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    • Nobo
    • 26 julho 2011
    Obrigado a ambos pelas respostas. Já enviei um e-mail para o banco a questionar a inclusão da dita cláusula, mas já estou mesmo a ver que terá o mesmo final. Agora, a dúvida persiste... arriscar assim ou tentar outra opção?! Mas creio que a maior parte já não deve abdicar de colocar esta opção. Mais tarde, comunico a resposta da Caja Galicia. Obrigado.
  2. Colocado por: robertompportanto mais tarde ou mais cedo os bancos que começarem a ver a sua situação menos lucrativa, irão sobrecarregar, como é óbvio, os clientes.

    Não me parece assim tão obvio, é que o banco que fizer isso, vai deixar de ter clientes para crédito à habitação, que é o melhor negócio dos bancos, visto que fideliza os clientes para o resto da vida.
  3. Colocado por: Picareta
    Não me parece assim tão obvio, é que o banco que fizer isso, vai deixar de ter clientes para crédito à habitação, que é o melhor negócio dos bancos, visto que fideliza os clientes para o resto da vida.


    Embora o spread, no caso da caixa galicia, seja relativamente baixo actualmente, um dia mais tarde se a caixa galicia aumentar o spread e consequentemente se o cliente quiser mudar o crédito para outro banco, o mais provável é que as alternativas ainda sejam piores. Resumindo, o cliente vê o spread aumentado, as condições de pagamento mais difíceis e sem alternativa.

    Cumprimentos
  4. Colocado por: NoboObrigado a ambos pelas respostas. Já enviei um e-mail para o banco a questionar a inclusão da dita cláusula, mas já estou mesmo a ver que terá o mesmo final. Agora, a dúvida persiste... arriscar assim ou tentar outra opção?! Mas creio que a maior parte já não deve abdicar de colocar esta opção. Mais tarde, comunico a resposta da Caja Galicia. Obrigado.


    Na minha opinião, se existem bancos actualmente que ainda não incluem esta cláusula, e que têm condições mais ou menos idênticas às da caixa galicia, julgo que é uma boa opção estudar estas alternativas. Obviamente que isto não invalida que um dia todos os bancos possam vir a ter esta cláusula, mas aí sei que fiz tudo para o evitar.


    Cumprimentos
    • A.M
    • 27 julho 2011 editado
    Muitos bancos portugueses começam agora a financiar apenas 80% do menor valor, entre a avaliação do imóvel ou do valor a escriturar do imóvel.

    No meu processo tenho:

    Financiamento: 110.000,00
    Valor a escriturar(= á compra):137.500,00
    valor da avaliação:205.000,00

    prazo:40 anos
    euribor a 6 meses
    Taxa de juro nominal:4,099%
    TAE:5,444%
    TAER:5,480%

    SPREAD:2,35%

    Prestação:468€
    Seguro de vida:24,85€
    Seguro de imóvel:142,58€/ano

    2 Proponentes rendimentos 22000€/ano, agregado familiar 4 pessoas.

    Caso necessitemos de mais dinheiro é nos possível contratar um credito multiopçoes ate 52.500,00€ , com as mesmas condições com o aumento de 1% no spread.(daria uma prestação 256,00€+11,00€ seguro=total 278,00€)


    Necessitamos pedir mesmo estes 52.500,00,para pagar o resto do imóvel 27.500,00(110000+27500=132500+sinal 5000=137500) e para equipar a casa,neste momento garantem-me o total 162.500,00( aprox. 80% da avaliação) mas com os dois empréstimos(CH 110000+MO 52.500,00=162.500), penso que a avaliação noutro banco seja menor,logo nunca conseguiria os 162.500,00, excedeu as minhas expectativas, estava a contar com uma avaliação de 180.000,00, todos diziam que avaliavam por baixo. Talvez não consiga um montante tão elevado noutro banco, devido a uma avaliação baixa, mesmo que nesse banco ainda emprestassem 80% do valor da avaliação.

    Por informações de varias pessoas amigas, que estão na fase de fazer credito, nas simulações é tudo muito bem, todos fazem, mas quando chega a altura de marcar a escritura as coisas complicam-se.

    mediante as minhas condições e necessidades gostaria de saber se esta proposta está dentro do normal, ou se deveria procurar outra instituição?Nota: necessário total de 162,500,00.
  6. Caro A.M

    Pelas suas contas:
    Teria uma prestação de 468+24.85+12+278=782.50 ==> 9390 €/ano ==> 42,6 % do seu rendimento anual

    Se a Euribor a 6meses subir 2%, o que é provavel ficaria a pagar uma prestação de
    722.25+384 = 1106.25 ==> 13275 €/ano ==> 60% do seu rendimento anual

    É mesmo MUITO, se os seus rendimentos forem apenas os 22.000 que indicou... acho que não é suportável.

