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  1.  # 341

    Colocado por: cpsps

    Porque diz isso?


    Pelo menos os seguros de vida costumam ser caríssimos e aumentar bastante ao longo do tempo pois envelhece e amortiza pouca divida em cada prestação. Veja bem os valores dos seguros de vida

  2.  # 342

    Colocado por: Victor RibeiroQuer um conselho de amigo? Se vai ter de fazer que ter valor residual para comprar essa casa, esqueça... Escolha um imóvel mais barato!!

    Isso é dos piores negócios possíveis e uma maminha para os bancos...

    Isso só é verdade para quem não tem capacidade de poupança.
    Eu tenho valor residual e estou supercontente. O que não pago a mais todos os meses vou amealhando e pondo a render para mim. E já há muito que, se quisesse, podia ter amortizado o valor, mas para já não vejo interesse. E atenção que apenas tenho o empréstimo há 11 anos...
    Se fosse agora tinha feito o empréstimo a 40 ou mais anos em vez de 30. Cheguei à conclusão que, mais uma vez se se tiver capacidade de poupança, quanto menos se pagar por mês melhor. Depois é ir amortizando com as poupanças.

  3.  # 343

    Não estamos a ser coerentes, o valor residual é sempre de evitar uma vez que, como já disseram, os seguros de vida ficam muito caros e além disso pago juros até à maturidade do financiamento sobre esse valor residual.

    Neste momento, para quem tem taxas de juro normais (euribor + spread) a rondar os 2 a 3% compensa sempre amortizar ao máximo uma vez que as taxas de retorno das aplicações sem risco andam na casa do 1% (ok, há obrigações do tesouro a 2,2% mas é a longo prazo). Posto isto, só para quem spread's abaixo de 1% é que compensa ir poupando em vez de amortizar... Se reportarmos à data atual esqueçam o amealhar paralelamente ao financiamento porque aquilo que compensa é amortizar ao máximo para pagar o mínimo de juros!

    É tão simples quanto: se taxa de retorno da aplicação < ao financiamento (vou amortizar), caso contrário poupo em vez de amortizar o empréstimo.
    Concordam com este comentário: jorgferr, Victor Ribeiro, mfigu

  4.  # 344

    Colocado por: Supportersó para quem spread's abaixo de 1%

    0,4% ;)

    Colocado por: Supporteros seguros de vida ficam muito caros

    Essa é nova para mim. Alguém aqui que tenha ainda cerca de 100k a pagar em +/- 20 anos, sem valor residual, me pode dizer quanto está a pagar de seguro de vida?
    O que eu fiz quando pedi o empréstimo foi simplesmente olhar à mensalidade total (seguros + prestações) e esta foi a opção de longe mais interessante. Se o seguro de vida agravasse de forma significativa duvido que tivesse chegado à mesma conclusão.

    Colocado por: Supporterpago juros até à maturidade do financiamento sobre esse valor residual.

    Mais uma vez, se tiver capacidade de poupança, isso não é questão, já que as amortizações recaem primeiro sobre o valor residual.

    Neste momento sinto-me como se tivesse pedido um empréstimo ao banco para reinvestir através do próprio banco obtendo um juro bem mais elevado do que aquele que estou a pagar!

  5.  # 345

    e tera essa capacidade de pagar o vr daqui a 20 ou 30 anos???? ou e melhor fazer o esforco e chegar ao fim sem nada a pagar???? eu prefiro claramente a segunda opcao.

    Sobre o vr vai sempre pagar juros...faca as contas a sua prestacao mais seguros mais vr e veja quanto vai pagar no final.....

    Adiar o problema acho sempre mal...mas cada um sabe de si...
    Concordam com este comentário: Victor Ribeiro

  6.  # 346

    Dois financiamentos de igual valor um com valor residual outro sem, podemos concluir que:

    Capital + juros + seguros + comissões - É superior no valor residual devido aos juros e ao seguro de vida! PONTO!

    O seguro de vida é mais caro uma vez que o mesmo é calculado em função do valor em dívida e da idade do tomador, logo, se tem valor residual o seguro será mais caro. É obvio que deverá sempre comparar seguros semelhantes, onde aconselho claramente os IDP (ao invés dos IAD que têm gerado muitas surpresas).

  7.  # 347

    Colocado por: mfigue tera essa capacidade de pagar o vr daqui a 20 ou 30 anos????

    Oh homem, se em início de vida, a ter de comprar móveis, carro, etc, etc e com filhos a pagar creches privadas de permeio, consegui amealhar bem mais que isso, qual é que acha que será a probabilidade de eu vir a ter problemas daqui a 20 anos? Certamente infinitamente menor do que aquela de ir desta para melhor num acidente de trânsito, e não é por isso que deixo de conduzir todos os dias.
    Volto a frisar: valor residual é interessante (e eu acho que muito) se e só se tiver capacidade de poupança. E, obviamente, não estou a falar de meter as moedas de 1 euro num boião...

