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1. • pedro_px
   • 21 setembro 2014

    # 1

   Boa tarde,
   À uns anos para cá que tenciono comprar casa como a maioria dos jovens sonha...
   Sou solteiro sem filhos e tenho 29 anos. Tenho formação académica e mal terminei o curso comecei logo a trabalhar por minha conta, mas na economia paralela (nunca abri atividade nem declarei rendimentos). Sempre pensava vir a conseguir justar a totalidade do dinheiro para a compra de uma casa (até 130 000 euros máximo), mas nestes últimos meses senti a necessidade de apressar as coisas e ''legalizar-me'' afim de evitar problemas futuros. Então decidi abrir atividade nas finanças em fevereiro deste ano para que possa ter rendimentos declarados e mais tarde os apresentar para ter acesso ao credito. Abri atividade em nome individual de serviços (marketing e publicidade) com o rendimento máximo anual de 10 mil. Ora como abri a atividade este ano, só no próximo ano é que terei declaração de rendimentos (IRS) embora atualmente possa apresentar os recibos dos rendimentos que tenho tido e os depósitos. Nunca tive qualquer tipo de crédito nem tenho qualquer tipo de despesas a não ser as relacionadas com a atividade e mesmo estas rondam os 100 euros mensais máximo.
   Outra grande questão é que também não tenho fiadores que possa apresentar.
   ...esta é mais ou menos a minha situação...
   
   Para resumir acho que fica mais fácil perceber por tópicos tendo em conta também aquilo que pesquisei sobre estes créditos.
   Os meus ''defeitos'' são:
   -sem fiadores;
   -sem rendimentos declarados do ano anterior;
   -trabalho por conta propria.
   
   As vantagens são:
   -nunca tive créditos;
   -reduzidas despesas;
   -tenho uma entrada que posso dar pouco mais de 25000 euros;
   -pretendo comprar imóvel de banco;
   
   Já contactei uma imobiliária e expus o meu caso que me sugeriu esperar até fazer IRS do próximo ano e ate lá juntar mais dinheiro.
   Mesmo assim, gostaria de perguntar se tenho alguma hipótese para já e vale a pena ver casas e contactar bancos afim de tentar pedir credito nestas condições ou se não tenho mesmo a mínima hipótese e o melhor a fazer é seguir o conselho da senhora da imobiliária.
   
   
   Demorei algum tempo a pensar em tudo que escrever aqui e peço desculpa desde já por algum pormenor que possa ser relevante, mas se me pudessem ajudar com alguma opinião ou experiências nestes créditos que certamente têm a mais do que eu.
   Obrigado, Pedro.
2. • jorgealves
   • 21 setembro 2014 ^editado

    # 2

   Colocado por: pedro_pxOs meus ''defeitos'' são:

   
   não precisa de mais nada,pois será quase impossivel ter qualquer credito com esses rendimentos, até um simples credito ao consumo, quanto mais um credito a longo termo como habitação, nem nos tempos das vacas gordas isso seria possivél.
   
   e empresario em nome individual para a banca é um cliente de alto risco, ou tem rendimentos muito altos ou esqueça nos proximos anos.
3. • pedro_px
   • 21 setembro 2014

    # 3

   Olá,
   Agradeço desde já a sua opinião. Nesse caso eu gostaria de colocar outra questão:
   
   Uma vez que não será possível alterar a maioria das condições que tenho e posso alterar uma que é a quantia de posso dar de entrada, qual acha que será o valor que terei de dar de entrada para ter o mínimo de hipótese para uma casa nesses valores (130 mil)? Ou acha que independentemente do valor de entrada, será sempre impossível aceder ao credito com estas condições mesmo sendo casa de banco?
   Obrigado.
4. •  
     Tyrande
   • 21 setembro 2014

    # 4

   Colocado por: pedro_pxOlá,
   Agradeço desde já a sua opinião. Nesse caso eu gostaria de colocar outra questão:
   
   Uma vez que não será possível alterar a maioria das condições que tenho e posso alterar uma que é a quantia de posso dar de entrada, qual acha que será o valor que terei de dar de entrada para ter o mínimo de hipótese para uma casa nesses valores (130 mil)? Ou acha que independentemente do valor de entrada, será sempre impossível aceder ao credito com estas condições mesmo sendo casa de banco?
   Obrigado.