    Tudo o que seja acima de 30% do rendimento anual é muito arriscado.
    Concordam com este comentário: Maria Coreia
  7. Caros membros,

    Tenho umas dúvidas referentes ao crédito à habitação que gostaria de as ver esclarecidas antes de ir falar com o meu banco, de modo a poder ficar por dentro do assunto, para na altura saber do que estão a falar.

    1- na altura de celebração do contrato do crédito à habitação tinhamos pedido um determinado valor que pensariamos que fosse o suficiente, agora que a obra se aproxima do fim, podemos concluir que precisaremos de mais algum dinheiro... gostaria que me informassem sobre qual o procedimento para poder alterar o valor do empréstimo, aumentando o valor pretendido, se é que é possível....

    2- o banco só vai libertando o dinheiro conforme o andamento da obra, vou encomendar os roupeiros e outras coisas directamente do continente (sou dos Açores), e é claro que vou ter de pagar antes, o problema é que não tenho o dinheiro disponível e não posso pedir uma avaliação do banco para libertarem a parte do dinheiro referente ao que vou encomendar, pois essas coisas não estão na casa... O fornecedor dos roupeiros disse que pode passar uma factura proforma e se a entregar no banco eles libertam o dinheiro... será correcta esta informação? quais os procedimentos? poderei entregar as facturas pro-forma ou outro tipo de documento de vários fornecedores em conjunto por exemplo para os roupeiros, cozinha, pavimentos/revestimentos, caixilharia, etc. e o banco libertará o dinheiro sem ter ainda os materiais colocados na casa?


    Fico a aguardar a vossa ajuda para quando for ao banco saber do que é que se está a falar... pois por vezes não explicam tudo como deve ser, ocultando algumas coisas...

    Desde já agradeço a vossa colaboração, pois de certeza que me poderão ajudar.


    Cumprimentos.

    Alguns esclarecimentos em relação ao ponto 2:

    Realmente se calhar não me expliquei muito bem... em relação ao ponto 2, o que queria dizer é o seguinte: do montante do credito aprovado para a construção da habitação, ainda só utilizei uma parte do mesmo, quando preciso de mais tenho de ligar para o banco a fazer a solicitação de uma vistoria por parte do eng.º que faz esse trabalho, conforme o andamento da obra (o que está feito) é que libertam mais dinheiro... o caso dos roupeiros até pode ser diferente, mas no caso da cozinha, caixilharia. pavimentos/revestimentos e louças sanitárias, por exemplo, o que queria saber ao certo é: não tendo o dinheiro disponível para pagar esses materiais se há alguma coisa que possa fazer, algum documento dos fornecedores que possa entregar no banco, para que tenham em conta esses materiais e libertem o dinheiro antes dos mesmos estarem utilizados na obra, deste modo o eng.º quando fizesse a vistoria fazia a mesma tendo em consideração que os referidos materias já estivessem aplicados...

    Não sei se me fiz entender, mas preciso mesmo de saber se posso fazer as coisas como disse, é porque como tenhos os materiais à minha conta, não posso estar a pagar cento e tal euros ao banco por cada vistoria para libertarem uma pequena parte do dinheiro... e pior ainda é no caso de coisas que tenho de pagar antecipadamente...
  8. Colocado por: PBarataCaro A.M

    Pelas suas contas:
    Teria uma prestação de 468+24.85+12+278=782.50 ==> 9390 €/ano ==> 42,6 % do seu rendimento anual

    Se a Euribor a 6meses subir 2%, o que é provavel ficaria a pagar uma prestação de
    722.25+384 = 1106.25 ==> 13275 €/ano ==> 60% do seu rendimento anual

    É mesmo MUITO, se os seus rendimentos forem apenas os 22.000 que indicou... acho que não é suportável.

    Tudo o que seja acima de 30% do rendimento anual é muito arriscado.


    E de certeza que o valor do seguro de vida não será sempre esse.
    Esse valor de 24,85 Euros deve ser só no primeiro ano.
    Já viu quanto vai ser daqui a 3, 5, 10 anos?

    Caro A.M, pode esclarecer esta dúvida?
  9. Então não há ninguém que me saiba dizer se na fase de construção se precisar de dinheiro por exemplo para a cozinha que tenho de pagar antes de a enviarem, se posso entregar no banco algum documento do fornecedor de modo a que a visita de avaliação para libertação do dinheiro, possa incluir a cozinha mesmo sem a mesma ter ainda sido enviada? eu preciso de saber estas informações pois quando for ao banco tratar destes assuntos quero já saber com o que posso ao certo contar...