    Colocado por: SupporterCapital + juros + seguros + comissões - É superior no valor residual devido aos juros e ao seguro de vida! PONTO!

    Pode fundamentar isso com algo de mais concreto? É que a ideia do valor residual é exatamente pagar menos por mês, uma vez que a amortização mensal só incide sobre 70% do valor, e não sobre a totalidade do capital em dívida.

    Colocado por: SupporterO seguro de vida é mais caro uma vez que o mesmo é calculado em função do valor em dívida e da idade do tomador, logo, se tem valor residual o seguro será mais caro.

    Se vir bem, o que diz contraria-se em si mesmo. Se o seguro é calculado em função do capital em dívida e da idade do tomador, no momento da contratação do empréstimo, tanto dá se houver valor residual ou não, o capital em dívida é exatamente igual e idade, obviamente, também.
    Agora se me disser que com valor residual das prestações mensais do seguro de vida não irão decrescer tão depressa como se não tiver valor residual, então aí já poderei concordar, já que essas prestações irão incidir sobre o remanescente do capital em dívida e esse sim será sempre mais elevado no primeiro caso. No entanto, estamos a falar de trocos, estou plenamente convencido de que aquilo que deixo de amortizar sobre o capital compensa largamente o que pago a mais de seguro. Isto para não (voltar a) falar do que tenho lucrado com os investimentos que tenho feito com as poupanças que tenho feito, em parte graças à menor prestação que pago. E assim como assim pretendo amortizar o valor residual mal veja que deixou de ser compensatório mantê-lo, por isso, a diferença para mim ainda se esbate mais.

    Mais uma vez, para que fique bem claro: se tiver uma boa capacidade de poupança e, principalmente, se não for de deixar o seu dinheiro parado em depósitos a prazo que pagam menos que a inflação, optar por um valor residual é uma opção muito interessante.

    Como tenho perfeita noção que isso não se aplica a muitos, seja por infelizmente não ganharem o suficiente seja por não quererem abdicar de luxos no dia a dia (sem crítica implícita, são opções), então para esses sim, evitem a todo o custo os valores residuais.

  8.  # 348

    Ok, não vou discutir isso consigo.

    Se no momento inicial o valor do financiamento é igual, com o passar do tempo, o capital em divida do financiamento com valor residual será MAIOR que o financiamento standard. Por isso, o seguro também é mais caro.

    No financiamento com valor residual a prestação é mais baixa mas no final terei de pagar o capital total.... , eu tive na mão com propostas de financiamentos de todas as tipologias e o mais penalizador para o consumidor são os que não são "padrão". No entanto, não digo que são maus... dependem da situação económica de cada um mas são seguramente mais caros.

    Como trabalho na área financeira sei exatamente do que falo. Faça um exercício, vá a um simulador e faça com valor residual e sem valor residual e veja a diferença na componente de juros e seguros!
    Concordam com este comentário: mfigu

  9.  # 349

    Ainda bem que começamos a concordar, pois como em tudo na vida as coisas não são preto ou branco, há cinzentos para todos os gostos. E foi por isso que meti a colher.

    Colocado por: Supportermas são seguramente mais caros.
    Como trabalho na área financeira sei exatamente do que falo. Faça um exercício, vá a um simulador e faça com valor residual e sem valor residual e veja a diferença na componente de juros e seguros!

    Só para quem não estiver tanto por dentro, está a falar do valor global que se paga em todo o prazo (os 30 ou 40 anos) do empréstimo, ou seja, somar tudinho tudinho o que paga nesses anos todos numa versão e noutra e comparar o bolo total, certo?

    Se assim for, não duvido.

    Mas, mais uma vez, há dois "cinzentos":
    Primeiro, apenas pretendo (e pretendia já quando o contraí) levar o empréstimo até ao fim do prazo se não puder evitá-lo (ou se achar que não compensa financeiramente, mas isso é demasiado variável para o analisarmos aqui). Não fora meter-me agora a construir casa e poderia amortizá-lo por completo em muito poucos anos, se quisesse. Para isso, preciso de ter o máximo de capacidade de poupança, logo, preciso que o que me sai da conta todos os meses seja o mais baixo possível. Se o fizer, contas feitas no fim e terei provavelmente poupado dinheiro (mais uma vez nem sequer contando com o que tenho lucrado em investimentos).
    Segundo, como tudo o que tenho foi à custa do meu próprio suor, no início de vida precisei de ter também o máximo de capital disponível para poder fazer frente sozinho a todas as despesas (equipar casa, comprar carro, etc, etc), logo, pesou ainda mais optar pela solução que me dava uma prestação mais baixa nos primeiros anos. E sim, também optei pela carência de juros nos primeiros anos.
    Claro está que isto foi por me conhecer bem e já na altura tinha a perfeita noção que iria ser capaz de poupar. Foi também para isso que comprei uma casa por um valor bem abaixo daquilo que poderia ter comprado, mas isso é algo que todos deveriam fazer, não fora a forte tentação de ir atrás do sonho (e por vezes da mera ostentação) em vez de ser o mais pragmático possível e optar por aquilo que de facto se precisa (podia ter estoirado as poupanças num BMW, mas ando de Renault, chega-me perfeitamente). Infelizmente este fórum está cheio de exemplos desses.

