Iniciar uma discussão

1. • robertomp
   • 30 junho 2011

    # 1261

   Colocado por: DjGEstou prestes a fazer a escritura e pedi a minuta do contrato do crédito habitação. O banco é a Caixa Galícia e pelo que vi, têm lá a tal clausula que lhes permite mexer no spread se assim bem entenderem desde que, segundo o que sei, o justifiquem convenientemente...
   
   Será esta agora a prática comum a todos os bancos?
   É que é muito bonito dizer "leiam os contratos muito bem e se tiver a tal clausula não assinem" mas o que é certo é que se não assinar, não me vendem dinheiro. E eu preciso de dinheiro para comprar casa.
   
   As minhas questões são:
   
   . Alguém conhece algum caso que tenha sido utilizada esta clausula e subido os spreads?
   . Que alternativas existem para além do "Não assine!"?
   . Será que caso tivesse acontecido alguma coisa nesta área anteriormente o banco não ficaria com uma má reputação e que se espalharia rapidamente a notícia que aquele banco estava a subir os spreads denegrindo a imagem do banco e consequentemente levar à perda de clientes?
   
   Estou um pouco apreensivo em relação a esta clausula mas quero acreditar que em caso de uso abusivo deste privilégio, a lei certamente defenderá o consumidor. Na pior das hipóteses não faltam bancos concorrentes.
   
   Alguém me pode dar uma opinião ou partilhar uma experiência?
   
   Obrigado a todos.
   
   DjG

   
   
   
   Boa noite DjG. Estou neste momento no processo de aprovação de um crédito habitação na caixa galicia e fiquei bastante revoltado com essa tua notícia, pois nunca acreditei que eles fossem baixos ao ponto de colocarem lá essa cláusula.
   Já agora, qual foi o crédito que pediste? O ON ou o taxa variável ao balcão?
   
   Com os melhores cumprimentos.
   
   
   Roberto Pais

   Concordam com este comentário: DjG
2. • jokersmile
   • 30 junho 2011

    # 1262

   Colocado por: antonio almeidaboas
   a questão é que quem tiver spread abaixo de 1,5% em bancos sediados em Portugal está a dar prejuízo ao banco, logo eles quando podem alteram.
   um abraço

   
   Boa noite António Almeida...
   Quando refere que a CGD elevou a sua taxa de esforço para 46%...e diz que queriam o negócio...o que quer dizer com isto???E já agora e se não for pedir muito...quando foi pedir o emprestimo...deram-lhe os 100% para construir?e se nÃo...como se pode contornar isto?vejo que eles dão 80% do valor menor entre o da avaliação e valor da construção...sendo assim...como é que se consegue o total do valor para a construção?
   Obrigado...abraço
3. • A.M
   • 30 junho 2011

    # 1263

   Colocado por: DjGEstou prestes a fazer a escritura e pedi a minuta do contrato do crédito habitação. O banco é a Caixa Galícia e pelo que vi, têm lá a tal clausula que lhes permite mexer no spread se assim bem entenderem desde que, segundo o que sei, o justifiquem convenientemente...
   
   Será esta agora a prática comum a todos os bancos?
   É que é muito bonito dizer "leiam os contratos muito bem e se tiver a tal clausula não assinem" mas o que é certo é que se não assinar, não me vendem dinheiro. E eu preciso de dinheiro para comprar casa.
   
   As minhas questões são:
   
   . Alguém conhece algum caso que tenha sido utilizada esta clausula e subido os spreads?
   . Que alternativas existem para além do "Não assine!"?
   . Será que caso tivesse acontecido alguma coisa nesta área anteriormente o banco não ficaria com uma má reputação e que se espalharia rapidamente a notícia que aquele banco estava a subir os spreads denegrindo a imagem do banco e consequentemente levar à perda de clientes?
   