   
   
   O seu rendimento anual será sempre de 10mil euros??? Se for, talvez seja melhor pensar em baixar a fasquia, pois a não ser que dê uma grande entrada, os 130mil parecem-me um pouco puxados para si. Pelo menos neste momento.
5. • pedro_px
   • 21 setembro 2014

    # 5

   Boa noite,
   Na verdade os meus rendimentos são superiores mas apenas declaro 10 mil. Ainda não estou certo quanto ao valor da casa, no entanto já tinha uma casa em vista que custa 130mil, provavelmente existe a hipótese de baixarem o preço mas não estou certo quanto a isto.
   À partida sabia que seria muito difícil conseguir credito, no entanto, algumas imobiliárias já referem o valor mensal a pagar do empréstimo a 100% financiado, sendo que esse valor não ultrapassa 40% do meu rendimento liquido declarado, e por esta razão é que vim aqui pedir umas opiniões.
   Ora, se tenho algum para dar de entrada, não preciso de financiamento a 100% e então o valor mensal a pagar deduzo que seria inferior ao que os anúncios propõem.
   
   Depois da minha reunião que já tive com uma ''imobiliária'', e outras opiniões sobre esta situação e que me vêm confirmar aqui também, a minha questão é mais outra. Qual a % que teria de dar de entrada para o credito ser aceite... Ou se independentemente da entrada, o credito será sempre difícil.
   Calculo que no próximo ano, na altura da declaração de IRS, já terei conseguido juntar cerca de 50 mil. Mesmo assim (cerca de 50% entrada), o crédito continuará difícil de ser aprovado?
   Obrigado.
6. •  
     valtores
   • 21 setembro 2014 ^editado

    # 6

   com 50% de entrada, e com uma taxa de esforço sob os rendimentos declarados inferior a 40%, quase de certeza que qualquer banco lhe aprova o credito...
   nas condições actuais, sem rendimentos declarados, nenhum deve aprovar.
   de qualquer forma o ideal era ver mesmo com o banco o que dizem.
7. •  
     Tyrande
   • 21 setembro 2014

    # 7

   Colocado por: pedro_pxBoa noite,
   Na verdade os meus rendimentos são superiores mas apenas declaro 10 mil. .

   
   
   Sabe o que isso é, não sabe?

   Concordam com este comentário: eu, mmgreg, anatrindade
8. • zeto
   • 21 setembro 2014

    # 8

   Colocado por: Tyrande
   
   Sabe o que isso é, não sabe?

   
   Se alguém das finanças anda aqui por estes lados, está tramado

   Concordam com este comentário: anatrindade
9. • pedro_px
   • 22 setembro 2014

    # 9

   Boa noite,
   Sim sei e ainda estou à espera que alguém das finanças e segurança social me explique melhor isso.
   Abri atividade na minha área em fevereiro onde foi tudo detalhadamente comunicado (quanto previa ganhar). Acontece que passado dois meses foi-me reduzido o escalão para o mínimo. Não percebi isso e como não quis ter problemas futuros desloquei-me várias vezes às entidades competentes a pedir explicação, à qual me disseram que é este o procedimento actual. Só em outubro, será visto os rendimentos e a devida atualização. Foi esta a explicação que me deram, pois por mim, preferia declarar a totalidade e seria mais fácil o acesso ao crédito. Quanto ao ter começado a trabalhar sem declarar qualquer tipo de rendimento antes de fevereiro, sim, acredito que poderei sempre ter complicações...
10. • costa3333
    • 22 setembro 2014 ^editado

     # 10

    Colocado por: pedro_pxBoa noite,
    Sim sei e ainda estou à espera que alguém das finanças e segurança social me explique melhor isso.
    Abri atividade na minha área em fevereiro onde foi tudo detalhadamente comunicado (quanto previa ganhar). Acontece que passado dois meses foi-me reduzido o escalão para o mínimo. Não percebi isso e como não quis ter problemas futuros desloquei-me várias vezes às entidades competentes a pedir explicação, à qual me disseram que é este o procedimento actual. Só em outubro, será visto os rendimentos e a devida atualização. Foi esta a explicação que me deram, pois por mim, preferia declarar a totalidade e seria mais fácil o acesso ao crédito. Quanto ao ter começado a trabalhar sem declarar qualquer tipo de rendimento antes de fevereiro, sim, acredito que poderei sempre ter complicações...