  10.  # 350

    Sim, obviamente falo do somar "tudo tudinho" :) Assim já nos entendemos!
    Concordam com este comentário: mfigu, mhpinto

  11.  # 351

    O terreno onde pretendo construir veio para mim (registei apenas em meu nome) agora em 2016 por doação (o doador não tem qualquer tipo de laço familiar e doou pela sua cota disponível), vivo em união de facto já à alguns anos.
    Pretendia iniciar a construção com capitais próprios e numa fase mais adiantada efectuar pedido de crédito dando como garantia terreno e as benfeitorias existentes. A solicitadora disse-me que a banca concede financiamento se o meu conjuge ficasse como fiador.
    Alguém por aqui capaz de ajudar se será assim tão fácil?
    Estas pessoas agradeceram este comentário: CLOROFILUS

  12.  # 352

    Colocado por: T04350O terreno onde pretendo construir veio para mim (registei apenas em meu nome) agora em 2016 por doação (o doador não tem qualquer tipo de laço familiar e doou pela sua cota disponível), vivo em união de facto já à alguns anos.
    Pretendia iniciar a construção com capitais próprios e numa fase mais adiantada efectuar pedido de crédito dando como garantia terreno e as benfeitorias existentes. A solicitadora disse-me que a banca concede financiamento se o meu conjuge ficasse como fiador.
    Alguém por aqui capaz de ajudar se será assim tão fácil?


    Não o posso ajudar, já agora que custos teve com a doação?

  13.  # 353

    Colocado por: miguelgO Banco Popular e o Santander estão a fazer 1,5% de Spread, não encontrei spread mais baixos...


    O Santander tem uma enorme mais-valia: financia 85% do valor de avaliação (com spread de 1,75%). O BPI também financia 85% (com spread de 1,95%).

    Todos os outros bancos só financiam 80%. Em muitos casos, estes 5% podem fazer toda a diferença e no meu entender, são muito mais importantes que o spread.

    A concessão de crédito não caiu por causa do aumento dos spreads (visto que em 2007 o spred+euribor era de 5% e agora é inferior a 2%). A concessão de crédito caiu porque em 2007 financiava-se 100% e agora só se financia 85% no máximo. Como 99% dos portugueses não têm 1 centimo de poupanças na conta para dar de entrada para o imóvel, é impossível comprarem casa sem financiamentos de pelo menos 90%.
    Concordam com este comentário: mfigu, mhpinto

  14.  # 354

    Estive hoje no Bankinter - credito 125.000€ spread 1.25% - quanto aos seguros será que aceitam propostas de outras seguradoras para baixar os preços dos seguros deles? se acham que sim quais são as seguradoras mais baratas para fazer simulação de vida e multiriscos?

  15.  # 355

    Tambem estive lá hoje mas para ter esse spread tem de depositar 50000€ na altura da escritura e nao mostraram muita abertura para alterarem os seguros propostos
    Concordam com este comentário: Supporter

  16.  # 356

    Colocado por: Miguel41Tambem estive lá hoje mas para ter esse spread tem de depositar 50000€ na altura da escritura e nao mostraram muita abertura para alterarem os seguros propostos


    A unica condiçao para ter esse spread era depositar la 50mil€? Nao havia nenhuma a nivel de valor de ordenados? Eu tenho 50mil€ em que 40mil eram para dar de entrada e os outros 10mil para despesas do credito e algum mobiliario. Acha que assim era possivel obter esse spread?

  17.  # 357

    segundo me disseream, Tem que ser para +120.000€ do montante do emprestimo, domiciliação de salário de +700€ e no dia da escritura tem que ter 50.000€ na conta do bankinter, no dia a seguri pode retirar o dinheiro.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Jpfonseka

  18.  # 358

    Colocado por: Paulo Portosegundo me disseream, Tem que ser para +120.000€ do montante do emprestimo, domiciliação de salário de +700€ e no dia da escritura tem que ter 50.000€ na conta do bankinter, no dia a seguri pode retirar o dinheiro.
    Estas pessoas agradeceram este comentário:Jpfonseka


    e qual é a % que emprestam?

  19.  # 359

    70% da avaliação

  20.  # 360

    supondo que quer construir uma casa de 180.000€ - pede 126.000€ para o terreno e obras e tem que ter 54000€ na conta no dia da escritura e depois utiliza esse dinheiro para as duas despesas e obras, ou como bem entender.

    no caso de pretender adquirir uma casa de 180.000€ já feita e pede 126.000€ no dia da escritura não sei se os 54.000€ já contam para a escritura ou não, presumo que não mas não faço ideia pois o meu caso era o do primeiro paragrafo

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