   Estou um pouco apreensivo em relação a esta clausula mas quero acreditar que em caso de uso abusivo deste privilégio, a lei certamente defenderá o consumidor. Na pior das hipóteses não faltam bancos concorrentes.
   
   Alguém me pode dar uma opinião ou partilhar uma experiência?
   
   Obrigado a todos.
   
   DjG

   
   
   Foi o próprio Banco de Portugal, que deu indicações a todos os bancos para que seja colocada essa cláusula nos contratos de credito habitação, em que podem mexer nos spreads por razoes atendíveis ou de variações de mercado.
   
   neste link dá para esclarecer algumas duvidas:
   http://ocreditohabitacao.blogs.sapo.pt/32995.html

   Estas pessoas agradeceram este comentário: DjG
4. • DjG
   • 30 junho 2011

    # 1264

   Colocado por: robertomp
   
   Boa noite DjG. Estou neste momento no processo de aprovação de um crédito habitação na caixa galicia e fiquei bastante revoltado com essa tua notícia, pois nunca acreditei que eles fossem baixos ao ponto de colocarem lá essa cláusula.
   Já agora, qual foi o crédito que pediste? O ON ou o taxa variável ao balcão?
   
   Com os melhores cumprimentos.
   
   
   Roberto Pais

   
   
   Olá Roberto Pais
   
   Fiz o ON e o processo está no balcão da Maia.
   
   Acho que não há muita volta a dar nesta situação. Temos que confiar cegamente nos bancos.
   
   A minha esperança é que eles não usem essa clausula. Os indicadores dizem que as taxas de juro vão subir (Euribor) não acredito que para além de subir a Euribor os bancos subam também os spreads. Esta situação só ia fazer com que muita gente entregasse as casas ao banco e o negócio do banco é dinheiro e não casas.
   
   Independentemente do Banco de Portugal autorizar a colocação dessa clausula nos contratos, quem diz se é legal ou não são os tribunais e não o Banco de Portugal.
   O BdP não tem autoridade para dizer se alguma coisa é legal ou não.
   
   Encontrei na net um processo contra o BCP do Supremo Tribunal de Justiça onde se referem a uma clausula dos contratos que arredondava o cálculo das taxas de juro à milésima sempre para cima. Depois de ter entrado no tribunal, foi o Millennium obrigado a remover essa clausula de todos os contratos e devolver a diferença do valor cobrado aos clientes. Recorreram e voltaram a perder. Foi considerada uma clausula abusiva.
   
   Isto para dizer que independentemente de aparecer uma determinada clausula num contrato e do Banco de Portugal dizer que concorda, se esta for considerada abusiva ou usada de má fé, quando levada aos tribunais existe a possibilidade de ser considerada nula.
   
   Esta é a minha esperança.
   
   Obrigado,
   
   DjG
5. • Cfinanceiro
   • 30 junho 2011

    # 1265

   Colocado por: Ricardo_VR
   Já agr gostaria de ver essa simulaçao :)
   
   se eu fizer o seguro fora, tambem vou ser penalizado , e se aumentar para 100% cada proponente sera que pago muito mais?
   
   
   RF

   
   
   Preciso das datas de nascimento, valor do crédito e numero de meses em que vai pagar o crédito.
6. • Cfinanceiro
   • 30 junho 2011

    # 1266

   Colocado por: DjGcfinanceiro?

   
   
   O que diz exactamente a clausula?
7. • Cfinanceiro
   • 30 junho 2011

    # 1267

   Colocado por: capelixBoa Noite,
   
   Estou comprador de uma moradia com a minha namorada e iniciei o pedido de crédito na caixa galicia por ser aquela que apresentava melhores spread's nas várias simulaçoes efectuadas.
   O rendimento liquido mensal são 2100€ mensais. o valor de escritura são 195k€ e o valor de financiamento solicitado foi de 175k€ com um valor especulativo de avaliação nos 250k€ (amanhã saberei o valor da avaliação da moradia gémea que foi avaliada recentemente).
   Hoje fui contactado porque a taxa de esforço (Caixa Galicia) estava a ser um problema e se estava disponível e tinha capacidade para avançar com um pedido de empréstimo inferior ou apresentar fiadores o qual respondi efectivamente. No entanto fiquei mais preocupado e apreensivo...
   Ressalvo que não temos dependentes nem outros créditos bancários ou obrigações financeiras e que estamos ambos efectivos nos respectivos postos de trabalho.
   