    Obrigado
    • mog
    • 28 julho 2011
    Colocado por: pcms250Então não há ninguém que me saiba dizer se na fase de construção se precisar de dinheiro por exemplo para a cozinha que tenho de pagar antes de a enviarem, se posso entregar no banco algum documento do fornecedor de modo a que a visita de avaliação para libertação do dinheiro, possa incluir a cozinha mesmo sem a mesma ter ainda sido enviada? eu preciso de saber estas informações pois quando for ao banco tratar destes assuntos quero já saber com o que posso ao certo contar...

    Obrigado


    Viva,

    Obviamente que o ideal será ver junto do seu banco a sua situação concreta. A minha experiência é que o que pretende não é possível: o banco faz a avaliação do andamento da obra e dá-lhe o dinheiro em função dessa avaliação. Exemplo: se a obra estiver a 50%, o banco dá-lhe dinheiro até 50% do valor do empréstimo.
    Mas como disse, o ideal é falar com o seu gestor de conta.
    Boa sorte!
  11. Colocado por: pcms250Então não há ninguém que me saiba dizer se na fase de construção se precisar de dinheiro por exemplo para a cozinha que tenho de pagar antes de a enviarem, se posso entregar no banco algum documento do fornecedor de modo a que a visita de avaliação para libertação do dinheiro, possa incluir a cozinha mesmo sem a mesma ter ainda sido enviada? eu preciso de saber estas informações pois quando for ao banco tratar destes assuntos quero já saber com o que posso ao certo contar...

    Obrigado

    O que eu sei é que os avaliadores dos bancos que vão à obras tem indicações para considerar só os trabalhos concluídos, por exemplo se toda a carpintaria estiver em obra, mas não foi ainda aplicada, não se considera, isto porque andam aí uns xicos espertos, que colocavam a carpintaria de uma obra, noutra obra e pediam uma vistoria ao banco, depois levavam a carpintaria para a obra a que se destinava.
  12. Caro PBarata.

    Penso que existe qualquer lapso nas suas contas das mensalidades a pagar se o juro subisse 2%, mantendo-se tudo o resto.

    Pelas minhas contas daria (sem contar cêntimos):

    613 € + 293€ »»» 906€ mensais só de juros, que corresponde a uma taxa de esforço de 49,5%, o que é ainda excessivo.
  13. Colocado por: Picareta
    O que eu sei é que os avaliadores dos bancos que vão à obras tem indicações para considerar só os trabalhos concluídos, por exemplo se toda a carpintaria estiver em obra, mas não foi ainda aplicada, não se considera, isto porque andam aí uns xicos espertos, que colocavam a carpintaria de uma obra, noutra obra e pediam uma vistoria ao banco, depois levavam a carpintaria para a obra a que se destinava.


    Eu tinha a ideia que era assim, mas como um dos fornecedores disse que já tinha feito coisas do género, por exemplo passar a factura dos materiais ou outro documento que seria entregue no banco e que teriam o mesmo em consideração quando fossem à obra...
  14. Colocado por: mog

    Viva,

    Obviamente que o ideal será ver junto do seu banco a sua situação concreta. A minha experiência é que o que pretende não é possível: o banco faz a avaliação do andamento da obra e dá-lhe o dinheiro em função dessa avaliação. Exemplo: se a obra estiver a 50%, o banco dá-lhe dinheiro até 50% do valor do empréstimo.
    Mas como disse, o ideal é falar com o seu gestor de conta.
    Boa sorte!


    Obrigado.

    Eu tinha ideia que era assim, o melhor mesmo será falar com o banco e saber se há forma de fazerem o adiantamento do dinheiro.

    Já agora há alguma forma de saber a percentagem a que vai a obra, de forma a poder calcular a percentagem do valor que será libertado? tipo uma tabela onde se possa verificar que com caixilharia dê mais x%, com cobertura + x%... não sei se me expliquei bem, mas assim já podia fazer as minhas próprias contas e ficar a saber com que dinheiro poderia contar quando quiser solicitar uma vistoria...
    • A.M
    • 28 julho 2011
    Colocado por: PBarataCaro A.M

    Pelas suas contas:
    Teria uma prestação de 468+24.85+12+278=782.50 ==> 9390 €/ano ==> 42,6 % do seu rendimento anual

    Se a Euribor a 6meses subir 2%, o que é provavel ficaria a pagar uma prestação de
    722.25+384 = 1106.25 ==> 13275 €/ano ==> 60% do seu rendimento anual

    É mesmo MUITO, se os seus rendimentos forem apenas os 22.000 que indicou... acho que não é suportável.

    Tudo o que seja acima de 30% do rendimento anual é muito arriscado.


    Concordo consigo, mas do dinheiro pedido, 10 000€ a 15 000€ não são para gastar, ficariam de reserva para uma necessidade, há sempre imprevistos aparecer.

    Se me emprestam essa quantia na minha opinião é pedir,porque se peço menos e depois ficar com pouca reserva, pode aparecer uma situação e se as coisas estiverem rentes pode complicar muito.

