro ao optar pelo arrendamento relativamente à compra.


    Resumo (que pode vir a ser completado por quem queira acrescentar pontos)

    ARRENDAMENTO

    Vantagens:
    - Possibilidade de mudar de casa facilmente
    - Menores despesas (condomínio, IMI, reparações, manutenção)
    - Desresponsabilização e despreocupação relativamente a tudo o que gira à volta da casa

    Desvantagens:
    - Geralmente são casas mais antigas
    - Dificuldade em encontrar casas com parqueamento ou garagem
    - Menor leque de escolha
    - Possibilidade de ser obrigado a sair da casa nas renovações do contrato
    - "Perda" de todo o valor da renda

    COMPRA

    Vantagens:
    - Parte da "renda" é para si no futuro, ao pagar parte da casa
    - No fim do empréstimo tem um bem seu
    - O valor da renda é constante, excluindo as variações da euribor associada ao empréstimo
    - Está a habitar e a criar um "PPR" para a sua velhice
    - Maior leque de escolha
    - Pode optar por uma casa nova, com garantia e com menor desgaste de tudo o que não está à vista (e do que está à vista também)

    Desvantagens:
    - Menor agilidade para sair/vender
    - Pagamento de IMI, Condomínio, conservação e manutenção
    - Pode ser um problema se houver divórcio nos primeiros anos do empréstimo, pois a venda pode não cobrir o empréstimo
    - Pagamento inicial de escritura, IMT, IS, comissões bancárias
    - Desfavorável financeiramente se pretender sair no prazo mínimo de 7-10 anos


    Nota: Se me lembrar de algo que esqueci de referir tomo a liberdade de editar o post.
    Concordam com este comentário: Sabrina, leo, BFDP, L33t, anatrindade
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Picareta, Vitor Azevedo

  11.  # 11

    Colocado por: Silver Wolf- No fim do empréstimo tem um bem seu

    E se conseguir que o fim do empréstimo, coincida com o início da reforma, é uma segurança que permite ter uma reforma sem a preocupação de arranjar dinheiro para a renda da casa, a reforma pode ser baixa, mas temos uma casa.
    Concordam com este comentário: treker666, Silver Wolf
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Vitor Azevedo

  12.  # 12

    Colocado por: Silver WolfNo caso de um casal jovem, pedindo um empréstimo ao banco, consegue uma prestação na casa dos 500€. (Com selecção cuidada, para uma casa (T2) por cerca de €150.000, empréstimo entre 40-50 anos)

    Ao fim do primeiro ano a componente de amortização do empréstimo é de cerca de €2.000.
    Traduzindo por linguagem corrente, nos primeiros anos a componente de juros na prestação é muito maior, mas mesmo assim abateu a dívida em €2.000.
    No arrendamento amortizou: 0.

    Nos anos seguintes a amortização será sempre superior.
    Ou seja, mesmo que a casa desvalorize €2.000 por ano, algo que seria impossível de acontecer eternamente, estará sempre a guardar algo para si, algo que é seu.

    No fim do empréstimo terá um bem que poderá vender, arrendar, deixar aos filhos, dar à troca a uma instituição para cuidar de si. Não esqueça que as reformas daqui a 30/40 anos não poderão ser equivalentes ao que os reformados de hoje auferem.


    Não é tão linear...Se considerar-mos 150000€ em 40 anos com spread de 3% e euribor actual vai de facto amortizar 2000€/ano e com uma prestação de 550€ (fora seguros)...Mas se a euribor sobe no 2º ano para valores de 2008 já só amortiza 500€/ano e com uma prestação de 1075€/mês...
    Concordam com este comentário: eu
    • eu
    • 10 abril 2013

     # 13

    Para mim o factor chave é a mobilidade. Tem a certeza que vai residir nos próximos 40 anos no mesmo local?

  14.  # 14

    Há spreads mais baixos que isso.
    É relativamente fácil encontrar spreads entre 1,5%-2,25%.

    Tenho amigos/conhecidos que estão a pagar cerca de 500€ com seguros para valores acima dos que referi, para casas compradas este ano.
    É uma questão de procurar bem.

    A mobilidade como factor chave será uma tragédia aquando da reforma.
    Com reformas equivalentes ao que "hoje chamamos €300 ou €400", como se pagará uma renda?
    Não tenham dúvidas que é o que espera a quem está nos nos 20's e 30's.

    Provavelmente a mobilidade entre pontes (debaixo das pontes), abandonado num corredor de um hospital ou ter que viver sustentado pelos filhos.

    Será uma tragédia ver toda uma geração perdida por causa de chavões.

    Um lamento: Não ter acrescentado uma frase semelhante à do Picareta no meu post anterior.

  15.  # 15

    Colocado por: euTem a certeza que vai residir nos próximos 40 anos no mesmo local?

    Isto ninguém sabe, e sendo assim ninguém compra nem constrói casa.
    Concordam com este comentário: becas, Sabrina

  16.  # 16

    Pedro Fernandes, vejo que percebe bué destas contas de juros e spread´s etc, etc. Pode-me dizer, por favor, no meu caso: tenho crédito de construção de 70.000€ a 25 anos com spread contratado de 1,5 se os juros subirem muito como em 2008 quanto pagarei de prestação? Obrigada!!

  17.  # 17

    Colocado por: Silver WolfHá spreads mais baixos que isso.
    É relativamente fácil encontrar spreads entre 1,5%-2,25%.

    Tenho amigos/conhecidos que estão a pagar cerca de 500€ com seguros para valores acima dos que referi, para casas compradas este ano.
    É uma questão de procurar bem.


    Do que ouço, 1.5 em condições "normais" é mesmo muito difícil...Mesmo com 1.5% se (quando) a euribor chegar aos valores de 2008, amortiza 750€/ano com uma prestação mensal de 900€...Ou seja, tudo na mesma...Não é tão linear como parece...

  18.  # 18

    Colocado por: SabrinaPedro Fernandes, vejo que percebe bué destas contas de juros e spread´s etc, etc. pode-me dizer, por favor, no meu caso: tenho crédito de construção de 70.000€ a 25 anos com spread contratado de 1,5 se os juros subirem muito como em 2008 quanto pagarei de prestação? Obrigada!!

    Se for com euribor 3 meses deve estar a pagar agora cerca de 290€...Se ou quando chegar aos valores de 2008 vai pagar cerca de 470€...

  19.  # 19

    Sim, é 3 meses euribor. Xiça!! 470€. Ainda não sei quanto estou a pagar porque este é o 1º mês em que vou começar a amortizar, até aqui tem sido só juros. Mas já entreguei a lcença de utilização e já foi feita a vistoria final. Daqui a uns dias tenho a última tranche disponível e a partir daqui começo a amortizar...

    Gostava muito de saber fazer estas contas:)))

  20.  # 20

    Atenção que para os bancos funciona assim...A prestação paga em Abril refere-se ao mês de Março e é calculada com a euribor de Fevereiro...Assim a sua 1ª prestação se for em Abril deverá ser 287.35€+comissão processamento+seguros...

    Para fazer as contas basta descarregar o excel daqui: http://www.pedropais.com/creditos/mapa-de-juros
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Sabrina

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