   Podem-me indicar os cálculos ou a taxa de esforço calculada? ou qual será o valor de empréstimo máximo? eles não me responderam a estas questões... sinceramente não queríamos ficar "lisos" sem pé de meia para a concretização deste negócio...
   
   Abraço

   
   
   Nesta altura é muito difícil responder á questão dos cálculos porque estão a mudar a todo o momento principalmente com a CG que dá muito poucas informações!
   Mas tambem pode fazer o "choradinho" ao construtor para baixar qualquer coisa e/ou procurar outra instituição que lhe possa pedir menos garantias.

   Estas pessoas agradeceram este comentário: capelix
8. • Cfinanceiro
   • 30 junho 2011

    # 1268

   Pessoal desculpem ás vezes não responder logo mas principalmente nos finais dos meses tenho muitas escrituras e fica complicado, mas penso que agora está tudo em dia!?
9. • capelix
   • 30 junho 2011

    # 1269

   Colocado por: Cfinanceiro
   
   Nesta altura é muito difícil responder á questão dos cálculos porque estão a mudar a todo o momento principalmente com a CG que dá muito poucas informações!
   Mas tambem pode fazer o "choradinho" ao construtor para baixar qualquer coisa e/ou procurar outra instituição que lhe possa pedir menos garantias.

   Estas pessoas agradeceram este comentário:capelix

   
   
   O vendedor é o tribunal de Menores... mas obrigado pela dica! estou por dias de saber se vai para a frente o crédito ou não...
   
   já agora que outras instituições me aconselha?
10. • DjG
    • 1 julho 2011

     # 1270

    Colocado por: Cfinanceiro
    
    O que diz exactamente a clausula?

    
    
    Diz:
    
    "A NCG reserva o direito de alterar as taxas de juro e respectivas condições, assim como as despesas e outros encargos acordados, designadamente em caso de modificação de regras legais, regulamentares ou orientações das autoridades de supervisão aplicáveis ou caso as variações do mercado alheias à NCG o aconselharem, devendo as alterações ser comunicadas de imediato e por escrito ao(s) MUTUÁRIO(S) com uma antecedência mínima de 60 (sessenta) dias, e que terá(ão) ao dispor do mesmo prazo para resolver o presente Contrato e cancelar o crédito com fundamento nas mencionadas alterações, sem que seja devida comissão de reembolso antecipado, o qual será liquidado com base nas condições anteriormente vigentes, ficando o(s) MUTUÁRIO(S) obrigado(s) a efectuar os competentes reembolsos. A verificar-se a cessação da causa que determine a realização de alterações nos termos do disposto neste número, a NCG deverá repor as condições anteriormente vigentes, mediante comunicação dirigida ao(s) MUTUÁRIO(S)."
11. • antonio almeida
    • 1 julho 2011

     # 1271

    Colocado por: jokersmile
    Boa noite António Almeida...
    Quando refere que a CGD elevou a sua taxa de esforço para 46%...e diz que queriam o negócio...o que quer dizer com isto???E já agora e se não for pedir muito...quando foi pedir o emprestimo...deram-lhe os 100% para construir?e se nÃo...como se pode contornar isto?vejo que eles dão 80% do valor menor entre o da avaliação e valor da construção...sendo assim...como é que se consegue o total do valor para a construção?
    Obrigado...abraço

    
    BOAS
    vou pedir apenas 60% do valor ou menos talvez. pode tentar contornar com um multiosus mas o spread é 1% mais alto.
    um abraço
12. • Irina22222222222222
    • 1 julho 2011 ^editado

     # 1272

    Boa tarde,
    
    Necessito que alguém me informe.... tenho um credito habitação desde 2006, actualmente o mesmo está em dia...mas no entanto estou a ver-me aflito para pagar as prestações.... a minha questão é a seguinte caso isto avance para penhora como é avaliado esse imóvel?????????????????????????????
    