    Bem sei que vou pagar caro essa reserva, mas nesta altura consigo que me emprestem e se precisar no futuro não deve ser bem assim.
    • A.M
    • 28 julho 2011 editado
    Colocado por: bino_

    E de certeza que o valor do seguro de vida não será sempre esse.
    Esse valor de 24,85 Euros deve ser só no primeiro ano.
    Já viu quanto vai ser daqui a 3, 5, 10 anos?

    Caro A.M, pode esclarecer esta dúvida?


    Sim claro que vai aumentar, mas penso que assim com todos os créditos!

    Ate aos 5 anos aumenta 1€ na mensalidade ao fim de cada ano, dos 5 aos 10 aumenta 2€ na mensalidade ao fim de cada ano, a partir dos 10 aumenta 3€-4€ na mensalidade ao fim de cada ano, tudo isto aproximadamente, atinge o valor mais alto aos 30 anos com 149€ por mês, e depois desce gradualmente ate chegar aos 31€ por mês aos 40 anos.
    • mog
    • 28 julho 2011
    Colocado por: pcms250

    Obrigado.

    Eu tinha ideia que era assim, o melhor mesmo será falar com o banco e saber se há forma de fazerem o adiantamento do dinheiro.

    Já agora há alguma forma de saber a percentagem a que vai a obra, de forma a poder calcular a percentagem do valor que será libertado? tipo uma tabela onde se possa verificar que com caixilharia dê mais x%, com cobertura + x%... não sei se me expliquei bem, mas assim já podia fazer as minhas próprias contas e ficar a saber com que dinheiro poderia contar quando quiser solicitar uma vistoria...


    Olá,

    Pesquise no fórum por "mapa de quantidades", penso que isso lhe poderá ser útil. Lembre-se no entanto que o que conta para o banco é a avaliação deles e não esse seu documento.
  18. Em Agosto de 2010 celebrei o contrato de crédito à habitação, na altura o spread que constava na simulação era mais baixo do que o contratado, disseram que tinha de ser assim porque a minha namorada/mulher até à altura não era cliente do banco, que passado 1 ano que iriam fazer uma reavaliação e era quase certo que iriam baixar o spread, será esta situação normal? no próximo mês vamos ao banco ver o que dizem sobre isso...

    Outra questão, se encontrar actualmente um banco com melhores condições, para mudar o empréstimo para esse banco que custos terei de suportar?

    Uma outra dúvida, em caso de incumprimento, por exemplo devido a aumento da taxa euribor, que por exemplo em 2008 andou nos máximos históricos de 5 e tal %, no empréstimo que a garantia é somente a hipoteca da casa e terreno, o que se perde é isso mesmo só a casa e terreno? ou se o banco vender a casa por um valor baixo será preciso pagar mais alguma coisa? sempre tive a ideia de que se não pagarmos o banco que fique com a casa...
  19. Colocado por: Andy33Caro PBarata.

    Penso que existe qualquer lapso nas suas contas das mensalidades a pagar se o juro subisse 2%, mantendo-se tudo o resto.

    Pelas minhas contas daria (sem contar cêntimos):

    613 € + 293€ »»» 906€ mensais só de juros, que corresponde a uma taxa de esforço de 49,5%, o que é ainda excessivo.


    Sim, porque eu fiz com a TAER. Logo está algo por excesso.
    MAS não considerei o aumento do seguro de vida ao longo dos anos, logo algo por defeito.

    Não vai andar muito longe do valor que dei.

    Mas o objectivo era indicar que uma taxa de esforço de 60% ou mesmo 50% é IMPOSSIVEL de pagar, salvo se apenas viver para pagar o empréstimo.
    Água+luz+gás+impostos --> 150+12=1800, são logo mais 10% do rendimento anual...

    Repare que no caso em apreço, mensalmente apenas vão ficar uns 800€-900€ para 4 pessoas (gasolina+carro+roupa+comida+ tudo o resto).

    Mas cada um sabe de si.
  20. Colocado por: pcms250

    Uma outra dúvida, em caso de incumprimento, por exemplo devido a aumento da taxa euribor, que por exemplo em 2008 andou nos máximos históricos de 5 e tal %, no empréstimo que a garantia é somente a hipoteca da casa e terreno, o que se perde é isso mesmo só a casa e terreno? ou se o banco vender a casa por um valor baixo será preciso pagar mais alguma coisa? sempre tive a ideia de que se não pagarmos o banco que fique com a casa...


    Se o banco acabar por ficar com a casa mas não a conseguir vender por um preço que cubra a totalidade da sua dívida, então ainda fica com esse resto para pagar... Corrijam-me se estiver enganada, obrigada.
    Concordam com este comentário: PBarata, Cfinanceiro

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