    
    
    a questão dos 10000€ não tem nada de ilegal, e se lhe fizeram isso foi porque alguem pediu... o que acontece é quando abre uma actividade, as finanças tem de ter uma estimativa de quanto vai ganhar, para o poder enquadrar no regime adquado. Mesmo que voçe preve-se ganhar 5000€ por mês, na altura da abertura da actividade pode dizer que previa apenas ganhar 800€ por mes... o que vai enquadra-lo no regime dos 10000€ anuais e ficar isento de iva durante este primeiro ano. No final de janeiro do proximo ano é que vai somar os seus rendimentos deste ano e se passar os 10000€, passar para o regime de IVA. isto é totalmente legal e digamos que é uma ajuda no primeiro ano da actividade.
    
    a outra coisa é fazer trabalhos e não facturar... aí já é outra história....
    
    
    quanto ao crédito... muito muito muito dificil...
11. • loverscout
    • 22 setembro 2014

     # 11

    nao tem qualquer hipotese de ter crédito, nessas condições!
12. •  
      FD
    • 22 setembro 2014

     # 12

    Está por aí escrito no fórum algures que alguns bancos, na falta de rendimentos, pedem os extractos das contas bancárias para analisar.
    Não sei se ainda é prática ou não mas, se expuser a questão num banco são capazes de lhe responder.
    
    Já agora, créditos é no banco, ver casas é nas imobiliárias.
    As imobiliárias não são a melhor escolha para conseguir crédito - apenas lhe dão a conhecer aquilo que lhes dá dinheiro (comissão).
    Se houver um banco com melhores condições mas, que não lhes dê comissão, nunca o saberá.
13. • pedro_px
    • 22 setembro 2014

     # 13

    Bom dia,
    Vou aguardar então para que possa ter essa declaração de rendimentos e ter os 50% para poder dar de entrada.
    Quanto ao extrato bancário, ele existe pois para todos os serviços prestados são passadas faturas e esse dinheiro é sempre depositado na conta associada à atividade. Penso que por ai então poderia apresentar os depósitos, faturas ou o tal extrato.
14. • loverscout
    • 22 setembro 2014

     # 14

    Colocado por: pedro_pxBom dia,
    Vou aguardar então para que possa ter essa declaração de rendimentos e ter os 50% para poder dar de entrada.
    Quanto ao extrato bancário, ele existe pois para todos os serviços prestados são passadas faturas e esse dinheiro é sempre depositado na conta associada à atividade. Penso que por ai então poderia apresentar os depósitos, faturas ou o tal extrato.

    
    
    nesta altura do campeonato os extractos bancários de pouco servem..... sem rendimentos nenhum banco se chega á frente! a nao ser se...e só se tiver aplicações de montante igual ou superior ao crédito e que as de como garantia!
15. • pedro_px
    • 22 setembro 2014

     # 15

    Obrigado pelo esclarecimento costa3333,
    Acontece que nem da minha parte nem da do contabilista, existe esse pedido. No primeiro contacto que fiz, foi-me dito que esse pedido existe mas não me souberam dizer quem o fez, nem quando, nem como. Depois de mais alguns contactos, foi-me explicado que atualmente sempre que alguém abre atividade, é sempre colocado nesse regime uma vez que não existem rendimentos do ano anterior para estimativa. Disseram-me também que essa atualização será feita, mas em Outubro... Quanto a mim, eu gostaria de declarar a totalidade como é obvio uma vez que me facilitava o acesso ao credito, mas infelizmente os senhores dos impostos é assim que trabalham. Ainda os questionei sobre retroativos, mas disseram-me que não existem, essa foi a minha principal preocupação para me ''mexer''.
16. •  
      Picareta
    • 22 setembro 2014

     # 16

    Colocado por: pedro_pxpara todos os serviços prestados são passadas faturas e esse dinheiro é sempre depositado na conta associada à atividade.