    Será avaliado pelo valor de compra/ escritura, na altura foram efectuadas duas escrituras do imóvel totalizando 210.000€? Será avaliado segundo o valor que o banco estipulou pelo imovél, a data da contração do emprestimo o banco avaliou o imovel por 282.000€...
    Ou será avaliado pelo valor constante nas finanças??
    
    
    Outra dúvida que tenho, e que não entendo é porque nas finanças o valor do imovel diverge com o valor das escrituras????? O valor não deveria ser o mesmo? As escrituras de imoveis feitas no notariado não seguem para as finanças, onde é actualizado o valor segundo o constante na escritura?
    
    
    Agradeço informações sobre as questões formuladas. O meu muito obrigado
13. • antonio almeida
    • 1 julho 2011

     # 1273

    boas
    dependa de quem faz a penhora.
    pressuponho que seja o banco, nesse caso vale a avaliação feita pelo mesmo. Mas vale pouco porque ele vai certamente vender a casa e se não chegar para pagamento da divida vai atrás de mais bens.
    se for das finanças ou tribunais ou ainda segurança social, vale o valor tributável e procedem da mesma forma, sendo que a divida a estes tem prioridade e depois entregam o restante ao banco credor.
    um abraço
14. • jokersmile
    • 4 julho 2011

     # 1274

    Colocado por: Cfinanceiro
    
    Sim, mas o Barclays é quem lhe faz a mais anos, o que lhe estava a dizer é que pode contornar a questão dos anos pelo valor residual. Normalmente é assim faço aos meus clientes depois é uma questão de fazer contas aos juros aos seguros a tudo isso!

    Estas pessoas agradeceram este comentário:GA

    
    
    Cfinanceiro - perito cá do Fórum...Permita-me o seguinte:
    Será possível explicar isto em pormenor???E já agora...o Barclays concede periodo de carencia e residual em simultâneo para construção...?Ou seja, os 2 produtos ao mesmo tempo?
    Obrigado...abraço
15. • mar_ju
    • 4 julho 2011

     # 1275

    DjG
    
    Sobre a sua questão da cláusula abusiva, vem este mês na revista Dinheiros & Direitos (Proteste) um artigo sobre isso. Agora não a tenho aqui para transcrever o artigo exactamente, mas o que diz é algo como o seguinte:
    a DECO detectou a existência dessa cláusula em alguns contratos de alguns Bancos e expôs a situação ao BdP por se tratar de uma cláusula abusiva para o consumidor. Eles fazem até a comparação de que seria a mesma coisa que o consumidor decidisse alterar a prestação que paga ao Banco por sua livre vontade. Ao existir esta cláusula, o Banco faz o que quer e o consumidor poucas alternativas tem. Após a exposição da DECO os Bancos foram obrigados a retirar essa cláusula, mesmo nos contratos anteriores.
    Mas... saiu recentemente uma directiva do BdP que autoriza novamente os Bancos a alterarem as taxas e spread um pouco "à sua vontade", pelo que é de prever que os contratos venham novamente a conter essa condição. A DECO já reclamou novamente junto do BdP...
16. • Cfinanceiro
    • 5 julho 2011

     # 1276

    Colocado por: capelix
    
    O vendedor é o tribunal de Menores... mas obrigado pela dica! estou por dias de saber se vai para a frente o crédito ou não...
    
    já agora que outras instituições me aconselha?

    
    
    Numa situação dessas é sempre bom ter o nosso banco preparado! ;-) Com que bancos trabalhas?