    
    Passa facturas e não declara rendimentos??!!!....prepare-se que mais dia menos dia tem as finanças à perna!!
17. • pedro_px
    • 22 setembro 2014

     # 17

    Bom dia Picareta,
    As faturas são obrigatórias como a lei obriga e são também comunicadas. A parte do declarar rendimentos penso que fiz confusão pois tive em conta os dados que pus no inicio de atividade, e o que está a acontecer na realidade. posso-lhe até dizer que foi aberta atividade no regime de isenção de iva (os tais 10mil), mas na verdade pago IVA de 3 em 3 meses... Mais outros impostos claro.
18. • costa3333
    • 22 setembro 2014

     # 18

    Colocado por: pedro_pxBom dia Picareta,
    As faturas são obrigatórias como a lei obriga e são também comunicadas. A parte do declarar rendimentos penso que fiz confusão pois tive em conta os dados que pus no inicio de atividade, e o que está a acontecer na realidade. posso-lhe até dizer que foi aberta atividade no regime de isenção de iva (os tais 10mil), mas na verdade pago IVA de 3 em 3 meses... Mais outros impostos claro.

    
    
    há aí qualquer coisa mal explicada... se paga IVA de 3 em 3 meses não está no regime dos 10000€.... ou então o seu contabilista não o está ajudar muito...
    
    no primeiro ano de actividade o que as pessoas querem a possibilidade de ficarem isentas de iVA ... pois assim tem um melhor preço para o cliente.... de resto para o credito é extamente igual... pois se chegar a agosto e tiver já facturado 50000€ é bom para ter recibos apra mostar ao banco .... pois o banco vai se guiar pelos seus recibos e IRS no final ... e não por estimativas das finanças e regimes onde está incluido.
    
    

    Colocado por: pedro_pxfoi aberta atividade no regime de isenção de iva (os tais 10mil), mas na verdade pago IVA de 3 em 3 meses... Mais outros impostos claro.

    
    
    Ma spaga IVA porque???? se está isento porque é que está a passar facturas com IVA.... não entendo....
19. • pedro_px
    • 22 setembro 2014 ^editado

     # 19

    Pago IVA porque os clientes exigem fatura. Se for um recibo, já não paga IVA... Falei entretanto com o contabilista e pelo que me pareceu, já não estou nesse regime desde que passei a primeira fatura e também já passei os 10mil neste ano em faturas e recibos passados aos clientes. A única questão que me estava a fazer um pouco de confusão, é que apesar disto, eu ainda continuo a pagar a segurança social como se ganhasse menos de 10mil... pelos visto só será alterada a situação em outubro mas que é já no próximo mês.
    A minha confusão quanto ao crédito, é que os bancos pedem determinados documentos incluindo no meu caso, a declaração de inicio de atividade e nessa declaração está lá 10mil por ano máximo.
20. • costa3333
    • 22 setembro 2014

     # 20

    Colocado por: pedro_pxPago IVA porque os clientes exigem fatura

    
    
    pode passar facturas sem IVA... e os clientes exigem-lhe é um documento a provar o pagamento para porem na contabilidade deles ou seja o recibo verde ( que agora se chama factura/recibo) ou então emite as facturas num programa de facturação mas na mesma sem IVA.... seja de uma forma ou de outra não necessita pagar IVA no primeiro ano... só ao segundo passando os 10000€....
    
    

    Colocado por: pedro_pxA minha confusão quanto ao crédito, é que os bancos pedem determinados documentos incluindo no meu caso, a declaração de inicio de atividade e nessa declaração está lá 10mil por ano máximo.

    
    
    os bancos não vão olhar a isso, vão olhar aos recibos ja emitidos ou facturas se apresentar ate nao ter o IRS, depois disso vão olhar ao IRS,,,, mais nada...