    Estas pessoas agradeceram este comentário: capelix
17. • Cfinanceiro
    • 5 julho 2011 ^editado

     # 1277

    Colocado por: Irina22222222222222Boa tarde,
    
    Necessito que alguém me informe.... tenho um credito habitação desde 2006, actualmente o mesmo está em dia...mas no entanto estou a ver-me aflito para pagar as prestações.... a minha questão é a seguinte caso isto avance para penhora como é avaliado esse imóvel?????????????????????????????
    
    Será avaliado pelo valor de compra/ escritura, na altura foram efectuadas duas escrituras do imóvel totalizando 210.000€? Será avaliado segundo o valor que o banco estipulou pelo imovél, a data da contração do emprestimo o banco avaliou o imovel por 282.000€...
    Ou será avaliado pelo valor constante nas finanças??
    
    
    Outra dúvida que tenho, e que não entendo é porque nas finanças o valor do imovel diverge com o valor das escrituras????? O valor não deveria ser o mesmo? As escrituras de imoveis feitas no notariado não seguem para as finanças, onde é actualizado o valor segundo o constante na escritura?
    
    
    Agradeço informações sobre as questões formuladas. O meu muito obrigado

    
    
    Se fosse pelo valor das finanças muito provavelmente não teria conseguido o crédito na altura, não?!
    Deve tentar sempre ser você a vender o imóvel porque sujeitasse a que o imóvel seja vendido muito por baixo e você fique a pagar o restante e sem casa!
18. • Cfinanceiro
    • 5 julho 2011

     # 1278

    Colocado por: jokersmile
    
    Cfinanceiro - perito cá do Fórum...Permita-me o seguinte:
    Será possível explicar isto em pormenor???E já agora...o Barclays concede periodo de carencia e residual em simultâneo para construção...?Ou seja, os 2 produtos ao mesmo tempo?
    Obrigado...abraço

    
    
    Carência dá sempre visto ser á construção (24 meses), de qualquer forma hoje em dia é muito complicado afirmar o que cada banco faz ou não faz, o que hoje fazem amanha já não fazem! Agora só com aprovação na mão e mesmo assim... ;-)

    Concordam com este comentário: joannitah
19. • Cfinanceiro
    • 5 julho 2011

     # 1279

    Colocado por: mar_juDjG
    
    Sobre a sua questão da cláusula abusiva, vem este mês na revista Dinheiros & Direitos (Proteste) um artigo sobre isso. Agora não a tenho aqui para transcrever o artigo exactamente, mas o que diz é algo como o seguinte:
    a DECO detectou a existência dessa cláusula em alguns contratos de alguns Bancos e expôs a situação ao BdP por se tratar de uma cláusula abusiva para o consumidor. Eles fazem até a comparação de que seria a mesma coisa que o consumidor decidisse alterar a prestação que paga ao Banco por sua livre vontade. Ao existir esta cláusula, o Banco faz o que quer e o consumidor poucas alternativas tem. Após a exposição da DECO os Bancos foram obrigados a retirar essa cláusula, mesmo nos contratos anteriores.
    Mas... saiu recentemente uma directiva do BdP que autoriza novamente os Bancos a alterarem as taxas e spread um pouco "à sua vontade", pelo que é de prever que os contratos venham novamente a conter essa condição. A DECO já reclamou novamente junto do BdP...

    
    
    Sim, julgo que foi em Maio que até o secretário de estado comentou a decisão!
20. • antonio almeida
    • 5 julho 2011

     # 1280

    Colocado por: Cfinanceiro
    
    Sim, julgo que foi em Maio que até o secretário de estado comentou a decisão!

    
    boas
    sim.o bdp diz que o banco poderá alterar o spread por razões extra-ordinárias atendíveis.
    e pelo que percebi as razões atendidas para mudança de spread unilateralmente são ditadas pelo banco de Portugal a pedido do banco onde se encontra o empréstimo.
    um abraço.